401(k)s হল একটি বিশেষ ধরনের অবসর অ্যাকাউন্ট যা নিয়োগকর্তারা তাদের কর্মীদের জন্য সুবিধা হিসাবে অফার করতে পারেন।

আপনার 401(k) বিনিয়োগের বিকল্পগুলি সেই কোম্পানি দ্বারা নির্ধারিত হয় যেটির সাথে আপনার নিয়োগকর্তা 401(k) অ্যাকাউন্টগুলি পরিচালনা করতে অংশীদারিত্ব করেছেন৷ এর মানে হল সেরা 401(k) বিনিয়োগ কৌশল নিয়োগকর্তার দ্বারা পরিবর্তিত হবে কারণ প্রতিটি নিয়োগকর্তার অফারগুলি আলাদা।

তারপরও, যেকোন 401(k) এবং প্রকৃতপক্ষে, আপনি যেকোন বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট খুললে তা প্রযোজ্য হওয়ার জন্য কিছু বিষয় খেয়াল রাখতে হবে।

আমার কাছে কি বিকল্প আছে?

401(k) এর অধিকাংশই বিনিয়োগের জন্য মিউচুয়াল ফান্ডের একটি নির্বাচন অফার করে। বেশিরভাগই আপনার অর্থকে একটি মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টে রাখার বিকল্প অফার করে, যা একটি সেভিংস অ্যাকাউন্টের মতোই এবং ন্যূনতম সুদ অর্জন করে। আপনি যদি অবসর গ্রহণের খুব কাছাকাছি না থাকেন, তাহলে আপনি আপনার 401(k) একটি মানি মার্কেটে রেখে মুদ্রাস্ফীতির জন্য অর্থ হারাবেন, তাই আপনার অফার করা মিউচুয়াল ফান্ডের দিকে নজর দেওয়া উচিত।

একটি মিউচুয়াল ফান্ড হল এক ধরনের বিনিয়োগ যা আপনাকে আপনার অর্থ বিস্তৃত সংখ্যক স্টক, বন্ড বা উভয় জুড়ে ছড়িয়ে দিতে দেয়। একটি মিউচুয়াল ফান্ড একটি নির্দিষ্ট ধরণের ব্যবসার উপর ফোকাস করতে পারে, শুধুমাত্র চিকিৎসা সংস্থাগুলির স্টকগুলির মালিকানা বা খুব বড় ব্যবসায় শুধুমাত্র স্টক। এটি নির্দিষ্ট ধরণের বন্ডের উপরও ফোকাস করতে পারে, শুধুমাত্র মার্কিন সরকারের বন্ডের মালিকানা, বা শুধুমাত্র উচ্চ-সুদের কর্পোরেট বন্ড৷

সূচক তহবিল হল এক ধরনের মিউচুয়াল ফান্ড যা স্টকগুলির একটি বৈচিত্র্যপূর্ণ গোষ্ঠী ধারণ করে যা একটি সম্পূর্ণ স্টক সূচককে প্রতিনিধিত্ব করে, যেমন S&P 500৷ এই স্টকগুলি বিভিন্ন ধরণের ব্যবসার প্রতিনিধিত্ব করে, তাই একটি সূচক তহবিলের মালিকানা বৈচিত্র্য আনার একটি ভাল উপায়। আপনার বিনিয়োগ।

টার্গেট ডেট ফান্ড হল অন্য ধরনের মিউচুয়াল ফান্ড যা বিশেষভাবে লোকেদের অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা করতে সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। আপনার জীবনের প্রথম দিকে, আপনি স্বাভাবিক অবসরের বয়সে পৌঁছানোর আগে আপনার দীর্ঘ সময় অপেক্ষা করতে হবে। এর মানে হল যে আপনি উচ্চতর রিটার্নের সন্ধানে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ে আরও ঝুঁকি এবং অস্থিরতা গ্রহণ করতে পারেন। আপনি অবসর নেওয়ার কাছাকাছি গেলে, আপনি ততটা ঝুঁকি বা অস্থিরতা গ্রহণ করতে পারবেন না কারণ আপনাকে সেই অর্থ শীঘ্রই ব্যয় করতে হবে।

টার্গেট ডেট ফান্ডগুলি আপনাকে প্রাথমিকভাবে প্রচুর উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ, উচ্চ-পুরস্কারের স্টক ধরে রেখে এবং লক্ষ্যের তারিখ ঘনিয়ে আসার সাথে সাথে আরও কম-ঝুঁকির বন্ড ধারণ করে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করতে সহায়তা করে।

উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি 2060 সালে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করেন, আপনি একটি টার্গেট ডেট 2060 তহবিল কিনতে পারেন যা এখন বন্ডে স্টকের 90/10 বিভক্ত হতে পারে। 2030 সালের মধ্যে, বিভাজন 80/20 হতে পারে এবং 2060 সালের মধ্যে, বিভাজন 50/50 হতে পারে।

টার্গেট ডেট তহবিলগুলি এটি সেট করার জন্য দুর্দান্ত এবং অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি ভুলে যাওয়া কারণ আপনার প্রয়োজনগুলি পরিবর্তন হওয়ার সাথে সাথে তারা স্বয়ংক্রিয়ভাবে তাদের ঝুঁকি সামঞ্জস্য করে৷

বৈচিত্র্যকরণ

পূর্ববর্তী বিভাগে উল্লিখিত হিসাবে, 401(k)s দ্বারা অফার করা মিউচুয়াল ফান্ডগুলি আপনাকে একসাথে বেশ কয়েকটি স্টক এবং বন্ডে বিনিয়োগ করতে দেয়। কিন্তু আপনার প্রচুর স্টকের মালিক হওয়ার অর্থ এই নয় যে আপনি বৈচিত্র্যময়৷ আপনি যে মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করেছেন তা যদি শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট ধরনের ব্যবসায় স্টক রাখে এমন একটি ঘটনা যা অর্থনীতির সেই খাতকে অসমভাবে প্রভাবিত করে তা আপনার বিনিয়োগকে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে।

উদাহরণস্বরূপ, ব্যাঙ্কগুলি 2008 সালের আর্থিক সঙ্কটের দ্বারা ব্যাপকভাবে প্রভাবিত হয়েছিল, কিন্তু যে সংস্থাগুলি প্রয়োজনীয়তা সরবরাহ করে, যেমন ইউটিলিটি সংস্থাগুলি, কম প্রভাবিত হয়েছিল৷ যদি আপনার মিউচুয়াল ফান্ড শুধুমাত্র আর্থিক স্টক রাখে তবে আপনি একটি বিশাল ক্ষতি করতে পারেন। আপনি যদি এমন একটি মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করেন যা অর্থনীতির সমস্ত ক্ষেত্রে স্টক রাখে, তাহলে আপনার ক্ষতি কম হত৷

অন্য ধরনের বৈচিত্র্যের সন্ধান করতে হবে তা হল আন্তর্জাতিক বৈচিত্র্য। আপনি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে বসবাস করার অর্থ এই নয় যে আপনাকে শুধুমাত্র আমেরিকান কোম্পানিতে বিনিয়োগ করতে হবে। আপনি বসবাস করতে পারেন এমন যেকোনো দেশের জন্যও একই বিষয়। আপনি পৃথিবীর যেকোনো পাবলিকলি ট্রেড করা কোম্পানিতে বিনিয়োগ করতে পারেন, তারা যেখানেই থাকুক না কেন। যদিও আন্তর্জাতিক বিনিয়োগের নিজস্ব অসুবিধা রয়েছে, কিছু আন্তর্জাতিক স্টক ধারণ করে এমন মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করা অতিরিক্ত বৈচিত্র্য প্রদান করে যা আপনার দেশের বাজার মন্থর হলে সাহায্য করতে পারে।

যদি আপনার 401(k) এমন একটি তহবিল অফার না করে যা আপনাকে আপনার পছন্দের সব ধরনের বিনিয়োগে বৈচিত্র্য আনতে দেয়, তাহলে আপনি একাধিক ফান্ডে বিনিয়োগ করতে পারবেন। যদিও এটি পরিচালনা করা আরও জটিল হতে পারে তবে আপনার বিনিয়োগকে বৈচিত্র্যময় করার জন্য এটি মূল্যবান৷

ফির কাঠামো

মিউচুয়াল ফান্ড আপনাকে সহজে বিনিয়োগ করতে দেয়, কিন্তু সুবিধার জন্য মূল্য দিতে হয়। মিউচুয়াল ফান্ড ফি চার্জ করে যা তাদের চলমান থাকতে দেয় এবং তহবিল পরিচালনা করে এমন কোম্পানির জন্য মুনাফা অর্জন করে। ফি এর আকারের উপর নির্ভর করে, তারা সত্যিই আপনার সামগ্রিক রিটার্নকে প্রভাবিত করতে পারে।

বিনিয়োগ লোড

একটি লোড ফি হল একটি ফি যা আপনি যখন আপনার বিনিয়োগ কেনা বা বিক্রি করেন তখন প্রদান করা হয়। একটি ফ্রন্ট-এন্ড লোড হল একটি ফি প্রদান করা যখন আপনি একটি ক্রয় করেন। আপনি বিক্রি করার সময় একটি ব্যাক-এন্ড লোড প্রদান করা হয়। এই ফিগুলি প্রায়শই লেনদেনের শতাংশ হিসাবে চার্জ করা হয়, তাই 2% ফ্রন্ট-এন্ড লোডের অর্থ হল যে আপনি প্রতি $100 এর জন্য শুধুমাত্র $98 মূল্যের মিউচুয়াল ফান্ড ক্রয় করবেন। একইভাবে, একটি 2% ব্যাক-এন্ড লোড মানে আপনি প্রত্যাহার করার চেষ্টা করলে প্রতি $100 এর জন্য মাত্র $98 পাবেন।

ভাল খবর হল যে 401(k) বিনিয়োগে লোড ফি তুলনামূলকভাবে বিরল এবং প্রায়শই সেগুলি এড়ানোর উপায় রয়েছে, যেমন বিক্রি করার আগে আপনার বিনিয়োগগুলিকে একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য ধরে রাখা।

ব্যয় অনুপাত

ব্যয়ের অনুপাত লোড ফি থেকে অনেক বেশি সাধারণ কারণ সমস্ত মিউচুয়াল ফান্ড তাদের চার্জ করে। তারা তহবিল পরিচালনা করার সময় তহবিল ব্যবস্থাপকের যে খরচ হয় তা প্রতিফলিত করে।

ব্যয়ের অনুপাতও শতাংশ হিসাবে উদ্ধৃত করা হয়, যা আপনার মোট বিনিয়োগের শতাংশ যা আপনি প্রতি বছর তহবিলে বিনিয়োগে থাকার জন্য অর্থ প্রদান করবেন।

ব্যয়ের অনুপাত দৃশ্যমানভাবে চার্জ করা হয় না, আপনি ফি কভার করার জন্য আপনার অ্যাকাউন্টে একটি চার্জ দেখতে পাবেন না। পরিবর্তে, যখন ফান্ড ম্যানেজার একটি ট্রেডিং দিনের শেষে প্রতিটি শেয়ারের মূল্য গণনা করে, তখন সেই সংখ্যাটি স্বয়ংক্রিয়ভাবে ব্যয়ের অনুপাতকে বিবেচনায় নেবে।

কিছু ফান্ডের ব্যয়ের অনুপাত কম, .1% এর নিচে। অন্যান্য তহবিলের ব্যয়ের অনুপাত 1% বা তার বেশি হতে পারে। যদিও 1% খুব বেশি শোনাতে পারে না, তবে সময়ের সাথে সাথে এটি একটি বিশাল প্রভাব ফেলতে পারে৷

এই উদাহরণটি ব্যাখ্যা করবে কিভাবে ব্যয়ের অনুপাত আপনার সামগ্রিক রিটার্নে একটি টেনে আনতে পারে।

আপনি কাজ শুরু করেন এবং 40 বছরের জন্য প্রতি বছর $5,000 বিনিয়োগ করার পরিকল্পনা করেন, বার্ষিক 10% রিটার্ন উপার্জন করেন। 40 বছর শেষে, আপনার কাছে $2.66 মিলিয়ন থাকবে।

আপনি যদি মিউচুয়াল ফান্ডে .1% ব্যয় অনুপাতের সাথে বিনিয়োগ করেন, তাহলে আপনি বার্ষিক 9.9% রিটার্ন পেতেন। 40 বছরের শেষ নাগাদ, আপনার ব্যালেন্স হবে $2.58 মিলিয়ন, $80,000 কম যদি খরচের অনুপাত না থাকে।

আপনি যদি 1% ব্যয় অনুপাতের সাথে তহবিলে বিনিয়োগ করেন তবে আপনার বার্ষিক আয় 9% হবে। 40 বছরের মেয়াদ শেষে, আপনার $2 মিলিয়ন ব্যালেন্স থাকবে। ফি আপনার সম্পদকে $600,000 এর বেশি কমিয়ে দেবে। তাই আপনার বিনিয়োগ ঝুঁকি প্রোফাইলের সাথে মানানসই স্বল্প-মূল্যের বিনিয়োগের সন্ধান করা উচিত। এমনকি ছোট ফিও বিশাল প্রভাব ফেলতে পারে।

আপনার সামগ্রিক আয়ের উপর আপনার বিনিয়োগের বিকল্প ফি কী প্রভাব ফেলবে তা নির্ধারণ করতে আপনি ব্যক্তিগত মূলধনের 401(k) ফি বিশ্লেষক ব্যবহার করতে পারেন।

নিয়মিত ভারসাম্য বজায় রাখুন, যদি প্রয়োজন হয়

আপনি যদি একটি টার্গেট ডেট ফান্ড বেছে না নেন যেটি স্টক বনাম বন্ডে আপনার বিনিয়োগের পরিমাণ স্বয়ংক্রিয়ভাবে পরিচালনা করে, অথবা আপনি যদি একাধিক ফান্ডে বিনিয়োগ করে থাকেন, তাহলে আপনাকে সময়ে ভারসাম্য বজায় রাখতে হবে।

আপনি যখন প্রথম বিনিয়োগ করেন, তখন আপনার সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত যে প্রতিটি তহবিলে আপনার কত শতাংশ অর্থ বরাদ্দ করা উচিত। সময়ের সাথে সাথে, প্রতিটি তহবিলে বিনিয়োগকৃত অর্থ তহবিলের পারফরম্যান্সের উপর ভিত্তি করে পরিবর্তিত হবে। বন্ড এক বছর ভালো করতে পারে যখন স্টক খারাপ করে।

রিব্যালেন্সিং হল আপনার সিদ্ধান্ত নেওয়া সম্পদ বরাদ্দ সংরক্ষণের জন্য তহবিলের মধ্যে অর্থ স্থানান্তরের কাজ। অবসরের বয়সের কাছাকাছি আসার সাথে সাথে আপনি যে বরাদ্দের উপর স্থির করেছেন তা আবার দেখতে হবে।

ফটো ক্রেডিট: 401(K) 2012 | ফ্লিকার