একটি বাজেট হল সবচেয়ে সহজ উপায়গুলির মধ্যে একটি যা আমরা নিজেদেরকে ট্র্যাকে রাখি, বিশেষ করে যখন এটি বৃদ্ধির দিকে একটি রোডম্যাপ হয়। এটি আমাদের অবগত রাখে, এটি আমাদের কাজে রাখে এবং সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণভাবে, এটি আমাদের সৎ রাখে। ধীরগতিতে এবং অবিচলিতভাবে দৌড়ে জয়লাভ করে (কবর দেওয়া ধন আবিষ্কার না করা) দ্বারা সম্পদ সংগ্রহ করা প্রত্যেকের সম্পর্কে একটি নীতি অনুসরণ করেছে:আপনার অর্থ কোথায় যেতে হবে তা বলুন যাতে আপনি ভাবতে না পারেন যে এটি কোথায় গেল। আপনি যখন অনুমান করা বন্ধ করতে প্রস্তুত হন, তখন বাজেটের দিকে যান এবং স্মার্ট কাজ শুরু করুন৷
শুধু "বাজেট" শব্দটি শুনলেই একটি ভিসারাল প্রতিক্রিয়া হতে পারে। আমাদের মধ্যে বেশিরভাগই দুঃখজনক ডেস্ক লাঞ্চে নিজেদেরকে সীমাবদ্ধ রাখার এবং সুখী সময় কাটানোর কল্পনা করি। কিন্তু আসলেই? একটি বাজেট বিলম্বিত পরিতৃপ্তির স্থাপত্য মাত্র। এটি এমনভাবে আপনার অর্থ ব্যবহার করছে যা আপনার লক্ষ্যগুলির সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ। এখানে একটু কাটুন, সেখানে একটু সরান, এবং আপনি এটি জানার আগে আপনি সেই ছুটিতে আছেন। বাজেট করার কয়েক ডজন উপায় রয়েছে এবং তার মধ্যে একটি হল 50/30/20 নিয়ম৷
কিছু নিয়ম ভাঙ্গার জন্য তৈরি করা হয়, এবং কিছু নিয়ম আসলেই নির্দেশিকা হিসাবে ছদ্মবেশে ছেয়ে যায়। 50/30/20 নিয়ম হল পরবর্তী।
সেনেটর (এবং হার্ভার্ড দেউলিয়া বিশেষজ্ঞ) এলিজাবেথ ওয়ারেন তার বই অল ইয়োর ওয়ার্থ:দ্য আল্টিমেট লাইফটাইম মানি প্ল্যানে 50/20/30 নিয়মকে জনপ্রিয় করেছেন। এতে, তিনি আমাদের ট্যাক্স-পরবর্তী আয়কে ভাগ করতে এবং 50 শতাংশ প্রয়োজনের জন্য, 30 শতাংশ চাহিদার জন্য এবং 20 শতাংশ সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের জন্য বরাদ্দ করার পরামর্শ দেন৷
এই নিয়মটি এত জনপ্রিয় হওয়ার একটি কারণ হল এর সরলতা। এটি একটি নিম্ন এবং নোংরা স্প্রেডশীটিং বোনানজা বা আমাদের অর্থের সম্পূর্ণ নিরাকার পদ্ধতি নয়। এটি বাজেটের একটি ভারসাম্যপূর্ণ পদ্ধতি যা ব্যাখ্যার জন্য উন্মুক্ত এবং নির্দিষ্ট ক্ষেত্রে স্যুট করতে সক্ষম।
আপনার কর-পরবর্তী আয় গণনা করুন। আপনি যদি একটি ঐতিহ্যগত কাজ করেন এবং প্রতিটি পেচেক থেকে আপনার ট্যাক্স মুছে ফেলে থাকেন, তাহলে এটি সহজ। প্রতি মাসে আপনার ব্যাঙ্কে যা জমা হয়েছে তা যোগ করুন। আপনি যদি ফ্রিল্যান্সিং করে থাকেন, তাহলে এপ্রিল মাসে আপনার ট্যাক্স বিলের জন্য আপনি প্রতি মাসে যা উপার্জন করেন তার থেকে 30 শতাংশ ছাড় নিন। আপনার আয় যদি অপ্রত্যাশিত হয় (আমরা সবাই সেখানে ছিলাম), আপনার আয়ের শেষ ছয় মাসের পর্যালোচনা করুন, সেগুলি যোগ করুন এবং আপনার গড় মাসিক আয় অনুমান করতে ছয় দ্বারা ভাগ করুন।
আপনার চাহিদা সংজ্ঞায়িত করুন. এটি অত্যন্ত বিষয়ভিত্তিক এবং প্রতিটি ব্যক্তির জন্য আলাদা হবে। নিডস হল সেই বিল যা আপনি নিঃসন্দেহে, অবশ্যই দিতে হবে। এই জিনিসগুলি আপনার বেঁচে থাকার জন্য প্রয়োজনীয় এবং বেশিরভাগই নির্দিষ্ট খরচ। মাসলোর শ্রেণিবিন্যাসের মৌলিক চাহিদাগুলির দিকে ফিরে যান এবং আপনার খাদ্য, জল, উষ্ণতা, আশ্রয় এবং বিশ্রামের সাথে সম্পর্কিত অর্থপ্রদানের তালিকা করুন। এর মধ্যে রয়েছে ভাড়া বা বন্ধক প্রদান, মুদি, স্বাস্থ্যসেবা, ন্যূনতম ঋণ পরিশোধ এবং ইউটিলিটি। কারো কারো জন্য, এই বিলের মধ্যে শিশুর যত্ন, গাড়ির পেমেন্ট, প্রেসক্রিপশনের ওষুধ বা HOA ফি অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।
আদর্শভাবে, আপনার কর-পরবর্তী আয়ের অর্ধেক হওয়া উচিত যা আপনার প্রয়োজনীয়তাগুলি কভার করার জন্য প্রয়োজন। আপনি যদি আপনার বাধ্যবাধকতার জন্য এর চেয়ে বেশি ব্যয় করেন তবে আপনাকে আপনার জীবনযাত্রার একটি সমীক্ষা করতে হবে এবং কিছু পরিবর্তন করতে হবে।
আপনার চাওয়া মোট. কি একটি চান হিসাবে গণনা? ঠিক আছে, এটি এমন কিছু যা আপনার প্রয়োজন নেই। এটি হল এক নম্বর এলাকা যেখানে বেশিরভাগ লোকেরা অতিরিক্ত খরচ করে এবং এটি করা খুব সহজ। "চায়" বিভাগের যেকোনো কিছু ঐচ্ছিক যখন আপনি এটিকে ফুটিয়ে তোলেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনি আপনার জিম ভালবাসেন। কিন্তু সত্যিই আপনি বাড়িতে ঠিক একই workout করতে পারেন. আপনার ইচ্ছা ছাঁটা সাধারণত প্রস্তুতি এবং পরিকল্পনা একটি অনুশীলন. পোস্টমেটদের অর্ডারটি থামাতে কয়েক ঘন্টার খাবার প্রস্তুত করা লাঞ্চের জন্য যা লাগে। আপনার সমস্ত অর্থ আসলে কোথায় যাচ্ছে তার একটি পরিষ্কার ছবি পাওয়ার প্রয়াসে আপনার খরচ ট্র্যাক করার জন্য মিন্ট বা এমনকি ভাল পুরানো ফ্যাশনের কাগজ এবং পেন্সিলের মতো অ্যাপগুলি ব্যবহার করা হল দুর্দান্ত উপায়৷ ভেন্ডিং মেশিন থেকে কুকি কেনার জন্য কেউ কখনও খারাপ হয়নি, তবে সেই বিকেলে চিনির রাশ পেতে আরও ভাল এবং কম ব্যয়বহুল উপায় রয়েছে।
আপনার ট্যাক্স-পরবর্তী আয়ের 30 শতাংশের বেশি অপ্রয়োজনীয় খরচে ব্যয় করা উচিত নয়।
বাকিটা বরাদ্দ করুন। আপনার কর-পরবর্তী আয়ের চূড়ান্ত 20 শতাংশ সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের জন্য নিবেদিত। আপনার জরুরী অ্যাকাউন্টে অর্থায়ন, স্টক মার্কেট বা মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করা এবং আপনার IRA-তে অবদান রাখা সবই এখানে গণনা করা হয়। আপনি বিনিয়োগ শুরু করার আগে জরুরী সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি হয় জায়গায় থাকা উচিত বা প্রগতিতে থাকা উচিত।
প্রায় $500 থেকে $1,500 এর একটি মিনি-ইমার্জেন্সি ফান্ড শুরু করা হল একটি সম্পূর্ণ স্টক করা জরুরি তহবিল প্রতিষ্ঠার প্রথম ধাপ। এই ছোট লক্ষ্যটি আপনার আত্মবিশ্বাসকে শক্তিশালী করবে এবং আপনাকে জীবনের ছোটখাটো সমস্যা থেকে রক্ষা করতে অনেক দূর এগিয়ে যাবে। যেহেতু আপনার কাছে এই নিরাপত্তা জাল রয়েছে, একটি ফ্ল্যাট টায়ার আপনাকে আপনার ক্রেডিট কার্ড চাবুক আউট করতে এবং ঋণে যেতে বাধ্য করবে না। এটা শুধু মনের শান্তি নয়, এটা একটা ভালো ব্যবসা।
আপনার বড় জরুরী তহবিল আপনাকে তিন থেকে আট মাসের জন্য কভার করবে। বিশেষজ্ঞরা সবাই কভার করার জন্য বিভিন্ন মাসের পরামর্শ দেন, কিন্তু তারা সকলেই একটি বিষয়ে একমত:একটি পান। আপনার বড় জরুরী মজার জন্য আপনার লক্ষ্যের পরিমাণ নির্ধারণ করতে, আপনার প্রয়োজনীয়তাকে যে পরিমাণ মাস আপনাকে আরামদায়ক করে তার দ্বারা গুণ করুন। সেই পরিমাণ টাকা মজুত হতে সময় লাগবে; ধীর এবং অবিচলিত রেস জিতে।
এই উভয় অ্যাকাউন্টগুলিকে লুকিয়ে রাখার সর্বোত্তম জায়গা হল একটি উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট যা আপনার অর্থকে সুদ উপার্জন করতে দেয়—কিন্তু এটি সেখানে থামবে না, অবশেষে, সুদ চক্রবৃদ্ধি হবে। চক্রবৃদ্ধি সুদ একটি জাদুকরী জিনিস। তখনই যখন আপনি আপনার অর্থের উপর যে সুদ অর্জন করেছেন তা নিজেই সুদ উপার্জন শুরু করে এবং তারপরে সেই নতুন সুদটিও সুদ উপার্জন শুরু করে এবং এটি চলতে থাকে। আপনার অর্থ উপার্জনের জগতে আপনাকে স্বাগতম।
পরবর্তী, আপনার অবসর বিনিয়োগ লক্ষ্য করুন. আপনি যদি সবেমাত্র আপনার কর্মজীবন শুরু করেন, তাহলে আপনি সম্ভবত আপনার অবসরকালীন বিনিয়োগগুলি অ্যাক্সেস করতে যাচ্ছেন তার আগে আপনাকে অনেক দূর যেতে হবে। সেই কারণে, আপনার সহজাতভাবে ঝুঁকির জন্য একটি চমত্কার উচ্চ সহনশীলতা থাকা উচিত। আপনার পাশে থাকা সময়ের সাথে, এমনকি স্টক মার্কেটে একটি তীব্র পতনও আপনাকে ক্ষতি করবে না কারণ আপনি পুনরুদ্ধার করতে কয়েক দশক ধরে পেয়েছেন।
স্টকগুলিতে আপনার অর্থ বিনিয়োগ করার অর্থ হল আপনি সর্বোচ্চ ঝুঁকি বহন করেন, তবে সর্বাধিক পুরষ্কারও পেতে পারেন। আপনার বাজারের এক্সপোজারকে সর্বাধিক করা একটি কঠিন পদক্ষেপ যা আপনি অবসরে যাওয়ার দীর্ঘ পথ পেয়েছেন। আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে কিছু ঝুঁকির বাইরে স্টক এবং বন্ডের মিশ্রণের পরামর্শ দেওয়া হয়। এবং অবশেষে, যখন আপনি আপনার অবসর তহবিল অ্যাক্সেস করার আগে গত কয়েক বছরে বন্ধ করবেন, তখন আপনি এটি অত্যন্ত নিরাপদে খেলতে চাইবেন এবং বন্ড এবং অন্যান্য, ঐতিহ্যগতভাবে কম ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগে লেগে থাকতে চাইবেন।
দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ মূলত বৃদ্ধির জন্য বিনিয়োগ। শেয়ার বাজারে বিনিয়োগের গড় আয় অন্যান্য ধরনের বিনিয়োগের তুলনায় অনেক বেশি। এই ধরনের বিনিয়োগের সাথে, আপনার ক্রয় পদ্ধতি হিসাবে ডলার-খরচ গড় বিবেচনা করুন। প্রতিবার একই পরিমাণ অর্থ দিয়ে নিয়মিত বিনিয়োগ করার মাধ্যমে, আপনি একটি বিনিয়োগ বেশি কিনবেন যখন এর দাম কম হবে এবং যখন দাম বেশি হবে তখন বিনিয়োগ কম হবে। আপনি যখন 50/30/20 নিয়ম অনুসরণ করেন তখন এটি একটি বিশেষভাবে স্মার্ট পদক্ষেপ কারণ আপনি আপনার বাজেটের উপর ভিত্তি করে আপনার বিনিয়োগগুলি স্বয়ংক্রিয় করতে সক্ষম হন৷
স্টক বাছাই করা কষ্টকর মনে হলে, আপনি একা নন। আর্থিক উপদেষ্টারা তাদের ক্লায়েন্টদের জন্য সেরা স্বতন্ত্র স্টকগুলি বেছে নেওয়ার জন্য প্রচুর অর্থ প্রদান করে এবং প্রচুর অর্থ পান এবং এমনকি তারা প্রায়শই ভুল করে। তাই আপনি যদি স্বতন্ত্র বিজয়ী স্টক বাছাই করতে স্বাচ্ছন্দ্যবোধ না করেন, তাহলে কম খরচের সূচক তহবিল, মিউচুয়াল ফান্ড বা ইটিএফ-এ আপনার অর্থ বিনিয়োগ করার কথা বিবেচনা করুন। ন্যূনতম খরচে স্টক মার্কেটে উল্লেখযোগ্য এক্সপোজার পাওয়ার জন্য এগুলি একটি ভাল উপায়৷
সূচক তহবিলগুলি অনেকটা মিউচুয়াল ফান্ডের মতো, এতে তারা উভয়ই বিনিয়োগের বান্ডিল। মিউচুয়াল ফান্ডগুলি বিশ্লেষকদের দ্বারা পরিচালিত হয় (এবং তাই একটি প্রিমিয়াম খরচ হয়), যেখানে সূচক তহবিলগুলি নয় (এবং তাই আরও সাশ্রয়ী)। একটি সূচক তহবিল নির্দিষ্ট সূচকের অন্তর্গত কোম্পানিগুলিতে বিনিয়োগ করবে।
ETF, বা এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ড হল সিকিউরিটিজের সংগ্রহ যা আপনি স্টক এক্সচেঞ্জে ব্রোকারেজ ফার্মের মাধ্যমে কিনতে বা বিক্রি করতে পারেন। আপনি জনসাধারণের মাধ্যমে ETF-এ বিনিয়োগ করতে পারেন, হয় সম্পূর্ণ শেয়ার কেনার মাধ্যমে বা ETF-এর স্লাইস কেনার মাধ্যমে; ক্রয় এবং বিক্রয় আপনার ক্রয় ক্ষমতা সর্বাধিক করার জন্য সম্পূর্ণ কমিশন-মুক্ত।
একটি বৈচিত্র্যময় পোর্টফোলিও এমন একটি যা বিভিন্ন সম্পদ শ্রেণিতে বিস্তৃত।
যদি এই উচ্চ-স্তরের এবং অত্যন্ত নমনীয় পদ্ধতি আপনার কাছে আকর্ষণীয় হয়, তাহলে সুসংবাদ:এটি শুরু করা খুবই সহজ। 50/30/20 সাফল্যের পথে আপনাকে সেট করতে আপনার কয়েকটি সহজ টুলের প্রয়োজন।
আপনার বিনিয়োগ ট্র্যাক করার জন্য ব্যক্তিগত মূলধন একটি সম্পূর্ণ বিনামূল্যের টুল। আপনি আপনার সমস্ত 401k, IRA, এবং করযোগ্য অ্যাকাউন্টগুলিকে লিঙ্ক করতে পারেন এবং ব্যক্তিগত মূলধন রিয়েল-টাইমে আপনার বিনিয়োগগুলিকে ট্র্যাক করবে, পারফরম্যান্স থেকে সম্পদ বরাদ্দ পর্যন্ত আপনি যে ফি প্রদান করছেন তার সমস্ত কিছুর ভিজ্যুয়াল ডিসপ্লে সহ৷
মিন্ট আপনার নগদ প্রবাহকে ট্র্যাক করে যেভাবে ব্যক্তিগত মূলধন আপনার বিনিয়োগগুলিকে ট্র্যাক করে। আপনাকে যা করতে হবে তা হল আপনার কার্ড লিঙ্ক করুন এবং অ্যাপটিকে তার জাদু কাজ করতে দিন। মিন্ট স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার তথ্য আপডেট করে এবং শ্রেণীবদ্ধ করে যেমন এটি ঘটে তাই আপনার কাছে সর্বদা আপনার টাকার একটি আপ-টু-মিনিট ছবি থাকে।
ক্রেডিট কারমা বিনামূল্যে আপনার FICO স্কোরগুলির উপর নজর রাখে এবং আপনাকে ক্রেডিট কার্ডগুলি সম্পর্কে সচেতন করে যেগুলির জন্য আপনি সম্ভবত আপনার স্কোরের ভিত্তিতে যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন৷ একটি দৃঢ় আর্থিক ভিত্তি তৈরির অংশের জন্য শক্ত ক্রেডিট প্রয়োজন, তাই আপনার স্কোরের উপর নজর রাখা ভাল।
এমনকি 50/30/20 নিয়মের মতো একটি ঢিলেঢালা কাঠামোও আপনাকে ট্র্যাকে রাখতে অনেক দূর যেতে পারে। আপনার চাহিদাগুলি থেকে আপনার চাহিদাগুলি বিবেচনা করা একটি চোখ খোলার অভিজ্ঞতা হতে পারে৷