মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের আদালত অনুসারে, প্রতি বছর, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে 700,000 এরও বেশি লোক দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করে। এই লোকেদের অনেকেই সম্ভবত দেউলিয়াত্বকে তাদের ঋণ মুছে ফেলার এবং আবার শুরু করার সুযোগ হিসাবে দেখেন। যদিও এটি কিছু দেউলিয়া অবস্থার ক্ষেত্রে সত্য, আপনার জানা উচিত যে সমস্ত ঋণ সমানভাবে বিবেচনা করা হয় না।

দেউলিয়া হওয়ার সময় বিভিন্ন ধরণের ঋণের সাথে কীভাবে আচরণ করা হয় তা নির্ভর করে আপনি অধ্যায় 7 বা অধ্যায় 13 দেউলিয়া দায়ের করেন কিনা এবং আপনার ঋণ সুরক্ষিত ঋণ, অগ্রাধিকার অসুরক্ষিত ঋণ বা অপ্রধান অসুরক্ষিত ঋণ হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করা হয়েছে কিনা।

সুরক্ষিত ঋণ

আপনার ঋণ পরিশোধ না করা হলে নিরাপদ ঋণ জামানত দ্বারা সমর্থিত হয় যা ঋণদাতা নিতে পারে।

সুরক্ষিত ঋণের কিছু উদাহরণ অন্তর্ভুক্ত:

• গাড়ি ঋণ
• হোম মর্টগেজ এবং হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট
• জামানত সহ ব্যক্তিগত ঋণ
• নিরাপদ ক্রেডিট কার্ড

একটি অধ্যায় 7 দেউলিয়া একটি নিরাপদ ঋণ ফেরত দিতে আপনার বাধ্যবাধকতা দূর করতে পারে। যাইহোক, আপনি যদি ঋণের সমর্থনে সম্পত্তি রাখতে চান, তাহলে আপনাকে আপনার মাসিক অর্থপ্রদানের সাথে সাথে রাখতে সক্ষম হতে হবে।

যদি অর্থপ্রদানগুলি আপনার সামর্থ্যের চেয়ে বেশি হয়, বা আপনি অর্থপ্রদানের ক্ষেত্রে এতটাই পিছিয়ে থাকেন যে আপনি ধরতে পারবেন না, তাহলে আপনি সম্পত্তিটি পাওনাদারের কাছে সমর্পণ করতে সক্ষম হবেন এবং তারপরে দেউলিয়াত্বের মাধ্যমে অবশিষ্ট ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন।

একটি অধ্যায় 13 দেউলিয়াত্বে, আপনি আপনার অধ্যায় 13 প্ল্যানের মাধ্যমে সুরক্ষিত ঋণের জন্য অর্থপ্রদান করতে সক্ষম হতে পারেন৷

আপসাইড-ডাউন হোম এবং অটো লোন সম্পর্কে কী?

যদি অন্তর্নিহিত সম্পদের মূল্য আপনার পাওনা থেকে কম হয় তবে আপনাকে একটি ঋণের উপর "উল্টানো" হিসাবে বিবেচনা করা হবে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি $10,000-এ একটি গাড়ি কিনে থাকেন তবে আপনার কাছে একটি উল্টো-ডাউন গাড়ি ঋণ থাকবে, কিন্তু গাড়িটির মূল্য বর্তমানে $7,000 এবং আপনার কাছে এখনও $8,000 ধার আছে৷

একটি অধ্যায় 13 দেউলিয়াত্বে, আপনি "ক্র্যাম-ডাউন" পরিবর্তনের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন, যেখানে ঋণ এমনভাবে হ্রাস করা হয় যাতে ব্যালেন্স এবং সম্পদের বর্তমান মূল্য মেলে। এর ফলে হয় একটি ছোট মাসিক অর্থপ্রদান বা ঋণের মেয়াদ কম হয়।

এই উদাহরণে, ঋণের ভারসাম্য $7,000 বা গাড়ির বর্তমান মূল্যে হ্রাস পাবে৷ যাইহোক, একটি ক্র্যাম-ডাউন পরিবর্তন ব্যবহার করার সীমা আছে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যখন আপনার দেউলিয়া হওয়ার 30 মাসের মধ্যে গাড়িটি কিনেছিলেন বা আপনার দেউলিয়া হওয়ার 12 মাসের মধ্যে কেনা অন্যান্য ব্যক্তিগত সম্পত্তির জন্য লোন নিয়েছিলেন তখন আপনি এটি একটি গাড়ী ঋণে ব্যবহার করতে পারবেন না।

যদি পাওনাদাররা এই পরিবর্তনের মাধ্যমে পুনরুদ্ধার বা ফোরক্লোজারের চেয়ে বেশি পুনরুদ্ধার করতে পারে, তবে তারা এটি গ্রহণ করার সম্ভাবনা বেশি। শুধু মনে রাখবেন আপনি যদি 7 অধ্যায় দেউলিয়াত্বের পরিবর্তে অধ্যায় 13 ফাইল করেন তবেই আপনি একটি ক্র্যাম-ডাউন পরিবর্তন করতে পারবেন৷

অগ্রাধিকার অনিরাপদ ঋণ

অগ্রাধিকার অরক্ষিত ঋণ একটি সম্পদ দ্বারা সমর্থিত হয় না, কিন্তু তারা ফেডারেল আইনের অধীনে অন্যান্য ঋণের উপর অগ্রাধিকার গ্রহণ করার কারণে তারা সাধারণত নিষ্কাশন করা যাবে না।

তাদের অগ্রাধিকারের মর্যাদা পাওয়ার কারণ হল পাবলিক পলিসি — আদালতগুলি নির্ধারণ করেছে যে এই ঋণগুলি প্রদান করা নিশ্চিত করা সমাজের সুবিধা।

অধ্যায় 7 দেউলিয়াত্ব ফাইল করার সময়, অগ্রাধিকার ঋণ ধারক আপনার সম্পদের বিক্রয় থেকে আয় পাওয়ার জন্য প্রথমে লাইনে থাকে। যদি আপনার কাছে সেগুলি পরিশোধ করার মতো পর্যাপ্ত সম্পদ না থাকে, তাহলে সেগুলিকে ছেড়ে দেওয়া যাবে না৷

একটি অধ্যায় 13 দেউলিয়াত্বে, পেমেন্ট প্ল্যানে অবশ্যই অগ্রাধিকার অরক্ষিত ঋণের জন্য সম্পূর্ণ অর্থ প্রদান অন্তর্ভুক্ত করতে হবে যাতে আদালত এটি অনুমোদন করে।

অগ্রাধিকার ঋণ অন্তর্ভুক্ত:

• যেকোনো সরকারি ইউনিটের জরিমানা, জরিমানা বা ফি . উদাহরণস্বরূপ, ট্যাক্স জরিমানা, অতিরিক্ত গতির টিকিটের জরিমানা, এবং যানবাহন নিবন্ধন ফি দেউলিয়া হওয়ার সময় ছাড় করা হবে না৷
• অধিকাংশ স্টুডেন্ট লোন যা সরকার দ্বারা নিশ্চিত বা অর্থায়ন করা হয় . সরকার বা সরকারী-অনুষঙ্গী প্রতিষ্ঠান, যেমন স্যালি মায়ের দ্বারা সরাসরি প্রদত্ত ছাত্র ঋণগুলিকে ছাড় দেওয়া যাবে না যদি না আপনি দেখাতে পারেন যে সেগুলি পরিশোধ করা আপনাকে "অযথা কষ্টের" কারণ হতে পারে। যাইহোক, এটি পূরণ করা একটি অত্যন্ত কঠিন মান। এটি বলেছে, বেশিরভাগ প্রদানকারীদের কষ্টের প্রোগ্রাম রয়েছে যা আপনার অর্থপ্রদান কম করে বা আপনার ঋণের মেয়াদ বাড়িয়ে দেয়। অধিকন্তু, যেহেতু অনেক "প্রাইভেট" স্টুডেন্ট লোনের কিছু ধরণের সরকারী গ্যারান্টি থাকে, তাই বেশিরভাগ ছাত্র ঋণ ছাড় করা যায় না।
• অতিরিক্ত অর্থপ্রদানের সুবিধা পান . উদাহরণ স্বরূপ, আপনি যদি বেকারত্বের সুবিধা পেয়ে থাকেন, কিন্তু খুব বেশি টাকা পাঠানো হয়, তাহলে আপনাকে অতিরিক্ত অর্থ পরিশোধ করতে হতে পারে। যাইহোক, যদি আপনি পরিশোধ করতে অক্ষম হন, তাহলে এটি একটি ঋণ হয়ে যায় যা পরিশোধ করা যাবে না।
• একটি 401(k) প্ল্যান বা অন্যান্য কর-সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর পরিকল্পনা থেকে ঋণ . দেউলিয়া আদালত আপনার নিজের কাছে ঋণ পরিশোধ করে না। যেহেতু এটি একটি অবসর পরিকল্পনা ঋণ, তাই আপনি অধ্যায় 7 এর জন্য ফাইল করলে এটি ক্ষমা করা হবে না এবং আপনি অধ্যায় 13 ফাইল করলে এটি অবশ্যই আপনার পরিশোধ পরিকল্পনার একটি অংশ হতে হবে।
• "ব্যক্তি বা সম্পত্তির প্রতি ইচ্ছাকৃত এবং দূষিত আঘাতের সাথে সম্পর্কিত ঋণ।" যদি কোনো আদালত আপনাকে কোনো ব্যক্তি বা তাদের সম্পত্তির ইচ্ছাকৃত আঘাতের জন্য ক্ষতিপূরণ দেওয়ার নির্দেশ দেয় — প্রভাবের অধীনে গাড়ি চালানোর সময় হওয়া ক্ষতি সহ — দেউলিয়াত্ব ফাইল করা এই ঋণ পরিষ্কার বা হ্রাস করবে না। আপনি একটি অধ্যায় 13 ফাইলিং এই ঋণ পুনর্গঠন করতে সক্ষম হতে পারে, কিন্তু আপনি এখনও এটি নিষ্কাশন করতে সক্ষম হবে না৷
• খাদ্য, স্বামী-স্ত্রী সমর্থন , বা শিশু সহায়তা ঋণ . এই ঋণ একটি অধ্যায় 7 দেউলিয়া সব অন্তর্ভুক্ত করা যাবে না. যাইহোক, তারা একটি অধ্যায় 13 দেউলিয়াত্বে অন্তর্ভুক্ত করা যেতে পারে, যতক্ষণ না তারা একটি বিধান সহ পেমেন্ট প্ল্যানের অংশ হয়ে ওঠে যে ওভারডিউ পেমেন্ট সম্পূর্ণরূপে সন্তুষ্ট হবে এবং বর্তমান অর্থপ্রদান অব্যাহত থাকবে।
• স্থানীয়, রাজ্য বা ফেডারেল সরকারের কাছে আপনার ধার্য কর . বর্তমান ট্যাক্স দায়, বিগত বছর থেকে অতীতের ট্যাক্স ঋণ, এবং কোনো ফি বা জরিমানা, এবং অন্যান্য ধরনের ট্যাক্স, যেমন বেতন কর, অগ্রাধিকার ঋণ হিসাবে বিবেচিত হয়। অধিকাংশ একটি দেউলিয়া মধ্যে ক্ষমা করা যাবে না. আপনি যদি বর্তমান বা সাম্প্রতিক ট্যাক্স বিল দিতে অক্ষম হন, তাহলে দেউলিয়া আদালতের বাইরে আলাদাভাবে IRS-এর সাথে ডিল করুন, যেহেতু তারা কষ্টের পরিকল্পনা অফার করে এবং এমনকি চরম পরিস্থিতিতে ঋণও ক্ষমা করে। কিছু ক্ষেত্রে, বছরের পুরনো আয়কর ঋণ দেউলিয়া হয়ে মাফ করা যেতে পারে। আমরা নিচে সেই বিকল্প নিয়ে আলোচনা করব।

অপ্রধান অসুরক্ষিত ঋণ

অগ্রাধিকারহীন অনিরাপদ ঋণ জামানত দ্বারা সমর্থিত হয় না এবং কোন অগ্রাধিকার নেই। আপনার দেউলিয়াত্বের ট্রাস্টি যেকোন যোগ্য সম্পত্তি বাতিল করে দেওয়ার পরে এবং প্রশাসনিক খরচ, সুরক্ষিত দাবি এবং অগ্রাধিকারের অসুরক্ষিত দাবিগুলি প্রদান করার পরে, যেকোন অগ্রাধিকারহীন অসুরক্ষিত ঋণদাতা অবশিষ্ট তহবিল (যদি থাকে) বিভক্ত করে।

অগ্রাধিকারহীন অসুরক্ষিত ঋণের কিছু উদাহরণ অন্তর্ভুক্ত:

• ক্রেডিট কার্ডের ঋণ
• প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন
• অনিরাপদ ব্যক্তিগত ঋণ
• কিছু ​​ইউটিলিটি
• চিকিৎসা বিল

সাধারণত, দেউলিয়াত্বের মাধ্যমে অর্থ প্রদান না করা যেকোন পরিমাণ ছাড় দেওয়া হবে৷

আপনি কখন ট্যাক্স ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন?

ট্যাক্স ঋণ নিষ্কাশন করার জন্য, নিম্নলিখিত সমস্ত শর্ত পূরণ করতে হবে।

• ঋণটি শুধুমাত্র আয়কর থেকে, এবং এতে ফি, জরিমানা বা অন্যান্য কর, যেমন বেতন বা বিক্রয় কর অন্তর্ভুক্ত নয়।
• আপনি একটি প্রতারণামূলক ট্যাক্স রিটার্ন দাখিল করেননি বা অন্যথায় ইচ্ছাকৃতভাবে কর প্রদান করা এড়িয়ে যান।
• আয়কর ঋণের বয়স কমপক্ষে তিন বছর। আপনার যদি আরও বেশি বর্তমান আয়কর ঋণ থাকে, আপনি সাধারণত আইআরএসের সাথে সরাসরি আপস করে একটি পেমেন্ট প্ল্যান বা একটি অফার তৈরি করতে পারেন। কিন্তু আপনি দেউলিয়া হওয়ার সাম্প্রতিক আয়কর ঋণ অন্তর্ভুক্ত করতে পারবেন না।
• আপনি ট্যাক্স রিটার্ন দাখিল করেছেন যা সময়মতো আয়কর বিল তৈরি করেছে এবং কমপক্ষে দুই বছর আগে। আপনি আপনার ট্যাক্স ফাইল করার জন্য কয়েক বছর অপেক্ষা করতে পারবেন না, তারপর দেউলিয়া ঘোষণা করতে এবং একটি বড় ট্যাক্স বিল পরিশোধ এড়াতে একবারে একাধিক বছর ফাইল করুন৷
• আপনার দেউলিয়াত্বের পিটিশন ফাইল করার আগে অন্তত 240 দিনের জন্য আপনি এই ট্যাক্সগুলিকে বকেয়া থাকতে হবে৷

সচেতন থাকুন, IRS আপনার সম্পত্তির উপর অনাদায়ী ট্যাক্স ঋণের জন্য লিয়েন্স স্থাপন করতে পারে, যা দেউলিয়া হয়ে মুছে ফেলা যাবে না এমনকি যদি ট্যাক্স ঋণ নিজেই এই প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করে এবং ক্ষমা করা হয়। অন্য কথায়, একবার আপনার দেউলিয়াত্ব শেষ হয়ে গেলে, লিয়েন এখনও বহাল থাকবে।

একটি অধ্যায় 7 দেউলিয়াত্বে ঋণ পুনরায় নিশ্চিত করা

যেহেতু একটি অধ্যায় 7 দেউলিয়াত্বের জন্য প্রয়োজন যে আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করার জন্য আপনার সম্পদ বিক্রি করতে পারেন, তাই আপনি এটির সাথে সংযুক্ত সম্পদ রাখার জন্য নির্দিষ্ট ঋণ রাখতে চাইতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি মিস করা বন্ধকী অর্থ প্রদান করতে সক্ষম হন এবং আপনার অন্যান্য ঋণ পরিশোধের পরে মাসিক অর্থপ্রদান চালিয়ে যেতে পারেন, তাহলে আপনি আপনার বন্ধকী "পুনঃনিশ্চিত" করতে সক্ষম হতে পারেন।

একটি ঋণ পুনঃনিশ্চিত করার অর্থ হল, ঋণদাতার অনুমতি নিয়ে, দেউলিয়া হওয়ার সময় ঋণটি আলাদা করা হবে এবং ছাড় করা হবে না। সম্মতি অনুযায়ী অর্থপ্রদান করা চালিয়ে যাওয়ার বিনিময়ে, আপনি সম্পত্তির মালিকানা বজায় রাখতে পারবেন — এই উদাহরণে আপনার বাড়ি৷

এটি একটি স্বয়ংক্রিয় ঋণ পুনরায় নিশ্চিত করাও সাধারণ কারণ এটি ঋণদাতা এবং ঋণদাতা উভয়কেই উপকৃত করে। ঋণগ্রহীতা গাড়িটি রাখতে পারেন এবং ঋণদাতা ঋণের মূল্যের চেয়ে কম অর্থের জন্য গাড়িটি পুনরুদ্ধার এবং বিক্রি করতে এড়িয়ে যান৷

কিছু ঋণদাতা ঋণ পুনঃনিশ্চিত করতে সম্মত হতে ইচ্ছুক কারণ আপনার অন্যান্য ঋণ পরিশোধের পরে আপনি সম্ভবত অর্থপ্রদান করার জন্য আরও ভাল অবস্থানে থাকবেন।

চূড়ান্ত শব্দ

ফেডারেল দেউলিয়া আইনের প্রয়োজন যে কেউ দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করে একটি দেউলিয়া আবেদন করার আগে ক্রেডিট কাউন্সেলিং পেতে। আপনি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের বিচার বিভাগের মাধ্যমে অনুমোদিত ক্রেডিট কাউন্সেলিং এজেন্সিগুলির একটি তালিকা পেতে পারেন৷

আপনার ক্রেডিট কাউন্সেলর আপনাকে আপনার সমস্ত ঋণের তালিকা করতে সাহায্য করতে পারেন এবং ঠিক কোনটি দেউলিয়া হওয়ার কারণে ছাড় করা যায় এবং কোনটি করা যাবে না তা নির্ধারণ করতে।

আপনি কি সচেতন ছিলেন যে দেউলিয়াত্বে বিভিন্ন ধরণের ঋণের সাথে আলাদাভাবে আচরণ করা হয়? এই বিভাগগুলির মধ্যে কোনটি কি আপনার কাছে বিস্ময়কর ছিল?