আপনার চেকিং এবং সেভিংস অ্যাকাউন্টে কত টাকা রাখতে হবে তা জানা অনেক কারণে গুরুত্বপূর্ণ৷ প্রতিটি অ্যাকাউন্টে পর্যাপ্ত অর্থ থাকা আপনাকে মাসিক রক্ষণাবেক্ষণ ফি এবং ওভারড্রাফ্ট চার্জ এড়াতে সাহায্য করতে পারে। আপনার চেকিং থেকে আপনার সঞ্চয়ে অর্থ স্থানান্তর করা আপনার নগদকে আরও সুরক্ষিত করে তুলতে পারে এবং আপনি ব্যালেন্সে সুদও অর্জন করতে সক্ষম হতে পারেন।
আপনার চেকিং এবং সেভিংস অ্যাকাউন্টে কত টাকা রাখতে হবে তা জানুন, কখন টাকা স্থানান্তর করতে হবে, এবং কীভাবে আপনার অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স পরিচালনা করবেন সে সম্পর্কে বিশেষজ্ঞরা কী বলেন।
আপনার কত টাকা লাগবে তা স্থির করার সময় বেশ কিছু বিষয় বিবেচনা করতে হবে আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টে রাখুন।
প্রথমত, আপনি আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টটি ব্যবহার করার পরিকল্পনা করছেন৷ আপনার যদি শুধুমাত্র একটি চেকিং অ্যাকাউন্ট থাকে, তাহলে আপনি বিল পেমেন্ট এবং খরচ উভয়ের জন্যই এটি ব্যবহার করতে পারেন। অন্যদিকে, আপনি একটি চেকিং অ্যাকাউন্ট শুধুমাত্র বিলের জন্য এবং অন্যটি খরচের জন্য সেট আপ করতে পারেন।
দ্বিতীয়, আপনাকে একটি ডলারের পরিমাণ নির্ধারণ করতে হবে যা আপনি চান রক্ষণাবেক্ষণে. কারো কারো জন্য, এর অর্থ হতে পারে আপনার খরচের সাথে সম্পর্কহীন একটি ডলারের পরিমাণ, যেমন $5,000।
তবে, প্রায় দুই মাসের জীবনযাত্রার খরচ রাখা ভাল হতে পারে আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টে, আপনার মাসিক জীবনযাত্রার খরচের বাইরে অতিরিক্ত 25% থেকে 30% কুশন সহ, ইউনিয়ন ব্যাঙ্কের খুচরা ব্যাঙ্কিং আমানতের প্রধান ব্রায়ান মিল্টন দ্য ব্যালেন্সকে জানিয়েছেন .
“একটি কুশন রাখা আপনাকে আপনার চেকিং অ্যাকাউন্ট ওভারড্র করা এবং খরচ হওয়া এড়াতে সাহায্য করবে ব্যয়বহুল ফি, তাই একটি বাফার থাকা ভাল,” মিল্টন বলেছেন৷
৷সাধারণ ওভারড্রাফ্ট ফি হল $31, যা কীভাবে তা জানা গুরুত্বপূর্ণ করে তোলে সেই ফি এড়াতে আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টের বাজেট করতে। এটি আপনি মাসের জন্য আপনার অর্থের বাজেট কিভাবে এবং কত ঘন ঘন আপনাকে প্রদান করা হয় তার সাথে সম্পর্কযুক্ত৷
আপনার ব্যাঙ্কের ওভারড্রাফ্ট সুরক্ষা বেছে নেওয়া আপনাকে ওভারড্রাফ্ট ফি এড়াতে সাহায্য করতে পারে, যদিও আপনি এখনও ব্যাঙ্ক ট্রান্সফারের অর্থ সঞ্চয় থেকে আপনার লেনদেন কভার করার জন্য চেক করার জন্য একটি ফি দিতে পারেন৷
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনাকে প্রতি দুই সপ্তাহে অর্থ প্রদান করা হয়, তাহলে আপনি মাসে দুবার বিল পরিশোধ করার সিদ্ধান্ত নিন। যে কোনো সময়ে আপনার অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স চেক করলে তা প্রতিফলিত হতে পারে যা আপনার হাতে থাকা দরকার অর্ধেক মাসের বিল কভার করার জন্য, সাথে আপনার মুদি, পরিবহন, এবং বিবেচনামূলক খরচের জন্য বাজেট করা অর্থের সাথে।
চেকিং-এ কতটা রাখতে হবে তা নির্ধারণ করার সময়, ব্যাঙ্কের প্রয়োজনীয়তাগুলিও রাখুন মনে উদাহরণস্বরূপ, আপনার ব্যালেন্স একটি ন্যূনতম ব্যালেন্স ফি বা মাসিক রক্ষণাবেক্ষণ ফি চার্জ করতে পারে যদি আপনার ব্যালেন্স একটি নির্দিষ্ট পরিমাণের নিচে নেমে যায়, যেমন $500 বা $1,500। সময়ের সাথে সাথে এই ফিগুলি সহজেই আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্সে প্রবেশ করতে পারে৷
আপনি যদি আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টে আপনার সমস্ত নগদ রাখতে চান এবং শুধুমাত্র একটি সেট নম্বর নয়, সেখানে আপনার অর্থ থাকার একটি ভাল সুযোগ রয়েছে যা আপনি কখনই ব্যবহার করবেন না। শার্লি ইয়াং, গোল্ডম্যান শ্যাক্সের মার্কাসের ডিপোজিটের ভাইস প্রেসিডেন্ট, সেই অতিরিক্ত নগদ সুদের হার সহ একটি অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করার সুপারিশ করেন৷
“যদিও একটি শক্তিশালী অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স খুব কমই খারাপ হয়, যদি আপনার কাছেও থাকে আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টে অনেক অর্থ যা সামান্য থেকে কোনো সুদ উপার্জন করছে, আপনি সেই নগদ কিছু অন্য ধরনের অ্যাকাউন্টে রাখার বিষয়ে বিবেচনা করতে চাইতে পারেন, যেখানে এটি বাড়তে পারে,” ইয়াং বলেন। "উদাহরণস্বরূপ, সেভিংস অ্যাকাউন্ট এবং সিডি, আপনার অতিরিক্ত তহবিলের বিকল্প হতে পারে।"
আপনি যদি একটি নতুন চেকিং অ্যাকাউন্টের জন্য বাজারে থাকেন তবে সেখানে কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো কয়েকটি জিনিস আপনাকে বিকল্পগুলির তুলনা করার সময় মনে রাখার পরামর্শ দেয়:
এছাড়াও, আপনি একটি চেকিং অ্যাকাউন্ট খুলতে আরও স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করছেন কিনা তা বিবেচনা করুন একটি ঐতিহ্যবাহী বা অনলাইন ব্যাংক। একচেটিয়াভাবে অনলাইন ব্যাঙ্কিং মানে আপনার শাখা অ্যাক্সেস নেই কিন্তু আপনি একটি চেকিং অ্যাকাউন্টের জন্য কম ফি দিতে পারেন। কিছু অনলাইন চেকিং অ্যাকাউন্ট, যেমন অ্যালি'স ইন্টারেস্ট চেকিং, আপনাকে আপনার ব্যালেন্সে সুদ উপার্জন করতে দেয়।
ইয়াং-এর মতে, আপনার অ্যাকাউন্টটিকে আপনার দৈনন্দিন কাজের ঘোড়া হিসাবে দেখা উচিত, আপনি একটি অনলাইন বা ঐতিহ্যগত ব্যাঙ্ক চয়ন করুন কিনা. "মানুষের উচিত একটি চেকিং অ্যাকাউন্টকে অর্থ রাখার জায়গা হিসাবে ভাবা উচিত যা তারা সাধারণ, দৈনন্দিন খরচের জন্য অ্যাক্সেস করতে চায়," তিনি বলেছিলেন।
আপনি যদি ওভারড্রাফটিং বা মিটিং না করার জন্য ব্যাঙ্কিং ফি প্রদানের বিষয়ে উদ্বিগ্ন হন একটি ন্যূনতম ব্যালেন্স প্রয়োজন, ক্রেডিট কার্ড সাহায্য করতে পারে. প্রতিদিনের খরচের জন্য একটি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে, উদাহরণস্বরূপ, বিল পরিশোধের জন্য আপনার চেকিং অ্যাকাউন্ট সংরক্ষণ করার সময় আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স বাজেট করা এবং ফি এড়ানো সহজ হতে পারে।
একই সময়ে, আপনি অর্থ-সঞ্চয় উপার্জন করতে সক্ষম হতে পারেন ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে পয়েন্ট, ক্যাশ ব্যাক বা ভ্রমণ মাইলের মতো পুরস্কার।
মনে রাখা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল যে একটি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করলেই আপনার অর্থ সাশ্রয় হয় যদি আপনি সুদের চার্জ পরিশোধ এড়ান। এটি করার জন্য, আপনাকে প্রতি মাসে আপনার ব্যালেন্স সম্পূর্ণ পরিশোধ করতে হবে।
সঞ্চয়পত্রে আপনার যে পরিমাণ রাখা উচিত তা আপনি কী করছেন তার উপর নির্ভর করতে পারে জন্য অর্থ সঞ্চয়। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার সঞ্চয় অ্যাকাউন্টটি আপনার জরুরি তহবিল হিসাবে কাজ করে, তাহলে আপনি তিন থেকে ছয় মাসের মূল্যের খরচের জন্য লক্ষ্য রাখতে চাইতে পারেন। প্রকৃত ডলারের পরিমাণ আপনার মাসিক খরচের উপর ভিত্তি করে পরিবর্তিত হবে এবং আপনি কত মাসের মূল্য সংরক্ষণ করতে চান।
মনে রাখবেন, এই অর্থ আপনি জরুরী অবস্থা এবং অপ্রত্যাশিত খরচের জন্য সঞ্চয় করছেন , যেমন আপনি যদি চাকরি হারান বা গাড়ি মেরামতের জন্য অর্থ দিতে হয়—পারিবারিক ছুটি বা বাড়ির সংস্কার প্রকল্প নয়।
অন্যদিকে, আপনি কতটা রাখতে হবে তা নির্ধারণ করতে পারেন আপনি যে লক্ষ্যের জন্য সঞ্চয় করছেন তাতে সঞ্চয়। উদাহরণ স্বরূপ, আপনি যদি আপনার বাথরুম রিমডেল করার জন্য $15,000 ধার্য করতে চান, তাহলে আপনার সেভিংস অ্যাকাউন্টে সেই পরিমাণই আপনি রাখতে চান। আপনি যদি একটি বাড়িতে একটি ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় করে থাকেন, তাহলে আপনি কমপক্ষে $10,000 বা তার বেশি খরচ করতে পারেন৷
মনে রাখবেন যে ফেডারেল ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স কর্পোরেশন (FDIC) আপনার মালিকানাধীন সমস্ত অ্যাকাউন্ট জুড়ে $250,000 পর্যন্ত একক মালিকের জমা অ্যাকাউন্টগুলিকে বিমা করে৷
মনে রাখবেন যে সঞ্চয় রাখা অর্থ এমন নয় একটি চেকিং অ্যাকাউন্ট যেভাবে প্রায়শই ট্যাপ করা হয়। আপনার ব্যাঙ্ক আপনাকে প্রতি মাসে একটি নির্দিষ্ট সংখ্যক প্রত্যাহার লেনদেনের মধ্যে সীমাবদ্ধ করতে পারে। আপনি যদি সেই সংখ্যার উপরে যান আপনার ব্যাঙ্ক:
মিল্টনের মতে, একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে আপনার অতিরিক্ত অর্থ পাঠানো রক্ষা করতে পারে তুমিও. "(আরেকটি) একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে আপনার বাকি টাকা রাখার কারণ হল নিরাপত্তা," তিনি বলেন। "এটিএম, ডেবিট কার্ড, এবং অনলাইন পেমেন্টের শংসাপত্রগুলি হল বদমাশদের জন্য সব সুযোগ, এবং কোনও অতিরিক্ত ব্যালেন্সকে একটি সেভিংস অ্যাকাউন্টে আলাদা করা শুধুমাত্র অতিরিক্ত সুদ অর্জন করতে পারে না, তবে এটি একটি বিজ্ঞ নিরাপত্তা সতর্কতা।"
একটি চেকিং অ্যাকাউন্ট বেছে নেওয়ার মতোই, মূল বিষয়গুলি দেখা গুরুত্বপূর্ণ একটি সেভিংস অ্যাকাউন্ট নির্বাচন করার সময়:
এছাড়াও আপনার বার্ষিক শতাংশ ফলন (APY) একটি ঘনিষ্ঠভাবে দেখা উচিত ব্যাংক সেভিংস অ্যাকাউন্টের জন্য অফার করছে। APY যত বেশি হবে, চক্রবৃদ্ধি সুদের শক্তির মাধ্যমে সময়ের সাথে সাথে আপনার অর্থ তত বেশি বৃদ্ধি পাবে।
যদিও আরও কিছু ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্ক এখনও 0.50% APY-এর কম অফার করে, আপনি একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট খুলতে এবং আপনার মাসিক ব্যালেন্সে তার থেকে অনেক বেশি উপার্জন করতে সক্ষম হতে পারেন।
আমেরিকানরা চেকিং এবং সেভিংস উভয় ক্ষেত্রেই যে পরিমাণ অর্থ রাখে তা হল পিন করা কঠিন। জুন 2020 পর্যন্ত উপলব্ধ সেরা ডেটা ফেডারেল রিজার্ভের 2017 সার্ভে অফ কনজিউমার ফাইন্যান্স থেকে এসেছে। সেই সমীক্ষা অনুসারে, 2017-এ চেকিং, সেভিংস, এবং মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট-সহ সমস্ত লেনদেন অ্যাকাউন্টের মধ্যম ব্যালেন্স ছিল $4,500। সমস্ত লেনদেন অ্যাকাউন্ট জুড়ে গড় ব্যালেন্স ছিল $40,200৷
৷এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে এই পরিসংখ্যানগুলি অগত্যা পরিমাণের প্রতিনিধিত্ব করে না নগদ সঞ্চয় বা অর্থ ব্যয় করা লোকেদের যারা ব্যাঙ্কবিহীন। 2017 সালে, 8.4 মিলিয়ন আমেরিকান পরিবার ব্যাংকমুক্ত ছিল, যার অর্থ তাদের কোনো প্রকারের কোনো ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট ছিল না৷ যদিও ফেডারেল রিজার্ভের পরিসংখ্যানে প্রিপেইড ডেবিট কার্ডে সঞ্চিত অর্থ অন্তর্ভুক্ত থাকে, সেগুলি প্রতিটি ব্যাঙ্কবিহীন পরিবারের দ্বারা ব্যবহার করা নাও হতে পারে৷
যেহেতু গড় চেকিং এবং সঞ্চয় ব্যালেন্সের ডেটা সংকুচিত করা কঠিন, তাই আপনার অ্যাকাউন্টে ন্যূনতম পরিমাণ নির্ধারণ করতে আপনার নির্দিষ্ট আর্থিক পরিস্থিতি এবং আপনার ব্যাঙ্কের অ্যাকাউন্ট ফি কাঠামো ব্যবহার করা ভাল।
আপনার চেকিং এবং সেভিংস অ্যাকাউন্ট বুদ্ধিমানের সাথে পরিচালনা করা আপনাকে নিয়ন্ত্রণে থাকতে সাহায্য করতে পারে আপনার টাকা এবং অপ্রয়োজনীয় ফি এড়াতে. প্রত্যেকের টার্গেট ব্যালেন্সের পরিমাণ আলাদা, তাই গুরুত্বপূর্ণ হল সেই নম্বরটি খুঁজে বের করা যা আপনি সবচেয়ে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন এবং এটি বজায় রাখার অভ্যাস তৈরি করেন।
অতিরিক্ত অর্থ (যেমন নগদ অর্থ) দিয়ে আপনি যা করবেন সে সম্পর্কে স্মার্ট হোন আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টে বিল এবং খরচের প্রয়োজন নেই। যদিও একটি অ্যাকাউন্ট রক্ষণাবেক্ষণ করা সহজ, তবে আপনার উদ্বৃত্ত একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে বা এমনকি জমার একটি শংসাপত্র (সিডি) রাখা আপনাকে সুদ উপার্জন করতে সাহায্য করতে পারে এবং আপনার অর্থকে প্রতারণামূলক লেনদেন থেকে রক্ষা করতে পারে।
চেকিং এবং সেভিংস অ্যাকাউন্টগুলি একই রকম যে আপনার অর্থ FDIC-বীমাকৃত , এবং আপনি আপনার আমানতের উপর সুদ পেতে পারেন। পার্থক্য হল যে চেকিং অ্যাকাউন্টগুলি প্রায়শই ব্যবহার করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, তাই আপনি কত ঘন ঘন টাকা তুলতে পারবেন তার উপর কম সীমাবদ্ধতা রয়েছে। সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি এক মাসে আপনার তোলার সংখ্যা সীমিত করতে পারে এবং ব্যাঙ্কগুলি আপনার সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের জন্য ডেবিট কার্ড অফার নাও করতে পারে৷
অধিকাংশ ক্ষেত্রে, খুলতে আপনার বয়স হতে হবে কমপক্ষে ১৮ বছর একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সাথে একটি অ্যাকাউন্ট। যাইহোক, আপনি সাধারণত একজন প্রাপ্তবয়স্ক ব্যক্তির সাহায্যে যেকোনো বয়সে একটি চেকিং বা সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট খুলতে পারেন। কিছু ব্যাঙ্কের বাচ্চাদের জন্য বিশেষ অ্যাকাউন্ট আছে যেগুলি বাবা-মায়ের জন্য বাচ্চাদের চেকিং বা সেভিংস অ্যাকাউন্ট পরিচালনার বিষয়ে শেখানো সহজ করে তোলে।
আপনার কতটা সঞ্চয় করা উচিত তা আপনার আর্থিক অগ্রাধিকার এবং লক্ষ্যগুলির উপর নির্ভর করে, কিন্তু আপনি আপনার সিদ্ধান্ত গাইড করতে সাহায্য করার জন্য থাম্ব বাজেটিং নিয়ম ব্যবহার করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, 50/30/20 নিয়ম পরামর্শ দেয় যে আপনি প্রতিটি পেচেকের 50% আপনার প্রয়োজনের জন্য বরাদ্দ করুন, 30% চাওয়া, এবং 20% দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক লক্ষ্যে যেমন ঋণ পরিশোধ করা বা জরুরি সঞ্চয় গড়ে তোলার জন্য। আপনি যদি ইতিমধ্যেই ঋণমুক্ত হন এবং সঞ্চয় আলাদা করে রাখেন, তাহলে সেই 20% একটি ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট, একটি IRA, বা ছুটির মতো নির্দিষ্ট লক্ষ্যগুলির জন্য একটি বিশেষ সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে যেতে পারে।