আমি "পেমেন্ট জমা দিন" ক্লিক করেছি এবং নির্দ্বিধায় অনুভব করেছি।
এটা ছিল জানুয়ারী 2021। আমি আমার ব্রুকলিন, নিউ ইয়র্ক, অ্যাপার্টমেন্টে বসে আমার ল্যাপটপে ক্রেডিট কার্ডের স্টেটমেন্ট দেখছিলাম। 10 মাস বাজেট করার পর, আমি আমার $15,000 ঋণ পরিশোধ শেষ করতে পারতাম - 2010 সাল থেকে আমার সর্বোচ্চ ব্যালেন্স, যখন আমি আমার প্রথম ক্রেডিট কার্ড খুলেছিলাম।
আমার বয়স যখন 18, আমার মা আমাকে সতর্ক করেছিলেন:"এটি শুধুমাত্র জরুরী অবস্থার জন্য।" আমি "জরুরী অবস্থা"কে ঢিলেঢালাভাবে সংজ্ঞায়িত করেছি, যেমন আমার ভাইয়ের ব্যাচেলর পার্টি লিমো চার্জ করা বা কাজের জন্য স্যুট কেনা।
নিউইয়র্ক স্টক এক্সচেঞ্জের ফ্লোরে লেখক, অলাভজনক বিল্ডিং হোমস ফর হিরোসের প্রতিষ্ঠাতা এবং সিইও অ্যান্ডি পুজলের সাক্ষাৎকার নিচ্ছেন। ব্র্যান্ডন গোমেজআমি একা নই. ফেডারেল রিজার্ভ অনুসারে জুলাই মাসে আমেরিকানদের ঋণ, বেশিরভাগ ক্রেডিট কার্ডের উপর, $998.4 বিলিয়নে পৌঁছেছে। হয়তো মহামারীটি একটি ওয়েকআপ কল ছিল:ব্যক্তিগত আর্থিক সাইট WalletHub-এর একটি সমীক্ষা অনুসারে, গত বছর, আমেরিকানরা ক্রেডিট কার্ডের ঋণে রেকর্ড $83 বিলিয়ন পরিশোধ করেছে৷
ভাগ্যক্রমে, আমি তাদের মধ্যে আছি। কিন্তু আমার উদযাপনের মেজকাল চুমুক দেওয়ার পরিবর্তে, আমি একটি বিশাল ভুলের জন্য অনুশোচনা করছিলাম:আমার ঋণ পরিশোধ করার সময়, আমি আমার কার্ডগুলি সম্পূর্ণরূপে ব্যবহার করা বন্ধ করে দিয়েছিলাম, যার ফলে আমার দুটি অ্যাকাউন্টের একটি "নিষ্ক্রিয়তার কারণে" বন্ধ হয়ে যায়৷
তুচ্ছ মনে হয়, কিন্তু এর পরিণতি ছিল।
প্রথমে, আমি সহজ সমাধান খুঁজছিলাম।
আমার ব্যাঙ্ক কোনো পুনঃঅর্থায়ন পরিষেবা প্রদান করেনি, তাই আমি একটি ঋণ একত্রীকরণ কার্ডের জন্য অনলাইনে আবেদন করেছি আমার ঋণ এক, কম সুদের মাসিক অর্থ প্রদানে সংগ্রহ করতে। কিন্তু আমার ভারসাম্য খুব বেশি ছিল, এবং "অস্বীকৃত" শব্দটি আমার স্ক্রীন জুড়ে ছড়িয়ে পড়েছিল৷
তারপর, মহামারী আঘাত. আর কোন আর্থিক গতির বাধার জন্য অপ্রস্তুত, আমি একটি কঠোর বাজেট লিখেছিলাম। আমি বেশি অর্থ উপার্জন করতে পারিনি, তবে আমি কেটে ফেলতে পারি।
প্রথমত, আমি আমার $5,000 জরুরী তহবিল থেকে আমার ঋণের জন্য $4,000 রেখেছি — একটি কৌশল যা ব্যক্তিগত অর্থ বিশেষজ্ঞ ডেভ রামসে দ্বারা অনুমোদিত, যেমন CNBC মেক ইট 2018 সালে উল্লেখ করেছে।
আমার ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন সহনশীল ছিল, যার অর্থ আমার মাসিক পেমেন্ট স্থগিত করা হয়েছে, যেকোন সুদ সহ। তাই আমি রিবুজেট করেছি, পরিবর্তে আমার ক্রেডিট কার্ডের ঋণের জন্য আমার প্রাক-মহামারী ছাত্র ঋণের অর্থপ্রদান পাঠাচ্ছি।
আমার প্রথম দুটি সরকারি উদ্দীপনা চেক যোগ করুন, মোট $1,800, এবং তিনটি সহজ ধাপে আমার ঋণের ব্যালেন্স $5,950 এ নেমে এসেছে।
লেখক কুকুর-বসা তার বন্ধুর কুকুরছানা চার্লিকে কিছু অতিরিক্ত নগদ উপার্জন করতে। ব্র্যান্ডন গোমেজআমি আমার কার্ডের সর্বনিম্ন অর্থ প্রদান করতে থাকি, প্রতি মাসে $419। 10 মাস পর, আমার ঋণ 1,760 ডলারে নেমে এসেছে। সাইড-হস্টল নগদ পার্থক্য পরিশোধ করেছে:অতিরিক্ত সপ্তাহান্তে কুকুর দেখা এবং পুরানো জিনিস বিক্রি।
জানুয়ারী নাগাদ আমার ঋণ পরিশোধ হয়ে গেল। দুই সপ্তাহ পরে, আমার একটি কার্ডের প্রতিনিধিত্বকারী ব্যাঙ্ক আমাকে একটি চিঠি পাঠিয়েছে:"দুর্ভাগ্যবশত আমরা আপনার ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্ট বন্ধ করার সিদ্ধান্ত নিয়েছি।"
আমি ভেবেছিলাম আমি সবকিছু ঠিক করেছি৷
আমি এটি পরিশোধ করার সময় আমার ঋণ যোগ করতে চাইনি, তাই আমি $0 ব্যালেন্সে না পৌঁছানো পর্যন্ত আমার কার্ড ব্যবহার করিনি। কিন্তু আমার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টটিকে "নিষ্ক্রিয়" হিসেবে চিহ্নিত করেছে এবং নোটিশ ছাড়াই আমার ক্রেডিট লাইন বন্ধ করে দিয়েছে।
আমার ক্রেডিট স্কোর রাতারাতি "ভাল" থেকে "দরিদ্র" এ নেমে গেছে। আমি কিভাবে জানলাম না?
"আপনি যদি ক্রেডিট কম ব্যবহার করেন, মানে চিরস্থায়ী ভিত্তিতে কিছু না লাগান, তবে তারা কখনও কখনও সেগুলি বন্ধ করে দিতে পারে," CNBC-এর আর্থিক উপদেষ্টা কাউন্সিলের সদস্য টিম মাউরে ব্যাখ্যা করেন। "এটি আসলে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের ক্ষতি করতে পারে।"
এটা ডেট-টু-ক্রেডিট রেশিও নামে একটি মেট্রিকের কারণে। এটি উপলব্ধ কি তুলনায় ব্যবহৃত ক্রেডিট পরিমাণ. যদি পাওয়া যায় তা কমে যায়, আপনার অনুপাত বেড়ে যায়, যার ফলে আপনার স্কোর ক্ষতিগ্রস্ত হয়।
আমার কার্ড বন্ধ হয়ে গেলে আমার উপলব্ধ ক্রেডিট অর্ধেক হয়ে গেছে।
"ক্রেডিট সীমা হ্রাসের সবচেয়ে সাধারণ কারণ হল নিষ্ক্রিয়তা," টেড রসম্যান বলেছেন, ব্যক্তিগত আর্থিক ওয়েবসাইট ব্যাঙ্করেটের ক্রেডিট কার্ডের সিনিয়র বিশ্লেষক৷ " আমরা অতীতের মন্দার সময় এটি দেখেছি কারণ ঋণদাতারা নার্ভাস গ্রাহকরা তাদের ফেরত দেবে না।"
2008 সালে, ফেডারেল রিজার্ভ দেখেছে যে 20% ব্যাংক প্রধান ঋণগ্রহীতাদের ক্রেডিট সীমা কমিয়েছে। ফেডারেল রিজার্ভের সিনিয়র লোন অফিসার সার্ভে থেকে পাওয়া তথ্য অনুসারে, মহামারী চলাকালীন এটি আবার ঘটেছিল৷
আমি আমার কার্ড পুনরায় খুলতে তিনজন গ্রাহক পরিষেবা প্রতিনিধির সাথে কথা বলেছি। প্রত্যেকে আমাকে বলেছিল যে আমাকে একটি নতুন কার্ডের জন্য পুনরায় আবেদন করতে হবে। একটি "দরিদ্র" ক্রেডিট স্কোর সহ, আমার অনুমোদনের কম সুযোগ ছিল৷
এটি চেষ্টা করার মতো ছিল না, যেহেতু আমার কাছে এখনও আমার অন্য ক্রেডিট কার্ড ছিল। কিন্তু যেহেতু বিশেষজ্ঞরা আপনার উপলব্ধ ক্রেডিট 30% বা তার কম ব্যবহার করার পরামর্শ দেন এবং এখন আমার কাছে অনেক কম ক্রেডিট উপলব্ধ, তাই আমার একটি কঠোর ব্যয় সীমা রয়েছে, যা আমি ক্রমাগত নিরীক্ষণ করি৷
আমার পরিস্থিতি এড়ানোর জন্য কোন নির্ভুল সমাধান নেই, প্রথম স্থানে ঋণ এড়ানোর বাইরে — তবে আপনি কিছু কৌশল মনে রাখতে পারেন।
ক্রেডিট মনিটরকে উপসাগরে রাখার জন্য রসম্যান যে পদ্ধতিটি সুপারিশ করেন তা আশ্চর্যজনকভাবে সহজ। তিনি বলেন, "মাঝে মাঝে একটি কার্ড ব্যবহার করা, এমনকি ছোট কেনাকাটার জন্য যা আপনি অবিলম্বে পরিশোধ করেন, আপনাকে অবাঞ্ছিত হ্রাস এড়াতে সাহায্য করতে পারে।"
কিন্তু আপনার ব্যাঙ্কের উপর নির্ভর করে, আপনাকে সেই কার্ডটি "মাঝে মাঝে" এর চেয়ে বেশি ব্যবহার করতে হতে পারে। গত বছর, রসম্যান বলেছেন, তিনি একটি চিঠি পেয়েছেন যে তার একটি ক্রেডিট সীমা অর্ধেক কাটা হয়েছে, কারণ তিনি খুব কমই তার সীমার 10% এর বেশি ব্যবহার করেছেন। "আমি এটি ব্যবহার করছিলাম, খুব বেশি নয়," সে বলে৷
৷দ্রুত, রসম্যান তার ব্যাঙ্কের গ্রাহক পরিষেবা দলকে ডেকে তার পুরানো সীমা জানতে চাইল। সৌভাগ্যবশত, ব্যাঙ্ক হ্যাঁ বলেছে, কিন্তু এটা প্রতিবার ঘটবে না, রসম্যান বলেছেন।
30% এর বেশি ব্যবহার করবেন না। সর্বদা 10% এর বেশি ব্যবহার করুন। সেই মিষ্টি জায়গা খুঁজে পাওয়া কঠিন। এটা নিয়মিত করা অসম্ভব মনে হয় — কিন্তু আমি এটাতে লেগে আছি।
আজ, আমার এখনও একটি ক্রেডিট কার্ড সক্রিয় আছে। আমি মাসিক চার্জের সীমা নির্ধারণ করি এবং সময়মতো এবং সম্পূর্ণরূপে আমার স্টেটমেন্ট পরিশোধ করি। 2021 সালের শুরু থেকে আমার ক্রেডিট স্কোর 20 পয়েন্ট বেড়েছে।
আমি আমার ঋণ পরিশোধের বাজেট ব্যবহার করছি — প্রতি মাসে $419, এবং আমার ছাত্র ঋণের অর্থপ্রদান, যা এখনও সহ্য করা হচ্ছে — আমার জরুরি তহবিল পুনর্গঠনের জন্য।
সামনের রাস্তায় অবশ্যই অন্য কোনো বাধা থাকবে। যখন এটি ঘটবে, আমি একটি গভীর শ্বাস নেব এবং আবার গবেষণা শুরু করব৷
ততক্ষণ পর্যন্ত, আমি কিছু মেজকাল উপভোগ করতে যাচ্ছি।
এখন সাইন আপ করুন: আমাদের সাপ্তাহিক নিউজলেটারের মাধ্যমে আপনার অর্থ এবং কর্মজীবন সম্পর্কে আরও স্মার্ট হন
মিস করবেন না:
ওভারড্রাফ্ট ফি এই বছরে আরও একটি রেকর্ডে পৌঁছেছে—এগুলি কীভাবে এড়ানো যায় তা এখানে রয়েছে
10 বছর আগে আপনি Domino’s pizza-এ $1,000 বিনিয়োগ করলে আপনার কত টাকা থাকবে তা এখানে আছে
