একটি বাড়ির মালিকানা গর্ব এবং স্বাধীনতার একটি বিশাল উত্স হতে পারে, কিন্তু আপনার যদি ছাত্র ঋণের ঋণ থাকে, তাহলে একটি ডাউন পেমেন্ট এবং বন্ধক নিয়ে কাজ করা কিছুটা কৌশলী হতে পারে।
জেনারেল ওয়াই প্ল্যানিংয়ের একজন সার্টিফাইড ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানার অ্যাশলে ডিক্সনের মতে, তার ফার্মের 90 বা তার বেশি ক্লায়েন্ট পরিবারের মধ্যে মাত্র কয়েকজনের কাছে ছাত্র ঋণ এবং বন্ধকী উভয়ই রয়েছে। ডিক্সন বলেন, “অনেক লোক [তাদের ছাত্র ঋণের অর্থ প্রদানের কারণে] এতটাই আটকে আছে, তারা মনে করে তাদের বন্ধক নেওয়ার সুযোগ নেই।
ডিক্সনের ক্লায়েন্টরা একটি দেশব্যাপী প্যাটার্ন প্রতিফলিত করে:একটি 2019 সমীক্ষা অনুসারে, সহস্রাব্দের 61% বলেছেন যে ছাত্র ঋণের ঋণ তাদের হোম লোন নিতে দেরি করতে বাধ্য করেছে। যারা লাফ দেয় তাদের জন্য?
লিজ পেকনল্ডের জন্য, একটি বাড়ি কেনার অর্থ হল। 2016 সালে, তিনি, তখন 25 বছর বয়সী, এবং তার স্বামী $25,000 ছাত্র ঋণের ব্যালেন্স থাকা সত্ত্বেও নেদারল্যান্ড, কলোরাডোতে তাদের নতুন বাড়ি কিনেছিলেন।
"আমরা অন্য কারো অ্যাপার্টমেন্ট ভাড়া দিতে এবং বন্ধক দিতে দিতে ক্লান্ত হয়ে পড়েছিলাম," সে ব্যাখ্যা করে। এছাড়াও, তার স্বামী একজন অভিজ্ঞ, যা তাদের অতিরিক্ত বন্ধকী ঋণের সুযোগ দিয়েছিল। পেকনল্ড বলেছেন, তাদের নিজস্ব বাড়ির মালিক হওয়ার গর্বের মূল্য ছিল, কিন্তু এটি সহজ ছিল না৷
"সেখানে অনেক খরচ ছিল যা আমরা পুরোপুরি আশা করিনি," সে বলে। বন্ধকের উপরে, নেদারল্যান্ডের উচ্চ উচ্চতা এবং ঠান্ডা শীতের কারণে বন্ধক খরচ, বীমা, সম্পত্তি কর এবং একটি ভারী প্রোপেন এবং বিদ্যুৎ বিল ছিল। "প্রথম কয়েক বছর ধরে, আমরা খুব কমই ভেঙে পড়ছিলাম," পেকনল্ড স্বীকার করেন।
যত্নশীল বাজেট পেকনল্ডদের তাদের পরিশোধের পরিকল্পনার শীর্ষে থাকতে সাহায্য করেছে, কিন্তু জরুরী তহবিল তৈরি করার জন্য তাদের কাছে যথেষ্ট অবশিষ্ট ছিল না। 2020 সালের বসন্তে, করোনাভাইরাস মহামারী যখন আঘাত হানে তখন পেকনল্ড নতুন কাজের সন্ধান করছিলেন—অনেক কোম্পানিকে নিয়োগ বন্ধ রাখতে বাধ্য করে।
"এই মুহূর্তে, যদি আমি সৎ হই, আমি আমার আর্থিক ভবিষ্যত সম্পর্কে খুব অনিরাপদ বোধ করছি। আমরা বাড়ি বিক্রি করার এবং আরও সহজভাবে জীবনযাপন করার কথা বলেছি," সে বলে, যদিও তার বাড়ি ছেড়ে দেওয়ার চিন্তা করা সহজ নয় - "আমরা শীঘ্র বা পরে একটি সন্তানের আশা করছিলাম।" এখন, আর্থিক কারণে সেটি আটকে রাখা হয়েছে।
“আমাকে যদি আবার করতে হতো? আমি জানি না,” পেকনল্ড 2016 সালে তার বাড়ি কেনার বিষয়ে বলেছেন। “আমি মনে করি আমি আরও সঞ্চয় এবং কিছুটা সুরক্ষা কম্বল পেতে আরও কিছুটা সময় ব্যয় করতাম।”
তবুও, ছাত্র ঋণের সাথে উভয় বাড়ির মালিকানার মাসিক ঋণ পরিশোধের ভারসাম্য বজায় রাখা সম্ভব, ডিক্সন বলেছেন। রহস্যটি স্মার্ট বাজেটিং, একটি শক্তিশালী জরুরী সঞ্চয় পরিকল্পনা এবং সঠিক ক্রমে ঋণ পরিশোধের মধ্যে রয়েছে।
যদিও ছাত্র ঋণের সহস্রাব্দের একটি বড় শতাংশ বাড়ি কেনার জন্য বিলম্ব করার জন্য বেছে নিচ্ছে, আপনি আপনার মাসিক ছাত্র ঋণের অর্থপ্রদান শেষ না করা পর্যন্ত অপেক্ষা করতে হবে না। কারণ বন্ধকী ঋণদাতারা শুধু আপনার ঋণের পরিমাণ দেখেন না। তারা আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট, মোট মাসিক আয় এবং আপনার ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত বিবেচনা করে।
"যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর চমৎকার হয়, তাহলে আপনার ছাত্র ঋণের ঋণ থাকা সত্ত্বেও আপনি একটি বন্ধকীতে যুক্তিসঙ্গত সুদের হার পেতে সক্ষম হবেন," বলে ডিক্সন৷
ঋণ থেকে আয় (DTI) হিসাবে, এটি আপনার মাসিক প্রি-ট্যাক্স আয়ের শতাংশ যা আপনি ঋণ পরিশোধে ব্যয় করেন। এর মধ্যে রয়েছে স্টুডেন্ট লোন, তবে যেকোনও গাড়ি লোন, ক্রেডিট কার্ড পেমেন্ট যা আপনি করছেন ইত্যাদি। তাই আপনি যদি প্রতি মাসে $4,000 উপার্জন করেন, স্টুডেন্ট লোন পেমেন্টে প্রতি মাসে $400 প্রদান করেন এবং প্রতি মাসে $1,200 এর প্রজেক্টেড মর্টগেজ পেমেন্ট থাকে, তাহলে আপনার DTI হল 1600/4000, বা 40%৷
৷যদিও বন্ধকী ঋণদাতারা একটি গ্রহণযোগ্য ডিটিআই হিসাবে বিবেচনা করে তার মধ্যে ভিন্ন, কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো সর্বোচ্চ ডিটিআই হিসাবে 43% দেয় যেখানে বেশিরভাগ ঋণগ্রহীতা একটি যোগ্য বন্ধক পেতে পারেন। একটি যোগ্য মর্টগেজ হল একটি বন্ধকী ঋণ যেখানে নির্দিষ্ট সুরক্ষা রয়েছে যা এটিকে আরও স্থিতিশীলতা দেয়।
আপনি ক্রেডিট কার্ডের ঋণের মতো যেকোনও ভোক্তা ঋণ পরিশোধ করে, আপনার আয় বাড়িয়ে, অথবা আপনার প্রজেক্টেড বন্ধকী পেমেন্ট কমাতে বেশি ডাউন পেমেন্ট করে আপনার DTI কমাতে পারেন।
আপনার যদি ইতিমধ্যেই একটি বন্ধক থাকে এবং ন্যূনতম অর্থ প্রদানের জন্য সংগ্রাম করছেন, ডিক্সন পেকনল্ড তার বাড়ির মালিকানার প্রথম বছরগুলিতে যা করেছিলেন তা করার পরামর্শ দেন:বাজেটের বিষয়ে গুরুতর হওয়া৷ প্রতি মাসে আপনার সমস্ত পরিবারের খরচ লিখুন। আপনার অর্থ কোথায় যাচ্ছে তা খুঁজে বের করুন, অপ্রয়োজনীয় ব্যয় বাদ দিন এবং সেই অর্থ প্রদানের জন্য কিছু অতিরিক্ত নগদ খালি করুন।
আপনি ঐতিহাসিকভাবে কম বন্ধকী হারের সুবিধা নিতে আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন বিবেচনা করতে পারেন, পেকনল্ড বলেছেন। এটি একটি পদক্ষেপ যা সে সম্প্রতি নিয়েছে, এবং এটি তার মাসিক বন্ধকী পেমেন্ট থেকে $350 বন্ধ করে দিয়েছে।
প্রথম জিনিসগুলি প্রথমে, অ্যান্থনি ও'নিল বলেছেন, ব্যক্তিগত অর্থ গুরু এবং ডেস্ট্রয় ইয়োর স্টুডেন্ট লোন ডেট-এর লেখক৷ তিনি ঋণের উপর আক্রমণাত্মক হওয়ার আগে জরুরি সঞ্চয়গুলিতে কমপক্ষে $1,000 সঞ্চয় করার পরামর্শ দেন। এটি হয়ে গেলে, আপনি ট্রাইজ মোডে যেতে পারেন।
কম মন্দের পরিপ্রেক্ষিতে, "স্টুডেন্ট লোনের ঋণের চেয়ে একটি বন্ধকী একটি ভাল ঋণ," ডিক্সন বলেছেন। একটি বাড়ি সময়ের সাথে সাথে মূল্যবান হবে, তাই আপনি সম্ভবত এতে অর্থ উপার্জন করবেন, এমনকি সুদের সাথেও। ছাত্র ঋণ? তেমন বেশি না. সেজন্য, সাধারণত, প্রথমে আপনার ছাত্র ঋণ পরিশোধ করাকে অগ্রাধিকার দেওয়া ভালো, ডিক্সন নোট।
অন্য বিবেচ্য বিষয় হল সুদ—ছাত্রদের ঋণে সাধারণত বন্ধকের তুলনায় সুদের হার বেশি থাকে, তাই তারা আপনার পকেট থেকে দ্রুত অর্থ বের করে দেয়। যদিও ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনের জন্য ক্ষমার প্রোগ্রাম বিদ্যমান, সম্ভাবনা কম - 2019 ডেটা অনুসারে, 99% আবেদনকারীদের অস্বীকার করা হয়েছে। "আমি সেই সম্ভাবনার জন্য অপেক্ষা করব না," ও'নিল বলেছেন।
পরিবর্তে, তিনি মর্টগেজ পেমেন্টে আক্রমণাত্মক হওয়ার আগে স্টুডেন্ট লোনকে ছোট থেকে বড় পর্যন্ত আক্রমণ করার পরামর্শ দেন। এটি "ঋণ স্নোবল" নামে একটি কৌশল। তত্ত্ব:আপনার বেল্টের নীচে সেই ছোট জয়গুলি পাওয়া আপনাকে আপনার বাজেটে লেগে থাকতে অনুপ্রাণিত করে, ও'নিল ব্যাখ্যা করে।
আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের উপর নির্ভর করে, গ্রেডরাও তাদের মাসিক পেমেন্ট কমিয়ে, কম সুদের হারে তাদের ছাত্র ঋণের ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে সক্ষম হতে পারে।
ছাত্র ঋণ পরিশোধের মতো, অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয়ও আপনার বন্ধকী পরিশোধ করার আগে আসা উচিত, ও'নিল বলেছেন। এর কারণ হল অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি আপনার জীবনকাল ধরে প্রচুর রিটার্ন দেয় - প্রায়শই রিয়েল এস্টেটের চেয়ে বেশি, তিনি ব্যাখ্যা করেন।
ডিক্সন অগ্রাধিকারের এই ক্রমটি প্রস্তাব করেন:প্রথমে, আপনার নিয়োগকর্তার মিল পাওয়ার জন্য আপনার 401(k) তে যথেষ্ট অবদান রাখা শুরু করুন। দ্বিতীয়ত, ছাত্র ঋণ পরিশোধে কাজ করুন। তার পরেই আপনার বন্ধকী অর্থপ্রদানের উপর অতিরিক্ত অর্জন করা শুরু করা উচিত।
"সেই 401(k) ম্যাচটি অতিরিক্ত আয়ের প্রতিনিধিত্ব করে," সে বলে। "আপনি নিশ্চিত করতে চান যে আপনি এটির সুবিধা নিচ্ছেন।"
আপনি যদি বর্তমানে বন্ধকী বীমা প্রদান করছেন, তাহলে প্রতি মাসে আপনার বাড়ির দিকে একটু বেশি অর্থ রাখার জন্য আপনার যুক্তি থাকতে পারে। কারণ একবার আপনার বাড়িতে ইকুইটির একটি নির্দিষ্ট শতাংশ থাকলে, আপনি বীমা বাদ দিতে পারেন (যা ঋণদাতাকে রক্ষা করে, আপনাকে নয়।)
“যদি আপনি ইতিমধ্যেই আপনার নিয়োগকর্তার মিলের 100% পাওয়ার জন্য আপনার 401(k) তে যথেষ্ট অবদান রাখেন [এবং আপনার ছাত্র ঋণ পরিশোধ করেছেন], তাহলে আপনার বন্ধকী থেকে প্রতি মাসে $100 ছাড় পাওয়া ভাল হবে, বলুন, আপনার বাৎসরিক 401(k) অবদান সর্বাধিক করুন,” ডিক্সন বলেছেন।
করোনভাইরাস মহামারী এবং পরবর্তী অর্থনৈতিক সঙ্কটের কারণে, ফেডারেল ছাত্র ঋণের অর্থপ্রদান 2020 সালের শেষের দিকে স্থগিত করা হয়েছে। এটি আপনার বন্ধকী বা অন্যান্য খরচের দিকে অতিরিক্ত নগদ অর্থ লোভনীয় হতে পারে-কিন্তু ডিক্সন সতর্কতার প্রস্তাব দেয়।
"যে টাকা সাইডলাইনে রাখুন. আপনি পরে সিদ্ধান্ত নিতে পারেন যে সুদ আবার জমা হতে শুরু করার আগে সেই নীতির আরও বেশি পরিশোধ করা হবে, নাকি অন্য আর্থিক লক্ষ্যগুলির দিকে এটি রাখা হবে।" সহনশীলতা সবার জন্য বিনামূল্যে নয়, ডিক্সন বলেছেন—এটি একটি সুযোগ।
যখনই অপ্রত্যাশিত খরচ দেখা দেয় তখনই হয়তো আপনি নিজেকে ক্রেডিট কার্ডের ঋণে ডুবে যাচ্ছেন। যদি তাই হয়, এটি আপনার জরুরী সঞ্চয় গড়ে তোলার সুযোগ হতে পারে, ডিক্সন সুপারিশ করেন। আপনি যদি স্টুডেন্ট লোন থেকে নিজেকে মুক্তি দিতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ হন, তাহলে এটি এগিয়ে যাওয়ার সুযোগ।
যেকোনো একটি বিকল্পের সাথে, তিনি বলেন, "আপনার ভবিষ্যত স্বয়ং আপনাকে ধন্যবাদ দেবে।"
অস্বীকৃতি:সাক্ষাত্কারের বিষয়গুলি দ্বারা প্রকাশিত মতামতগুলি অগত্যা বায়নার মত নয়৷