প্রশ্ন:আমি 18 মাসের মধ্যে অবসর নেব এবং আমার স্বামী এবং আমি অনুভব করি যে আমরা আর্থিকভাবে ভালভাবে প্রস্তুত। আমাদের IRAs এবং 401(k)s-এ প্রায় $2 মিলিয়ন, এবং একটি পেনশন রয়েছে৷ আমি সত্যিই আমাদের বাড়ির $500,000 বন্ধকী পরিশোধ করতে চাই। সুদের হার মাত্র 4.5%, তবে আমরা যদি আমাদের মাসিক অর্থপ্রদান থেকে মুক্তি পেতে পারি তবে আমরা আরও ভাল বোধ করব। আমি কিভাবে আমার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিকে বাড়ি পরিশোধ করতে ব্যবহার করতে পারি? এই অ্যাকাউন্টগুলির বাইরে আমাদের খুব বেশি সঞ্চয় নেই৷৷

উত্তর:অবসরকালীন কিছু সঞ্চয় নেওয়া এবং আপনার বাড়ির বন্ধক পরিশোধের জন্য এটি ব্যবহার করা যুক্তিসঙ্গত বলে মনে হয়। চ্যালেঞ্জ, যাইহোক, আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টগুলি শুধুমাত্র আপনার নয়। আপনি আপনার নীরব অংশীদার হিসাবে ট্যাক্সম্যান আছে.

আপনি অবশ্যই আপনার 401(k)s এবং IRAs-এ অর্থ জমা করার জন্য একটি চমৎকার কাজ করেছেন, এবং আপনি যেমন খুশি তেমন টাকা দেখতে প্রলুব্ধ করছেন, দুর্ভাগ্যবশত, এই ডলারগুলির কোনোটিতেই কর দেওয়া হয়নি। এটি অবশ্যই, কারণ আপনি অ্যাকাউন্টে যে অর্থ প্রদান করেছেন তার উপর আপনি ট্যাক্স-ডিডাকশন পেয়েছেন এবং এই সমস্ত উপার্জন কর-বিলম্বিত হয়েছে।

ভাল খবর হল যে আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের উপর যে করের স্তরটি প্রদান করবেন তা অন্তত আংশিকভাবে আপনার উপর নির্ভর করে। এর দ্বারা আমি বলতে চাচ্ছি যে আপনি কোন এক বছরে কতটা উত্তোলনের উপর ভিত্তি করে আয়করের কতটা পাওনা থাকবেন তার উপর আপনার কিছু নিয়ন্ত্রণ রয়েছে।

ইউএস আয়কর কাঠামো অত্যন্ত প্রগতিশীল, যাতে যে কোনো এক বছরে আপনার যত বেশি আয় হবে, আপনার প্রান্তিক করের হার তত বেশি হবে। যাদের আয় কম তাদের জন্য, স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন এবং ব্যক্তিগত ছাড় যেকোনো আয়কর দূর করবে, তাই তাদের হার মূলত শূন্য। যাইহোক, যাদের আয়ের সীমার উচ্চ প্রান্তে রয়েছে, তাদের জন্য শীর্ষ ফেডারেল করের হার হল 39.6% এবং ওবামাকেয়ারের বিনিয়োগ আয়ের উপর আরও 3.8%। (অতিরিক্ত, আপনি যদি উচ্চ আয়কর সহ একটি রাজ্যে থাকেন তবে আপনি আরও 10% যোগ করতে পারেন, দিতে বা নিতে পারেন।)

সবচেয়ে খারাপ দৃশ্য? আপনি যদি $500,000 পরিশোধ করার জন্য আপনার অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ বের করেন, যতক্ষণ না আপনি বন্ধকী এবং আয়কর উভয়ই পরিশোধ করেন, এতে আপনার প্রায় $900,000 খরচ হতে পারে।

আমার হিসাব অনুসারে, এই বছরের জন্য আপনার ঋণের মোট সুদের খরচ হবে প্রায় $22,500 ($500,000 এর আপনার বন্ধকী ব্যালেন্সের 4.5% গুণ)। এটি অনেকের মতো শোনাতে পারে, তবে আপনি যদি এক বছরে আপনার বাড়ির টাকা পরিশোধ করার চেষ্টা করেন তবে আপনি ট্যাক্সম্যানের কাছে যে পরিমাণ $400,000 পাওনা থাকবেন তার তুলনায় এটি কিছুই নয়।

করের বোঝা কমানোর একটি পদ্ধতি হল কয়েক ক্যালেন্ডার বছরে আপনার বাড়ি পরিশোধ করা। উদাহরণস্বরূপ, পরবর্তী তিন বছরের জন্য প্রতি বছর $166,000 প্রদান করুন। স্পষ্ট করে বলতে গেলে, যদিও এটি অবশ্যই আপনার আয়কর বিলকে সঙ্কুচিত করবে, তবুও এটি আপনার প্রদান করা সুদের হার থেকে অনেক বেশি খরচ করবে৷

যেহেতু আপনি আপনার বন্ধকী অর্থ প্রদান বাদ দিতে চান, তাই আমি আপনাকে যা করার পরামর্শ দিচ্ছি:একটি পৃথক IRA সেট আপ করুন এবং এতে $500,000 স্থানান্তর করুন৷ এটিকে আপনার "মর্টগেজ আইআরএ" হিসাবে ভাবুন। এই ডলারগুলি কিছুটা রক্ষণশীলভাবে বিনিয়োগ করুন এবং তারপরে একটি মাসিক উত্তোলন স্থাপন করুন যা আপনার বন্ধকী অর্থপ্রদানের সমান। প্রতি মাসে, আপনার বন্ধকী অর্থ প্রদানের ঠিক আগে, আপনার "মর্টগেজ আইআরএ" থেকে একটি আমানত থাকবে যা আপনার বাড়ির অর্থপ্রদানের সমান হবে৷

আপনার IRA থেকে আপনার মাসিক প্রত্যাহারকে করযোগ্য আয় হিসাবে গণ্য করা হবে, তবে আপনি আপনার বন্ধকী অর্থপ্রদানের বেশিরভাগের জন্য একটি ট্যাক্স ছাড় পাবেন, মূলত আয়কর ফলাফলগুলিকে বাদ দিয়ে। আপনি করের ক্ষেত্রে একটি ছোট পরিমাণ ট্রিগার করবেন, তবে তা তুচ্ছ হবে, বিশেষ করে পরবর্তী কয়েক বছরের জন্য।

আপনি যদি এই কৌশলটির শব্দ পছন্দ করেন তবে নিশ্চিত করুন যে আপনার একটি দীর্ঘ বন্ধক রয়েছে। যদি আপনার বন্ধকী একটি 15-বছরের ঋণ হয়, তাহলে আপনি এটিকে 30-বছরের জন্য বা এমনকি 40-বছরের বন্ধকের জন্য অদলবদল করার কথা বিবেচনা করতে পারেন। এখানে লক্ষ্য যত তাড়াতাড়ি সম্ভব বন্ধকী ভারসাম্য পরিশোধ করা নয়, কিন্তু বন্ধকী পেমেন্ট যতটা সম্ভব কম রাখা।

কিছু আইটেম মনে রাখতে হবে:প্রথমত, আপনি যদি $2 মিলিয়ন সঞ্চয় করে থাকেন যা ইতিমধ্যেই কর দেওয়া হয়েছে, তাহলে আপনার বাড়ির টাকা পরিশোধ করা সহজ এবং সম্ভবত যুক্তিযুক্ত হবে। অনেক অবসরপ্রাপ্তরা তাদের বাড়ি ঋণমুক্ত থাকার ধারণা পছন্দ করেন। দ্বিতীয়ত, এটি গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি এই "মর্টগেজ আইআরএ" কে এমনভাবে বিনিয়োগ করবেন যা উচ্চ মাত্রায় আত্মবিশ্বাস তৈরি করবে যে এটি মাসিক উত্তোলন করার জন্য যথেষ্ট পরিমাণ রিটার্ন তৈরি করবে, কিন্তু অপ্রয়োজনীয় ঝুঁকি না নিয়ে।

Scott Hanson, CFP, বিভিন্ন বিষয়ে আপনার প্রশ্নের উত্তর দেয় এবং একটি সাপ্তাহিক কল-ইন রেডিও প্রোগ্রাম সহ-হোস্ট করে। একটি প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করতে বা তার শো শুনতে MoneyMatters.com এ যান। @scotthansoncfp.-এ তাকে টুইটারে অনুসরণ করুন