বেশিরভাগ 20-কিছু কখনই একটি সংজ্ঞায়িত-সুবিধা পরিকল্পনার মিষ্টি নিরাপত্তা জানবে না। তাদের প্রজন্মের কাছে, কর্মক্ষেত্রে পেনশন একটি বিগত যুগের কিছু - অথবা, অন্ততপক্ষে, একটি বিশেষ সুবিধা যা বেশিরভাগ সরকারী কর্মচারী এবং যারা বিশাল কর্পোরেশনে কাজ করে তাদের জন্য সীমাবদ্ধ।

যে সকল কর্মীদের এখনও পেনশন রয়েছে, তাদের ক্রমহ্রাসমান শতাংশের জন্য, এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ সম্পদ যা যত্ন সহকারে চিকিত্সা করা উচিত। তবুও, এই গ্যারান্টিযুক্ত-আয় স্ট্রীমটি প্রায়শই উপেক্ষা করা হয় কারণ প্রাক-অবসরপ্রাপ্তরা তাদের বিনিয়োগ সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (IRAs, 401(k)s, ইত্যাদি) এবং সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলিতে ফোকাস করে।

হতে পারে কারণ একটি পেনশন তুলনামূলকভাবে খুব সহজ বলে মনে হয়। সামাজিক নিরাপত্তা সর্বাধিক করতে সাহায্য করার জন্য ব্যবহৃত শত শত কৌশলগুলির তুলনায় আপনি কীভাবে আপনার সুবিধাগুলি পেতে পারেন তার বিকল্পগুলি বেশ সীমিত। এবং — আপনার আইআরএ-এর বিপরীতে, যেটি আপনার নিয়ন্ত্রণে রয়েছে — অন্য কেউ আপনার পেনশনের অর্থের উপর নজর রাখছে, আপনার প্রয়োজনের সময় এটি আছে কিনা তা নিশ্চিত করুন৷

কিন্তু এর অর্থ এই নয় যে আপনি শুধুমাত্র কয়েকটি বাক্স চিহ্নিত করতে পারেন এবং অবসর গ্রহণের সময় আপনার পেনশন নেওয়ার সময় সেরাটির জন্য আশা করতে পারেন। আপনার জীবনের এই পর্যায়ে আয়ের প্রতিটি বিট অত্যাবশ্যক, এবং আপনি যদি আপনার দাবি করার বিকল্পগুলির সাথে ভুল করেন, আপনি একটি ডু-ওভার পাবেন না। আপনি ডটেড লাইনে সাইন ইন করার আগে এখানে পাঁচটি গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন চেক করুন:

1. আপনার কি এককালীন এককালীন অর্থপ্রদান নেওয়া উচিত বা একটি মাসিক অর্থপ্রদান বেছে নেওয়া উচিত যা আপনি আপনার বাকি জীবনের জন্য পাবেন?

স্পষ্টতই, সেই টাকা একবারে পাওয়ার চিন্তা - ধরা যাক এটি $400,000 - $2,000 মাসিক আমানতের জীবনকালের চেয়ে অনেক বেশি আকর্ষণীয়৷ কিন্তু কোনটি ভাল চুক্তি তা নির্ধারণ করতে আপনাকে সত্যিই এটির উপর গণিত করতে হবে। এটি কীভাবে কাজ করে তা এখানে:

• বয়স-পুরনো প্রশ্ন হল, "আমি প্রতি বছর আমার IRA থেকে কতটা বের করতে পারি এবং টাকা ফুরিয়ে না যায়?" স্ট্যান্ডার্ডটি 4% ছিল, কিন্তু সাম্প্রতিক বছরগুলিতে, গবেষণায় পরামর্শ দেওয়া হয়েছে - একটি নিম্ন-সুদের-হার পরিবেশ এবং দীর্ঘ আয়ুর উপর ভিত্তি করে - যে আপনার বার্ষিক প্রত্যাহারের পরিমাণ 3% এর কাছাকাছি হওয়া উচিত। আপনি যদি আপনার পোর্টফোলিও থেকে বছরে $40,000 নিতে চান, তাহলে 4% প্রত্যাহার হারের জন্য $1 মিলিয়ন থাকতে হবে। যদি আপনার তোলার হার 3% হয়, তাহলে আপনার $40,000 বাৎসরিক আয় পেতে আপনার $1,333,333 লাগবে৷
• এখন, আপনার পেনশনে এই একই ধারণাটি প্রয়োগ করুন। প্রতি মাসে $2,000 এ, আপনি বছরে $24,000 ইনকাম পাবেন। সেই পরিমাণকে আপনার $400,000-এর একমুঠো অফার দিয়ে ভাগ করুন এবং আপনি 6% টাকা তোলার হার পাবেন। এই ক্ষেত্রে, এটি আয়ের বিকল্পটিকে একটি স্মার্ট পদক্ষেপে পরিণত করে, কারণ আপনি যদি $400,000 নেন এবং আয় তৈরি করার জন্য এটিকে একটি IRA-তে রোল করেন, তাহলে একই ফলাফল পেতে আপনাকে প্রতি বছর 6% অর্থ বের করতে হবে। বেশিরভাগ পেশাদারই সম্মত হবেন যে আপনার সেই হারে অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার সুযোগ থাকবে (আপনি কতদিন বেঁচে থাকেন তার উপর নির্ভর করে)।
• আপনি যদি গণিত করেন এবং একমুঠো অর্থ বেছে নেন, তাহলে নিশ্চিত করুন যে আপনি এটিকে সরাসরি একটি IRA-তে রোল ওভার করেছেন যাতে আপনি এটির উপর ট্যাক্স পরিশোধ করতে না পারেন, অথবা, যদি আপনার বয়স 59½ এর কম হয়, তাহলে একটি প্রাথমিক প্রত্যাহার জরিমানা।

2. আপনার কি "একক-জীবন বার্ষিক" বিকল্পের সাথে যেতে হবে এবং একটি বড় মাসিক চেক পেতে হবে, বা সেই পরিমাণ কমাতে হবে কিন্তু একটি "যৌথ-এবং-উত্তীর্ণ" বিকল্পের মাধ্যমে আপনার স্ত্রীকে রক্ষা করতে সাহায্য করতে হবে যা একটি ছোট অর্থ প্রদানের প্রস্তাব দেয়?

স্পষ্টতই, প্রতিটি স্ত্রীর স্বাস্থ্য এবং আয়ু সহ এখানে বিবেচনা করার জন্য অনেকগুলি কারণ রয়েছে। আমি পাশাপাশি বিভিন্ন পরিস্থিতিতে তুলনা করার পরামর্শ দিই। যদি আপনি দেখেন যে বেঁচে থাকা পত্নী পেনশনের টাকা ছাড়াই আর্থিকভাবে ভাল থাকবে, আপনি সর্বোচ্চ আয়ের বিকল্প নেওয়ার সিদ্ধান্ত নিতে পারেন। শুধু জেনে রাখুন যে আপনি যদি "একক-জীবনের বার্ষিকী" বেছে নেন এবং আপনি 1 দিনের পরে মারা যান, তাহলে আপনার বেঁচে থাকা পত্নী আর কোনো অর্থ পাবেন না। একই সময়ে, তিনি আপনার সামাজিক নিরাপত্তা প্রদানের কম হারান। ঝুঁকিটি পুরস্কারের যোগ্য কিনা তা নির্ধারণ করা আপনার উপর নির্ভর করে।

3. কিভাবে আপনার পেনশনের টাকা আপনার উত্তরাধিকার লক্ষ্যে ফিট করে?

এটি বেশ সহজ:আপনি যদি আপনার আইআরএ-তে একমুহূর্তে রোলওভার করেন তবে এটি আপনার এস্টেটে একটি সম্পদ হয়ে যায়। এর মানে যখন আপনি এবং আপনার পত্নী মারা যান, অর্থ সম্পূর্ণভাবে উত্তরাধিকারী হয়। যদি ভবিষ্যতে আপনার প্রিয়জনদের যত্ন নেওয়া একটি অগ্রাধিকার হয়, তাহলে একমুঠো বিকল্পটি আরও বাঞ্ছনীয় হতে পারে। আপনি যখন আপনার অর্থকে একমুঠো আইআরএ-তে রোল করেন, তখন এটি এখন আপনার এস্টেটের একটি সম্পদ, আপনি যাকে চয়ন করেন তার জন্য সম্পূর্ণ উত্তরাধিকারসূত্রে প্রাপ্ত৷

4. ট্যাক্সের পরিণতি কি হতে পারে?

আপনি যদি ভাগ্যবান হন এবং অবসর গ্রহণের আয়ের অন্যান্য শক্তিশালী উত্স (সামাজিক নিরাপত্তা, ভাড়া আয়, ইত্যাদি) থাকে, তাহলে আপনার আর কোনো অর্থের প্রয়োজন হবে না। -ট্যাক্স বন্ধনী. সেক্ষেত্রে, একমুঠো অর্থপ্রদান নেওয়া, এটিকে একটি আইআরএ-তে রোল করা এবং ট্যাক্স এড়ানোর জন্য এটিকে সেখানে রেখে দেওয়া আপনার পক্ষে সুবিধাজনক মনে হতে পারে। হ্যাঁ, 70½ বছর বয়সে আপনাকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণের সাথে মোকাবিলা করতে হবে, তবে মোট করযোগ্য আয় সামগ্রিকভাবে কম হওয়া উচিত। এখানে একটি উদাহরণ*:

• ধরা যাক 70½ বছর বয়সে আপনার IRA তে $500,000 আছে৷ আপনার প্রথম প্রয়োজনীয় প্রত্যাহার 3.649%, যা বছরের জন্য $18,245। আপনি যদি $2,000 এর মাসিক আয়ের বিকল্প বেছে নেন, তাহলে বছরের জন্য আপনার মোট করযোগ্য আয় হবে $42,245৷
• যদি আপনি আপনার IRA-তে $400,000 একমুঠো যোগ করেন, তাহলে আপনার মোট IRA ব্যালেন্স হবে $900,000৷ 3.649% এ, আপনার RMD হবে $32,841৷ সুতরাং, এই উদাহরণে, একক পরিমাণ কম করযোগ্য আয় তৈরি করবে।

5. আপনার পেনশন প্রদানকারী কোম্পানি বা সরকারী সংস্থা কতটা সুস্থ?

যদি মাসিক আয়ের বিকল্পটি আপনার কাছে বোধগম্য হয়, কিন্তু আপনার পেনশন পরিচালনাকারী নিয়োগকর্তা (সরকারি বা ব্যক্তিগত) সম্পর্কে আপনি ভাল বোধ না করেন, আপনি এখনও এই গুরুত্বপূর্ণ সম্পদের নিয়ন্ত্রণ নিতে চাইতে পারেন। একটি পেনশন সাধারণত জীবনের জন্য একটি নির্ভরযোগ্য আয়ের উৎস হিসেবে ব্যবহৃত হয়। দুর্ভাগ্যবশত, ব্যর্থতা এবং বন্ধ হয়ে যাওয়া আরও সাধারণ হয়ে উঠেছে, অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিরা যারা এই সুবিধাগুলির উপর নির্ভর করে ঝাঁকুনিতে পড়ে। অবশ্যই, পেনশনগুলিতে পেনশন বেনিফিট গ্যারান্টি কর্পোরেশনের সুরক্ষা রয়েছে, তবে আপনার পেনশনের সম্পূর্ণ ব্যালেন্স আপনি শেষ পর্যন্ত যা পাবেন তা নাও হতে পারে। যে নিয়োগকর্তারা পেনশন অফার করেন তাদের আইন অনুসারে অংশগ্রহণকারীদের পেনশন কতটা অর্থায়ন করা হয়েছে তার বিশদ বিবরণ সহ একটি বার্ষিক নোটিশ পাঠাতে হবে। নিশ্চিত করুন যে আপনার কোম্পানি এবং পেনশন উভয়ই ভাল আর্থিক অবস্থায় আছে।

আপনি যদি সৌভাগ্যবান কয়েকজনের মধ্যে একজন হন যাদের এখনও একটি সংজ্ঞায়িত-সুবিধা পেনশন আসছে, তবে এটিকে মঞ্জুর করবেন না। এটিকে আপনার পরিকল্পনার একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ হিসাবে বিবেচনা করুন। আপনার লক্ষ্য হওয়া উচিত অবসরকালীন আয়ের প্রতিটি উৎস থেকে সর্বাধিক লাভ করা যা আপনি কঠোর পরিশ্রম করে উপার্জন করেছেন।

*প্রদত্ত অনুমানমূলক উদাহরণ শুধুমাত্র দৃষ্টান্তমূলক উদ্দেশ্যে; এটি একটি বাস্তব-জীবনের দৃশ্যকল্পের প্রতিনিধিত্ব করে না এবং এটিকে একজন ব্যক্তির পরিস্থিতির বিশেষ চাহিদা মেটাতে ডিজাইন করা উপদেশ হিসাবে বোঝানো উচিত নয়। ফার্ম বা এর প্রতিনিধি বা প্রতিনিধিরা কর বা আইনি পরামর্শ দিতে পারে না।

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷