লেখক:মাইকেল কিটসেস টিম কিটস
মাইকেল কিটসেস বাকিংহাম ওয়েলথ পার্টনার্সের পরিকল্পনা কৌশলের প্রধান, হাজার হাজার স্বাধীন আর্থিক উপদেষ্টাকে সমর্থন করে একটি টার্নকি সম্পদ ব্যবস্থাপনা পরিষেবা প্রদানকারী৷
এছাড়াও, তিনি XY প্ল্যানিং নেটওয়ার্ক, AdvicePay, fpPathfinder, এবং নতুন পরিকল্পনাকারী নিয়োগের একজন সহ-প্রতিষ্ঠাতা, আর্থিক পরিকল্পনা জার্নালের প্রাক্তন অনুশীলনকারী সম্পাদক, আর্থিক উপদেষ্টা সাফল্য-এর হোস্ট। পডকাস্ট, এবং জনপ্রিয় আর্থিক পরিকল্পনা শিল্প ব্লগের প্রকাশক Nerd’s Eye View তার ওয়েবসাইট Kitces.com এর মাধ্যমে, আর্থিক পরিকল্পনায় জ্ঞানের অগ্রগতির জন্য নিবেদিত। 2010 সালে, মাইকেল এফপিএ-এর "হার্ট অফ ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানিং" পুরষ্কারগুলির মধ্যে একটির সাথে স্বীকৃত হন তার উত্সর্গ এবং পেশাকে এগিয়ে নিয়ে যাওয়ার জন্য কাজ করার জন্য৷
বিপরীত মর্টগেজে পরিবর্তন আসছে
গত সপ্তাহে, HUD নতুন নির্দেশিকা জারি করেছে যা বিপরীত বন্ধকীগুলির বেশ কয়েকটি মূল বিধানকে পরিবর্তন করবে। মর্টগেজি লেটারস 2013-27 এবং 2013-28-এ বিশদ বিবরণ অনুযায়ী, FHA-এর HECM রিভার্স মর্টগেজের মূল পরিবর্তনগুলির মধ্যে রয়েছে:
- এইচইসিএম সেভার এবং এইচইসিএম স্ট্যান্ডার্ড লোনকে একক স্ট্যান্ডার্ড লোনে একত্রীকরণ
- আপফ্রন্ট মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স প্রিমিয়াম (MIP) এর মূল্যায়নকৃত মূল্যের 0.50% এ সামঞ্জস্য (আগে সেভারের জন্য 0.01% এবং স্ট্যান্ডার্ড ঋণের জন্য 2.0%)
- ক্লোজ করার সময় বা প্রথম বছরে মূল সীমার মাত্র 60% অ্যাক্সেসের সীমা
- ব্যতিক্রম 60% এর বেশি ধার নেওয়ার অনুমতি দেয় যদি "বাধ্যতামূলক বাধ্যবাধকতা" সহ বন্ধের খরচ, বিদ্যমান লিয়েনের পরিমাণ পুনঃঅর্থায়ন করা হয়, অপরাধী ফেডারেল ঋণ, এবং অন্যান্য আইটেম এই থ্রেশহোল্ড অতিক্রম করে (যে ক্ষেত্রে এই বাধ্যতামূলক সময়ে সর্বাধিক পরিমাণ ক্যাপ করা হয়) বাধ্যবাধকতা এবং অতিরিক্ত 10%, PLF থ্রেশহোল্ড পর্যন্ত)
- অতিরিক্ত অগ্রিম এমআইপি আরও 2% (মোট 2.5% পর্যন্ত নিয়ে আসে) যদি, বাধ্যতামূলক বাধ্যবাধকতা অনুসারে, উপলব্ধ মূল সীমার 60% এর বেশি বন্ধ করার সময় বা প্রথম 12 মাসের মধ্যে টানা হয়
- নতুন প্রিন্সিপাল লিমিট ফ্যাক্টর (PLF) সারণী যা HECM সেভারের জন্য বর্তমান PLF এর থেকে বেশি কিন্তু HECM স্ট্যান্ডার্ডের চেয়ে কম অনুকূল
এই নতুন নিয়মগুলির কার্যকর তারিখ হল সেপ্টেম্বরের শেষ, এবং 30শে সেপ্টেম্বর/এর পর থেকে শুরু হওয়া যেকোনো নতুন ঋণের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য হবে। অতএব, যে কোনো বিপরীত বন্ধকী ঋণগ্রহীতা যারা বিদ্যমান HECM স্ট্যান্ডার্ড এবং HECM সেভার নিয়মের অধীনে যোগ্যতা অর্জন করতে চান তাদের অবশ্যই আবেদন করতে হবে এবং তাদের একটি FHA কেস নম্বর বরাদ্দ থাকতে হবে (যার অর্থ তাদের অবশ্যই HECM কাউন্সেলিং সম্পূর্ণ করতে হবে) 28শে সেপ্টেম্বর বা তার আগে (29শে সেপ্টেম্বর থেকে রবিবার এবং এফএইচএ সিস্টেমগুলি সেদিন কেস নম্বর বরাদ্দ করার জন্য অনুপলব্ধ।
উপরোক্ত নিয়ম পরিবর্তনগুলি ছাড়াও, আগামী 13 জানুয়ারী 2014 থেকে কার্যকর, HECM বিপরীত বন্ধকী ঋণগ্রহীতাদেরও একটি আর্থিক মূল্যায়ন করতে হবে৷ মূল্যায়নের উদ্দেশ্য হল ঋণগ্রহীতা তাদের অন্যান্য আয়, সম্পদ এবং দায় এবং ক্রেডিট রিপোর্টের প্রেক্ষিতে প্রয়োজনীয় সম্পত্তি কর এবং বাড়ির মালিকদের বীমা প্রদানগুলি বজায় রাখতে যুক্তিসঙ্গতভাবে সক্ষম কিনা তা নির্ধারণ করা। যদি এটি নির্ধারণ করা হয় যে ঋণগ্রহীতা যুক্তিসঙ্গতভাবে এই অর্থপ্রদানগুলিকে সমর্থন করতে সক্ষম হবেন না, তাহলে এই অর্থপ্রদানগুলির জন্য বিপরীত বন্ধকী থেকে নিজেই অঙ্কন করা এবং এসক্রো করা প্রয়োজন হবে; উল্লেখযোগ্যভাবে, জড়িত ডলারের পরিমাণ এবং সময়ের দিগন্তের পরিপ্রেক্ষিতে (সম্ভবত ঋণগ্রহীতার সমগ্র আয়ুষ্কালের জন্য!), এটি কার্যকরভাবে বোঝাতে পারে যে সম্পূর্ণ রিভার্স মর্টগেজ ধারের পরিমাণ শুধুমাত্র সম্ভাব্যভাবে সম্পত্তি কর এবং বাড়ির মালিকদের জীবনের জন্য বীমা বজায় রাখার বাধ্যবাধকতা দ্বারা গ্রাস করা হয়।
নতুন বিপরীত বন্ধক বিধির ব্যবহারিক প্রভাব
নতুন রিভার্স মর্টগেজ নিয়মের অন্তর্নিহিত মূল লক্ষ্যটি তুলনামূলকভাবে সহজ:এমন লোকেদের জন্য যারা ইতিমধ্যেই আর্থিকভাবে দুর্দশাগ্রস্ত তাদের জন্য শেষ অবলম্বনের ঋণ হিসাবে কত ঘন ঘন বিপরীত বন্ধক ব্যবহার করা হয় তা কমাতে, যাতে তারা কেবল অর্থ হ্রাস করে এবং ফোরক্লোজারে খেলাপি বন্ধ করে দেয়। যাইহোক যদিও ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থতার জন্য বিপরীত বন্ধকগুলিকে ফোরক্লোজার করা যায় না - যেহেতু কোনও অর্থপ্রদান নেই - তবে ঋণগ্রহীতা সম্পত্তি বজায় রাখতে এবং সম্পত্তি কর এবং বাড়ির মালিকের বীমা দিতে ব্যর্থ হলে একটি ফোরক্লোজার চালু হতে পারে, যা দুর্ভাগ্যজনকভাবে সম্ভাব্য দৃশ্যকল্প যদি ঋণগ্রহীতা ইতিমধ্যেই অত্যন্ত আর্থিকভাবে দুর্দশাগ্রস্ত হয়; প্রকৃতপক্ষে, এই ব্লগে পূর্বে আলোচনা করা হয়েছে, এই বছরের শুরুর দিকে মর্টগেজ লেটার 2013-01-এ HUD-এর জন্য একমুঠো HECM স্ট্যান্ডার্ড লোন সীমিত করার সিদ্ধান্তও রিভার্স মর্টগেজ ডিফল্টের ক্রমবর্ধমান হারকে মোকাবেলা করার জন্য করা হয়েছিল। সংক্ষেপে, নতুন নিয়মের উদ্দেশ্য হল বিপরীত বন্ধকগুলিকে শেষ অবলম্বন হিসাবে ব্যবহার করা থেকে সরিয়ে নেওয়া, একটি সুসংগত কৌশলের অংশ হিসাবে অবসর গ্রহণের প্রক্রিয়ায় আরও সক্রিয়ভাবে এবং আগে ব্যবহার করা; অন্য কথায়, আরও ব্যাপক আর্থিক পরিকল্পনা পদ্ধতির একটি অংশ হিসেবে।
দুর্ভাগ্যবশত, যদিও, বাস্তবে নতুন নিয়মের প্রয়োগ দুটি প্রাথমিক কারণে কিছু আর্থিক পরিকল্পনাকারীদের জন্য বিপরীত বন্ধকগুলিকে কম আকর্ষণীয় বা সম্ভাব্য করে তুলতে পারে। প্রথমটি হল নতুন 0.50% আপফ্রন্ট এমআইপি খরচ (অন্যান্য সমাপনী খরচ ছাড়াও); অতীতে, আর্থিক পরিকল্পনাকারীরা প্রায়শই বিপরীত বন্ধক ব্যবহার করতে সতর্ক থাকতেন কারণ 2% অগ্রিম এমআইপি, এবং কয়েক বছর আগে HECM সেভারের প্রবর্তনের ফলে কার্যত কোন অগ্রিম MIP (শুধুমাত্র 0.01% চার্জ) ঋণ তৈরি করেছিল। দ্য কিটসেস রিপোর্টের অক্টোবর এবং নভেম্বর 2011 ইস্যুতে বিস্তারিত হিসাবে অনেক বেশি আকর্ষণীয়। HECM স্ট্যান্ডার্ড এবং সেভার লোনগুলিকে একটি অগ্রিম 0.50% এমআইপি সহ একটি একক ঋণে একত্রীকরণ পরিকল্পনাকারীদের জন্য তাড়াতাড়ি HECM সেভার ব্যবহার করার এবং অগ্রিম খরচ কমানোর বিকল্পকে সরিয়ে দেয়, যা উল্লেখযোগ্য হতে পারে যে MIP ঋণের পরিমাণের উপর ভিত্তি করে নয়। (যেমন একটি উৎপত্তি ফি) কিন্তু সম্পত্তির মূল্যায়নকৃত মূল্যের উপর (2013 সালে সর্বোচ্চ দাবির পরিমাণ $625,500 পর্যন্ত); অন্য কথায়, আপনি যদি $500,000 মূল্যের সম্পত্তি থেকে $100,000 ধার করেন, তাহলে 0.50% আপফ্রন্ট MIP $100,000 ঋণের পরিমাণের 0.50% নয়, বরং $500,000 সম্পত্তির মূল্যের 0.50% বা $2,500 (যা প্রকৃতপক্ষে ঋণের 2.5% পরিমাণ। এই উদাহরণে!)
দ্বিতীয় চ্যালেঞ্জটি হল যে শুধুমাত্র অগ্রিম এমআইপি বেশি নয় (পরিকল্পকদের জন্য যারা সাধারণত একটি HECM সেভার লোন ব্যবহার করতেন), কিন্তু কার্যকর ঋণের সীমা "শুধুমাত্র" একটি 0.50% এমআইপির মুখোমুখি হওয়ার জন্য নাটকীয়ভাবে কম। উদাহরণস্বরূপ, "পুরানো" নিয়মের অধীনে একজন 70 বছর বয়সী ব্যক্তির জন্য HECM সেভার PLF 4% হার 0.548 অনুমান করে, যার অর্থ যদি সেই ব্যক্তির $300,000 সম্পত্তি থাকে তবে সে $164,400 পর্যন্ত ধার নিতে পারে। নতুন নিয়মের অধীনে, সর্বোচ্চ $169,200 ধারের পরিমাণের জন্য PLF হবে আরও অনুকূল 0.564। যাইহোক, যেমনটি আগে উল্লেখ করা হয়েছে, 0.5% MIP শুধুমাত্র তখনই প্রযোজ্য হয় যখন ঋণগ্রহীতা সর্বোচ্চ ঋণের পরিমাণের 60% এর বেশি ড্র না করে, যার অর্থ হল 0.50% MIP লোন একটি আগাম ড্র হিসাবে সুরক্ষিত করা (অথবা একটি নির্দিষ্ট হারের ঋণ ব্যবহার করে, যার জন্য একটি প্রয়োজন সম্পূর্ণ আপফ্রন্ট ড্র) এটিকে শুধুমাত্র $101,520-এ সীমাবদ্ধ করে, ঋণের পরিমাণের উপরে একটি সম্পূর্ণ 38.2% হ্রাস এমআইপি 0.01% থেকে 0.50% পর্যন্ত বৃদ্ধি পেয়েছে। অন্য কথায়, প্রকৃতপক্ষে একটি নির্দিষ্ট হারের ঋণে 0.50% অগ্রিম এমআইপি বা অন্য একটি দৃশ্যকল্পে "শুধু" অ্যাক্সেস পেতে, যার জন্য সম্পূর্ণ ড্র আপ ফ্রন্ট প্রয়োজন, ঋণগ্রহীতা কার্যকরভাবে 56.4% (সীমা) এর 60% (সীমা) ধার করতে পারে। PLF) তাদের মূল্যায়ন করা মূল্য, বা বাড়ির মূল্যের মাত্র 33.84%।
সৌভাগ্যবশত, "সম্পূর্ণ" $169,200 সর্বাধিক ঋণের পরিমাণ তাদের জন্য উপলব্ধ রয়েছে যারা এটিকে মেয়াদকালের অর্থপ্রদান-জীবনের জন্য বিকল্পের জন্য ব্যবহার করতে চান, অথবা ক্রেডিট লাইন হিসাবে বিপরীত বন্ধকী প্রয়োগ করতে চান (যদিও দুর্ভাগ্যবশত তারা "আটকে" হবে একটি ভাসমান সুদের হারের ঋণ ব্যবহার করতে!) তা সত্ত্বেও, যারা একটি অগ্রিম ড্রয়ের জন্য ঋণটি ব্যবহার করতে চেয়েছিলেন, সম্ভবত নগদ প্রবাহের বাধ্যবাধকতা থেকে মুক্তি পাওয়ার জন্য একটি বর্তমান বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করার জন্য, ঋণের সীমা নাটকীয়ভাবে হ্রাস করা হয়েছে "কেবল" 0.50% এমআইপি পেতে, এবং পুনঃঅর্থায়ন করার জন্য em>একই $164,400 যেহেতু নতুন নিয়ম কার্যকর হওয়ার পর HECM সেভার আপফ্রন্ট এমআইপিকে 0.01% থেকে 2.5%-এ উন্নীত করবে (কারণ বিদ্যমান ঋণ পুনঃঅর্থায়নের জন্য বাধ্যতামূলক বিতরণ PLF-এর 60%-এর বেশি হবে!)!
তৃতীয় চ্যালেঞ্জ হল সহজ সত্য যে সর্বাধিক ঋণ দেওয়ার সামগ্রিক মূল সীমা কম। যারা HECM স্ট্যান্ডার্ড লোনের জন্য পুরানো 2.0% অগ্রিম MIP দিতে ইচ্ছুক, 70 বছর বয়সী 4%-এ "পুরানো" PLF ছিল 0.663, যখন নতুন PLF আবার শুধুমাত্র 0.564। প্রকৃত ডলারের পরিভাষায় বলতে গেলে, $300,000 সম্পত্তির ব্যক্তি বর্তমান নিয়মের অধীনে $198,900 এর পরিবর্তে শুধুমাত্র $169,200 এর বিপরীত বন্ধক পেতে পারেন, ঋণ নেওয়ার সীমাতে প্রায় 14.9% হ্রাস। সুসংবাদ হল যে, যাদের সামনে সম্পূর্ণ অর্থের প্রয়োজন নেই (এবং 60%-এর-পিএলএফ-ইন-প্রথম-বছরের সীমাবদ্ধতা মেনে চলতে পারে), তাদের জন্য ঋণ অন্ততপক্ষে সস্তা হবে, একটি এমআইপি সহ শুধুমাত্র 0.50% (নতুন নিয়ম) পরিবর্তে 2.0% (পুরানো HECM স্ট্যান্ডার্ড নিয়ম); অন্যদিকে, যারা সর্বোচ্চ ধার নিতে চান, উদাহরণস্বরূপ, PLF-এর থ্রেশহোল্ডের 60%-এর উপরে বিদ্যমান বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নে সহায়তা করার জন্য, ধার নেওয়ার সীমা 14.9% কম এমনকি আপফ্রন্ট এমআইপি 2.0% থেকে বাড়িয়ে 2.5%।
নতুন নিয়ম কার্যকর না হওয়া পর্যন্ত বেশ কঠোর টাইমলাইন দেওয়া হয়েছে - রিভার্স মর্টগেজ অ্যাপ্লিকেশানগুলি অবশ্যই আগামী কয়েক সপ্তাহের মধ্যে জমা দিতে হবে - নতুন নিয়ম দ্বারা সবচেয়ে বেশি প্রভাবিত হতে পারে এমন পরিকল্পনা পরিস্থিতিগুলির জন্য সময় উইন্ডো সীমিত৷ অগ্রণী পরিকল্পনার সুযোগ বিবেচনা করা যেতে পারে:
- এইচইসিএম ঋণে ঐতিহ্যগত বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন করুন . যারা মর্টগেজ পরিশোধের জন্য একটি পোর্টফোলিও লিকুইডেট না করে অবসরে বন্ধকী নগদ প্রবাহ থেকে মুক্তি পেতে চান তাদের জন্য একটি বিপরীত বন্ধক খুবই আকর্ষণীয়। যাইহোক, কিছু ক্লায়েন্ট যখন নতুন, নিম্ন PLF গুলি আসে তখন একটি বিপরীত বন্ধক ব্যবহার করে পুনঃঅর্থায়ন করতে অক্ষম হতে পারে এবং যাদের পুনঃঅর্থায়ন নতুন PLF-এর 60% এর বেশি হবে, তাদের জন্য নতুন নিয়ম কার্যকর হওয়ার আগে ঋণ চালু করা উচিত। উল্লেখযোগ্য 2.5% আপফ্রন্ট এমআইপি এড়াতে।
- ক্রয়ের জন্য বিপরীত বন্ধক ব্যবহার করুন . যদিও সময় সীমিত হতে পারে কারণ যখন একটি নতুন সম্পত্তি কেনাকাটা বন্ধ হতে পারে, তবে যে কেউ অবসর গ্রহণের বাড়ি কেনার জন্য অর্থায়নের জন্য HECM ব্যবহার করতে চান তারা বর্তমান PLF এবং নিশ্চিত করতে 28শে সেপ্টেম্বরের মধ্যে ঋণ পেতে চাইতে পারেন। অগ্রিম MIP খরচ (HUD নিয়মের অধীনে, যতক্ষণ না ঋণ প্রক্রিয়া 28শে সেপ্টেম্বরের মধ্যে শুরু হয়, এটি 31শে ডিসেম্বরের শেষ পর্যন্ত বন্ধ হতে পারে)।
- একটি "স্ট্যান্ডবাই" রিভার্স মর্টগেজ লাইন অফ ক্রেডিট স্থাপন করুন . সল্টার, ফাইফার এবং ইভেনস্কির সাম্প্রতিক গবেষণায় দেখানো হয়েছে কিভাবে রিভার্স মর্টগেজকে "স্ট্যান্ডবাই" ক্রেডিট হিসেবে ব্যবহার করে বছরের পর বছর অবসরের ব্যয়ের তহবিল যখন বাজার নিম্নমুখী হয় (এবং তারপরে বাজার পুনরুদ্ধার করার পরে ক্রেডিট লাইনটি পরিশোধ করে) অবসর গ্রহণকে উন্নত করতে পারে। আয় স্থায়িত্ব। যারা এই কৌশলটিতে আগ্রহী তারা সাধারণত HECM সেভার লোন ব্যবহার করতেন, তাই নতুন PLFগুলি আসলে একটি উচ্চতর অনুমোদন করতে পারে পদ্ধতির জন্য ক্রেডিট লাইন (যেহেতু নতুন PLFগুলি পুরানো সেভার PLFগুলির থেকে বেশি), কিন্তু 28শে সেপ্টেম্বরের আগে লোনটি সম্পূর্ণ করা ক্লায়েন্টদের নতুন 0.5% অগ্রিম MIP এড়াতে অনুমতি দেবে৷
- আরো অনুকূল আজীবন আয় পেমেন্ট . যারা জীবনের জন্য আয় প্রদানকারী রিভার্স মর্টগেজ "মেয়াদকাল" পেমেন্ট ব্যবহার করতে আগ্রহী তাদের জন্য, 28শে সেপ্টেম্বরের আগে লেনদেন সম্পূর্ণ করলে হয় জীবনকালের আয় সস্তায় পাওয়া যাবে (যারা শুধুমাত্র 0.01% এমআইপি সহ HECM সেভার লোন সীমা পূরণ করে ) বা আরও বেশি আয়ের জন্য (যারা উচ্চ খরচের সাথে HECM স্ট্যান্ডার্ড ব্যবহার করে কিন্তু উচ্চতর PLF)।
উল্লেখযোগ্যভাবে, বাস্তবতা হল যে, অতীতে, বিপরীত বন্ধকী প্রোগ্রামের অনেক ব্যবহারকারীই আপফ্রন্ট এমআইপি সহ কিছু খরচের উপর তেমন ফোকাস করেননি, কোন ছোট অংশে নয় কারণ ক্লোজিং খরচ (এমআইপি সহ) প্রায়ই মোড়ানো হয়। ঋণ নিজেই, এবং অতীতে বিপরীত বন্ধক খোঁজা অনেক ঋণগ্রহীতা গুরুতর আর্থিক স্ট্রেইটের মধ্যে ছিল এবং যাইহোক কিছু (যদি থাকে) বিকল্প ছিল। পরিবর্তে, ফোকাস ছিল কেবল সম্ভাব্য সর্বাধিক পরিমাণ ধার নেওয়ার উপর। উপরন্তু, কেউ কেউ পরামর্শ দিয়েছেন যে সেকেন্ডারি মার্কেট বন্ড ক্রেতাদের চাহিদার কারণে ঋণগ্রহীতাদের সর্বোচ্চ পূর্ণ ড্র নেওয়ার জন্য অনুপযুক্তভাবে "উৎসাহিত" করা হচ্ছে (যারা অন্যান্য ঝুঁকি-মুক্ত বিকল্পগুলির তুলনায় সরকার-গ্যারান্টিযুক্ত বিপরীত বন্ধকী বন্ডগুলিকে আকর্ষণীয় বলে মনে করেছেন!)।
এগিয়ে যাওয়া, যদিও, রিভার্স মর্টগেজগুলি আরও সক্রিয় হাতিয়ার হিসাবে অভিপ্রেত - আর্থিক পরিকল্পনা প্রক্রিয়ার মধ্যে ভালভাবে মানানসই - বর্ধিত খরচ এবং HECM সেভার বিকল্পের বর্জন এই সরঞ্জামটিকে অনেক আর্থিক পরিকল্পনাকারীদের জন্য কিছুটা কম আকর্ষণীয় করে তুলতে পারে। , বিশেষ করে যদি লক্ষ্য ছিল এটিকে ক্রেডিটের একটি স্ট্যান্ডবাই লাইন হিসাবে ব্যবহার করা যা যাইহোক ব্যবহার নাও হতে পারে। এটি একটি তাত্ক্ষণিক পরিকল্পনার সুযোগ উভয়ই উপস্থাপন করে - বর্তমান নিয়মগুলি পরিবর্তন করার আগে তাদের সুবিধা নেওয়ার জন্য - তবে এর অর্থ হল যে উচ্চ খরচের সাথে বিপরীত বন্ধকগুলি ভবিষ্যতে আরও যত্ন সহকারে ওজন করতে হবে৷ অন্যদিকে, মূল সীমাগুলি কমপক্ষে সামান্য বেশি হবে (যদিও বেশি খরচে) পরিকল্পনাকারীদের জন্য যারা পূর্বে HECM সেভার লোনের সুপারিশ করেছিলেন৷
অন্যদিকে, আর্থিক পরিকল্পনাকারীরা যেভাবেই হোক কিছুটা বেশি ধনী ক্লায়েন্টদের সাথে কাজ করার প্রবণতা রাখে এবং একটি সক্রিয় পরিকল্পনা প্রক্রিয়ায় জড়িত থাকে যা তাদের অবসর গ্রহণের লক্ষ্যগুলিকে অর্থায়ন করার জন্য ক্লায়েন্টের ক্ষমতাকে সম্বোধন করে, এটি সম্ভবত নতুন আর্থিক মূল্যায়ন নিয়মগুলির উপর সামান্য প্রভাব ফেলবে। অধিকাংশ আর্থিক পরিকল্পনা ক্লায়েন্টদের জন্য বিপরীত বন্ধকী যোগ্যতা। উপরন্তু, কিছু ক্লায়েন্ট যারা প্রভাবিত হতে পারে, তাদের প্রাথমিক লক্ষ্য হতে পারে তাদের সম্পত্তি কর এবং বাড়ির মালিকদের বীমা যেভাবেই হোক কভার করার জন্য বিপরীত বন্ধক ব্যবহার করা - তাদের সামগ্রিক অবসরকালীন নগদ প্রবাহ পরিচালনা করতে সাহায্য করা - যার অর্থ এমনকি আর্থিক মূল্যায়নের সাথেও, ফলাফল শুধুমাত্র বিপরীত বন্ধকী ব্যবহার করার জন্য একটি প্রয়োজনীয়তা হবে যেভাবে এটি ব্যবহার করার উদ্দেশ্যে ছিল। যাইহোক, বিপরীত বন্ধকের অনেক "প্রথাগত" ব্যবহারকারীরা 2014 সালে নতুন আর্থিক মূল্যায়নের নিয়মগুলিকে আরও সীমাবদ্ধ বলে মনে করতে পারে, যা এমনকি কিছু বিপরীত বন্ধকী ঋণদাতাকে আর্থিক পরিকল্পনাকারীদের সাথে কাজ করার দিকে আরও বেশি মনোযোগ দিতে পারে যাদের ক্লায়েন্টরা যোগ্য হতে পারে এবং বিপরীত বন্ধকী কৌশলগুলি ব্যবহার করতে পারে। আরও সক্রিয়ভাবে তাদের ইচ্ছা অনুযায়ী, এমনকি পরিকল্পনাকারীরা উচ্চ খরচের কারণে কিছুটা বেশি প্রতিরোধী হতে পারে।
