একটি ব্যক্তিগত গ্যারান্টি হল যখন একজন স্বতন্ত্র ব্যবসার মালিক একটি ঋণের ভারসাম্য পরিশোধের প্রতিশ্রুতি দেন, এমনকি যদি ব্যবসাটি পরে খেলাপি হয়। যখন কেউ ব্যক্তিগতভাবে একটি ঋণের গ্যারান্টি দেয় এবং ঋণটি খেলাপি হয়ে যায়, তখন ঋণদাতা তাদের বিরুদ্ধে মামলা করতে পারে এবং ঋণের ফোরক্লোস এবং বিক্রি করার পরে কোনো নির্দিষ্ট জামানত রক্ষা করার পরে অবশিষ্ট কোনো অবৈতনিক ঋণ ব্যালেন্সের জন্য তাদের ব্যক্তিগতভাবে দায়বদ্ধ রাখতে পারে।
বেশিরভাগ ছোট ব্যবসার ঋণের জন্য 20% বা তার বেশি ব্যবসার মালিক যে কারো কাছ থেকে ব্যক্তিগত গ্যারান্টি প্রয়োজন। এটি কোম্পানির মালিকদের জন্য অপরিহার্য - এমনকি সংখ্যালঘু মালিকদেরও - কীভাবে গ্যারান্টি কাজ করে তা বোঝা কারণ তাদের ব্যক্তিগত আর্থিক ভবিষ্যত লাইনে থাকতে পারে।
একটি ব্যক্তিগত গ্যারান্টি হল একটি নথি যা একজন ঋণগ্রহীতা খেলাপি হওয়ার ক্ষেত্রে বা তাদের ঋণ সুরক্ষিত সম্পত্তির মূল্য হ্রাস পেলে ঋণের ভারসাম্য পরিশোধ করার অঙ্গীকার করে। ব্যক্তিগত গ্যারান্টি ব্যবসা বা ব্যক্তিগত ঋণের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে; কিন্তু উভয় ক্ষেত্রেই, এই গ্যারান্টিগুলি ঋণগ্রহীতা এবং সহ-স্বাক্ষরকারীদের ঋণ পরিশোধের জন্য বৃহত্তর দায় তৈরি করে৷
সম্পাদকের নোট:আপনার ব্যবসার জন্য সঠিক ঋণ খুঁজছেন? আমাদের বিক্রেতা অংশীদাররা আপনার প্রয়োজন সম্পর্কে আপনার সাথে যোগাযোগ করতে নীচের প্রশ্নাবলীটি পূরণ করুন৷৷
কিছু ক্ষেত্রে, একটি ব্যক্তিগত গ্যারান্টি হতে পারে একমাত্র নিরাপত্তা যা ঋণগ্রহীতারা কিছু ধরনের ঋণের জন্য প্রদান করে - যেমন ক্রেডিট কার্ড এবং ব্যক্তিগত ঋণ। প্রায়শই, ব্যক্তিগত গ্যারান্টিগুলি ব্যবসায়িক ঋণের জন্য অতিরিক্ত নিরাপত্তা হিসাবে প্রদান করা হয় - এসবিএ ঋণ সহ - একটি ঋণের সমান্তরাল সম্পত্তি ছাড়াও।
ব্যক্তিগত গ্যারান্টি অন্তর্ভুক্ত লোনগুলি এমন লোনগুলির থেকে আলাদা যা নয় - যা বলা হয় নন-রিকোর্স লোন। নন-কোর্স লোনের জন্য ঋণগ্রহীতা বা সহ-স্বাক্ষরকারীর কাছ থেকে সীমিত বা সীমাহীন কোনো ধরনের ব্যক্তিগত গ্যারান্টি প্রয়োজন হয় না। যদি আপনার ব্যবসার কোনো নন-রিকোর্স লোনে ডিফল্ট হয়, তাহলে ঋণদাতা আপনার বা আপনার সম্পদের পিছনে যেতে পারবে না। ঋণদাতা যা করতে পারে তা হল ঋণের সুরক্ষার জামানতের উপর ফোরক্লোজ করা এবং যতটা সম্ভব তাদের অর্থ পুনরুদ্ধার করার জন্য এটি বিক্রি করা।
ব্যক্তিগত গ্যারান্টিগুলি ঋণদাতাকে তাদের অর্থ পুনরুদ্ধার করার জন্য আরেকটি উপায় প্রদান করে যদি আপনার ব্যবসা তার ঋণে খেলাপি হয়। যদিও এটি ঋণদাতাদের জন্য ঋণের ঝুঁকি কমায়, এটি ঋণগ্রহীতাদের জন্য ঝুঁকি বাড়ায়।
যখন আপনি আপনার কোম্পানির জন্য একটি ছোট ব্যবসা ঋণ চয়ন করেন, সাধারণত প্রত্যেক ব্যক্তি যিনি আপনার ব্যবসার কমপক্ষে 20% মালিক হন তাদের অবশ্যই ঋণের আবেদনে অন্তর্ভুক্ত করতে হবে এবং ঋণের অন্তত একটি অংশের জন্য একটি ব্যক্তিগত গ্যারান্টি প্রদান করতে হবে। এই গ্যারান্টিগুলি ঋণ সুরক্ষিত করার জন্য ব্যবহৃত যে কোনও জামানত ছাড়াও।
যখন এই ব্যক্তিগত গ্যারান্টাররা ঋণের জন্য আবেদন করেন, তখন তাদের ব্যক্তিগত ক্রেডিট পরীক্ষা করা হয় এবং বিবেচনা করা হয় যখন আপনার কোম্পানি ঋণের জন্য যাচাই করা হচ্ছে। আপনি যদি একটি ব্যক্তিগত গ্যারান্টি স্বাক্ষর করেন, তাহলে আপনি ব্যক্তিগতভাবে ঋণের ভারসাম্য - বা এর একটি অংশের জন্য দায়ী।
যদি আপনার ব্যবসা পরবর্তীতে ঋণে খেলাপি হয়, তবে যে কেউ ব্যক্তিগত গ্যারান্টিতে স্বাক্ষর করেছেন তাকে অবশিষ্ট ব্যালেন্সের জন্য দায়ী করা যেতে পারে, এমনকি ঋণদাতা ঋণের সমান্তরালে ফোরক্লোস করার পরেও। ঋণদাতা ব্যক্তি ব্যবসার মালিকদের বিরুদ্ধে মামলা করতে পারেন যারা ব্যক্তিগতভাবে ঋণের নিশ্চয়তা দিয়েছেন - যদি প্রয়োজন হয় - এবং নির্দিষ্ট পরিমাণের জন্য রায় পেতে পারেন। এর ফলে গ্যারান্টারদের অন্য সম্পত্তি বিক্রি করতে হতে পারে বা তাদের মজুরি তাদের ব্যালেন্সের অংশ পরিশোধের জন্য সজ্জিত হতে পারে।
যদিও ব্যক্তিগত গ্যারান্টিগুলির জন্য পৃথক ব্যবসার মালিকদের একটি ব্যবসায়িক ঋণের অংশ পরিশোধ করতে হতে পারে, এই গ্যারান্টিগুলি না করে গ্যারান্টারদের এসক্রোতে নগদ অর্থ রাখতে হবে বা ঋণ সুরক্ষিত করার জন্য অগ্রিম অর্থ প্রদান করতে হবে। একটি গ্যারান্টি স্বাক্ষর করার মানে হল যে আপনি দায়বদ্ধ হতে পারেন - হয় একটি নির্দিষ্ট পরিমাণের জন্য বা অপরিশোধিত ঋণ ব্যালেন্স পর্যন্ত - যদি ব্যবসার খেলাপি হয়, কিন্তু ডিফল্ট না হওয়া পর্যন্ত কোনো সম্মিলিত পদক্ষেপ ঘটে না।
একটি ব্যক্তিগত গ্যারান্টি স্বাক্ষর করা একটি ঋণ পাওয়ার সময় আপনার দায়বদ্ধতা ব্যাপকভাবে বৃদ্ধি করতে পারে, কিন্তু একটি প্রদান করার প্রক্রিয়াটি আসলে খুবই সহজ। যদি একটি ঋণের জন্য একটি ব্যক্তিগত গ্যারান্টি প্রয়োজন হয়, এটি সাধারণত ঋণ প্রক্রিয়ার মধ্যে তৈরি করা হয়। এখানে একটি ব্যক্তিগত গ্যারান্টি প্রদানের পদক্ষেপগুলি রয়েছে:
আপনি যে ধরনের ব্যবসায়িক ঋণের জন্য আবেদন করছেন তা নির্বিশেষে, ঋণদাতা আন্ডাররাইটিং এবং স্বাক্ষর প্রক্রিয়ার মাধ্যমে প্রয়োজনীয় গ্যারান্টারদের নিয়ে যাবেন। যখন অনুরোধ করা হয় তখন তথ্য প্রদান করা এবং প্রয়োজনীয় নথিতে স্বাক্ষর করা ছাড়া ঋণগ্রহীতাদের বিশেষ কিছু করতে হবে না।
দুই ধরনের ব্যক্তিগত গ্যারান্টি রয়েছে:সীমিত এবং সীমাহীন। সীমিত ব্যক্তিগত গ্যারান্টিগুলির জন্য স্বাক্ষরকারীদের একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ পর্যন্ত একটি ব্যবসায়িক ঋণের একটি অংশের গ্যারান্টি দিতে হয়, যখন সীমাহীন গ্যারান্টিতে কোনও বিবৃত ক্যাপ থাকে না। সীমাহীন ব্যক্তিগত গ্যারান্টি সহ, গ্যারান্টাররা ঋণের ভারসাম্যের যে কোনও অংশের জন্য দায়বদ্ধ যা ঋণদাতা ঋণ সুরক্ষিত করার জন্য অন্যান্য সমান্তরাল নিলামের পরে পরিশোধ না করা হয়৷
অনেক ক্ষেত্রে, ঋণদাতারা এই আইটেমগুলিকে বকেয়া ঋণের ব্যালেন্সে যোগ করবে এবং ব্যক্তিগত গ্যারান্টারদেরও তাদের জন্য দায়ী করা যেতে পারে:
আপনি একটি ব্যবসায়িক ঋণে একটি ব্যক্তিগত গ্যারান্টি স্বাক্ষর করার আগে, আপনি প্রথমে একটি লোন আবেদন প্রক্রিয়া সম্পূর্ণ করবেন যাতে একটি ব্যক্তিগত ক্রেডিট চেক অন্তর্ভুক্ত থাকে - হয় শক্ত বা নরম। এই ক্রেডিট চেকগুলি সাধারণত সমস্ত ব্যবসার মালিকদের জন্য প্রয়োজন যারা আপনার কোম্পানির কমপক্ষে 20% মালিক৷
৷একটি ক্রেডিট চেক প্রকৃতপক্ষে সম্ভাব্য গ্যারান্টারের ক্রেডিটকে আঘাত করতে পারে কারণ এটি তাদের ক্রেডিট স্কোরে একটি ডিং হিসাবে গণনা করে। এবং, যদি আপনার ব্যবসা শেষ পর্যন্ত ঋণে বন্ধ হয়ে যায় এবং গ্যারান্টার একটি গ্যারান্টি স্বাক্ষর করে, তাহলে ঋণটি তাদের ক্রেডিট রিপোর্টে দেখা যাবে।
ব্যক্তিগত গ্যারান্টি প্রদানকারী একজন ব্যক্তির যদি ভাল ক্রেডিট না থাকে, তবে এটি আপনার ঋণ অর্জনের ক্ষমতাকেও প্রভাবিত করতে পারে – যেমন আপনার কোম্পানির যথেষ্ট জামানত না থাকে বা শক্তিশালী নগদ প্রবাহের কৌশল দেখায় না- সম্ভাব্য অর্থপ্রদান।
ব্যক্তিগত গ্যারান্টিগুলি ঋণ গ্রহীতাদের জন্য ঋণের জন্য দায়বদ্ধ হওয়ার বাইরেও ঝুঁকি বাড়ায় যদি ব্যবসার খেলাপি হয়। গ্যারান্টাররা ক্ষতিগ্রস্থ ক্রেডিট ভোগ করতে পারে বা বন্ধকী সহ - একটি ব্যক্তিগত ঋণ সুরক্ষিত করতে অক্ষম হতে পারে।
এখানে একটি ব্যবসায়িক ঋণের জন্য একটি ব্যক্তিগত গ্যারান্টি স্বাক্ষর করার সাথে সম্পর্কিত কিছু নির্দিষ্ট ঝুঁকি রয়েছে:
ঝুঁকি থাকা সত্ত্বেও, একটি ব্যক্তিগত গ্যারান্টি প্রদান করা প্রায়শই একটি ছোট ব্যবসার ঋণ সুরক্ষিত করার এবং আপনার কোম্পানির প্রয়োজনীয় অর্থায়নের একমাত্র উপায়। আপনি যদি ব্যক্তিগত গ্যারান্টি এড়াতে অনড় থাকেন, তাহলে আপনাকে বিকল্প অর্থায়নের বিকল্পগুলি বিবেচনা করতে হতে পারে - যেমন ক্রাউডফান্ডিং এবং মাইক্রোলোন৷
ক্রেডিট কার্ড ছাড়াও, ব্যবসার জন্য ব্যবহৃত ব্যক্তিগত ঋণ - এবং নির্দিষ্ট সম্পদের সাথে সংযুক্ত কিছু ঋণ, যেমন সরঞ্জাম বা রিয়েল এস্টেট - বেশিরভাগ ব্যবসায়িক ঋণের জন্য 20% বা তার বেশি কোম্পানির মালিকদের কাছ থেকে ব্যক্তিগত গ্যারান্টি প্রয়োজন।
আপনি যদি একটি ছোট ব্যবসার 20% বা তার বেশি মালিক হন এবং একটি ছোট ব্যবসা ঋণ পাওয়ার চেষ্টা করেন, তাহলে আপনাকে সম্ভবত একটি ব্যক্তিগত গ্যারান্টি স্বাক্ষর করতে হবে। এই কারণেই ছোট ব্যবসার মালিকদের অবশ্যই বুঝতে হবে যে কীভাবে ব্যক্তিগত গ্যারান্টি কাজ করে এবং ব্যবসায়িক অংশীদার এবং পরিচালকদেরকে তারা বিশ্বাস করতে পারে।
সর্বোপরি, আপনি যদি একটি ঋণের উপর একটি ব্যক্তিগত গ্যারান্টি স্বাক্ষর করেন এবং আয়ের অপব্যবহার বা অপব্যবহার করা হয়, তাহলেও আপনাকে ঋণের মোট মূল্যের জন্য দায়ী করা যেতে পারে - প্লাস ফি, সুদ এবং জরিমানা৷
যদি একটি ব্যবসা একটি নির্দিষ্ট আকার বৃদ্ধি পায়, একটি ব্যক্তিগত গ্যারান্টি প্রয়োজন হতে পারে না। যাইহোক, একটি ব্যক্তিগত গ্যারান্টি স্বাক্ষর করা এখনও একটি ব্যবসাকে যথেষ্ট ভাল শর্ত বা কম সুদের হারের জন্য যোগ্য হতে পারে, এটি একটি ভাল সিদ্ধান্ত। কিন্তু একটি গ্যারান্টি স্বাক্ষর করলে না হয় আপনার ঋণ প্রস্তাবের শর্তাবলী উন্নত করুন, তারপর একটি গ্যারান্টি স্বাক্ষর করা এবং আপনার দায় বাড়ানো একটি বুদ্ধিমান পছন্দ নাও হতে পারে।