একটি রথ আইআরএ হল একটি স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্ট যার কয়েকটি অনন্য এবং দরকারী বৈশিষ্ট্য রয়েছে যা এটিকে একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ থেকে আলাদা করে। আপনি অবসর গ্রহণের সময় প্রত্যাহার করা অর্থের উপর ট্যাক্স প্রদান করবেন না, উদাহরণস্বরূপ, যতক্ষণ না আপনি নির্দিষ্ট প্রয়োজনীয়তা পূরণ করেন। অনেক ক্ষেত্রে, একটি রথ আইআরএ হল একটি স্মার্ট অবসর সঞ্চয় বিকল্প যারা তাদের কর্মজীবনের প্রথম দিকে, বা যারা ভবিষ্যতে আরও বেশি উপার্জন করার আশা করে। যাদের অবসরের পর্যাপ্ত সঞ্চয় নেই তাদের জন্যও রথ আইআরএ দুর্দান্ত।
রথ আইআরএ দেখার সময় বিবেচনা করার অন্যান্য কারণ রয়েছে, তবে:আপনি যদি এক বছরে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণের বেশি উপার্জন করেন তবে আপনি অবদান রাখতে পারবেন না, উদাহরণস্বরূপ। রথ আইআরএ খোলার বিষয়ে আপনার যা জানা দরকার তা এখানে রয়েছে, এটি কার জন্য সর্বোত্তম এবং আপনি যখন প্রস্তুত হন তখন কীভাবে অবদান রাখতে হবে।
একটি রথ আইআরএ হল এক ধরনের বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট, যার অর্থ আপনি যে অর্থ প্রদান করেন তা স্টক, মিউচুয়াল ফান্ড, এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ড বা অন্যান্য যানবাহনে বিনিয়োগ করা হয়। বাজার বাড়ার সাথে সাথে আপনার বিনিয়োগের আয় বৃদ্ধি পায়, বা বাজার সঙ্কুচিত হওয়ার সাথে সাথে সঙ্কুচিত হয়। (আপনার অ্যাকাউন্টে নগদ এবং বন্ডের মতো কম ঝুঁকিপূর্ণ পছন্দগুলিও অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে, যার বৃদ্ধির একই সম্ভাবনা নেই।)
আপনি একটি ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন বা ব্রোকারেজের সাথে একটি রথ আইআরএ খুলবেন যা অ্যাকাউন্টটি হোস্ট করবে এবং আপনি যে ধরনের বিনিয়োগ করতে চান তা বেছে নেবেন। কিছু রথ আইআরএ প্রদানকারী আপনাকে আপনার বয়স এবং ঝুঁকি সহনশীলতার উপর ভিত্তি করে বিনিয়োগ বাছাই করতে সহায়তা করতে পারে:তারা স্টকগুলিতে আরও বেশি বিনিয়োগ করার পরামর্শ দিতে পারে, উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি একজন অল্পবয়সী বিনিয়োগকারী হন যার আগে স্টক মার্কেটে উত্থান-পতনের সময় আছে অবসর।
যদিও রথ আইআরএ-এর অনেক সুবিধা রয়েছে, তবে আপনি এই ধরনের অ্যাকাউন্টে যে পরিমাণ সঞ্চয় করতে পারেন তার পরিমাণ সীমিত—এবং বিশেষ করে উচ্চ উপার্জনকারীরা সম্পূর্ণভাবে অবদান রাখতে পারবেন না। এখানে 2021 এর জন্য অবদানের সীমা রয়েছে:
রথ আইআরএ-তে কারা অংশগ্রহণ করতে পারে তার উপরও সীমাবদ্ধতা রয়েছে এবং সেগুলি আপনার পরিবর্তিত সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয়ের (MAGI) উপর ভিত্তি করে। বেশিরভাগ মানুষের জন্য, এটি ফেডারেল আয়কর রিটার্নে রিপোর্ট করা সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয়ের খুব কাছাকাছি। ট্যাক্স ফাইলিং স্ট্যাটাস অনুসারে 2021-এর জন্য রোথ আইআরএ অবদানের সীমাগুলি হল:
বেছে নেওয়ার জন্য দুটি ধরনের আইআরএ রয়েছে:রথ এবং ঐতিহ্যগত। প্রাথমিক পার্থক্য হল রথ আইআরএ-এর আয়ের সীমা রয়েছে, ঐতিহ্যগত আইআরএ-এর জন্য 70½ বছর বয়স থেকে প্রত্যাহার করা প্রয়োজন এবং আপনি অবসর গ্রহণের সময় ঐতিহ্যবাহী আইআরএ থেকে তোলার উপর আয়কর দিতে হবে। নীচের সারণীতে আরও পার্থক্যগুলি অন্বেষণ করুন৷
৷| রথ আইআরএ বনাম ঐতিহ্যবাহী আইআরএ | ||
|---|---|---|
| রথ আইআরএ | প্রথাগত IRA | |
| সর্বোচ্চ বার্ষিক অবদান (2021) | $6,000 ($7,000 যদি বয়স 50 বা বছরের শেষ পর্যন্ত হয়)। এটি সমস্ত IRA তে সর্বাধিক অনুমোদিত৷ | ৷$6,000 ($7,000 যদি বয়স 50 বা বছরের শেষ পর্যন্ত হয়)। এটি সমস্ত IRA তে সর্বাধিক অনুমোদিত৷ | ৷
| সর্বোচ্চ আয় ভাতা (2021) | একক হিসাবে ফাইল করা ব্যক্তিদের জন্য $140,000; বিবাহিত দম্পতিদের জন্য $208,000 যৌথভাবে ফাইল করা | কোনটিই নয় |
| অবদান কি কর-ছাড়যোগ্য? | না | হয়তো, আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে এবং কর্মক্ষেত্রে আপনার অবসরের পরিকল্পনা আছে কিনা |
| অবদান প্রত্যাহার কি আয়কর সাপেক্ষে? | না | হ্যাঁ |
| ফান্ডের উপার্জন কি আয়করের অধীন? | হয়ত, যদি 59½ বছর বয়সের আগে টাকা তোলা হয় | হ্যাঁ |
| প্রথম দিকে প্রত্যাহারের শাস্তি আছে কি? | 59½ বছর বয়সের আগে করা তহবিল উপার্জনের কিছু উত্তোলন 10% জরিমানা সাপেক্ষে | 59½ বছর বয়সের আগে কিছু টাকা তোলার জন্য 10% জরিমানা |
| অবদান দেওয়ার ক্ষেত্রে বয়সের সীমাবদ্ধতা | কোনটিই নয় | 70½ |
| বন্টন বাধ্যতামূলক হওয়ার বয়স | কোনটিই নয় | 70½ |
একটি কারণ আছে কেন আপনি শুনেছেন যে রথ আইআরএতে সংরক্ষণ করা একটি ভাল ধারণা। এই অ্যাকাউন্টগুলির অনেক বিশেষ সুবিধা রয়েছে যা তাদের একটি সার্থক অবসর সঞ্চয় বিকল্প করে তোলে। এখানে রথ আইআরএর শীর্ষ সুবিধাগুলি রয়েছে:
আপনি একটি ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন বা ব্রোকারেজে রথ আইআরএ খুলতে পারেন। বিনিয়োগের বিকল্প এবং ফি পরিকল্পনা থেকে পরিকল্পনাতে ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়, তাই বিকল্পগুলি সাবধানে অধ্যয়ন করুন। আদর্শভাবে, আপনার চেকিং অ্যাকাউন্ট থেকে রথ আইআরএ-তে স্বয়ংক্রিয় স্থানান্তর সেট আপ করুন, সম্ভবত প্রতি মাসে একবার। এটি আপনার আয়ের একটি শতাংশ অবদান রাখতে সহায়ক হতে পারে যাতে আপনার বেতন বৃদ্ধির সাথে সাথে আপনি এটিকে সহজেই স্কেল করতে পারেন।
রথ আইআরএ কেনাকাটা করার সময় এই বিষয়গুলো বিবেচনা করুন:
এই বিকল্পগুলি বিভ্রান্তিকর হতে পারে, কিন্তু রথ আইআরএ অফার করে এমন প্রতিষ্ঠানের কর্মীরা প্রক্রিয়াটির মাধ্যমে আপনাকে গাইড করতে সক্ষম হওয়া উচিত।
বিবেচনা করার জন্য অনেক অবসর সঞ্চয় বিকল্প আছে, এবং আপনি ইতিমধ্যে তাদের প্রতিটি ঘনিষ্ঠভাবে দেখে সঠিক পথে আছেন। কিন্তু Roth IRA এর ট্যাক্স সুবিধা এবং বিতরণের সময় নমনীয়তার জন্য ধন্যবাদ, এটি অনেকের জন্য একটি স্মার্ট পছন্দ-এমনকি যদি এটি একটি কর্মক্ষেত্র-স্পন্সর করা 401(k) ছাড়াও হয়।
ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করার প্রতিশ্রুতি দেওয়া সবচেয়ে কঠিন অংশ হতে পারে, যদিও আপনি যত কম বয়সে শুরু করবেন, তত বেশি আপনি আপনার অবসরের জন্য জমা করতে পারবেন। একবার আপনি আপনার অবসরকে অগ্রাধিকার দেওয়ার সিদ্ধান্ত নিলে, অর্থ আলাদা করে রাখা শীঘ্রই একটি অভ্যাসে পরিণত হবে যা আপনি ছেড়ে দিতে চাইবেন না।