কোনো বিনিয়োগ বা বীমা কৌশল বার্ষিকের চেয়ে বেশি মেরুকরণ করে না।

কিছু আর্থিক পেশাদার তাদের ভালবাসেন. কেউ কেউ তাদের ঘৃণা করে। অন্যরা তাদের ঘৃণা করার দাবি করে - তবে শুধুমাত্র নির্দিষ্ট ধরণের। যার সবগুলোই গড় বিনিয়োগকারীদের জন্য অত্যন্ত বিভ্রান্তিকর।

নীচের লাইন হল যে বার্ষিকীগুলি তাদের জন্য একটি চমৎকার হাতিয়ার হতে পারে যারা গ্যারান্টিযুক্ত অবসরকালীন আয় তৈরি করতে চান। যদি ভুলভাবে ব্যবহার করা হয় বা সামগ্রিক বিনিয়োগ পরিকল্পনার অংশ হিসাবে না হয়ে আপনি যদি একটি স্বতন্ত্র সমাধান হিসাবে বিক্রি করেন তবে সেগুলিও সত্যিকারের মাথাব্যথা হতে পারে। এছাড়াও, তারা জটিল হতে পারে। চুক্তিগুলি ঘন, অনমনীয় এবং বৈধতাযুক্ত হতে পারে।

বার্ষিকীর প্রকারগুলি

জটিলতা যোগ করার জন্য, বিনিয়োগকারীর নির্দিষ্ট চাহিদার উপর নির্ভর করে বিভিন্ন ধরণের বার্ষিকী রয়েছে, যার প্রত্যেকটির নিজস্ব সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে। তারা অন্তর্ভুক্ত:

তাৎক্ষণিক বার্ষিক: একমুঠো অর্থ প্রদানের (বা প্রিমিয়াম) বিনিময়ে, একটি বীমা কোম্পানি অবিলম্বে একটি নির্বাচিত সময় (সাধারণত পাঁচ বছর থেকে জীবন পর্যন্ত) আপনাকে নিয়মিত আয়ের অর্থ প্রদান করা শুরু করার প্রতিশ্রুতি দেয়। আপনার পেমেন্টের পরিমাণ আপনার বয়স, লিঙ্গ এবং নির্বাচিত মেয়াদের দৈর্ঘ্যের উপর ভিত্তি করে পরিবর্তিত হবে। আপনি যখন বার্ষিকী করেন, তখন আপনি মূল ত্যাগ করেন এবং শুধুমাত্র ভবিষ্যতের আয়ের অধিকার আপনার থাকে।

স্থির বার্ষিক: এগুলি অনেকটা আমানতের শংসাপত্রের (সিডি) মতো যাতে আপনি একটি বীমা কোম্পানিকে একমুঠো টাকা দেন এবং তারা আপনাকে সম্মত সময়সীমার মধ্যে একটি নির্দিষ্ট হারে রিটার্ন অফার করে। একটি সিডির মতো, যদি সেই সময়ের মধ্যে আপনাকে তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার করতে হয়, তাহলে একটি জরিমানা হতে পারে৷

পরিবর্তনশীল বার্ষিক: এগুলিকে প্রায়ই মিউচুয়াল ফান্ড হিসাবে বর্ণনা করা হয় যা একটি বার্ষিক চুক্তিতে মোড়ানো এবং একটি বীমা কোম্পানির মাধ্যমে কেনা। বিনিয়োগের বিকল্পগুলিকে "সাবঅ্যাকাউন্ট" হিসাবে উল্লেখ করা হয় এবং ঠিক যেমন আপনি যখন আপনার 401(k) বা ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগ করেন, তখন আপনি আক্রমণাত্মক, মধ্যপন্থী বা রক্ষণশীল হতে বেছে নিতে পারেন। আপনার অ্যাকাউন্টের মূল্য বাজারের উত্থান থেকে উপকৃত হয়, তবে এটি বাজারের ক্ষতির জন্যও ঝুঁকিপূর্ণ।

স্থির সূচক বার্ষিক বা ইক্যুইটি সূচক বার্ষিক: এই "হাইব্রিড" বার্ষিকীগুলি প্রায় স্থির এবং পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর সংমিশ্রণ হিসাবে কাজ করে। তাদের কাছে একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকীর প্রধান সুরক্ষা রয়েছে তবে কিছু উল্টো সম্ভাবনা রয়েছে কারণ তারা যে সূচকের সাথে যুক্ত, যেমন S&P 500 এর কার্যকারিতার উপর ভিত্তি করে সুদ উপার্জন করার ক্ষমতা রয়েছে।

স্পষ্টতই, এগুলি খুব সংক্ষিপ্ত বিবরণ। একটি বার্ষিকী আপনার জন্য কী করতে পারে তা মূল্যায়ন করতে আপনি যদি সত্যিই আগ্রহী হন, তাহলে আপনি নির্দিষ্ট পণ্যের কিছু গবেষণা এবং কেনাকাটা করার আগে একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে গভীর কথোপকথন থেকে উপকৃত হবেন।

বার্ষিকী বিবেচনা করার সময় 3 টি টিপস

আপনি এগিয়ে যাওয়ার সময় এখানে তিনটি জিনিস মনে রাখতে হবে:

1. খরচ জানুন। বার্ষিকীতে সমস্ত ধরণের কাস্টমাইজেশন বিকল্প বা "রাইডার" রয়েছে যা একটি নীতির সুবিধাগুলি প্রসারিত বা সীমাবদ্ধ করার জন্য একটি চুক্তির সাথে সংযুক্ত করা যেতে পারে। এগুলি অ্যানুইটাইজ না করেই আজীবন আয়ের গ্যারান্টি দিতে পারে, দীর্ঘমেয়াদী যত্নের বৈশিষ্ট্যগুলি যোগ করতে পারে, মৃত্যু সুবিধা বাড়াতে পারে এবং আরও অনেক কিছু। এই বিকল্পগুলি প্রায় সবসময় একটি মূল্যে আসে - এবং এটি বেস চুক্তির খরচের উপরে। তারা যোগ করতে পারে, বিশেষ করে একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর জন্য, যেটিতে সাধারণত সাব-অ্যাকাউন্ট ফি, প্রশাসনিক খরচ এবং মৃত্যুর খরচ বেস পলিসিতে অন্তর্ভুক্ত থাকে।
2. টাইমলাইন বুঝুন৷৷ স্বল্পমেয়াদী প্রয়োজনের জন্য তহবিল বার্ষিকীতে রাখা কখনই বুদ্ধিমানের কাজ নয়। নিশ্চিত করুন যে আপনি প্রতিদিনের এবং অপ্রত্যাশিত খরচগুলি মোকাবেলা করার জন্য পর্যাপ্ত তারল্য বজায় রেখেছেন, কারণ বার্ষিক সাধারণত প্রত্যাহারের শর্তাবলী লঙ্ঘনের জন্য মোটা জরিমানা চার্জ করে। এছাড়াও, তারল্য বিধান সম্পর্কে সচেতন থাকুন, কারণ কিছু বার্ষিক একটি বিনামূল্যে বার্ষিক প্রত্যাহার অফার করে, যা আপনাকে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ নিতে দেয় যা জরিমানা সাপেক্ষে নয়।
3. ঝুঁকি এবং বৃদ্ধির সম্ভাবনা বুঝুন। আপনি ফিক্সড বা ফিক্সড ইনডেক্স অ্যানুইটি ব্যবহার করে বাজারের বৃদ্ধির সাথে মিলের আশা করতে পারবেন না এবং আপনি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী থেকে বাজারের ক্ষতি থেকে সুরক্ষা আশা করতে পারবেন না। যদিও একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী বাজারের আয়ের সাথে মেলে, স্থির বা স্থির সূচক বার্ষিকীগুলি অবসর পরিকল্পনার একটি বন্ড উপাদানের মতো কাজ করে৷

আপনি যখন বার্ষিকী কেনার বিষয়ে একজন পেশাদারের সাথে কথা বলতে প্রস্তুত হন, তখন সিকিউরিটিজ এবং বীমা উভয় ক্ষেত্রেই লাইসেন্সপ্রাপ্ত একজন অভিজ্ঞ, নিরপেক্ষ উপদেষ্টা খুঁজে পাওয়া গুরুত্বপূর্ণ, বিশেষত একজন সার্টিফাইড ফিনান্সিয়াল প্ল্যানার™, চার্টার্ড ফিনান্সিয়াল কনসালট্যান্ট® বা চার্টার্ড লাইফ আন্ডাররাইটার® উপাধি সহ; যিনি বিশ্বস্ত হিসাবে কাজ করেন; এবং যারা একাধিক বীমা কোম্পানির প্রতিনিধিত্ব করে।

বার্ষিকীগুলি খারাপ নয় - এগুলি কেবলমাত্র অন্য একটি হাতিয়ার যা আপনার আর্থিক পরিকল্পনার মধ্যে মাপসই হতে পারে বা নাও হতে পারে৷ কারণ তারা জটিল, ভুল করা সহজ। সতর্কতার সাথে এগিয়ে যান এবং নিশ্চিত হন যে আপনি বিশ্বাস করতে পারেন এমন কারো কাছ থেকে আপনি সেরা পরামর্শ পাচ্ছেন।

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন।