এমন কিছু বিষয় রয়েছে যা আপনি একটি ডিনার পার্টিতে এড়াতে শিখেন। ধর্ম। রাজনীতি। মেডিকেল সমস্যা। বন্দুক। পরচর্চা. গ্লুটেন। আমি সেই মিশ্রণে বার্ষিকতার যেকোন আলোচনাও নিক্ষেপ করব।

শুধুমাত্র এই কারণেই নয় যে এই শব্দটির প্রতি মানুষের এমন একটি ভিসারাল প্রতিক্রিয়া হতে পারে -- বেশিরভাগই "বার্ষিকী শয়তান" এর উপর ভিত্তি করে। বক্তৃতা যা আপনি প্রায়ই তথাকথিত বিশেষজ্ঞ এবং সেলিব্রিটি আর্থিক গুরুদের কাছ থেকে শুনতে পান। তবে এর মানে হল যে আপনি একটি জটিল বিষয়ের দিকে যাচ্ছেন যা অনেকের কাছে বোঝা কঠিন হতে পারে।

এটি একটি কথোপকথন যা আপনার অবশ্যই আপনার আর্থিক পেশাদারের সাথে হওয়া উচিত, যদিও, আপনি যদি আপনার অবসরের জন্য আরও রক্ষণশীল বিকল্পগুলি খুঁজছেন।

মৌখিক মারপিট সত্ত্বেও, আর্থিক শিল্প সংরক্ষণ এবং আয়-চালিত পণ্য এবং কৌশলগুলির উপর বৃহত্তর ফোকাস করার জন্য এবং যেকোন মূল্যে সঞ্চয় থেকে দূরে থাকার কারণে আর্থিক শিল্প (বার্ধক্যজনিত বেবি বুমারদের ধন্যবাদ) হিসাবে বার্ষিক বিক্রয় বৃদ্ধি পাচ্ছে। অনেক সঞ্চয়কারী তাদের নিজস্ব নির্ভরযোগ্য আয়ের কৌশল তৈরি করতে বার্ষিকী ব্যবহার করার দিকেও তাকিয়ে থাকে যখন তাদের নিয়োগকর্তা পেনশন প্ল্যান অফার করেন না।

আপনি যদি আপনার পোর্টফোলিওতে একটি বার্ষিকী যোগ করার কথা ভাবছেন, এখানে বিবেচনা করার জন্য কিছু প্রশ্ন রয়েছে:

1. কোন ধরনের বার্ষিকী আপনার জন্য সবচেয়ে ভালো কাজ করবে?

আর্থিক পেশাদাররা প্রায়ই বলে যে বিনিয়োগ এবং বীমা চুক্তিগুলি "একটি মাপ সব মাপসই" নয় এবং এটি বিশেষ করে বার্ষিকীর ক্ষেত্রে সত্য। বেশিরভাগ সমালোচনা তারা কীভাবে কাজ করে তার একটি ভুল বোঝাবুঝি থেকে আসে -- এবং এর কারণ এই পণ্যগুলি বিভিন্ন উপায়ে গঠন করা যেতে পারে। তবে কয়েকটি মৌলিক প্রকার রয়েছে।

• তাৎক্ষণিক বার্ষিকী হল একক একক টাকা দিয়ে কেনা বার্ষিক চুক্তি। আপনি "অনুইটাইজেশন" নামক কিছুর মাধ্যমে আপনার ডিপোজিটের উপর নিয়ন্ত্রণ হারাবেন, কিন্তু অর্থপ্রদান প্রায় সাথে সাথেই শুরু হয়ে যায় এবং তারা এমন একটি আয়ের গ্যারান্টি দেয় যা আপনি বাঁচতে পারবেন না।
• স্থির বার্ষিকীগুলি অনেকটা আমানতের শংসাপত্রের মতো কাজ করে, কিন্তু FDIC বীমা ছাড়া এবং উচ্চতর জরিমানা সহ। প্লাস সাইডে, আপনি একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য সুদের একটি নির্দিষ্ট হার পাবেন, সাধারণত একটি উচ্চ হারে রিটার্ন এবং এর সাথে প্রত্যাহার এবং মৃত্যু সুবিধার বিধান রয়েছে৷
• নির্দিষ্ট সূচকের বার্ষিকীগুলি কিছু ধরণের বাহ্যিক বাজার সূচকের সাথে আবদ্ধ রিটার্নের সাথে মূল নিরাপত্তা মিশ্রিত করে। পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর ক্ষতির ঝুঁকি ছাড়াই তাদের একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকীর চেয়ে বেশি উল্টো সম্ভাবনা রয়েছে।
• পরিবর্তনশীল বার্ষিকীগুলি বাজারের পূর্ণ বৃদ্ধির সম্ভাবনা, কিন্তু সম্পূর্ণ নেতিবাচক সম্ভাবনাও প্রদান করে। এই বার্ষিকীগুলির সাথে কিছু ধরণের রাইডার থাকতে পারে যা বীমাকৃতের জন্য আজীবন আয় বা মৃত্যু সুবিধার গ্যারান্টি দেয়৷

2. আপনি কিভাবে নিশ্চিত হতে পারেন যে আপনি আপনার অর্থের জন্য সবচেয়ে বেশি পাচ্ছেন?

বিকল্পের সাগর থেকে আপনার জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত বার্ষিকী বেছে নিতে একজন সজাগ ভোক্তা এবং পরিশ্রমী উপদেষ্টার প্রয়োজন। আপনি একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিক বার্ষিক 4% বার্ষিক ফি এবং অন্যটি মাত্র 1% সহ পেতে পারেন। আপনি 60% অংশগ্রহণের হার সহ একটি নির্দিষ্ট সূচক বার্ষিকী খুঁজে পেতে পারেন (অংশগ্রহণের হার হল সূচকের লাভের শতাংশ যা বীমাকারী বার্ষিকে ক্রেডিট করবে) এবং অন্যটি শুধুমাত্র 20% সহ। আপনি 2% গ্যারান্টিযুক্ত হার সহ একটি নির্দিষ্ট বার্ষিক এবং 3.5% সহ অন্যটি পেতে পারেন। আপনি কার্যত যে কোনো ধরনের বিনিয়োগ সম্পর্কে একই কথা বলতে পারেন, অবশ্যই; বৈচিত্র্য বার্ষিক জগতের জন্য একচেটিয়া নয়।

আপনি বার্ষিক অর্থ পাচ্ছেন তা নিশ্চিত করতে যা আপনাকে আপনার অবসরের লক্ষ্য এবং উদ্দেশ্যগুলিকে সর্বোত্তমভাবে অনুসরণ করতে সাহায্য করতে পারে, একজন স্বাধীন উপদেষ্টার সাথে কাজ করুন যিনি নির্দিষ্ট পণ্যের অফারগুলির মধ্যে সীমাবদ্ধ নন, এবং নিশ্চিত হন যে আপনি কেন প্রতিটি পণ্যের সুপারিশ করা হচ্ছে তা বুঝতে পারেন। এটি করার সর্বোত্তম উপায়গুলির মধ্যে একটি হল একটি নির্দিষ্ট সুপারিশ কেন সবচেয়ে বেশি অর্থপূর্ণ তা বোঝার জন্য আপনাকে সর্বদা একাধিক বিকল্পের সাথে উপস্থাপন করা হয়েছে তা নিশ্চিত করা। এটা আপনার টাকা, আপনার উপদেষ্টার নয়, তাই নিশ্চিত হন যে আপনি সিদ্ধান্ত নিয়েছেন।

3. আপনার উপদেষ্টা যেকোন বার্ষিকীর সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি কী কী?

আর্থিক বাহন নির্বিশেষে, সবসময় একটি খারাপ দিক থাকে এবং আপনার আর্থিক ভবিষ্যতের জন্য সবচেয়ে শিক্ষিত সিদ্ধান্ত নিতে, আপনাকে প্লাস এবং বিয়োগ বুঝতে সময় নিতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, একটি বীমা শিল্প গবেষণা ও উন্নয়ন সংস্থা LIMRA-এর মতে, ফিক্সড ইনডেক্স অ্যানুটিগুলি আর্থিক পরিকল্পনাকারীদের মধ্যে ব্যবহারে নাটকীয়ভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে।

সুতরাং, স্থির সূচক বার্ষিকী সম্পর্কে আপনার যা জানা দরকার তা এখানে।

কনস অন্তর্ভুক্ত:

• আপনি S&P 500-এ সরাসরি বিনিয়োগ করলে আপনি যতটা সম্ভব করতে পারবেন না।
• আপনার কাছে সীমিত বার্ষিক প্রত্যাহার সুবিধা থাকবে, সাধারণত আপনার অ্যাকাউন্ট মূল্যের 5% থেকে 10% পর্যন্ত।
• বন্টনগুলির জন্য উচ্চ জরিমানা হতে পারে যা আপনার বিনামূল্যের প্রত্যাহার সুবিধার বাইরে চলে যায় -- প্রায়ই ডবল ডিজিটে।
• শর্তগুলি (সমর্পণ চার্জ) দীর্ঘ -- সাধারণত পাঁচ থেকে 15 বছর পর্যন্ত৷

সুবিধাগুলি অন্তর্ভুক্ত:৷

• দীর্ঘমেয়াদী গড় সঞ্চয়ের হার বর্তমানে অন্যান্য রক্ষণশীল আর্থিক যানবাহনের তুলনায় ভাল, যেমন আমানতের শংসাপত্র এবং অনুরূপ পরিপক্কতার বিনিয়োগ-গ্রেড বন্ড৷
• আপনার মূলধন একটি বীমা ক্যারিয়ারের আর্থিক শক্তির মাধ্যমে বাজারের ক্ষতি থেকে সুরক্ষিত। এই কারণেই আপনি নিশ্চিত করতে চান যে আপনি এমন একটি ক্যারিয়ারের সাথে কাজ করছেন যা একটি রেটিং এজেন্সির মাধ্যমে উচ্চ র‍্যাঙ্ক করা হয়েছে যেমন A.M. সেরা বা কমডেক্স৷
• বিমাযোগ্যতা নির্বিশেষে নিশ্চিত মৃত্যু এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধা তৈরি করতে রাইডারদের যোগ করা যেতে পারে। তারা পণ্য অনুসারে পরিবর্তিত হয় এবং সাধারণত একটি অতিরিক্ত খরচ থাকে।
• আপনার চুক্তির সম্পূর্ণ নিয়ন্ত্রণ না হারিয়ে গ্যারান্টিযুক্ত আজীবন আয়ের জন্য রাইডারদের যোগ করা যেতে পারে যা সাধারণত তাৎক্ষণিক বার্ষিকীর চেয়ে বেশি হারে।
• কর স্থগিত প্রায়ই একটি প্রো হিসাবে পিচ করা হয়, কিন্তু এটি ভবিষ্যতের করের হারের উপর নির্ভর করে একটি ক্ষতি হতে পারে৷

4. অন্য কিছু বৈশিষ্ট্য সম্পর্কে আমার জানা উচিত?

আবার, বিকল্পগুলি প্রায় অন্তহীন। কর দক্ষতা, মুদ্রাস্ফীতি সুরক্ষা, বেঁচে থাকার সুবিধা এবং আরও অনেক কিছুর ক্ষেত্রে আপনার উপদেষ্টা আপনাকে সঠিক ফিট খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারেন। আপনার বাৎসরিক ডিমের কত অংশ আপনি বার্ষিকীতে রাখতে চান তা নিয়েও আলোচনা করা উচিত, কারণ এটি কখনই সব হওয়া উচিত নয়।

পন্ডিতদের কাছ থেকে আপনি যা শুনেছেন তা সত্ত্বেও, তাদের অবসর গ্রহণের কৌশলে সুরক্ষার একটি উপাদান যোগ করতে চাওয়া সঞ্চয়কারীদের জন্য বার্ষিকী একটি যোগ্য বিকল্প। সঠিকভাবে গঠন করা হলে, আপনি অবসর গ্রহণের সময় একটি সামঞ্জস্যপূর্ণ এবং নির্ভরযোগ্য আয়ের ধারা থেকে উপকৃত হতে পারেন; প্রধান সুরক্ষা আপনার পোর্টফোলিওর অবশিষ্টাংশের জন্য ইক্যুইটি এক্সপোজার এবং বৃদ্ধির সম্ভাবনা বৃদ্ধির অনুমতি দিতে পারে; এবং আপনি এমনকি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন এবং মৃত্যু সুবিধা যোগ করতেও বেছে নিতে পারেন।

আপনার নৈশভোজের সঙ্গীদের উপর নির্ভর করবেন না — এমনকি একজন টিভি ব্যক্তিত্ব — আপনাকে অনেকগুলি সমালোচনামূলক বিবরণে পূরণ করতে। আপনার সময় নিন, উপলব্ধ সমস্ত বিভিন্ন চুক্তি পর্যালোচনা করুন এবং আপনার উপদেষ্টার সাথে দেখা করার আগে নিজেকে প্রশ্নগুলির সাথে সজ্জিত করুন। তারপর আপনি একটি বার্ষিক আপনার জন্য উপযুক্ত কিনা সে সম্পর্কে একটি সচেতন সিদ্ধান্ত নিতে পারেন।

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷