এমন কয়েকটি আর্থিক মাইলফলক রয়েছে যা আপনি প্রথমে ক্রেডিট স্থাপন না করেই আপনার জীবনে আঘাত করতে পারেন। একটি বাড়ি কেনা থেকে শুরু করে, একটি গাড়ির ঋণ নেওয়া বা স্কুলের জন্য অর্থ প্রদান, ক্রেডিট আপনাকে মোট নগদ প্রয়োজন ছাড়াই একটি বড় অগ্রিম অর্থ প্রদান করতে দেয়৷ এই সমস্ত গুরুত্বপূর্ণ ক্রয়গুলি আপনার আর্থিক অতীতের একটি দ্রুত নির্দেশিকা হিসাবে আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর নির্ভর করে। কিন্তু যদি আপনার কাছে ঋণের জন্য দেখানোর জন্য কোনো ক্রেডিট না থাকে?
কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো (CFPB), অনুমান করে 45 মিলিয়ন আমেরিকানদের মোটেও ক্রেডিট স্কোর নেই। যারা 'ক্রেডিট-অদৃশ্য' তাদের জন্য একটি ঋণের জন্য একটি ভাল হার পাওয়া কঠিন হতে পারে, বা মোটেও যোগ্য নাও হতে পারে। আপনার যদি একটি সংক্ষিপ্ত ক্রেডিট ইতিহাস থাকে বা ক্রেডিট-অদৃশ্য হয়ে থাকেন, তাহলে ক্রেডিট তৈরিতে সক্রিয়ভাবে বিনিয়োগ শুরু করার এখনই সেরা সময়।
কীভাবে ভাল ক্রেডিট তৈরি করা যায় তার উপর ফোকাস করার আগে, ক্রেডিট স্কোরের অর্থ কী তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ। একটি ক্রেডিট স্কোর হল আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের একটি সংখ্যাসূচক উপস্থাপনা। এটি একটি ক্রেডিট রিপোর্টের সাথে বিভ্রান্ত হবেন না, যা প্রথম দিন থেকে আপনার ঋণ নেওয়ার ইতিহাসকে উপস্থাপন করে। FICO স্কোরিং সিস্টেমের অধীনে আপনার ক্রেডিট স্কোর, ইন্ডাস্ট্রি স্ট্যান্ডার্ড, হবে 300 থেকে 850 এর মধ্যে।
300-629:খারাপ ক্রেডিট
630-689:ন্যায্য ক্রেডিট
690-719:ভালো ক্রেডিট
720-850:চমৎকার ক্রেডিট
আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ইতিহাস যত ভাল, আপনার ক্রেডিট স্কোর তত ভাল।
আপনার যদি ইতিমধ্যেই একটি ক্রেডিট স্কোর না থাকে তবে এটি শুরু করার জন্য একটি চড়াই-উতরাইয়ের মতো মনে হতে পারে। যাইহোক, এক্সপেরিয়ান, তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরোগুলির মধ্যে একটি, অনুমান করে যে ক্রেডিট স্কোরের জন্য নিয়মিত ক্রেডিট কার্যকলাপের জন্য শুধুমাত্র তিন থেকে ছয় মাসের মধ্যে সময় লাগে। এটা মোটেই সময় নয়! তাহলে শুরু করার জন্য এবং দায়িত্বের সাথে আপনার ক্রেডিট তৈরি করার জন্য কিছু বিকল্প কী আছে?
আপনার যদি ভাল ক্রেডিট সহ ইচ্ছুক বন্ধু বা পরিবারের সদস্য থাকে, তাহলে তাদের ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টে একজন অনুমোদিত ব্যবহারকারী হওয়া ক্রেডিট তৈরির জন্য একটি দুর্দান্ত পদক্ষেপ। একবার আপনার তথ্য যোগ হয়ে গেলে আপনাকে কার্ডটি ব্যবহার করার দরকার নেই। যতক্ষণ তারা ভাল ক্রেডিট অভ্যাস অনুশীলন চালিয়ে যাবে ততক্ষণ আপনার ক্রেডিট তাদের পাশাপাশি বাড়বে। যাইহোক, এর মানে হল যে প্রাথমিক অ্যাকাউন্টধারী যদি ভাল ক্রেডিট অভ্যাস অনুশীলন না করে, আপনার স্কোর এই খারাপ অনুশীলনগুলিকে প্রতিফলিত করবে। আপনি কার সাথে সাইন ইন করতে বলছেন তা বিবেচনা করার সময় সতর্ক থাকুন।
অন্য কারো ক্রেডিট কার্ডে একজন অনুমোদিত ব্যবহারকারী হওয়ার অনুরূপ, একটি ক্রেডিট কার্ড বা ঋণ চুক্তিতে সহ-সাইন করা যার কাছে শক্তিশালী ক্রেডিট আছে তা শুরু করার একটি দুর্দান্ত উপায়। আপনি আবার এমন কাউকে বাছাই করতে চাইবেন যার কাছে আপনি আছেন এবং যিনি ইতিমধ্যেই শক্তিশালী ক্রেডিট অভ্যাস স্থাপন করেছেন, কারণ আপনি আরও ভাল হারে উপকৃত হবেন। সহ-স্বাক্ষরকারীকে কার্ড ব্যালেন্স বা ঋণ নিতে সম্মত হতে হবে যদি আপনি অক্ষম হন বা অর্থ প্রদান বন্ধ করেন। 2009 সালের ক্রেডিট কার্ডের জবাবদিহিতা দায়িত্ব এবং প্রকাশ আইনের একটি অংশ হিসাবে, 21 বছরের কম বয়সী যে কেউ যদি একটি স্বাধীন আয়ের উপায় প্রমাণ করতে না পারে তবে একটি ক্রেডিট কার্ড খোলার জন্য একজন প্রাপ্তবয়স্ক সহ-স্বাক্ষরকারীর প্রয়োজন৷
প্রতি মাসে সময়মতো বন্ধকী প্রদান করা একটি শক্তিশালী ক্রেডিট রেটিং বজায় রাখার একটি দুর্দান্ত উপায়। ভাড়াটিয়াদের তাদের সময়মতো অর্থপ্রদান একটি ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সির কাছে ফিরে পাওয়ার বিষয়টি নিশ্চিত করার জন্য আরও কিছুটা কাজ করতে হতে পারে। সমস্ত বাড়িওয়ালা এই তথ্যটি রিপোর্ট করে না, তাই এখানে RentTracker বা PayYourRent-এর মতো পরিষেবা রয়েছে যা আপনাকে সেই তথ্য তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করতে সাহায্য করবে এবং আপনাকে আপনার ক্রেডিট ইতিহাস তৈরি করার অনুমতি দেবে। আপনি সময়মতো আপনার ইউটিলিটি বা ফোন বিল পরিশোধের জন্য ক্রেডিট পেতে অনুরূপ পরিষেবাগুলি ব্যবহার করতে পারেন।
প্রায়শই একটি ছাত্র ঋণ তাদের ক্রেডিট প্রতিষ্ঠার জন্য কারো প্রথম প্রচেষ্টা। স্টুডেন্ট লোন পরিশোধ করা ক্রেডিট প্রতিষ্ঠার দ্রুততম উপায় নাও হতে পারে, কিন্তু এর মানে এই যে স্নাতক হওয়ার সময় আপনার ক্রেডিট ইতিহাস দীর্ঘতর হবে। মূলটি হল প্রতিটি কিস্তি সম্পূর্ণ এবং সময়মতো পরিশোধ করা। গ্র্যাজুয়েটরা স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদান সেট আপ করার কথা বিবেচনা করতে পারে যাতে তাদের প্রতি মাসে ম্যানুয়ালি এটি করতে না হয়। ক্রেডিট বিল্ডিংয়ের অন্যান্য পদ্ধতিগুলির মতো, যদি আপনি প্রতি মাসে সম্পূর্ণ এবং সময়মতো ব্যালেন্স পরিশোধ না করেন তবে আপনার ক্রেডিটের উপর ছাত্র ঋণের অর্থপ্রদানের নেতিবাচক প্রভাব পড়ার সম্ভাবনা রয়েছে।
ক্রেডিট-বিল্ডার লোন এমন একজনের জন্য একটি চমৎকার বিকল্প যারা ব্যক্তিগত ঋণের জন্য যোগ্য নাও হতে পারে, কিন্তু যারা ভবিষ্যতে কেনাকাটার জন্য বড় নগদ অর্থপ্রদান করার পরিবর্তে তাদের ক্রেডিট তৈরি করতে চায়। ক্রেডিট-বিল্ডার লোনের জন্য অনুমোদিত হওয়ার পরে, ঋণদাতা একটি লক করা সেভিংস অ্যাকাউন্টে ঋণের পরিমাণ রাখবে। ঋণগ্রহীতা ঋণের প্রতি অর্থ প্রদান করবে যতক্ষণ না এটি সম্পূর্ণরূপে সম্পূর্ণ পরিশোধ করা হয়, এবং ঋণগ্রহীতার কাছে সেভিংস অ্যাকাউন্টটি আনলক করা হয়। সেই সময়ে ঋণদাতা ক্রেডিট ব্যুরোতে আপনার অর্থপ্রদানের অভ্যাস সম্পর্কেও রিপোর্ট করবে এবং আপনার ক্রেডিট ইতিহাস শুরু করবে। এই বিকল্পটি সাধারণত ক্রেডিট ইউনিয়ন, কমিউনিটি ব্যাঙ্ক এবং ছোট আর্থিক প্রতিষ্ঠান দ্বারা অফার করা হয় এবং ঋণের পরিমাণ $300 থেকে $1500 এর মধ্যে হতে পারে।
যদি কোনও পরিবারের সদস্য বা বন্ধুর ক্রেডিট কার্ডে অনুমোদিত ব্যবহারকারী হওয়া কোনও বিকল্প না হয় তবে একটি সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড একটি শক্তিশালী বিকল্প। সুরক্ষিত কার্ডের জন্য অনুমোদিত হওয়ার পরে আপনি কার্ড কোম্পানির দেওয়া একটি অ্যাকাউন্টে একটি পরিমাণ অর্থ জমা করবেন। আপনার ক্রেডিট লাইন আপনার করা ডিপোজিট পরিমাণের সাথে মিলবে। যদিও এটি একটি ডেবিট কার্ডের মতো শোনাতে পারে, একটি সুরক্ষিত ক্রেডিট কার্ড আপনার ক্রেডিট ইতিহাসে গণনা করা হবে, এবং একটি ডেবিট কার্ড হবে না। কিছু কার্ড ইস্যুকারী একটি 'গ্র্যাজুয়েশন' উপাদান অন্তর্ভুক্ত করবে, যা ধারককে একটি ক্রেডিট ইতিহাস প্রতিষ্ঠা করার পরে তাদের সুরক্ষিত কার্ডকে একটি ঐতিহ্যগত ক্রেডিট কার্ডে রূপান্তর করতে দেয়।
আপনার FICO নিম্নলিখিত বিষয়গুলি দ্বারা নির্ধারিত হয়, গণনার প্রতিটি ফ্যাক্টরের ওজন সহ:
পেমেন্ট ইতিহাস (৩৫%)
ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন (30%)
ক্রেডিট ইতিহাস (15%)
নতুন ক্রেডিট (10%)
ক্রেডিট মিক্স (10%)
একবার আপনি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠা করলে, আপনাকে আপনার স্কোর বজায় রাখতে বা উন্নত করতে হবে। একটি স্বাস্থ্যকর ক্রেডিট স্কোরের জন্য কিছু ভাল অভ্যাস অন্তর্ভুক্ত:
অসময়ে অর্থপ্রদান — সময়মতো হওয়া শুধুমাত্র একটি দুর্দান্ত পেশাদার দক্ষতাই নয়, এটি ঋণদাতাদের সাথে আস্থাও স্থাপন করবে। বিলম্বিত অর্থ প্রদানের জন্যও ফি বাড়বে৷
৷আপনার ব্যালেন্স সম্পূর্ণ পরিশোধ করা হচ্ছে -ব্যালেন্স বহন করার পরিবর্তে, যখনই সম্ভব একটি ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডে সম্পূর্ণ মাসিক অর্থপ্রদান করুন। এটি ঋণদাতাদের দেখাবে যে আপনি কেবল আপনার সামর্থ্য অনুযায়ী ব্যয় করছেন।
ক্রেডিট ব্যবহার - আপনার ক্রেডিট সীমার সাথে তুলনা করলে ব্যবহার হল আপনার ব্যালেন্স। শিল্পের নিয়ম হল আপনার ক্রেডিট কার্ডের ব্যবহার 30% এর নিচে রাখা।
পুরানো অ্যাকাউন্ট সক্রিয় রাখুন —আপনার যদি একটি পুরানো অ্যাকাউন্ট খোলা থাকে যা খোলা রাখতে আপনার কোনো টাকা খরচ হয় না, তাহলে বন্ধ না করে খোলা রাখা আপনার ক্রেডিট স্কোরে একটি ইতিবাচক চিহ্ন হতে পারে। এমনকি আপনি যদি আর কার্ডটি ব্যবহার না করেন তবে এটি আপনার ক্রেডিট এর দীর্ঘ ইতিহাস দেখায় এবং এটি আপনার ব্যবহারের জন্য গণনা করা হবে।
নতুন অ্যাকাউন্ট খুলুন আপনি ক্রেডিট ব্যুরোর জন্য ক্রেডিট ব্যুরোর জন্য একটি ইতিবাচক লক্ষণ। যাইহোক, একই সময়ে অনেকগুলি অ্যাকাউন্ট খুলবেন না, কারণ আপনার ক্রেডিট স্কোরের জন্য কঠিন অনুরোধ আসলে এটিকে কমিয়ে দেবে।
ঘূর্ণায়মান এবং কিস্তি ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট উভয়ই আছে — রিভলভিং ক্রেডিট হল ক্রেডিট যা ক্রেডিট কার্ডের মতো আপনার ঋণ পরিশোধ করার সাথে সাথে স্বয়ংক্রিয়ভাবে নবায়ন হয়ে যায়। কিস্তি ক্রেডিট হল একটি নির্দিষ্ট পরিমাণের ঋণ, যেমন আপনার ছাত্র ঋণ বা বন্ধকী।
আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট প্রায়ই দেখুন —তিনটি ক্রেডিট রিপোর্টিং ব্যুরো, ইকুইফ্যাক্স, এক্সপেরিয়ান এবং ট্রান্সইউনিয়নের প্রত্যেকটি বিনামূল্যে বার্ষিক ক্রেডিট চেক অফার করে। আপনার নিজের ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করা আপনার ক্রেডিটকে প্রভাবিত করে না, তাই এই বিনামূল্যের চেকগুলি ব্যবহার করতে ভুলবেন না৷