আপনি যখন শেষ পর্যন্ত একটি ক্রেডিট কার্ড পরিশোধ করেন, তখন সেই অ্যাকাউন্টটি বন্ধ করা একটি উদযাপনের মতো মনে হতে পারে - যতক্ষণ না আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোর দেখতে পান।
হতে পারে আপনি এমন একটি কার্ড বাতিল করছেন যা আপনি আর ব্যবহার করেন না এবং আপনি বার্ষিক ফি দিতে ক্লান্ত হয়ে পড়েছেন। হতে পারে আপনি অন্য ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীর কাছ থেকে আরও ভাল পুরস্কার, সুদের হার, বা নগদ ফেরত পাচ্ছেন। অথবা আপনার কার্ডগুলি বন্ধ করার জন্য আপনার আরও দার্শনিক কারণ থাকতে পারে (নীচে আরও বেশি)। আপনার প্রেরণা যাই হোক না কেন, আপনার জানা উচিত যে একটি ক্রেডিট কার্ড বন্ধ করা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে নেতিবাচকভাবে প্রভাবিত করতে পারে। সৌভাগ্যবশত, হিট সীমিত করার জন্য কিছু কৌশল আছে।
এটা সব ক্রেডিট স্কোরিং সিস্টেম বোঝার সঙ্গে শুরু হয়.
একগুচ্ছ জিনিস আপনার ক্রেডিট স্কোর গণনার মধ্যে যায়, কিন্তু এই সমস্যাটির সাথে সবচেয়ে প্রাসঙ্গিক একটিকে আপনার "ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন রেশিও" বা "CUR" বলা হয়। এটি উপলব্ধ ক্রেডিট শতাংশ যা আপনি ব্যবহার করছেন.
যদি আপনার কাছে $5,000 ক্রেডিট সীমা সহ তিনটি কার্ড থাকে, তাহলে আপনার কাছে মোট উপলব্ধ ক্রেডিট $15,000 থাকবে। এখন বলুন আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ আছে $3,000, এই দুটি কার্ডে ছড়িয়ে আছে। আপনার মোট CUR হল $15,000 এর মধ্যে $3,000, বা 20%। আপনি যখন আপনার অব্যবহৃত ক্রেডিট কার্ড বন্ধ করেন, তখন আপনি এখন $10,000 ক্রেডিটের মধ্যে $3,000 ব্যবহার করছেন যা উপলব্ধ থাকে। আপনার CUR হঠাৎ করে 20% থেকে 30%-এ চলে যায়। ইকুইফ্যাক্স, এক্সপেরিয়ান বা ট্রান্সইউনিয়নের মতো ক্রেডিট ব্যুরোগুলির কাছে এটি ভাল দেখায় না।
একটি ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্ট বন্ধ করার জন্য আপনাকে ডিঙ করা অন্যায্য বলে মনে হতে পারে, কিন্তু ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি এবং ব্যুরো শুধু পরিসংখ্যান অনুসরণ করছে৷
FICO-এর প্রধান বিজ্ঞানী টমি লি বলেন, "বিভিন্ন সময়ে বিভিন্ন সময়ে লক্ষ লক্ষ ক্রেডিট রেকর্ডের আমাদের বিশ্লেষণে ধারাবাহিকভাবে দেখা গেছে যে যাদের ক্রেডিট ব্যবহার কম তারা ভবিষ্যতে তাদের ক্রেডিট দায়বদ্ধতার ক্ষেত্রে ডিফল্ট হওয়ার সম্ভাবনা কম থাকে, যাদের বেশি ব্যবহার করা হয়" বলেছেন FICO-এর প্রধান বিজ্ঞানী টমি লি , US
তে ক্রেডিট স্কোরিং পরিষেবাগুলির মধ্যে একটিঅন্য যে জিনিসটি লোকেরা মাঝে মাঝে উদ্বিগ্ন হয় তা হল তাদের ক্রেডিট কার্ড কতক্ষণ খোলা ছিল। এটা সত্য যে ক্রেডিট স্কোরগুলি আপনার অ্যাকাউন্টের গড় বয়সের ফ্যাক্টর এবং দীর্ঘ ক্রেডিট ইতিহাসের পক্ষে, লি বলেছেন। যাইহোক, আপনার অর্থপ্রদানের ইতিহাস আপনার FICO স্কোরের 15% এর জন্য দায়ী। যদিও একটি অ্যাকাউন্ট বন্ধ করা "অ্যাকাউন্টের গড় বয়স" পরিবর্তনশীলকে প্রভাবিত করতে পারে, এটি আপনার মোট ইতিহাসকে প্রভাবিত করবে না, যার মধ্যে খোলা এবং বন্ধ উভয় অ্যাকাউন্টই রয়েছে, লি ব্যাখ্যা করেন। (নীচের লাইন:লির মতে, আপনার কার্ডের বয়স CUR থেকে অনেক কম গুরুত্বপূর্ণ।)
আপনি যখন একটি কার্ড বন্ধ করছেন তখন আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর নেতিবাচক প্রভাব সাধারণত বিনয়ী হয়, লি বলেছেন। যাইহোক, তীব্রতা কয়েকটি কারণের উপর নির্ভর করে। এর মধ্যে আপনার ঋণের আকার, আপনি যে ক্রেডিট কার্ডটি বাতিল করছেন তার সীমা এবং অবশিষ্ট বা নতুন কার্ডের সীমা অন্তর্ভুক্ত।
যদি একটি উন্মুক্ত ক্রেডিট কার্ডের উচ্চ বার্ষিক ফি থাকে, তাহলে এটিকে বাদ দেওয়া অর্থপূর্ণ। কিন্তু যদি কোন ফি না থাকে? কেন শুধু কার্ড খোলা রাখা এবং ক্রেডিট স্কোর প্রতিক্রিয়া সম্পর্কে চিন্তা করতে হবে না?
ব্যক্তিগত অর্থ বক্তা এবং লেখক অ্যান্থনি ও'নিল বলেন, "এটা সবই আর্থিক শান্তির বিষয়ে।" O'Neal 19 বছর বয়সে যখন নিজেকে $35,000 ধারের মধ্যে দেখতে পেলেন তখন তিনি ক্রেডিট কার্ড থেকে তার নিজের স্থানান্তর শুরু করেছিলেন। আজ, তার একটিও ক্রেডিট কার্ড নেই।
তার দৃষ্টিভঙ্গি:বেশিরভাগ লোকের জন্য, অতিরিক্ত ক্রেডিট কার্ডগুলি আশেপাশে পড়ে থাকা অতিরিক্ত ব্যয় করার প্রলোভন মাত্র। "আমেরিকানদের 98% বলে যে তারা একটি ক্রেডিট কার্ড পাবেন এবং এটি শুধুমাত্র জরুরী অবস্থার জন্য ব্যবহার করবেন, অথবা এটি ব্যবহার করবেন এবং প্রতি একমাসে সময়মতো ক্রেডিট কার্ডের মোট ব্যালেন্স পরিশোধ করবেন। ৯৮% কার্ডধারী তা করেন না,” তিনি বলেছেন।
যখন আর্থিক সুস্থতার কথা আসে, তখন সেই প্রলোভন দূর করা এবং আপনার উপায়ে জীবনযাপন করার প্রতিশ্রুতি দেওয়া একটি ভাল ক্রেডিট স্কোরের চেয়ে বেশি গুরুত্বপূর্ণ, ও'নিল যুক্তি দেন, সমস্ত ক্রেডিট কার্ড বন্ধ করার একজন উকিল৷
কিন্তু আপনি যদি শুধুমাত্র একটি কার্ডে ছোট করতে চান এবং আপনার জীবনকে সহজ করতে চান—মূলধারার ক্রেডিট পুরোপুরি এড়িয়ে যাবেন না—আপনার স্কোরকে ঝুঁকিতে না ফেলে এটি করার উপায় রয়েছে৷
যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর ভাল এবং দরিদ্রের মধ্যে তিক্ত হয়, অথবা আপনি যদি ইতিমধ্যেই দেউলিয়া ঘোষণার মতো একটি ইভেন্টের পরে এটি মেরামত করার জন্য কাজ করছেন, তাহলে এমনকি সামান্য হিট নিয়ে চিন্তা করার অর্থ হতে পারে। সৌভাগ্যবশত, আপনি যখন ক্রেডিট কার্ড বন্ধ করেন তখন আপনার স্কোর বাঁচাতে আপনি কিছু করতে পারেন।
যখন কার্ডগুলি বন্ধ করার কথা আসে, "আপনি কৌশলগতভাবে এটির সাথে যোগাযোগ করতে চান," বলেন ব্রুস ম্যাকক্ল্যারি, ন্যাশনাল ফাউন্ডেশন ফর ক্রেডিট কাউন্সেলিং-এর জনসংযোগ ও যোগাযোগের ভাইস প্রেসিডেন্ট৷ এটি করতে, প্রথমে, আপনার বর্তমান ক্রেডিট ব্যবহার অনুপাত গণনা করুন। (গণনা করতে, আপনার সমস্ত ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স যোগ করুন। এই সংখ্যাটিকে আপনার সমস্ত ক্রেডিট কার্ডের সীমার যোগফল দিয়ে ভাগ করুন। তারপর 100 দিয়ে গুণ করুন।)
"আদর্শভাবে, আপনি যদি নিজেকে রক্ষা করতে চান, আপনি যে কার্ডটি বন্ধ করতে চান সেটি বাছাই করার আগে প্রতিটি ব্যালেন্সকে শূন্য করে দিন," বলে McClary। যদি আপনার CUR 0% হয়, আপনি একটি কার্ড বন্ধ করার সময় এটি এখনও 0% হতে চলেছে। CUR বা দেরীতে অর্থপ্রদানের অর্থ কোন ক্রেডিট স্কোর পেনাল্টি নয়।
আপনি যদি আপনার কার্ডগুলি সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করতে না পারেন, ম্যাকক্লারি এখনও একটি কার্ড বন্ধ করার আগে আপনার ঋণ যতটা সম্ভব কম করার পরামর্শ দেয়। এটি আপনার ব্যবহারের শতাংশ কমাতে সাহায্য করবে।
আপনার যদি বেছে নেওয়ার জন্য কয়েকটি কার্ড থাকে তবে প্রথমে সর্বনিম্ন সীমা সহ একটি বন্ধ করার কথা বিবেচনা করুন, ম্যাকক্লারি পরামর্শ দেন। এইভাবে, আপনার CUR ততটা শুট করবে না।
প্রকৃতপক্ষে আপনার ক্রেডিট কার্ড বন্ধ করতে আপনি কার্ডের পিছনের ফোন নম্বরে কল করে শুরু করতে চান বাতিলকরণ প্রক্রিয়ার প্রয়োজনীয়তাগুলি কী তা জানতে। কার্ডটি বন্ধ করার জন্য আপনাকে লিখিত নিশ্চিতকরণ অন্তর্ভুক্ত করতে হবে বা কার্ড প্রদানকারীর ব্যাঙ্কে যেতে হবে।
তারপরে, পরবর্তী কার্ডটি বন্ধ করার আগে আপনার বিদ্যমান ঋণ পরিশোধ করার জন্য কাজ করুন।
আপনি একটি কার্ড বন্ধ করার আগে এবং পরে আপনার ক্রেডিট স্কোর চেক করার পরামর্শ দেন ম্যাকক্লারি। আপনি প্রভাবের আকার সম্পর্কে ধারণা পাবেন এবং আপনাকে কতটা মেরামত করতে হবে। নিয়মিতভাবে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট চেক করা এবং যেকোন ত্রুটির বিষয়ে বিতর্ক করাও এটি একটি ভাল অভ্যাস, ম্যাকক্ল্যারি বলেছেন, বিশেষ করে এখন - COVID-19 মহামারী চলাকালীন, আপনি annualcreditreport.com এ বিনামূল্যে সাপ্তাহিক প্রতিবেদন পেতে পারেন।
অস্বীকৃতি:সাক্ষাত্কারের বিষয়গুলি দ্বারা প্রকাশিত মতামতগুলি অবশ্যই আর্নেস্টের নয়৷