এই গল্পটি মূলত নিউ রিটায়ারমেন্টে প্রকাশিত হয়েছিল।
আপনি যদি এটি পড়ছেন, আপনি সম্ভবত এমন কেউ যিনি:অর্থ সঞ্চয় করেন, কিছু সম্পদ তৈরি করেন এবং কীভাবে অবসর গ্রহণের ড্রডাউন কৌশল তৈরি করতে হয় তা নিয়ে ভাবতে শুরু করেন - কীভাবে আপনার সম্পদকে আয়ে পরিণত করবেন তার একটি পরিকল্পনা যা স্থায়ী হবে জীবনের জন্য।
আপনি যদি অবসরে স্বাচ্ছন্দ্যে জীবনযাপন করতে চান এবং আপনার সঞ্চয়ের বাইরে বেঁচে থাকার বিষয়ে উদ্বিগ্ন হয়ে সময় ব্যয় না করতে চান তবে অবসর গ্রহণের ড্রডাউন কৌশল থাকা এবং এটি পালন করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। বেশিরভাগ আর্থিক পরিষেবা শিল্প লোকেদের সঞ্চয় বা সঞ্চয় এবং বিনিয়োগে সহায়তা করার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করেছে (এবং তাদের ব্যবসায়িক মডেলগুলি এটির উপর নির্মিত)।
কিভাবে ডিকুমুলেট করা যায়, বা ড্রডাউন করা যায় এবং ট্যাক্স দক্ষ উপায়ে অবসরের আয় তৈরি করা একটি জটিল বিষয় যা আরও মনোযোগ পেতে শুরু করেছে। কমানোর জন্য পাঁচটি বিশদ পদক্ষেপের জন্য পড়তে থাকুন – একটি অবসর ড্রডাউন কৌশল।
আপনার প্রত্যাহারের পরিকল্পনা সেট করার জন্য আপনাকে প্রথমে জানতে হবে আপনার কতটা প্রয়োজন এবং চাই। ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার দৃষ্টিকোণ থেকে - যতটা সম্ভব কম পরিমাণে "লাইভ টু লিভ অন" করার চেষ্টা করুন।
আপনার খরচের দিকে কঠোর নজর দিন এবং যতটা সম্ভব দক্ষ হওয়ার উপায়গুলি খুঁজুন - এটি অবসরে আপনার কতটা প্রয়োজন তার একটি বিশাল চালক। একটি বাজেট তৈরি করুন, আপনার সমস্ত খরচের মধ্য দিয়ে যান – বিশেষ করে পুনরাবৃত্ত খরচ। ঋণ থেকে মুক্তি পান (ক্রেডিট কার্ড, গাড়ির অর্থপ্রদান, ছাত্র ঋণ - আদর্শভাবে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করুন)। আপনি কোথায় থাকতে চান তা বিবেচনা করুন, যেহেতু এটি অবসরে কর এবং ব্যয়ের একটি বিশাল চালক।
স্বাস্থ্যসেবা এবং বীমা খরচ বিবেচনা করুন. একজন 65 বছর বয়সী দম্পতির জন্য পকেটের বাইরের স্বাস্থ্যসেবা খরচ গড়ে পরিবারের সাশ্রয় করা দ্বিগুণেরও বেশি। মেডিকেয়ার এবং মেডিকেয়ার সম্পূরক বীমা কিভাবে কাজ করে তা পড়ুন।
ফাইন্যান্সিয়াল ইন্ডিপেন্ডেন্স রিটায়ার আর্লি (FIRE) নামে একটি আকর্ষণীয় আন্দোলন রয়েছে – FIRE সম্প্রদায়ের কাছে প্রথাগত অবসর গ্রহণকারী লোকদের জন্য মিতব্যয়ী/দক্ষ এবং মননশীল হওয়ার জন্য কিছু দুর্দান্ত পাঠ রয়েছে৷
আপনি আজ যা ব্যয় করছেন তা আপনি পরের বছর বা 10 বছরে ব্যয় করবেন না। বাস্তবতা হল যে বেশিরভাগ লোকের জন্য তাদের খরচ অবসরে প্রতি দশকে ~ 10% কমে যায়।
অবসরে আপনার যত বেশি আয় হবে, তত কম আপনার সম্পদ থেকে নামতে হবে, তাই এই বিষয়ে সাবধানে চিন্তা করুন।
যখন অনেকে অবসরের কথা ভাবেন, তখন তারা ভাবেন "আর কোন কাজ নেই" কিন্তু বাস্তবতা হল যে পার্টটাইম কাজ অনেক লোকের অবসরের অংশ - আয়ের জন্য, ব্যস্ততার জন্য, ফেরত দেওয়ার জন্য বা সামাজিক কারণে৷
এটি অবসরের আয়ের সমস্যাকে ছোট ছোট অংশে ভাগ করার একটি উপায় হতে পারে - উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি বছরে $100K উপার্জন করেন এবং মনে করেন যে অবসরে আপনার শুধুমাত্র $75K প্রয়োজন, তাহলে সামাজিক নিরাপত্তা ($25K) + খণ্ডকালীন কাজ ($25K) + ড্রডাউন সেভিংস ($25K) একটি আরও অর্জনযোগ্য পরিকল্পনার মতো শোনাচ্ছে৷
পার্ট টাইম কাজ করা আপনাকে একটি হেজ দেয় যদি একটি বড় বাজার সংশোধন হয় - আপনি আপনার বিনিয়োগগুলিকে পুনরুদ্ধারের জন্য নিজেকে আরও সময় দেবেন এবং আপনি কম বাজার মূল্যে ডলার-খরচ গড় করতে সক্ষম হতে পারেন৷
সম্প্রতি, আরও বেশি মানুষ স্মার্ট হতে শুরু করেছে এবং সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি শুরু করতে বিলম্ব করছে৷
যাইহোক, প্রায় 33% 62-এ সামাজিক নিরাপত্তা দাবি করে - যা সাধারণত একটি খারাপ ধারণা। মূলত - যদি আপনি মনে করেন যে আপনার দীর্ঘ জীবন হবে - তাহলে আপনার যতটা সম্ভব দেরি করা উচিত কারণ আপনি কার্যকরভাবে একটি মুদ্রাস্ফীতি-সামঞ্জস্যপূর্ণ জীবনকালের বার্ষিকী মার্কিন সরকার দ্বারা সমর্থিত একটি মূল্যস্ফীতি-সামঞ্জস্যপূর্ণ বার্ষিকী "কিনছেন" যা আপনি কিনতে পারেন তার চেয়ে কম হারে। ব্যক্তিগত বাজার। আপনি এখানে সামাজিক নিরাপত্তার জন্য আপনার ব্রেকভেন বয়স অন্বেষণ করতে পারেন।
আপনি যদি বিবাহিত হয়ে থাকেন, তাহলে সর্বোচ্চ উপার্জনকারীর 70 বছর পর্যন্ত বিলম্ব করুন - এখানে কেন:বিবাহিত দম্পতিদের 21% এবং অবিবাহিতদের 43% তাদের আয়ের 90% জন্য সামাজিক নিরাপত্তার উপর নির্ভর করে।
মূলত, বেশিরভাগ ইক্যুইটি বিনিয়োগ করা হয়েছিল তারা স্টক হোল্ডারকে কত আয় দেবে তার দিকে নজর রেখে; আজ লভ্যাংশ প্রদানকারী স্টক (বা ইটিএফ বা মিউচুয়াল ফান্ড) স্থির আয় (বন্ড/ডেট) বিনিয়োগের সাথে সেই ভূমিকা পালন করে এবং ক্রমবর্ধমান পরিশীলিত বিনিয়োগকারীরা বিকল্প বিনিয়োগের দিকে নজর দিচ্ছে ("আল্টস" এর মধ্যে রয়েছে প্রাইভেট ইক্যুইটি, হেজ ফান্ড, পরিচালিত ফিউচার, রিয়েল এস্টেট, পণ্য এবং ডেরিভেটিভস চুক্তি)। একটি আদর্শ বিশ্বে, আপনার বিনিয়োগগুলি আপনার খরচ মেটাতে যথেষ্ট আয় তৈরি করে, কিন্তু খুব কম লোকই তা অর্জন করতে পারে।
বার্ষিকগুলি হল বীমা কোম্পানিগুলির সাথে চুক্তি যা আপনাকে নিশ্চিত আয় "কেনতে" অনুমতি দেয় - সেগুলি যোগ্য বা অ-যোগ্য অর্থ দিয়ে কেনা যেতে পারে। যোগ্য লাইফটাইম অ্যানুইটি কন্ট্রাক্ট (QLACs) জনপ্রিয়তা বাড়ছে। এগুলি আপনাকে গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের জন্য একটি বার্ষিকী কেনার জন্য যোগ্য সঞ্চয় ব্যবহার করার অনুমতি দেয় এবং একটি অতিরিক্ত বোনাস হিসাবে, তারা আপনাকে 85 পর্যন্ত RMD বিলম্বিত করার অনুমতি দেয়।
অনেক ধরনের বার্ষিকী রয়েছে এবং আপনি যদি এই পথে যান তবে আপনি দক্ষতার সাথে একটি কিনেছেন তা নিশ্চিত করার জন্য আপনাকে সতর্কতা অবলম্বন করতে হবে।
অনেকের কাছে আরও কিছু বড় লিভার রয়েছে যা তারা সম্ভাব্যভাবে টানতে পারে যা তাদের অবসর গ্রহণের ড্রডাউন কৌশলকে উল্লেখযোগ্যভাবে প্রভাবিত করতে পারে। তারা তাদের ড্রডাউন পরিকল্পনা কার্যকর করার আগে তাদের বিবেচনা করা মূল্যবান।
সবাই যে একক সবচেয়ে বড় ঝুঁকি নিয়ে চিন্তিত তা হল তাদের অর্থের বাইরে থাকা, কারণ তারা কতদিন বাঁচবে তা কেউ জানে না। এই ঝুঁকি পরিচালনা করার কয়েকটি উপায় রয়েছে:
বেশিরভাগ বাড়ির মালিকদের জন্য, তাদের বাড়ির ইক্যুইটি তাদের মোট সম্পত্তির প্রায় অর্ধেক। আপনি এই সম্পদ অ্যাক্সেস করতে পারেন বিভিন্ন উপায় আছে:
আপনার অবসর উপভোগ করার এবং সবচেয়ে বেশি লাভ করার প্রধান অংশ হল সুস্থ থাকা। সঠিকভাবে খান, ব্যায়াম করুন, পর্যাপ্ত ঘুম পান, টেনশন করবেন না, সচেতন হোন, আপনার বন্ধুদের সাথে সামাজিক থাকুন এবং জঙ্গলে কিছু সুন্দর দীর্ঘ হাঁটার জন্য বেরিয়ে পড়ুন - বিশেষত আপনার কুকুরের সাথে।
যদি আপনার স্বাস্থ্যের সাথে আপস করা হয়, তাহলে আপনি আপনার কষ্টার্জিত সঞ্চয়গুলিকে পুড়িয়ে ফেলার সম্ভাবনা অনেক বেশি। আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হবে এমন ঝুঁকি হেজ করার বিভিন্ন উপায় বিবেচনা করুন - অনেক লোক স্ব-বীমা করতে পারে বা বিশুদ্ধ দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমার পরিবর্তে একটি বার্ষিক বা হাইব্রিড বার্ষিক/এলটিসি পণ্য কিনতে পারে, যা প্রতি বছর কম বীমাকারীরা অফার করে .
একটি ট্যাক্স দক্ষ অবসর ড্রডাউন কৌশলের দুটি মূল অংশ রয়েছে৷
বিভিন্ন ধরনের অ্যাকাউন্ট থেকে সম্পদ অঙ্কন করা আপনার অবসর গ্রহণের সময় ড্র করার সময় আপনাকে যে ট্যাক্স দিতে হবে তা প্রভাবিত করবে। আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি ধরে রাখার জন্য মূলত তিনটি জায়গা রয়েছে, যা নীচে কভার করা হয়েছে। আদর্শভাবে, আপনার সঞ্চয় এবং বিনিয়োগগুলিকে উপযুক্ত অ্যাকাউন্টে স্থাপন করে আপনার ড্রডাউনের জন্য প্রস্তুত করুন যাতে সেগুলি ট্যাক্স-দক্ষভাবে নামিয়ে আনা যায়। বেশিরভাগ লোকের জন্য বাস্তবতা হল যে তাদের বেশিরভাগ সঞ্চয় যোগ্য অ্যাকাউন্টে। এই অর্থ কীভাবে রাখা হয় তা পরবর্তী আইটেমে যায় - এই সম্পদগুলির ট্যাক্স-দক্ষ ড্রডাউন।
আপনি কীভাবে প্রতিটি থেকে সম্পদ আঁকবেন তা পরিচালনা করে ট্যাক্স দক্ষতার সাথে এই সম্পদগুলি আঁকুন। আপনি যে ক্রমানুসারে আপনার অবসর গ্রহণ করেন তা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ এবং আপনার অবসরের আয়ের উপর বিশাল প্রভাব ফেলতে পারে। আপনার যদি পর্যাপ্ত সম্পদ থাকে, তাহলে উচ্চ কর বন্ধনীতে ঠেলে এড়ানোর চেষ্টা করার জন্য আপনাকে আপনার ড্রডাউনের পরিকল্পনা করতে হবে। ট্যাক্স দক্ষ ড্রডাউন জন্য থাম্ব নিয়ম নিম্নলিখিত:
অন্যথায় "মন্দার সময় বিক্রি করতে বাধ্য করবেন না" নামে পরিচিত। একটি বিশাল ঝুঁকি যা তাদের বিনিয়োগের বাইরে বসবাসকারী যে কেউ সম্মুখীন হয় জীবনযাত্রার ব্যয় কভার করার জন্য আয় তৈরি করার জন্য মন্দার সময় সম্পদ বিক্রি করতে বাধ্য হয়। এই ঝুঁকি পরিচালনা করার জন্য কয়েকটি বড় লিভার রয়েছে:
