বাড়ি কেনার সময় বিভিন্ন ধরনের বন্ধকী ঋণ বিবেচনা করতে হবে। একটি বিকল্প একটি FHA ঋণ; যারা যোগ্য তাদের জন্য, এই সরকারী-বীমাকৃত বন্ধকীগুলি প্রতিযোগিতামূলক শর্তাদি এবং হার অফার করতে পারে যা আরও ক্রেতাদের জন্য বাড়ির মালিকানা সম্ভব করে তোলে। চলুন এক নজরে দেখে নেওয়া যাক এফএইচএ লোনগুলি কী, কীভাবে তারা প্রচলিত বন্ধকী ঋণ থেকে আলাদা এবং আপনি যদি আপনার পরবর্তী বাড়ির জন্য একটি এফএইচএ ঋণের কথা বিবেচনা করছেন তাহলে কী মনে রাখবেন। ইতিমধ্যে, আপনি একটি বাড়ি কেনার জন্য প্রস্তুত করার সময় একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করার কথা বিবেচনা করুন৷

এফএইচএ ঋণ কী?

FHA ঋণ হল সরকার-সমর্থিত বন্ধকী যা ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (FHA), যেটি মার্কিন ডিপার্টমেন্ট অফ হাউজিং অ্যান্ড আরবান ডেভেলপমেন্ট (HUD) এর একটি উপসেট। যদিও এই বন্ধকীগুলি ব্যক্তিগত ঋণদাতা এবং ব্যাঙ্কগুলির মাধ্যমে দেওয়া হয়, তবে FHA ঋণগুলিকে বিমা করে৷

এর মানে এই নয় যে সরকার প্রকৃতপক্ষে এই বন্ধকীগুলির জন্য কোনও তহবিল প্রদান করে, যদিও৷ পরিবর্তে, এটি ঋণগ্রহীতার পক্ষে তাদের গ্যারান্টি দেয়, FHA ঋণকে ঋণদাতার অনুমোদন ও বিতরণের জন্য একটি কম ঝুঁকিপূর্ণ আর্থিক পণ্য করে তোলে।

এর কারণে, ঋণদাতারা ঋণগ্রহীতাদের জন্য আরও ভাল ঋণ শর্তাবলী এবং কম কঠোর প্রয়োজনীয়তা অফার করতে সক্ষম। উদাহরণস্বরূপ, একটি FHA ঋণের সাথে মাত্র 3.5% ডাউন পেমেন্ট অনুমোদিত, এবং ঋণগ্রহীতাদের শুধুমাত্র যোগ্যতা অর্জনের জন্য ন্যূনতম 500 ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন।

এটি আরও বেশি লোকের জন্য একটি বাড়ি কেনাকে সহজ করে তোলে, বিশেষ করে যদি তারা একটি প্রচলিত বন্ধকী ঋণ পণ্যের জন্য যোগ্য না হয়। এফএইচএ ঋণ একক- এবং বহু-পারিবারিক বাড়িতে (চার ইউনিট পর্যন্ত), সেইসাথে তৈরি এবং মোবাইল বাড়িতে দেওয়া হয়।

FHA ঋণের প্রকারগুলি

ঋণ গ্রহীতা কিসের জন্য যোগ্য এবং কোন উদ্দেশ্যে ঋণটি পরিবেশন করার জন্য তার উপর নির্ভর করে চার ধরনের FHA লোন বেছে নিতে হয়৷

• স্থির হার FHA:৷ এই ঋণ একটি নির্দিষ্ট ঋণ মেয়াদের জন্য একটি নির্দিষ্ট সুদের হার অফার করে। ঋণগ্রহীতাদের তাদের বন্ধকী ঋণ পরিশোধের সময়কালের জন্য একটি সেট মাসিক অর্থপ্রদান এবং হার থাকবে।
  
• অ্যাডজাস্টেবল-রেট FHA: সামঞ্জস্যযোগ্য-হার বন্ধকী, যাকে এআরএমও বলা হয়, এতে এমন একটি হার অন্তর্ভুক্ত থাকে যা সময়ের সাথে সাথে পরিবর্তিত হতে পারে। এটি সাধারণত একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য একটি নির্দিষ্ট হার থাকে (যেমন প্রথম কয়েক বছর), যা পরে হ্রাস বা বৃদ্ধি করতে পারে। ফলস্বরূপ, মাসিক অর্থপ্রদানের প্রয়োজনীয়তাও ওঠানামা করতে পারে।
  
• বিপরীত বন্ধক (হোম ইক্যুইটি রূপান্তর বন্ধক): এই বিপরীত বন্ধকী ঋণ 62 এবং তার বেশি ঋণগ্রহীতাদের দেওয়া হয়। এটি আপনার প্রাথমিক বাড়িতে ইক্যুইটি ব্যবহার করে মাসিক অর্থপ্রদান বা ক্রেডিট লাইন প্রদান করে, যা বাড়ি বিক্রি হলে বা ঋণগ্রহীতার মৃত্যু হলে পরিশোধ করা হয়।
  
• গ্র্যাজুয়েটেড পেমেন্ট বন্ধক: একটি গ্র্যাজুয়েটেড পেমেন্ট মর্টগেজ (GPM), যা ক্রমবর্ধমান ইকুইটি বন্ধক হিসাবেও পরিচিত, যে ঋণগ্রহীতারা সময়ের সাথে সাথে তাদের আয় বৃদ্ধির আশা করেন তারা একটি স্নাতক মাসিক অর্থপ্রদান সহ একটি একক-পরিবারের বাড়ি বন্ধক নিতে পারেন। বেছে নেওয়ার জন্য পাঁচটি প্ল্যান রয়েছে, যার প্রত্যেকটি ধীরে ধীরে বার্ষিক ভিত্তিতে মাসিক অর্থপ্রদানের পরিমাণ বাড়ায়।
  

FHA ঋণের প্রয়োজনীয়তা

একটি FHA ঋণ নেওয়ার জন্য, সম্পত্তিটি ঋণগ্রহীতার প্রাথমিক বাসস্থান হতে হবে। সম্পত্তিতে একটি এফএইচএ মূল্যায়ন এবং পরিদর্শন প্রয়োজন, যা যেকোন সমস্যা শনাক্ত করার পাশাপাশি বাড়ির বাজার মূল্য প্রতিষ্ঠা করতে সাহায্য করবে। ঋণগ্রহীতাদেরও ঋণে বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম (PMI-এর মতো) প্রদানের আশা করা উচিত, ডাউন পেমেন্টের পরিমাণ নির্বিশেষে।

একটি FHA বন্ধকী ঋণের জন্য ঋণগ্রহীতার প্রয়োজনীয়তাগুলি FHA ঋণের ধরন এবং সেইসাথে কিছু ব্যক্তিগত কারণের উপর নির্ভর করে৷

সাধারণভাবে, যদিও, ঋণগ্রহীতাদের অবশ্যই থাকতে হবে:

• একটি ঋণ থেকে আয় (DTI) অনুপাত 43% এর নিচে
• কর্মসংস্থানের প্রমাণ এবং একটি স্থির আয়ের উৎস
• কমপক্ষে 500 এর একটি FICO ক্রেডিট স্কোর

10% বা তার বেশি ডাউন পেমেন্ট সহ ঋণগ্রহীতাদের জন্য, 500 বা তার বেশি একটি FICO ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন৷ যাইহোক, যদি একজন ঋণগ্রহীতা 3.5% (ন্যূনতম অনুমোদিত) হিসাবে কম রাখতে চান তবে কমপক্ষে 580 এর ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন৷

এফএইচএ ঋণ বনাম প্রচলিত বন্ধকী ঋণ

FHA ঋণ এবং প্রচলিত গৃহ বন্ধকী ঋণের মধ্যে কয়েকটি গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্য রয়েছে।

এফএইচএ ঋণ এবং প্রচলিত গৃহ বন্ধকের মধ্যে পার্থক্য বৈশিষ্ট্যগত প্রচলিত বন্ধকী এফএইচএ মর্টগেজ ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজন ঋণদাতা দ্বারা পরিবর্তিত হয়; 20% সাধারণ, 5% এর মতো কম হতে পারে 3.5% ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন পরিবর্তিত হয় (সর্বনিম্ন 620 থেকে 720, গড়ে) 10%+ ডাউন পেমেন্টের জন্য 500; 580 ডাউন পেমেন্টের জন্য যত কম 3.5% ঋণ থেকে আয় অনুপাত (DTI) সাধারণত 36% এর কম 43% এর কম বন্ধকী বীমা (PMI) PMI প্রয়োজন শুধুমাত্র যদি ডাউন পেমেন্ট/ইক্যুইটি হয় <20% মর্টগেজ বীমা প্রিমিয়াম সবসময় প্রয়োজন সরকার বীমাকৃত? না হ্যাঁ

FHA ঋণগুলি আরও বেশি ঋণগ্রহীতার নাগালের মধ্যে বাড়ির মালিকানা রাখতে পারে, বিশেষ করে যারা অন্যথায় প্রতিযোগিতামূলক, প্রচলিত হোম লোনের জন্য যোগ্যতা অর্জন করবে না। যাইহোক, PMI প্রয়োজনীয়তার কারণে এই বন্ধকগুলিতে প্রায়শই প্রচলিত ঋণের চেয়ে বেশি ফি জড়িত থাকে, তাই ঋণগ্রহীতাদের তাদের বিকল্পগুলি পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে মূল্যায়ন করা উচিত।

নীচের লাইন

একটি FHA হোম মর্টগেজ লোন হল একটি সরকার-বীমাকৃত পণ্য যা আরও ঋণগ্রহীতার জন্য বাড়ির মালিকানা সম্ভব করে তুলতে পারে৷ এটিতে অনেক প্রচলিত ঋণের তুলনায় কম ক্রেডিট স্কোর এবং ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজনীয়তা রয়েছে, যা ঋণদাতাদের ঝুঁকিপূর্ণ আবেদনকারীদের বাড়ি বন্ধক দেওয়ার অনুমতি দেয়। এর অর্থ আরও ভাল অনুমোদনের সম্ভাবনা এবং আরও ঋণগ্রহীতার জন্য কম সুদের হার উভয়ই হতে পারে। এফএইচএ ঋণগুলি প্রচলিত বন্ধকী ঋণের তুলনায় সেই ঋণগ্রহীতাদের কম সমাপনী খরচও দিতে পারে। আপনি যদি একটি প্রতিযোগিতামূলক বন্ধকী ঋণ পেতে অক্ষম হন — হয় আপনার ক্রেডিট স্কোর বা ডাউন পেমেন্টের কারণে — আপনার পরবর্তী বাড়ির জন্য একটি FHA ঋণ সঠিক উত্তর হতে পারে কিনা তা বিবেচনা করুন।

বাড়ি কেনার জন্য টিপস

• নিশ্চিত নন যে একটি FHA ঋণ আপনার এবং আপনার পরিবারের জন্য সঠিক পছন্দ কিনা? স্থানীয় আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলার কথা বিবেচনা করুন। একজন যোগ্য আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পাওয়া কঠিন হতে হবে না। SmartAsset-এর বিনামূল্যের টুল আপনার এলাকায় তিনজন পর্যন্ত আর্থিক উপদেষ্টার সাথে আপনার সাথে মেলে, এবং আপনি কোন খরচ ছাড়াই আপনার উপদেষ্টার সাক্ষাৎকার নিতে পারেন আপনার জন্য কোনটি সঠিক তা নির্ধারণ করতে। আপনি যদি একজন উপদেষ্টা খুঁজে পেতে প্রস্তুত হন যিনি আপনাকে আপনার আর্থিক লক্ষ্য অর্জনে সহায়তা করতে পারেন, তাহলে এখনই শুরু করুন।
• আপনি কতটা বাড়ি কিনতে পারবেন তার একটি ভাল অনুমান পেতে SmartAsset-এর বিনামূল্যের বন্ধকী ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন৷

ছবির ক্রেডিট:©iStock.com/PC ফটোগ্রাফি, ©iStock.com/Credit:Edwin Tan, ©iStock.com/syahrir maulana