প্রতিবন্ধী আয় বীমা, আমার মতে, সমস্ত বীমার মধ্যে সবচেয়ে কম মূল্যের। প্রত্যেকেই জীবন বীমা কেনার কথা ভাবে, কিন্তু প্রায় কেউই প্রতিবন্ধী বীমা কেনে না যদিও, সামাজিক নিরাপত্তা প্রশাসনের মতে, 20 বছর বয়সী 1-এর মধ্যে-4-এর বেশি ব্যক্তি অবসর গ্রহণের বয়সে পৌঁছানোর আগে অক্ষম হয়ে পড়বে৷

এখন পর্যন্ত, বেশিরভাগ লোকের কাছে সবচেয়ে বড় সম্পদ হবে তা হল তাদের পেচেক উপার্জন করার ক্ষমতা। একজন 25 বছর বয়সী প্রতি বছর $50,000 উপার্জন করবে তাদের কাজের বছরগুলিতে মোটামুটি $2.5 মিলিয়ন উপার্জন করবে এবং তবুও খুব কমই সেই সম্পদের বীমা করার কথা ভাবে। আমি কীভাবে এটি লোকেদের কাছে ব্যাখ্যা করি তা হল:"যদি আপনার কাছে এমন এক টুকরো সরঞ্জাম থাকে যা বছরে $100,000 লাভ করে, আপনি কি এটি বীমা করবেন?" তারা আমার দিকে এমনভাবে তাকায় যে আমি পাগল, কারণ অবশ্যই তারা করবে। আচ্ছা, তুমি এটি কি সরঞ্জাম, এবং আপনার পেশার উপর নির্ভর করে, আপনার নিজের বীমা করার কথা বিবেচনা করা উচিত।

প্রথমত, আপনার কোম্পানি দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা বীমা অফার করে কিনা তা দেখুন। যদি তারা তা করে, তবে এটি একটি দুর্দান্ত শুরু। যদিও বুঝতে হবে যে এটি কর্মক্ষেত্রে যথেষ্ট নাও হতে পারে। প্রায়শই গ্রুপ প্ল্যানগুলি প্রতি মাসে সর্বাধিক $6,000 পর্যন্ত আপনার আয়ের 60% পর্যন্ত সীমাবদ্ধ থাকে। এছাড়াও, যতক্ষণ আপনি সেই চাকরিতে থাকবেন ততক্ষণ কভারেজটি সহায়ক। একটি ছোট স্বতন্ত্র নীতির সাথে সম্পূরক গোষ্ঠী কভারেজ ছেড়ে যাওয়া ফাঁকগুলি পূরণ করতে সহায়তা করতে পারে৷

আপনি যদি একটি ব্যবসার মালিক হন, তাহলে আপনাকে সবসময় ব্যক্তিগত কিনতে হবে কভারেজ প্রথম! তারপর নিজের এবং আপনার কর্মীদের জন্য একটি গ্রুপ প্ল্যান যোগ করতে দেখুন। তারা আপনাকে যে পরিমাণ দেবে তার মধ্যে ইতিমধ্যেই আপনার গ্রুপ কভারেজ আছে কি না তা পৃথক পলিসি ফ্যাক্টর। গোষ্ঠী না করে ব্যক্তিগত দিকে তাকান, তাই সর্বদা প্রথমে ব্যক্তিগত কিনুন৷

পুরুষদের জন্য হার মহিলাদের তুলনায় সস্তা হতে থাকে, জীবন বীমার বিপরীতে। এর কারণ হল মহিলারা বেশি দাবি দাখিল করার প্রবণতা - গর্ভাবস্থা সহ - এবং পুরুষরা আগে মারা যায়। এছাড়াও, সমস্ত ক্যারিয়ার আপনাকে একই রেটিং শ্রেণীবিভাগ দেবে না।

একটি নীতি নির্বাচন করার সময় এখানে কিছু বিষয় আপনার বিবেচনা করা উচিত:

1. অ-বাতিলযোগ্য বনাম গ্যারান্টিযুক্ত পুনর্নবীকরণযোগ্য

একটি অ-বাতিলযোগ্য এবং সহ৷ গ্যারান্টিযুক্ত পুনর্নবীকরণযোগ্য পলিসি, বীমাকৃতের কাজের অবস্থা, স্বাস্থ্য বা আয়ের স্তর নির্বিশেষে, 65 বছর বয়সের মধ্যে প্রিমিয়াম বা পলিসি সুবিধাগুলিতে কোনও পরিবর্তন হবে না। যেখানে শুধু দিয়ে একটি গ্যারান্টিযুক্ত পুনর্নবীকরণযোগ্য নীতি, বীমাকারী প্রিমিয়াম বা ব্যক্তির জন্য সুবিধা পরিবর্তন করতে পারে না, তবে এটি পারবে রাজ্য, আন্ডাররাইটিং ক্লাস বা পলিসি বছরের দ্বারা শ্রেণীবদ্ধ পলিসিধারকদের একটি সম্পূর্ণ গোষ্ঠীর জন্য প্রিমিয়ামে অনুমোদন সহ একটি পরিবর্তন করুন৷

2. অক্ষমতার সংজ্ঞা

বীমা কোম্পানিগুলি তাদের কভারেজকে শ্রেণীবদ্ধ করার বিভিন্ন উপায় রয়েছে:নিজস্ব পেশা বনাম নিজস্ব পেশা কিন্তু কাজ করছে না বনাম যেকোনো পেশা।

• নিজস্ব পেশা নীতি কভারেজ প্রদান করে যদি বিমাকৃত ব্যক্তি তাদের নির্দিষ্ট পেশার উল্লেখযোগ্য এবং বস্তুগত দায়িত্ব পালন করতে অক্ষম হন, এমনকি যদি তারা এখনও অন্য পেশায় কাজ করতে সক্ষম হন।
• নিজের পেশা কিন্তু কাজ না করার মানে হল আপনি আপনার নির্দিষ্ট পেশায় কাজ করতে পারবেন না এবং অন্য পেশায় কাজ না করা বেছে নিন। আপনি যদি কাজে যান, তাহলে তারা পেমেন্ট বন্ধ করে দেবে বা কমিয়ে দেবে।
• যেকোন পেশা নীতি শুধুমাত্র সম্পূর্ণ অক্ষমতা সুবিধা প্রদান করে যদি বিমাকৃত ব্যক্তি যে কোনো এ কাজ করতে না পারেন পেশা।

3. সুবিধার দৈর্ঘ্য

আপনি পাঁচ বছর বা 65 বছর বা সম্ভবত তার বেশি বয়স বেছে নিতে পারেন।

4. অপেক্ষার সময়কাল

আপনি বেনিফিট পেমেন্ট পেতে সক্ষম হওয়ার আগে অক্ষমতা আয় বীমা পলিসিগুলির একটি অপেক্ষা বা নির্মূল সময় থাকে। সাধারণত, 90 দিন হল প্রমিত অপেক্ষার সময়, এবং এর চেয়ে বেশি সময় ছোট প্রিমিয়াম সঞ্চয়ের মূল্য নাও হতে পারে।

5. কস্ট অফ লিভিং অ্যাডজাস্টমেন্ট (COLA)

নীতির জন্য এই অতিরিক্ত বৈশিষ্ট্যটি তরুণ কর্মীদের জন্য আবশ্যক। মুদ্রাস্ফীতির সাথে তাল মিলিয়ে চলার জন্য আপনার অক্ষমতার সুবিধা সময়ের সাথে বৃদ্ধি পায়। আপনি একবার দাবি দায়ের করলে এই রাইডারটি চালু হয়৷

6. ভবিষ্যত ক্রয়ের বিকল্প/ভবিষ্যত বৃদ্ধির বিকল্প

এটি আপনাকে পরে আরও বীমা কেনার অনুমতি দেয় যখন আপনার আয় সম্ভবত বেশি হয় তখন আবার মেডিকেল আন্ডাররাইটিং না করেই৷

7. রাইডার বাড়ান (AIR)

এই রাইডার মুদ্রাস্ফীতির সাথে তাল মিলিয়ে চলার জন্য একটি নীতির প্রথম কয়েক বছরের জন্য মাসিক সুবিধা বাড়ায়। এই ঐচ্ছিক রাইডার পলিসি জারি করার পরে কার্যকর হয়৷

8. অবশিষ্ট সুবিধাসমূহ

এই রাইডার মাসিক আয়ের একটি শতাংশ প্রদান করে যদি বিমাকৃত ব্যক্তির 20% বা তার বেশি আয়ের ক্ষতি হয়। এর মানে আমি হয়তো কাজে ফিরে যেতে পারব, কিন্তু আগের মতো নয়।

9. ক্যাটাস্ট্রফিক রাইডার (CAT)

একটি অতিরিক্ত সুবিধা প্রদান করে যদি বিমাকৃত ব্যক্তি সম্পূর্ণ অক্ষমতার সুবিধা পান এবং দৈনিক জীবনযাপনের কমপক্ষে দুটি ক্রিয়াকলাপ (ADLs) সম্পাদন করতে অক্ষম হন, একটি গুরুতর জ্ঞানীয় প্রতিবন্ধকতা থাকে বা অনুমান করা হয় সম্পূর্ণরূপে অক্ষম হয়৷

10. সোশ্যাল ইন্স্যুরেন্স সাপ্লিমেন্ট রাইডার (SIS)

যতক্ষণ না বীমাকৃত ব্যক্তি সামাজিক নিরাপত্তা অক্ষমতা (SSDI) থেকে সুবিধা না পাচ্ছেন ততক্ষণ পর্যন্ত একটি সুবিধা প্রদান করে। যদি বিমাকৃত ব্যক্তি SSDI থেকে সুবিধা পান তাহলে SIS রাইডার বেনিফিট SSDI-এর অধীনে প্রাপ্ত সুবিধাগুলির জন্য ডলার-বদল-ডলার হ্রাস করা হয়। এটি কখনও কখনও একটি অক্ষমতা বীমা পলিসির সামগ্রিক খরচ কমাতে ব্যবহৃত হয়৷

আপনি দেখতে পাচ্ছেন, অক্ষমতা আয় বীমা পলিসি নির্বাচন করার সময় অনেক কিছু বিবেচনা করতে হবে। আপনার আরও মনে রাখা উচিত যে অক্ষমতা কভারেজ সাধারণত আপনার আয়ের 60% প্রতিস্থাপন করে, (যদিও এটি ট্যাক্স মুক্ত হতে পারে), তাই আপনার এটির উপর পুরোপুরি নির্ভর করা উচিত নয়।

কেস্ট্রা ইনভেস্টমেন্ট সার্ভিসেস, এলএলসি (কেস্ট্রা আইএস), সদস্য FINRA/SIPC এর মাধ্যমে দেওয়া সিকিউরিটিজ। কেস্ট্রা আইএস-এর অধিভুক্ত Kestra Advisory Services, LLC (Kestra AS) এর মাধ্যমে দেওয়া বিনিয়োগ উপদেষ্টা পরিষেবা। Reich Asset Management, LLC Kestra IS বা Kestra AS এর সাথে অনুমোদিত নয়। এই মন্তব্যে প্রকাশিত মতামতগুলি লেখকের এবং অগত্যা কেস্ট্রা ইনভেস্টমেন্ট সার্ভিসেস, এলএলসি বা কেস্ট্রা অ্যাডভাইজরি সার্ভিসেস, এলএলসি দ্বারা ধারণ করা মতামতগুলি প্রতিফলিত নাও হতে পারে। এটি শুধুমাত্র সাধারণ তথ্যের জন্য এবং কোনো ব্যক্তির জন্য নির্দিষ্ট বিনিয়োগ পরামর্শ বা সুপারিশ প্রদানের উদ্দেশ্যে নয়। আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির বিষয়ে আপনি আপনার আর্থিক পেশাদার, অ্যাটর্নি বা ট্যাক্স উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করার পরামর্শ দেওয়া হচ্ছে৷