আমেরিকান ব্যাঙ্কিং শিল্প মহামন্দার পর থেকে অনেক দূর এগিয়েছে৷
৷20 শতকের প্রথম দিকে, ব্যাঙ্কের ব্যর্থতা সাধারণ ব্যাপার ছিল, বিশেষ করে গ্রামীণ, একক-শাখা প্রতিষ্ঠানগুলির মধ্যে৷
1930 এর দশকের গোড়ার দিকে পরিস্থিতি অস্থিতিশীল হয়ে ওঠে যখন আমেরিকান ব্যাঙ্কিং শিল্প পতনের দ্বারপ্রান্তে পড়ে এবং দেশের অর্থনীতি থমকে যায়। এই অন্ধকার মূক থেকে উঠে এসেছে মহামন্দার অন্যতম স্থায়ী উত্তরাধিকার:ফেডারেল ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স কর্পোরেশন, যেটি হাজার হাজার ইউএস-চার্টার্ড ব্যাঙ্কের কাছে থাকা আমানতকে বিমা করে৷
আপনার যদি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে অবস্থিত একটি ব্যাঙ্কে একটি আমানত অ্যাকাউন্ট থাকে তবে আপনি সম্ভবত FDIC আমানত বীমা থেকে উপকৃত হবেন। নিম্নলিখিত বিভাগগুলিতে, আমরা মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে আমানত বীমা এবং FDIC কভারেজের নাট এবং বোল্টগুলিকে ঘনিষ্ঠভাবে দেখব৷
আসুন FDIC-এর ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স কী কভার করে, সেই কভারেজ কীভাবে কাজ করে এবং আমানতকারীরা তাদের কভারেজকে সর্বাধিক করার জন্য কী পদক্ষেপ নিতে পারে তা পরীক্ষা করে দেখি৷
FDIC বীমা এফডিআইসি সদস্য ব্যাঙ্কগুলিতে যোগ্য আমানতের জন্য ডলারের বিনিময়ে ডলার কভারেজ প্রদান করে, কমপক্ষে $250,000 পর্যন্ত। যখন একটি এফডিআইসি সদস্য ব্যাঙ্ক ব্যর্থ হয় (ডিফল্ট) বা টার্মিনাল আর্থিক সমস্যায় পড়ে, তখন এফডিআইসি আমানতকারীদের বীমাকৃত অ্যাকাউন্টে থাকা মূল ব্যালেন্সের সম্পূর্ণ মূল্যের জন্য ক্ষতিপূরণ দেয়, এবং ডিফল্ট তারিখের মাধ্যমে বকেয়া কোনো সুদ।
FDIC সদস্য ব্যাঙ্কগুলি শাখার প্রবেশদ্বার, কাউন্টার এবং ওয়েবসাইটের হোমপেজে প্রদর্শিত FDIC সিল দ্বারা স্পষ্টভাবে শনাক্ত করা যায়। আপনি যদি নিশ্চিত না হন যে একটি ব্যাঙ্ক একটি FDIC সদস্য কিনা, নিশ্চিত করতে FDIC-এর BankFind টুল ব্যবহার করুন৷
অ্যাকাউন্টধারীর পরিচয় নির্বিশেষে FDIC সদস্য প্রতিষ্ঠানে ধারণকৃত সমস্ত যোগ্য আমানত বিমা করে। একটি কর্পোরেট সত্তার নামে রাখা ব্যবসায়িক অ্যাকাউন্টগুলি ব্যক্তিগত অ্যাকাউন্টের মতোই বীমা করা হয়। FDIC বীমার জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য অ্যাকাউন্ট হোল্ডারদের মার্কিন নাগরিক বা স্থায়ী বাসিন্দা হতে হবে না।
FDIC-এর ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স ব্রোশিওর অনুসারে, অ্যাকাউন্টের প্রকারগুলি - যাকে FDIC "অ্যাকাউন্ট মালিকানা বিভাগ" বলে - যেগুলির জন্য FDIC বীমা প্রযোজ্য হয়, কিন্তু এতে সীমাবদ্ধ নয়:
FDIC বীমা কিছু সাধারণ মালিকানা বিভাগ (অ্যাকাউন্টের ধরন) এবং আর্থিক উপকরণগুলিকে কভার করে না, যার মধ্যে এমন কিছু উপকরণ রয়েছে যা নগদ অর্থের জন্য সহজেই খালাস করা যেতে পারে। বাদ দেওয়া মালিকানা বিভাগ এবং আমানত পণ্যগুলির একটি অ-সম্পূর্ণ তালিকার মধ্যে রয়েছে:
কর্পোরেশনের সূচনা থেকে কংগ্রেস FDIC-এর ন্যূনতম আমানত বীমা সীমা আট বার বাড়িয়েছে। যদিও মাঝে মাঝে, বৃদ্ধির সামগ্রিক হার মুদ্রাস্ফীতিকে ছাড়িয়ে গেছে:
বাণিজ্যিক ব্যাঙ্ক এবং সঞ্চয় প্রতিষ্ঠানগুলির মধ্যে, FDIC-বীমাকৃত আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির 2021 সালের জুন পর্যন্ত আমানতের উপর প্রায় $17.16 ট্রিলিয়ন রয়েছে৷ যাইহোক, FDIC বীমা FDIC-বীমাকৃত ব্যাঙ্কে জমার সমস্ত তহবিল কভার করে না৷
যখন একটি ব্যাঙ্ক ব্যর্থ হয়, FDIC তার ক্লিনআপ ক্রু হিসাবে কাজ করে। যেহেতু FDIC ব্যাঙ্ক চার্টার ইস্যু করে না, তাই এর নিজস্ব ব্যাঙ্কগুলি বন্ধ করার আইনি কর্তৃত্ব নেই৷ বরং, FDIC সেই ব্যাঙ্কগুলির জন্য রিসিভার হিসাবে কাজ করে যেগুলির চার্টারগুলি চার্টারিং কর্তৃপক্ষ দ্বারা প্রত্যাহার করা হয়েছে, সাধারণত স্টেট ব্যাঙ্ক নিয়ন্ত্রক বা মুদ্রা নিয়ন্ত্রণকারীর ফেডারেল অফিস৷
রিসিভার হিসাবে, FDIC ব্যর্থ ব্যাঙ্কের সম্পদের অস্থায়ী মালিকানা গ্রহণ করে। মালিকানা স্থানান্তর অবিচ্ছিন্নভাবে দ্রুত হয়, প্রায়ই সপ্তাহান্তে ঘটে।
বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, এফডিআইসি অন্য একটি এফডিআইসি সদস্য ব্যাঙ্ক খুঁজে পেতে পারে যা ব্যর্থ প্রতিষ্ঠানের আমানত এবং অন্যান্য কার্যকর সম্পদ গ্রহণ করতে ইচ্ছুক। আদর্শভাবে, আমানতকারীদের অ্যাকাউন্টগুলি ব্যালেন্স বা সক্রিয় স্থিতিতে কোনও পরিবর্তন ছাড়াই নতুন ব্যাঙ্কে স্থানান্তর করা হয়। এই ধরনের ক্ষেত্রে, আমানতকারীরা কোনো বাধা ছাড়াই তহবিল জমা এবং উত্তোলন করতে পারেন।
যখন FDIC ব্যর্থ ব্যাঙ্কের আমানত গ্রহণ করতে ইচ্ছুক সদস্য ব্যাঙ্ক খুঁজে পায় না, তখন এজেন্সি ক্ষতিগ্রস্থ আমানতকারীদের তাদের সম্পূর্ণ অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের জন্য চেক ইস্যু করার জন্য নির্বাচন করতে পারে, পাশাপাশি বীমাকৃত সীমা পর্যন্ত বকেয়া কোনো সুদের জন্য। এই তুলনামূলকভাবে বিরল দৃষ্টান্তে, আমানতকারীরা তাদের তহবিলের অ্যাক্সেস কিছু কার্যদিবসের জন্য হারাতে পারে।
ন্যূনতম বীমা সীমার উপরে ব্যালেন্স সহ আমানতকারীরা অতিরিক্ত আমানতের কিছু অংশ পুনরুদ্ধার করতে পারে। যাইহোক, ন্যূনতম বীমা সীমার নিচে আমানতকারীদের ক্ষতিপূরণ দেওয়ার জন্য প্রক্রিয়াটি তার চেয়ে বেশি আঁকিয়েছে, এবং ফলাফল নিশ্চিত নয়৷
আমানতকারীরা সাধারণত রোলিং ভিত্তিতে অতিরিক্ত আমানতের জন্য ক্ষতিপূরণ পান কারণ FDIC ব্যর্থ ব্যাঙ্কের অবশিষ্ট সম্পদগুলিকে তরল করে দেয়। বেশীরভাগ ক্ষেত্রে, অতিরিক্ত আমানতের জন্য অর্থপ্রদান যথাক্রমে হয়, যার অর্থ আমানতকারী শুধুমাত্র মূল ব্যালেন্সের একটি অংশ পায়।
উদাহরণস্বরূপ, ব্যর্থ ব্যাঙ্কে $300,000 সহ একজন আমানতকারী FDIC থেকে $250,000 পাবেন, কিন্তু বীমা সীমার উপরে অবশিষ্ট $50,000 এর জন্য ডলারে 50 সেন্ট পেতে পারেন। লিকুইডেশন প্রক্রিয়ার জটিলতার উপর নির্ভর করে, ব্যর্থ ব্যাঙ্কগুলির কাছে রাখা অতিরিক্ত আমানতের উপর FDIC-এর অবশিষ্ট দাবিগুলি পূরণ করার জন্য আমানতকারীদের কয়েক বছর অপেক্ষা করতে হতে পারে৷
আমানতকারীরা এই প্রক্রিয়াটি এড়াতে পারে-এবং FDIC-এর ন্যূনতম বীমা কভারেজ সীমা মেনে চলার মাধ্যমে প্রধান ক্ষতির ঝুঁকি কমাতে পারে:
FDIC একই বীমাকৃত ব্যাঙ্কে একই আমানতকারীর ব্যক্তিগত (একক) অ্যাকাউন্টে সমস্ত ব্যালেন্সকে ক্রমবর্ধমান হিসাবে বিবেচনা করে।
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি ব্যাঙ্ক A-তে ব্যক্তিগত চেকিং, সঞ্চয় এবং মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টে $200,000 এর ক্রমবর্ধমান ব্যালেন্স বহন করেন, তাহলে আপনার সম্পূর্ণ ব্যালেন্স FDIC বীমার আওতায় থাকবে। যদি এই তিনটি অ্যাকাউন্টে আপনার ক্রমবর্ধমান ব্যালেন্স $300,000-এ বেড়ে যায়, তাহলে আপনার $50,000-এর একটি বীমাবিহীন ব্যালেন্স থাকবে, এমনকি কোনো একক অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স $250,000-এর উপরে না থাকলেও।
এফডিআইসি যৌথ অ্যাকাউন্টে থাকা ব্যালেন্সগুলিকে একক অ্যাকাউন্টে রাখা ব্যালেন্স থেকে আলাদাভাবে বিমা করে, এমনকি যখন যৌথ অ্যাকাউন্টধারীরা একই প্রতিষ্ঠানে একক অ্যাকাউন্ট ধারণ করে। জয়েন্ট অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স সমানভাবে ভাগ করা হয় এবং প্রতি অ্যাকাউন্টধারী $250,000 পর্যন্ত বীমা করা হয়।
এইভাবে, একটি দম্পতি FDIC সীমা অতিক্রম না করে তাদের যৌথ অ্যাকাউন্টে $500,000 পর্যন্ত জমা করতে পারে৷
FDIC একক মালিকানা (একক-ব্যক্তি ব্যবসা প্রতিষ্ঠান) এবং তাদের মালিকদের মধ্যে পার্থক্য করে না, এমনকি যখন একক মালিকানার নাম মালিকের থেকে আলাদা হয়।
যখন আপনার একই প্রতিষ্ঠানে একটি ব্যবসায়িক ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থাকে যেখানে আপনি ব্যক্তিগত তহবিল রাখেন, তখন FDIC আপনার ব্যবসা এবং ব্যক্তিগত আমানতগুলিকে ক্রমবর্ধমানভাবে বিবেচনা করে। যাইহোক, বহু-সদস্যী ব্যবসায়িক সত্তা তাদের মালিকদের থেকে আলাদাভাবে বিবেচনা করা যেতে পারে।
FDIC সবচেয়ে সাধারণ অবসরকালীন অ্যাকাউন্টের ধরনগুলিতে (প্রথাগত এবং রথ আইআরএ সহ) রাখা তহবিলগুলিকে অবসরকালীন আমানত অ্যাকাউন্টে রাখা তহবিল থেকে আলাদা বলে বিবেচনা করে, এমনকি অ্যাকাউন্টগুলি একই নামে রাখা হলেও৷
নির্দিষ্ট শর্ত পূরণ করা হলে, FDIC প্রতি অনন্য সুবিধাভোগী প্রতি $250,000 পর্যন্ত প্রত্যাহারযোগ্য ট্রাস্ট অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স বিমা করে।
উদাহরণস্বরূপ, দুটি অনন্য সুবিধাভোগীর সাথে একটি ট্রাস্ট অ্যাকাউন্টে থাকা ব্যালেন্স $500,000 পর্যন্ত বিমা করা হয়, চারটি অনন্য সুবিধাভোগীর সাথে একটি ট্রাস্ট অ্যাকাউন্টে থাকা ব্যালেন্স $1 মিলিয়ন পর্যন্ত বিমা করা হয়, ইত্যাদি।
এফডিআইসি বীমা হল শুধুমাত্র সবচেয়ে সুপরিচিত ধরনের সরকার-সমর্থিত আমানত বা ব্যালেন্স বীমা মার্কিন গ্রাহকদের জন্য উপলব্ধ। আপনি যদি একটি অনলাইন ব্রোকারেজের মাধ্যমে মার্কেট-ট্রেডেড ইকুইটিগুলিতে বিনিয়োগ করেন, তাহলে আপনি সম্ভবত অন্তত একটি থেকে উপকৃত হবেন:সিকিউরিটিজ ইনভেস্টর প্রোটেকশন কর্পোরেশন দ্বারা সমর্থিত SIPC বীমা। যদিও FDIC বীমার চেয়ে বেশি সীমিত, SIPC সদস্য-SIPC প্রতিষ্ঠানের সিকিউরিটিজ অ্যাকাউন্টে থাকা সম্পদের জন্য কিছু সুরক্ষা প্রদান করে।
এদিকে, যদি আপনি একটি ক্রেডিট ইউনিয়নের সাথে ব্যাঙ্ক করেন, তাহলে আপনি ন্যাশনাল ক্রেডিট ইউনিয়ন প্রশাসনের মাধ্যমে NCUA বীমা কভারেজ অ্যাক্সেস করতে পারবেন। NCUA বীমা FDIC বীমার অনুরূপ, শুধুমাত্র ক্রেডিট ইউনিয়নের জন্য।
এবং যদি আপনি ম্যাসাচুসেটসে চার্টার্ড একটি প্রতিষ্ঠানের সাথে ব্যাঙ্ক করেন, তাহলে আপনার ব্যালেন্স ডিপোজিটর ইন্স্যুরেন্স ফান্ড (DIF) ইন্স্যুরেন্স দ্বারা কভার করা হতে পারে। DIF বীমা সদস্য প্রতিষ্ঠানগুলিতে $500,000 পর্যন্ত অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স সম্পূর্ণরূপে বিমা করে, যা FDIC-এর সুরক্ষা দ্বিগুণ করে৷