আপনি যদি আপনার অবসরের তহবিল শুরু করতে প্রস্তুত হন তবে আপনি ঠিক কোথায় শুরু করবেন তা হয়তো জানেন না। প্রায়শই সর্বোত্তম বিকল্প হল একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত প্রোগ্রাম যেমন একটি 401(k) পরিকল্পনা বা, যদি আপনি একটি অলাভজনক সংস্থা বা সরকারী সংস্থার জন্য কাজ করেন, একটি 403(b) পরিকল্পনা৷ এই পরিকল্পনাগুলি অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার একটি দুর্দান্ত উপায় কারণ নিয়োগকর্তারা সাধারণত আপনার কিছু বা সমস্ত অবদানের সাথে মেলে, যে হারে আপনি সঞ্চয় জমা করতে পারেন তা ত্বরান্বিত করে।

আপনার যদি কোনো নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত সঞ্চয় পরিকল্পনা না থাকে, অথবা যদি আপনি ভাগ্যবান হন যে আপনার বার্ষিক 401(k) বা 403(b) সঞ্চয় সীমা সর্বাধিক করে ফেলেছেন, তাহলে আপনি একটি পৃথক অবসর অ্যাকাউন্ট (IRA) সেট আপ করতে চাইতে পারেন ) আপনার অবসরের সঞ্চয় লক্ষ্যগুলিকে আরও এগিয়ে নিতে আপনার নিজের উপর।

একটি 401(k) বা 403(b) এর মতো, একটি IRA হল একটি অ্যাকাউন্ট যা আপনি অবসর গ্রহণে ব্যবহারের জন্য সঞ্চয় আলাদা করতে ব্যবহার করতে পারেন, সাধারণত কিছু ট্যাক্স সুবিধা সহ। আইআরএ-তে আপনি যে অর্থ রাখেন তা অ্যাকাউন্টের ধরন এবং প্রদানকারীর দ্বারা পরিবর্তিত বিকল্পগুলির মাধ্যমে যে কোনও উপায়ে বিনিয়োগ করা যেতে পারে।

আপনি অনেক ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং বিনিয়োগ ব্রোকারেজের মাধ্যমে IRAs সেট আপ করতে পারেন এবং অফারগুলির পরিসর বিভ্রান্তিকর হতে পারে। এখানে IRA প্রদানকারীদের তুলনা করার সময় কী বিবেচনা করতে হবে এবং আপনার চাহিদা এবং বিনিয়োগের শৈলী পূরণ করবে এমন একটির উপর মীমাংসা করতে হবে তার একটি ওভারভিউ।

প্রথাগত নাকি রথ আইআরএ সেরা?

একটি IRA প্রদানকারী বেছে নেওয়ার প্রথম ধাপ হল আপনি একটি প্রথাগত IRA পছন্দ করেন কিনা তা নির্ধারণ করা, যেখানে আপনার সঞ্চয়গুলি একটি প্রিট্যাক্স ভিত্তিতে বিনিয়োগ করা হয়, বা একটি Roth IRA, যেখানে আপনি তাদের উপর কর দেওয়ার পরে আপনার অবদানগুলি তৈরি করা হয়৷ 2020 অনুযায়ী, উভয় ধরনের অ্যাকাউন্টই আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে সর্বাধিক বার্ষিক $6,000 বা $7,000 প্রদানের অনুমতি দেয়। তারা নিম্নলিখিত উপায়ে পৃথক:

• একটি ঐতিহ্যগত IRA সহ , আপনি তহবিলে সরাইয়া রাখা অর্থ (যেকোনো বিনিয়োগের রিটার্নের সাথে যা জমা হয়) ফেডারেল আয়কর থেকে অব্যাহতি দেওয়া হয় যতক্ষণ না আপনি তা প্রত্যাহার করেন। আপনি 59½ বছর বয়সে পৌঁছানোর আগে যে কোনও তহবিল উত্তোলনের জন্য 10% ট্যাক্স পেনাল্টি দিতে হবে এবং আপনাকে অবশ্যই 72 বছর বয়সের মধ্যে তহবিল থেকে উত্তোলন শুরু করতে হবে এবং আয়ের উপর ট্যাক্স দিতে হবে।
• একটি রথ আইআরএ সহ , অবদানগুলি ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার ব্যবহার করে করা হয়, যার অর্থ আপনি আপনার ফেডারেল আয়কর রিটার্নে কর্তন হিসাবে অবদান নিতে পারবেন না। কিন্তু তহবিলে আপনার অবদান এবং যেকোন পুঞ্জীভূত বিনিয়োগ বৃদ্ধি যখন আপনি সেগুলি প্রত্যাহার করেন তখন আয় (বা আয়কর সাপেক্ষে) হিসাবে বিবেচিত হয় না। প্রথাগত আইআরএ-র মতো, 59½ বছর বয়সের আগে প্রত্যাহারের জন্য জরিমানা রয়েছে; কিন্তু একটি ঐতিহ্যগত IRA এর বিপরীতে, একটি Roth IRA থেকে প্রত্যাহার কখনই বাধ্যতামূলক নয়। এমন কোন বয়স নেই যেখানে আপনাকে রথ আইআরএ তহবিল উত্তোলন শুরু করতে হবে, এবং এমনকি আপনি রথ আইআরএর সম্পূর্ণ বিষয়বস্তু আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে রেখে যেতে পারেন।

একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ এবং একটি রথ আইআরএ-এর মধ্যে নির্বাচন করা প্রায়শই একটি করের পছন্দে নেমে আসে। কিছু লোক, বিশেষ করে উচ্চ উপার্জনকারী, একটি ঐতিহ্যগত IRA বেছে নেয় কারণ তারা ধরে নেয় যে তাদের আয় অবসরে কম হবে, এবং তারা এখন তাদের করযোগ্য আয় কমাতে তাদের প্রাক-কর IRA অবদানগুলি ব্যবহার করতে পছন্দ করে। অন্যরা, বিশেষ করে যারা সবেমাত্র শুরু করছেন, তারা রথ পছন্দ করতে পারেন কারণ তারা পরবর্তী জীবনে উচ্চ কর প্রদানের আশা করেন। তারা 59½ বছর বয়সের (যতক্ষণ না তাদের অন্তত পাঁচ বছর ধরে তহবিল থাকে) বা শিক্ষাগত এবং কিছু অন্যান্য খরচ ছাড়াই রথ সঞ্চয় ব্যবহার করার ক্ষমতার পরে যেকোন সময় তহবিল উত্তোলন করা বা না নেওয়ার নমনীয়তা পছন্দ করতে পারে। শাস্তি

আপনার স্টাইলের জন্য উপযুক্ত একটি IRA প্রদানকারী কিভাবে খুঁজে পাবেন

একটি ঐতিহ্যগত বা রথ আইআরএ আপনার জন্য ভাল কিনা তা আপনি যদি পরিষ্কার না হন তবে আপনি সম্ভাব্য IRA প্রদানকারীদের অডিশন শুরু করার সময় কথোপকথনের সেই অংশটি তৈরি করতে পারেন। অনেক প্রদানকারী উভয় প্রকারের তহবিল অফার করে এবং কোম্পানির প্রতিনিধিরা আপনাকে আপনার পছন্দ স্পষ্ট করতে সাহায্য করতে সক্ষম হওয়া উচিত।

প্রদানকারীর সাথে কথা বলার সময় আপনার মনে রাখা উচিত অন্যান্য বিবেচনার মধ্যে নিম্নলিখিতগুলি অন্তর্ভুক্ত:

• ঝুঁকির পদ্ধতি :যেকোন ভালো বিনিয়োগ পরিকল্পনাকারী নতুন ক্লায়েন্টের সাথে প্রথম যে বিষয়টি অন্বেষণ করেন তা হল ঝুঁকির প্রতি সহনশীলতা। কোনো বিনিয়োগের নিশ্চয়তা দেওয়া হয় না, এবং আপনি যদি সিকিউরিটিজ বা শিল্পে বিনিয়োগ করেছেন তাহলে অর্থ হারানো সবসময় সম্ভব। কিন্তু কিছু বিনিয়োগ যানবাহন অন্যদের তুলনায় বেশি ঝুঁকি (এবং উচ্চ রিটার্নের সম্ভাবনা) তৈরি করে। আপনি যদি বড় লাভের জন্য আরও সাহসী বিনিয়োগ করতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন, তবে আরও আক্রমনাত্মক বিনিয়োগ তহবিল সহ নির্দিষ্ট কিছু IRA-এবং তহবিল পরিচালকরা আপনার পদ্ধতির সাথে আরও ভালভাবে মানানসই হবে। অন্যান্য অফার (এবং বিনিয়োগ উপদেষ্টা) ঝুঁকি-প্রতিরোধী বিনিয়োগকারীদের জন্য আরও উপযুক্ত হবে। প্রতিটি প্রদানকারীর পোর্টফোলিও অফারগুলি সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করুন এবং কীভাবে তারা বিনিয়োগের ঝুঁকিতে আপনার পদ্ধতির সাথে সারিবদ্ধ হয়৷
• বিনিয়োগ নির্দেশিকা পাওয়ার আকাঙ্ক্ষা :আপনি যদি নিজেকে একজন বুদ্ধিমান বিনিয়োগকারী হিসাবে বিবেচনা করেন এবং নিজের বিনিয়োগগুলি নিজে পরিচালনা করতে স্বাচ্ছন্দ্যবোধ করেন, তাহলে আপনি নিজে নিজে করার পদ্ধতি সহ একটি তহবিল বেছে নিতে পারেন যা আপনাকে মিউচুয়াল ফান্ড, স্টক, বন্ড এবং অন্যান্য বিনিয়োগের উপকরণগুলির মধ্যে আপনার সঞ্চয় বরাদ্দ করতে দেয়৷ আপনি যদি একজন পেশাদার পোর্টফোলিও ম্যানেজারকে আপনার জন্য আপনার বিনিয়োগগুলি পরিচালনা করতে পছন্দ করেন তবে আপনি সেই পরিষেবাটি অফার করে এমন IRA প্রদানকারীদের খুঁজে পেতে পারেন। এছাড়াও অ্যালগরিদম দ্বারা পরিচালিত তহবিল রয়েছে যা আপনার ক্যারিয়ারের প্রথম দিকে মোটামুটি আক্রমনাত্মক (এবং তুলনামূলকভাবে ঝুঁকিপূর্ণ) বিনিয়োগ যানবাহনের মাধ্যমে আপনার হোল্ডিংগুলিকে প্রসারিত করার লক্ষ্য নিয়ে এবং অবসরের বয়সের কাছাকাছি আসার সাথে সাথে আরও নিরাপদ, আরও রক্ষণশীল যানবাহনে স্থানান্তরিত করার লক্ষ্য সহ মাঝখানে কোথাও পড়ে। আপনার সঞ্চিত সম্পদ রক্ষা করার জন্য।
• গ্রাহক পরিষেবা বিকল্পগুলি৷ :এমনকি সবচেয়ে পরিশীলিত বিনিয়োগকারীর মাঝে মাঝে একটি প্রশ্ন থাকে বা তাদের IRA প্রদানকারীর কাছ থেকে কিছু সহায়তার প্রয়োজন হয় এবং যাদের অভিজ্ঞতা কম তাদের বিশেষজ্ঞদের সাথে নিয়মিত পরামর্শের প্রয়োজন হতে পারে। আপনার IRA প্রদানকারী যেভাবে সহায়তা প্রদান করে তা বোঝা এবং স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করা গুরুত্বপূর্ণ। কেউ কেউ একজন পরিচিত ব্যক্তিকে অ্যাক্সেসের প্রস্তাব দেয় যার সাথে আপনি প্রতিবার হাতের প্রয়োজনে ধারাবাহিকভাবে কাজ করবেন; অন্যরা লাইভ ফোন সহায়তা প্রদান করে, তবে প্রতিনিধিদের একটি পুল ব্যবহার করুন যারা আপনার অ্যাকাউন্টে কল করতে এবং প্রাসঙ্গিক প্রশ্নের উত্তর দিতে পারে; এবং এখনও অন্যরা আপনার প্রশ্নের উত্তর দিতে লাইভ টেক্সট চ্যাট বা ইমেল ব্যবহার করে।
• ফি :সমস্ত IRA প্রদানকারীরা ফি নেয়, কিন্তু তারা যেভাবে গঠন করে এবং কীভাবে তারা তাদের তহবিল ব্যবস্থাপনা এবং গ্রাহক পরিষেবা অফারগুলির সাথে সম্পর্কিত, তা যথেষ্ট পরিবর্তিত হতে পারে। কেউ কেউ ফ্ল্যাট বার্ষিক ফি চার্জ করে, প্রতিটি লেনদেন বা বাণিজ্যের জন্য কিছু চার্জ এবং অন্যরা প্রতি বছর সীমিত সংখ্যক বিনামূল্যে গ্রাহক পরিষেবা কলের অফার করে এবং যেকোনো অতিরিক্ত যোগাযোগের জন্য চার্জ করে। আপনি বিবেচনা করছেন এমন প্রতিটি IRA প্রদানকারীতে প্রযোজ্য ফিগুলি তদন্ত করে নিশ্চিত করুন এবং আপনি যেভাবে প্রদানকারীর পরিষেবাগুলি ব্যবহার করার আশা করছেন তার জন্য একটি ভাল ফিট সন্ধান করুন৷

আপনার অ্যাকাউন্ট খুলুন

আপনি একবার IRA প্রদানকারী এবং পরিষেবা অফারে স্থির হয়ে গেলে, আপনি কয়েক মিনিটের মধ্যে নিজেই একটি অ্যাকাউন্ট সেট আপ করতে পারেন। অনেক অ্যাকাউন্ট শূন্য ব্যালেন্স দিয়ে খোলা যেতে পারে, তবে কিছুর জন্য কয়েকশ ডলারের ন্যূনতম প্রাথমিক অবদান প্রয়োজন। এছাড়াও, নির্দিষ্ট কিছু IRA মিউচুয়াল ফান্ডের সর্বনিম্ন কেনার প্রয়োজনীয়তা $1,000-এর মতো উচ্চ। সেই ক্ষেত্রে, আপনি একটি ছোট অবদানের সাথে আপনার IRA অ্যাকাউন্ট খুলতে পারেন, কিন্তু যতক্ষণ না আপনি তাদের ন্যূনতম কেনার প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করার জন্য যথেষ্ট পরিমাণে জমা না করেন ততক্ষণ পর্যন্ত তহবিল(গুলি) বিনিয়োগ করতে পারবেন না৷

অবসর গ্রহণের সঞ্চয় এবং ক্রমবর্ধমান সঞ্চয় করার জন্য একটি IRA একটি দুর্দান্ত বাহন, এবং সঠিক IRA প্রদানকারীকে চিহ্নিত করা একটি বিচক্ষণ আর্থিক পথে প্রথম পদক্ষেপ হতে পারে। প্রচুর গবেষণা করুন, প্রচুর প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করুন এবং যখন আপনি এমন একজন প্রদানকারীকে খুঁজে পান যা আপনার উদ্বেগের সমাধান করে এবং আপনার বিনিয়োগের অগ্রাধিকার এবং শৈলীকে প্রতিফলিত করে, এবং আপনি কঠিন অবসর সঞ্চয়ের পথে চলে যাবেন।