একবার আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টে কিছু অতিরিক্ত ডলার থাকলে, আপনি ভাবতে শুরু করতে পারেন কিভাবে আপনি এটির সর্বোচ্চ ব্যবহার করতে পারেন৷ মুদ্রাস্ফীতি বাস্তব এবং আপনার টাকা না বাড়লে আপনি পিছিয়ে পড়বেন। সেখানেই একটি সেভিংস অ্যাকাউন্ট আসে, কারণ এটি আপনাকে আপনার অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সে সুদ দিতে পারে।
অনেকে বিশ্বাস করে যে উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি আরও ভাল কারণ তারা আপনাকে অফার করে বিনিময়ে আরো - কিন্তু ধরা কি? বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, এই অ্যাকাউন্টগুলি বেশিরভাগ উল্টো অফার করে। আপনার যা জানা উচিত তা এখানে।
একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট হল একটি সেভিংস অ্যাকাউন্ট যা অর্থ প্রদানের প্রস্তাব দেয় আপনি একটি ঐতিহ্যগত সেভিংস অ্যাকাউন্টের চেয়ে বেশি সুদ পান। যেখানে একটি প্রথাগত সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট 2021 সালের বেশিরভাগ সময় জন্য প্রায় 0.06% গড় বার্ষিক শতাংশ ফলন (APY) অফার করে, সেখানে দ্য ব্যালেন্স দ্বারা সংগৃহীত ডেটা অনুসারে উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলির APYগুলি 0.25% থেকে 0.70% এর মধ্যে ছিল৷
সর্বোচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলি প্রায়শই শুধুমাত্র অনলাইন ব্যাঙ্কগুলিতে পাওয়া যায়৷
৷অধিক কোম্পানি অফার করার কারণে উচ্চ-ফলনযুক্ত সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের প্রাপ্যতা বেড়েছে শুধুমাত্র অনলাইন অ্যাকাউন্ট। নিম্ন ওভারহেড খরচ অ্যাকাউন্ট হোল্ডারদের জন্য উচ্চতর পেআউট সক্ষম করে। যাইহোক, একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট খোলার আগে, আপনার কিছু জিনিস জানা উচিত। যদিও APY বিবেচনা করার জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয়, সেখানে অন্যান্য অ্যাকাউন্টের বিবরণ রয়েছে যা কার্যকর হবে।
কিছু অ্যাকাউন্টের জন্য আপনাকে APY পাওয়ার জন্য একটি ন্যূনতম পরিমাণ জমা করতে হবে৷ আপনাকে একটি সর্বনিম্ন ব্যালেন্স বজায় রাখতে হবে বা চলমান ভিত্তিতে সর্বাধিক ব্যালেন্স অতিক্রম করতে হবে না। উদাহরণস্বরূপ, একটি অ্যাকাউন্ট $0 এবং $10,000 এর মধ্যে দৈনিক ব্যালেন্স সহ অ্যাকাউন্টগুলির জন্য 0.70% APY অফার করতে পারে৷ যাইহোক, একবার আপনার দৈনিক ব্যালেন্স $10,000 এর উপরে উঠলে, আপনার APY 0.45% এ নেমে যেতে পারে। প্রয়োজনীয়তাগুলি আপনার জন্য ভাল কাজ করে কিনা তা নির্ধারণ করা গুরুত্বপূর্ণ; অন্যথায়, আপনি একটি নির্দিষ্ট APY হার থেকে সম্পূর্ণ সুবিধা নাও পেতে পারেন।
বিবেচ্য আরেকটি বিষয় হল যেকোনো অ্যাকাউন্ট ফি। যদিও কিছু সেভিংস অ্যাকাউন্ট ফি মুক্ত, অন্যরা মাসিক রক্ষণাবেক্ষণ ফি সহ আসে। এগুলি শেষ পর্যন্ত আপনার উপার্জন হতে পারে এমন কোনো ফলন থেকে কেড়ে নেয়।
সুদের ফলনের কথা বললে, আপনি হয়তো ভাবছেন আপনি কখন পাবেন পরিশোধ করা সুদের গণনা এবং পেআউটগুলি ব্যাঙ্কের উপর ছেড়ে দেওয়া হয়, তাই আপনি একটি অ্যাকাউন্টের জন্য সাইন আপ করার আগে সূক্ষ্ম মুদ্রণটি পড়তে চাইবেন৷
অনেক ক্ষেত্রে, সুদ প্রতিদিন জমা হয় এবং মাসিক পরিশোধ করা হয়। উদাহরণ স্বরূপ, Affirm দৈনিক ব্যালেন্স পদ্ধতি (প্রতিদিনের শেষে আপনার APY-এর 1/365 তম আপনার ব্যালেন্স দ্বারা গুণিত) ব্যবহার করে প্রতিদিন সুদের হিসাব করে।
আরও, সুদ চক্রবৃদ্ধি হতে পারে, যার মানে আপনি সুদ অর্জন করবেন আপনার উপার্জনের সুদের উপর। এটি জটিল মনে হতে পারে, তবে এখানে একটি সাধারণ উদাহরণ:আপনার সেভিংস অ্যাকাউন্টে যদি $1,000 থাকে এবং একটি 1% APY থাকে, তাহলে চক্রবৃদ্ধি সুদের একটি অ্যাকাউন্ট প্রথম বছরের ($1,010.05 বনাম $1,010) পরে আপনাকে অতিরিক্ত 5 সেন্ট উপার্জন করবে এবং একটি 10 বছর পর অতিরিক্ত $5.12 ($1,105.12 বনাম $1,100)। যদিও সাধারণ সুদের অর্থ আপনি যে অর্থ জমা করেন তার উপর আপনি শুধুমাত্র সুদ পান, চক্রবৃদ্ধি সুদের অর্থ আপনার অর্থ সময়ের সাথে সাথে বাড়তে থাকবে।
COVID-19 এর কারণে স্থগিত থাকাকালীন, ফেডারেল আইন যা রেগুলেশন নামে পরিচিত D সাধারণত সেভিংস অ্যাকাউন্টগুলিকে অ্যাকাউন্ট স্টেটমেন্ট চক্র প্রতি সর্বোচ্চ ছয়টি স্থানান্তর বা উত্তোলনের মধ্যে সীমাবদ্ধ করে। সাধারণত, আপনি যদি ছয়টি লেনদেনের সীমা অতিক্রম করার চেষ্টা করেন, তাহলে আপনি অ্যাকাউন্ট বন্ধ বা ফি এর সম্মুখীন হতে পারেন। ব্যাঙ্কগুলির এখনও এই প্রয়োজনীয়তাগুলি থাকতে পারে তবে সেগুলি বর্তমানে আইন দ্বারা বাধ্যতামূলক নয়৷ তাই আপনার যদি প্রতি মাসে ছয় বারের বেশি ঘন ঘন তহবিল তুলতে হয়, আপনার প্রতিষ্ঠানের সাথে যোগাযোগ করুন। আপনি আপনার কিছু টাকা এমন একটি অ্যাকাউন্টে রাখতে চাইতে পারেন যা আরও অ্যাক্সেসযোগ্য।
150 টিরও বেশি ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়ন দ্বারা অফার করা ব্যালেন্স ট্র্যাক হার, তাদের ব্যালেন্স প্রয়োজনীয়তা এবং ফি সহ। আপনি যদি সেরা সেভিংস অ্যাকাউন্টের সুদের হারগুলি দেখেন, আপনি এখন অফারে উচ্চ-ফলন অ্যাকাউন্টের উদাহরণ দেখতে পারেন। আপনার জন্য সর্বোত্তম অ্যাকাউন্ট হবে একটি উচ্চ APY, কম থেকে কোনো ফি এবং জমা বা ব্যালেন্সের প্রয়োজনীয়তা যা আপনার প্রয়োজন অনুসারে।
একবার আপনি সঠিক উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট খুঁজে পেলে, এখানে কী করতে হবে সাইন-আপ প্রক্রিয়ার সময় আশা করুন:
ভাবছেন যদি একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট আপনার জন্য সেরা বিকল্প ? এখানে কিছু বিকল্প রয়েছে যা আপনাকে আপনার তহবিল তুলনামূলকভাবে তরল রেখে সুদ অর্জনে সহায়তা করতে পারে।
মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট (MMA) উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের মতো এতে তারা একটি প্রথাগত সেভিংস অ্যাকাউন্টের চেয়ে অনেক বেশি APY অফার করে এবং বাজারের সাথে ওঠানামা করে এমন পরিবর্তনশীল হার রয়েছে। যখন রেগুলেশন ডি কার্যকর হয়, তখন MMAগুলি প্রতি মাসে ছয়টি প্রত্যাহার বা স্থানান্তর লেনদেনের মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকে। তবে একটি মূল পার্থক্য হল যে মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টে প্রায়ই উচ্চতর আমানত এবং চলমান ব্যালেন্সের প্রয়োজনীয়তা থাকে। APY পরিসর উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের তুলনায় একটু বেশি হতে থাকে।
আমানতের শংসাপত্র (সিডি) হল আরেকটি বিকল্প যেখানে আপনি জমা দিতে পারেন একটি প্রয়োজনীয় পরিমাণ এবং একটি লাভজনক রিটার্ন পেতে একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য ছেড়ে দিন। মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে যদি আপনার অর্থ উত্তোলনের প্রয়োজন হয়, তবে আপনাকে প্রায়শই একটি প্রাথমিক প্রত্যাহার ফি দিতে হবে, যা কোনো উপার্জন কমাতে বা অফসেট করতে পারে।
সিডি শব্দের দৈর্ঘ্য তিন থেকে 60 মাস বা এমনকি যেকোনো জায়গায় হতে পারে 120 মাস। মেয়াদ যত বেশি, APY তত বেশি। কিছু সময়ের জন্য আপনার অর্থ অ্যাক্সেসের প্রয়োজন না হলে সিডিগুলি আপনার জন্য একটি ভাল বিকল্প হতে পারে।
CD APY গুলি সাধারণত অনেক উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টগুলিকে ছাড়িয়ে যেতে শুরু করে না যতক্ষণ না আপনি 18-মাস বা তার বেশি সিডি শর্তাবলীতে না যান৷
স্টক মার্কেটে বিনিয়োগ করা এমন একটি বিকল্প যা প্রচুর পরিমাণে গাজরকে ঝুলিয়ে দেয় একটি সেভিংস অ্যাকাউন্টের চেয়ে বেশি রিটার্ন। যাইহোক, তারা উচ্চ ঝুঁকি নিয়েও আসে। আপনি যখন স্টকে দীর্ঘমেয়াদে বিনিয়োগ করে বার্ষিক রিটার্নে গড়ে 10% পর্যন্ত উপার্জন করতে পারেন, তখন কিছুই নিশ্চিত করা হয় না। একটি জরুরী তহবিল তৈরি করা প্রায়শই ভাল যা আপনি প্রথমে একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে রাখেন। তারপরে একজন বিশ্বস্ত উপদেষ্টার সাহায্যে স্টকে অতিরিক্ত তহবিল বিনিয়োগ করার কথা বিবেচনা করুন।
একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট প্রায়ই অনলাইনে সেট আপ করা খুব সহজ এবং আপনাকে এখনই সুদ উপার্জন শুরু করতে সাহায্য করতে পারে। সেরা রিটার্ন পেতে, কাছাকাছি কেনাকাটা. একটি প্রতিযোগিতামূলক APY, উপযুক্ত ব্যালেন্স এবং জমার প্রয়োজনীয়তা, কম ফি এবং অতীতের অ্যাকাউন্টধারীদের সাথে একটি ভাল খ্যাতি সহ একটি প্রতিষ্ঠানের সন্ধান করুন৷
যদিও সময়ের সাথে সাথে বাজারের দাম ওঠানামা করতে পারে, শুরু করাই ভালো একটি ব্যাঙ্কের সাথে যা একটি প্রতিযোগিতামূলক হার অফার করছে। আপনি যদি দেখেন যে সময়ের সাথে সাথে হার কম প্রতিযোগিতামূলক হয়ে উঠেছে, আপনি কেনাকাটা করতে পারেন এবং আপনার সঞ্চয় অন্য ব্যাঙ্কে নিয়ে যেতে পারেন। প্রতিষ্ঠানগুলি এটি জানে, তাই অনেকেই যথাসম্ভব প্রতিযোগিতামূলক থাকার চেষ্টা করবে।
যদিও সিডি এবং উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট উভয়ই আপনাকে আপনার অর্থের উপর রিটার্ন উপার্জন করতে সাহায্য করতে পারে, তারা কিছুটা ভিন্নভাবে কাজ করে। CD অ্যাকাউন্টগুলির জন্য আপনাকে রিটার্ন উপার্জনের জন্য নির্দিষ্ট পরিমাণ মাস বা বছরের জন্য অ্যাকাউন্টে আপনার অর্থ রেখে যেতে হবে। উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের একটি সময়ের প্রয়োজন নেই। পরিবর্তে, অ্যাকাউন্টে কত টাকা আছে তার উপর ভিত্তি করে আপনি APY উপার্জন করেন—কিন্তু সেই নমনীয়তার কারণে, তারা সিডির তুলনায় কম হার দিতে পারে।
আপনি একটি ক্রেডিট চেক ছাড়া একটি উচ্চ ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট পেতে সক্ষম হতে পারে. একটি সেভিংস অ্যাকাউন্ট হল একটি কম ঝুঁকিপূর্ণ আর্থিক অ্যাকাউন্ট; যেহেতু কোম্পানী আপনাকে টাকা ধার দিচ্ছে না, তাই প্রায়শই এর কোন কঠোর ক্রেডিট যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তা থাকবে না। যাইহোক, অনেক আর্থিক প্রতিষ্ঠান তাদের পরিচয় যাচাইকরণ প্রক্রিয়ার অংশ হিসাবে একটি নরম ক্রেডিট চেক চালাবে। তারা ChexSystems-এর সাথে আপনার রিপোর্টও চেক করতে পারে, যাতে আপনার বন্ধ চেকিং এবং সেভিংস অ্যাকাউন্টের তথ্য থাকে।
বেশিরভাগ সেভিংস অ্যাকাউন্টের পরিবর্তনশীল হার রয়েছে, তাই APY যতবার ব্যাঙ্ক এটি পরিবর্তন করতে চায় ততবার উপরে এবং নিচে যেতে পারে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, ওঠানামা ফেডারেল তহবিলের হারের পরিবর্তনের প্রতিক্রিয়াতে হবে, যা বাজারের অবস্থার উপর নির্ভর করে।