একটি আরামদায়ক অবসর গ্রহণের জন্য অর্থ সঞ্চয় করা সম্ভবত লোকেদের বিনিয়োগের প্রধান কারণ। বিনিয়োগ ঝুঁকি এবং রিটার্নের মধ্যে সঠিক ভারসাম্য খুঁজে পাওয়া একটি সফল অবসরকালীন সঞ্চয় কৌশলের জন্য অত্যাবশ্যক৷
এখানে 10টি পরামর্শ রয়েছে যাতে আপনি আপনার সাথে সর্বোত্তম সম্ভাব্য সিদ্ধান্ত নিতে পারেন অবসরকালীন সঞ্চয়।
"মোট রিটার্ন" এর পিছনের ধারণাটি হল আপনি বিনিয়োগে অর্থ রাখেন 10 থেকে 20 বছরের গড় বার্ষিক রিটার্ন লক্ষ্য করতে। বার্ষিক রিটার্নটি আপনার পদ্ধতিগতভাবে উত্তোলন করতে চান এমন পরিমাণ পূরণ বা তার বেশি হওয়া উচিত।
বিনিয়োগগুলিকে স্টক, বন্ড এবং নগদের মধ্যে ভাগ করা উচিত৷ অবসরকালীন আয় তৈরির একটি সাধারণ উপায় হল স্টক এবং বন্ড সূচক তহবিলের একটি পোর্টফোলিও তৈরি করা, বা এটি করে এমন একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করা। পোর্টফোলিওটি প্রায় 7% থেকে 10% পর্যন্ত দীর্ঘমেয়াদী হার অর্জন করার জন্য ডিজাইন করা উচিত।
মোট রিটার্ন পোর্টফোলিও কাজ করার জন্য, আপনাকে পুনরায় বরাদ্দ করতে হবে পুঁজি তার জীবদ্দশায় ঝুঁকির হার মেলে ফেরত দিতে। এটি করার জন্য অনেক কৌশল আছে। সবচেয়ে সাধারণ একটি হল ইক্যুইটি গ্লাইড পাথ কৌশল, যেখানে আপনি আপনার পছন্দের গ্লাইড পাথের মানদণ্ডের উপর ভিত্তি করে আপনার সম্পদগুলি সামঞ্জস্য করেন৷
পদ্ধতিগত প্রত্যাহার একটি পূর্বনির্ধারিত প্রত্যাহারের পরিমাণ অনুসরণ করে৷ সাধারণত, আপনি প্রতি বছর আপনার তহবিলের 4% থেকে 7% বের করেন এবং মুদ্রাস্ফীতির জন্য বার্ষিক অর্থ উত্তোলন বাড়ান।
অবসর আয়ের তহবিল হল এক অনন্য ধরনের মিউচুয়াল ফান্ড৷ আপনি তহবিলে মূলধন রাখেন এবং এটি আপনার জন্য পরিচালিত হয়। এই ক্ষেত্রে, ম্যানেজাররা আপনার জন্য স্টক এবং বন্ডের একটি বৈচিত্রপূর্ণ পোর্টফোলিও জুড়ে আপনার অর্থ বরাদ্দ করে। আপনি অ্যাকাউন্টে একটি ন্যূনতম পরিমাণ পুঁজি রাখুন, এবং তহবিল পরিচালকরা বাকিটা করবেন, এটির মূল্য বৃদ্ধি পাবে। আপনি যদি অন্য কাউকে আপনার অর্থ পরিচালনা করতে পছন্দ করেন এবং এটিকে বাড়তে দেওয়ার জন্য আপনার কাছে কয়েক দশক সময় থাকে তবে অবসরকালীন আয়ের তহবিলগুলি দুর্দান্ত৷
বার্ষিক অর্থ বিনিয়োগের পরিবর্তে বীমার একটি রূপ৷ তাদের উদ্দেশ্য অবসরের জন্য আয় তৈরি করা। ধারণাটি সহজ—আপনি অ্যানুইটি প্রদানকারীকে একমুঠো টাকা দেন এবং তারা আপনাকে নির্দিষ্ট সময়ে নির্দিষ্ট পরিমাণ আয় প্রদান করার প্রতিশ্রুতি দেয়। তাৎক্ষণিক বার্ষিকী এক মাসের মধ্যে আপনাকে অর্থপ্রদান করা শুরু করে।
অবিলম্বে বার্ষিকী হল এমন একজন ব্যক্তির জন্য একটি দুর্দান্ত বিকল্প যার অবসর নেওয়ার জন্য যথেষ্ট অর্থ রয়েছে কিন্তু অতিরিক্ত ব্যয় করার অভ্যাস রয়েছে৷
বলুন আপনি আপনার অবসরের জন্য $250,000 সঞ্চয় করেছেন৷ আপনি হয়ত আপনার নিজের টাকায় 25 বছর ধরে উপার্জন করতে পারবেন না। তাই আপনি এটিকে একটি তাত্ক্ষণিক বার্ষিকীতে রাখুন এবং কোম্পানি আপনাকে পরবর্তী 25 বছরের জন্য প্রতি মাসে $1,500 দিতে সম্মত হয়৷
বীমা কোম্পানি জানে যে তারা আপনার দেওয়া অর্থ বিনিয়োগ করতে পারে এবং উপার্জন করতে পারে আরও—আপনার জন্য আরও বেশি অর্থ এবং তাদের জন্য লাভ। বার্ষিক 6% বার্ষিক বৃদ্ধির হার অনুভব করলে তারা আপনাকে প্রতি মাসে $1,500 দিতে পারে। এইভাবে, তারা প্রতিশ্রুতি অনুযায়ী আপনার বার্ষিক 25 বছর ধরে রাখতে পারে এবং বার্ষিক কোম্পানিও তাদের কাটছাঁট করবে।
একটি বন্ড হল সরকার, কর্পোরেশন বা একটি ঋণ পৌরসভা. ঋণগ্রহীতা আপনাকে একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য সুদ দিতে এবং আপনি তাদের ধার দেওয়া পরিমাণ (মূল্য) ফেরত দিতে সম্মত হন। একটি বন্ড বা বন্ড তহবিল থেকে আপনি যে সুদের আয় (বা ফলন) পান তা অবসরকালীন আয়ের একটি স্থির উৎস হতে পারে যদি আপনি তাদের পরিপক্কতার সঠিক পরিকল্পনা করেন।
স্ট্যান্ডার্ড অ্যান্ড পুওরস গ্লোবাল রেটিং, মুডি'স, এবং ফিচ রেটিং হল কোম্পানি যা হার বন্ড. বন্ডগুলিকে গুণমানের রেটিং দেওয়া হয়, যা আপনাকে ইস্যুকারীর ফলন পরিশোধ করার এবং আপনার মূল টাকা ফেরত দেওয়ার ক্ষমতা সম্পর্কে ধারণা দেয়৷
এখানে স্বল্প-মেয়াদী, মধ্য-মেয়াদী এবং দীর্ঘমেয়াদী আছে বন্ড বন্ডের বিভিন্ন হার আছে; কিছুতে সামঞ্জস্যযোগ্য সুদের হার রয়েছে (যাকে ফ্লোটিং রেট বন্ড বলা হয়), এবং অন্যদের নির্দিষ্ট হার রয়েছে।
হাই-ইল্ড বন্ডে বেশি কুপন (ফলন) হার দেওয়া হয় কিন্তু কম মানের রেটিং। নিম্ন-ফলন উচ্চ মানের রেটিং আছে কারণ তারা কম ঝুঁকি থাকে. প্রতিটি অবসর পরিকল্পনায় আলাদাভাবে ব্যবহার করা যেতে পারে।
অবসরের জন্য, পৃথক বন্ডগুলি একটি বন্ডের মই তৈরি করতে ব্যবহার করা যেতে পারে৷ এই কৌশলটি যে কোনো সময়ে আপনার আর্থিক চাহিদা মেটাতে বন্ডের পরিপক্কতার তারিখ ব্যবহার করে। এই বিনিয়োগ কাঠামোকে প্রায়ই সম্পদ-দায়বদ্ধতা ম্যাচিং বা সময়-বিভাজন হিসাবে উল্লেখ করা হয়।
এই কৌশলে, পরিপক্বতা পর্যন্ত বন্ড ধরে রাখা। আপনি যদি 2040 সালের মে মাসে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করেন, এবং আপনার প্রথম অর্থপ্রদানের প্রয়োজন হয়, তাহলে আপনি একটি $1,000 বন্ড কেনার মাধ্যমে শুরু করবেন যা 2040 সালের মে মাসে পরিপক্ক হবে। এরপর, আপনি জুনে পরিপক্ক হওয়া একটি বন্ড কিনবেন, তারপরে আগস্ট, এবং তাই চালু।
আপনি এটি করতে থাকুন যতক্ষণ না আপনি প্রতি মাসে কভার করবেন যা আপনি করবেন আয় প্রয়োজন। এই কৌশলটি বন্ড কেনার সময় সবচেয়ে ভাল কাজ করে যেগুলি ফলন দেয় না কিন্তু যার অভিহিত মূল্য আপনার অর্থ প্রদানের চেয়ে বেশি৷
তাদের উৎপাদিত আয়ের জন্য বা তারা পরিপক্ক হওয়ার পর আপনি যে গ্যারান্টিযুক্ত প্রিন্সিপাল পাবেন তার জন্য বন্ড কিনুন—উচ্চ রিটার্নের আশায় বা মূলধন লাভের জন্য সেগুলি কিনবেন না।
ভাড়া সম্পত্তি, যাকে কখনও কখনও বিনিয়োগ সম্পত্তি বলা হয়, একটি স্থিতিশীল প্রদান করতে পারে অবসরের জন্য আয়ের উৎস।
বিনিয়োগ সম্পত্তি একটি ব্যবসা, দ্রুত ধনী হওয়ার ব্যাপার নয় . যাদের রিয়েল এস্টেট অভিজ্ঞতা আছে বা যারা এটিকে একটি ব্যবসায় পরিণত করতে সময় বিনিয়োগ করতে চান তাদের জন্য, ভাড়ার রিয়েল এস্টেট একটি চমৎকার অবসরকালীন বিনিয়োগ করতে পারে৷
অবশ্যই, রক্ষণাবেক্ষণের খরচ এবং অপ্রত্যাশিত খরচ থাকবে . আপনি একটি ভাড়া সম্পত্তি কেনার আগে, আপনি সম্পত্তির মালিক হওয়ার পরিকল্পনা করা প্রত্যাশিত সময়সীমার জন্য আপনার সম্ভাব্য সমস্ত খরচ গণনা করা উচিত। আপনাকে খালি পদের হারগুলিকেও বিবেচনা করতে হবে—কোনও সম্পত্তি 100% সময় ভাড়া দেওয়া হবে না।
আপনি কোথা থেকে শুরু করবেন তা নিশ্চিত না হলে, পরামর্শের জন্য আপনি যেতে পারেন এমন অনেক আউটলেট রয়েছে। রিয়েল এস্টেট বিনিয়োগের বই পড়ার কথা বিবেচনা করুন, বর্তমান বাড়ির মালিকদের সাথে কথা বলুন যারা তাদের সম্পত্তি ভাড়া দেন এবং একটি রিয়েল এস্টেট বিনিয়োগ ক্লাবে যোগদান করুন৷
বাইরে যাবেন না এবং রিয়েল এস্টেটে বিনিয়োগ শুরু করবেন না বাড়ির কাজ. এটি আয় করার একটি ঝুঁকিপূর্ণ উপায়, এবং রিয়েল এস্টেটে বিনিয়োগ করার আগে আপনাকে সম্পূর্ণরূপে প্রস্তুত থাকতে হবে।
একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী তাৎক্ষণিক বার্ষিকী হিসাবে একই ধরনের বিনিয়োগ নয় . একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকীতে, আপনার অর্থ আপনার চয়ন করা সম্পদের একটি পোর্টফোলিওতে যায়। আপনি সেই বিনিয়োগের লাভ এবং ক্ষতিতে অংশগ্রহণ করেন, তবে আপনি অতিরিক্ত ফি দিয়ে রাইডার নামে গ্যারান্টি যোগ করতে পারেন। ছাতার মতো একজন রাইডারের কথা ভাবুন—আপনার হয়ত এটির প্রয়োজন নাও হতে পারে, তবে সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতিতে এটি আপনাকে রক্ষা করার জন্য রয়েছে।
আয় প্রদানকারী রাইডাররা লিভিং বেনিফিট রাইডার সহ অনেক নামে পরিচিত, গ্যারান্টিযুক্ত প্রত্যাহারের সুবিধা, আজীবন ন্যূনতম আয়ের রাইডার, ইত্যাদি। প্রতিটির একটি আলাদা সূত্র রয়েছে যা তারা যে ধরনের গ্যারান্টি প্রদান করে তা নির্ধারণ করে।
ভেরিয়েবল অ্যানুইটি জটিল, এবং অনেক লোক যারা সেগুলি অফার করে না পণ্যটি কী করে বা কী করে না সে সম্পর্কে ভাল ধারণা রয়েছে। রাইডারদের ফি আছে এবং প্রায়শই পরিবর্তনশীল বার্ষিকী থাকে যা বছরে প্রায় 3% থেকে 4% । তার মানে যেকোন অর্থ উপার্জন করতে, বিনিয়োগের ফি এবং আরও অনেক কিছু ফেরত পেতে হবে।
আপনার আয়ের কিছু বীমা করা উচিত কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে প্রক্রিয়াটিতে অনেক চিন্তাভাবনা করুন। কোন অ্যাকাউন্টে অ্যানুইটি ক্রয় করতে হবে (আইআরএ বা অ-অবসরকালীন অর্থ ব্যবহার করে), আপনি যখন এটি ব্যবহার করবেন তখন কীভাবে আয়ের উপর কর দেওয়া হবে এবং আপনার মৃত্যুর পরে বার্ষিকীর কী হবে তা আপনার নির্ধারণ করা উচিত।
আপনি সর্বদা আপনার অবসরকালীন বিনিয়োগের একটি অংশ নিরাপদ ব্যাকআপে রাখতে চান পরিকল্পনা সমূহ. যেকোন নিরাপদ বিনিয়োগের প্রাথমিক লক্ষ্য হল বর্তমান আয়ের উচ্চ স্তর তৈরি করার পরিবর্তে আপনার যা আছে তা রক্ষা করা।
সকল অবসরপ্রাপ্তদের একটি জরুরি তহবিল থাকা উচিত৷ এই অ্যাকাউন্টটি অবসরকালীন আয়ের জন্য উপলব্ধ একটি সম্পদ হিসাবে অন্তর্ভুক্ত করা উচিত নয়। এটি একটি নিরাপত্তা জাল বা অবসরের সময় আসতে পারে এমন অপ্রত্যাশিত ব্যয়ের জন্য চালু করার মতো কিছু রয়েছে৷
একটি ক্লোজড-এন্ড ফান্ড হল একটি বিনিয়োগ কোম্পানি যা প্রাথমিক পাবলিক অফার (আইপিও)। তহবিল সংগ্রহের পরে, তারা তাদের সাথে সিকিউরিটিজ ক্রয় করে। কোম্পানিটি তখন বাণিজ্যের জন্য বাজারে শেয়ার অফার করে।
অর্থ তহবিলের ভিতরে বা বাইরে প্রবাহিত হয় না৷ পরিবর্তে, ক্লোজড-এন্ড ফান্ডগুলি মাসিক বা ত্রৈমাসিক আয় তৈরি করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। এই আয় সুদ, লভ্যাংশ বা কিছু ক্ষেত্রে, মূল ফেরত থেকে আসতে পারে।
প্রত্যেক ফান্ডের আলাদা উদ্দেশ্য থাকে:কিছু নিজস্ব স্টক, অন্যদের নিজস্ব বন্ড , এবং অন্যরা লভ্যাংশ ক্যাপচার কৌশল নামে কিছু ব্যবহার করে। কেনার আগে আপনার গবেষণা করতে ভুলবেন না।
কিছু ক্লোজড-এন্ড ফান্ড লিভারেজ ব্যবহার করে—অর্থাৎ তারা সিকিউরিটিজের বিপরীতে ধার নেয় তহবিলে আরও আয়-উৎপাদনকারী সিকিউরিটিজ কেনার জন্য-এবং এইভাবে উচ্চ ফলন দিতে সক্ষম। লিভারেজ মানে অতিরিক্ত ঝুঁকি। সমস্ত ক্লোজড-এন্ড ফান্ডের মূল মূল্য উদ্বায়ী হওয়ার প্রত্যাশা করুন।
অভিজ্ঞ বিনিয়োগকারীরা তাদের অবসরকালীন অর্থের একটি অংশের জন্য ক্লোজড-এন্ড ফান্ডকে উপযুক্ত বিনিয়োগ বলে মনে করতে পারেন। কম অভিজ্ঞ বিনিয়োগকারীদের তাদের এড়িয়ে চলা উচিত বা ক্লোজড-এন্ড ফান্ডে বিশেষজ্ঞ পোর্টফোলিও ম্যানেজার ব্যবহার করে তাদের মালিকানা দেওয়া উচিত।
লভ্যাংশ প্রদান করে এমন পৃথক স্টক কেনার পরিবর্তে, আপনি একটি লভ্যাংশ বেছে নিতে পারেন আয় তহবিল। এই তহবিলগুলিতে এমন পরিচালক রয়েছে যারা আপনার জন্য লভ্যাংশ প্রদানকারী স্টকগুলির মালিক এবং পরিচালনা করে৷ লভ্যাংশগুলি অবসরকালীন আয়ের একটি স্থির উৎস প্রদান করতে পারে যা প্রতি বছর বৃদ্ধি পেতে পারে যদি কোম্পানিগুলি তাদের লভ্যাংশ প্রদান করে।
তবে, খারাপ অর্থনৈতিক সময়ে, লভ্যাংশও হ্রাস বা বন্ধ করা যেতে পারে সব মিলিয়ে।
অনেক পাবলিকলি ট্রেড কোম্পানী উৎপাদন করে যাকে "যোগ্য লভ্যাংশ" বলা হয় এর অর্থ হল লভ্যাংশের উপর সাধারণ আয় বা সুদের আয়ের চেয়ে কম কর হারে কর দেওয়া হয়। এই কারণে, অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টের মধ্যে যোগ্য লভ্যাংশ তৈরি করে এমন তহবিল বা স্টক রাখা সবচেয়ে কর-দক্ষ হতে পারে (অর্থাৎ IRA-এর ভিতরে নয়, Roth IRA, 401(k), ইত্যাদি)।
গড় হারের চেয়ে বেশি ফলন সহ লভ্যাংশ প্রদানকারী স্টক বা তহবিল সম্পর্কে সতর্ক থাকুন। উচ্চ ফলন সবসময় অতিরিক্ত ঝুঁকি নিয়ে আসে। যদি কিছু উল্লেখযোগ্যভাবে উচ্চ ফলন প্রদান করে, তবে এটি অতিরিক্ত ঝুঁকি নেওয়ার জন্য আপনাকে ক্ষতিপূরণ দিতে এটি করছে। আপনি যে ঝুঁকি নিচ্ছেন তা না বুঝে বিনিয়োগ করবেন না।
একটি রিয়েল এস্টেট বিনিয়োগ ট্রাস্ট বা REIT হল একটি মিউচুয়াল ফান্ডের মতো যে রিয়েল এস্টেট মালিক. পেশাদারদের একটি দল সম্পত্তি পরিচালনা করে, ভাড়া সংগ্রহ করে, খরচ দেয়, ব্যবস্থাপনা ফি সংগ্রহ করে এবং অবশিষ্ট আয় আপনার মধ্যে বিতরণ করে।
আরইআইটিগুলি অ্যাপার্টমেন্ট বিল্ডিং, অফিসের মতো এক ধরনের সম্পত্তিতে বিশেষজ্ঞ হতে পারে ভবন, বা হোটেল/মোটেল। এখানে অ-সর্বজনীনভাবে লেনদেন করা REIT আছে, সাধারণত একজন ব্রোকার বা নিবন্ধিত প্রতিনিধি দ্বারা বিক্রি হয় যারা কমিশন পান।
সার্বজনীনভাবে ট্রেড করা REITs, যা স্টক এক্সচেঞ্জে বাণিজ্য করে, ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টের সাথে যে কেউ কিনতে পারে।
যখন একটি বৈচিত্র্যময় পোর্টফোলিওর অংশ হিসাবে ব্যবহার করা হয়, তখন REITs একটি উপযুক্ত হতে পারে অবসর বিনিয়োগ। REIT-এর আয়ের ট্যাক্স বৈশিষ্ট্যের কারণে, IRA-এর মতো ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্টে এই ধরনের বিনিয়োগ রাখা ভাল।
অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা শুরু করা কখনই খুব তাড়াতাড়ি হয় না এবং আপনি যত তাড়াতাড়ি শুরু করতে পারেন, ভালো। অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে তাড়াতাড়ি বিনিয়োগ করা অর্থকে বাড়তে আরও সময় দেয় এবং পরবর্তী জীবনে আপনার বিনিয়োগের সিদ্ধান্তের উপর কম চাপ দেয়।
যত কেউ অবসরের কাছাকাছি চলে আসে, তাদের জন্য তাদের বিনিয়োগ কৌশল পরিবর্তন করা সাধারণ নিরাপদ, আয়-কেন্দ্রিক সম্পদের দিকে। স্টকের মতো ঝুঁকিপূর্ণ সম্পদগুলি সময়ের সাথে সাথে আরও ভাল পারফর্ম করার প্রবণতা রাখে, তবে যারা অবসরের কাছাকাছি তাদের ক্র্যাশ থেকে পুনরুদ্ধার করার সময় নাও থাকতে পারে। তাদের টাইমলাইন সঙ্কুচিত হওয়ার সাথে সাথে, লোকেরা প্রায়শই স্টক থেকে এবং নিরাপদ সম্পদে অর্থ স্থানান্তর করে যা স্থির আয় তৈরি করে।
আপনি যদি চিন্তিত হন যে আপনি একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে থাকবেন অবসর গ্রহণের সময়, একটি কম না করে, তারপর আপনি রথ আইআরএ বিনিয়োগের উপর ফোকাস করতে চাইতে পারেন। রথ আইআরএ অবদানগুলি করের পরে করা হয়, তাই আপনি আগাম কোনো ট্যাক্স সুবিধা পাবেন না, কিন্তু অর্থ করমুক্ত হয় এবং যোগ্য উত্তোলন একটি করযোগ্য ইভেন্ট তৈরি করে না।