একজন বিনিয়োগকারীকে "বার্ষিকী" শব্দটি উল্লেখ করুন এবং আপনি মিশ্র প্রতিক্রিয়া পেতে পারেন। ধারণাটি প্রায়শই ভুল বোঝাবুঝি হয়, দৈনন্দিন বিনিয়োগকারী যারা অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা করছেন তারা উদ্বিগ্ন যে তাদের অর্থ বন্ধ হয়ে যাবে এবং অ্যাক্সেসযোগ্য হবে না — এবং বাজারের ক্ষতি সাপেক্ষে। কিন্তু এটি একটি সঠিক চরিত্রায়ন নয়।

নিচের মৌলিক বিষয়গুলোর সারসংক্ষেপ। বার্ষিক পণ্যের পরিসর বিস্তৃত, খুব সহজ থেকে গভীর জটিল পর্যন্ত স্বরগ্রাম চালায়। আমাদের কাছে থাকা সমস্ত বিনিয়োগের বিকল্পগুলির মতো তাদেরও তাদের সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে — বা আমি বলতে চাই, প্রতিটি গোলাপের কাঁটা রয়েছে। এখানে মৌলিক বিষয়গুলি রয়েছে:

বার্ষিকী কি?

বার্ষিকী হল বীমা কোম্পানির দ্বারা জারি করা চুক্তি যা বিনিয়োগকারীরা সম্পদ সংগ্রহ করতে এবং/অথবা নির্দিষ্ট সময়ের জন্য (উদাহরণস্বরূপ, 10 বা 15 বছর বা এমনকি সারাজীবনের জন্য) নিশ্চিত আয়ের একটি প্রবাহ তৈরি করতে ব্যবহার করতে পারে। আপনি সব ধরনের অর্থ এবং অ্যাকাউন্টের সাথে একটি বার্ষিক তহবিল করতে পারেন, যেমন একটি IRA, Roth বা একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট থেকে স্থানান্তরিত অর্থ৷

কি ধরনের বার্ষিকী উপলব্ধ?

বিনিয়োগকারীদের জন্য বার্ষিক বিভিন্ন ধরনের আছে. সঠিকটি বেছে নেওয়া আপনার অবসরের লক্ষ্য এবং আয়ের প্রয়োজনে নেমে আসে। আপনি কখন অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন? অবসর গ্রহণে আপনার ন্যূনতম আয়ের প্রয়োজনীয়তাগুলি কী হবে বলে আপনি আশা করেন? আপনি বাজার ঝুঁকি কতটা বিরূপ? এখানে আপনার বিকল্পগুলির একটি ব্রেকডাউন রয়েছে৷

প্রথমত, কখন এর উপর ভিত্তি করে বার্ষিকীগুলিকে দুটি বিভাগে ভাগ করা যেতে পারে পেমেন্ট শুরু:

• তাৎক্ষণিক: বিনিয়োগের সাথে সাথে অর্থপ্রদান শুরু হয়৷
• বিলম্বিত৷ :বিনিয়োগকারী তাদের অর্থ একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য বার্ষিকীতে জমা করে, যেমন পাঁচ, সাত বা 10 বছরের জন্য, যার পরে তারা হয় তা একমুঠো হিসাবে নিতে পারে, অন্য কোথাও স্থানান্তর করতে পারে বা অর্থপ্রদান শুরু করতে পারে। এর অংশ হিসাবে, একটি "আত্মসমর্পণের সময়কাল" রয়েছে যার সময় আগে প্রত্যাহার করা জরিমানা ফি সাপেক্ষে হতে পারে৷

এর বাইরে, কীভাবে এর উপর ভিত্তি করে বার্ষিকী তিনটি ভিন্ন প্রকারে আসে তাদের অর্থ প্রদান করা হয়।

• স্থির করা হয়েছে :সিডি*-এর মতোই, এগুলি বোঝার সহজতম প্রকার বার্ষিক। একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকীর শর্তাবলীর অধীনে, আপনি একটি পরিমাণ অর্থ প্রদান করেন এবং বার্ষিক প্রদানকারী একটি ফলনের নিশ্চয়তা দেয়। উদাহরণ হিসাবে, একজন 65 বছর বয়সী মহিলার তার সামাজিক নিরাপত্তার পরিপূরক করার জন্য নির্ভরযোগ্য আয়ের প্রয়োজন। তিনি $200,000 নিতে পারেন এবং একটি বীমা কোম্পানিকে দিতে পারেন, যা তার বাকি জীবনের জন্য $1,100 মাসিক আয় সরবরাহ করে৷
• সূচিবদ্ধ: এগুলো আরও জটিল হয়ে ওঠে। আপনি আপনার অর্থ একটি অনুরূপ সময়ের জন্য প্রতিশ্রুতিবদ্ধ, তবে আপনি একটি পরিসরের মধ্যে একটি ফলন অর্জন করতে পারেন, সাধারণত একটি বাজার সূচকের উপর নির্ভর করে। অনেক সূক্ষ্মতা রয়েছে যা বোঝা দরকার, কারণ একটি সূচক বার্ষিকীর শর্তাবলী (অর্থাৎ, আপনি কতটা ফলন দেখতে পারেন) ক্যারিয়ার থেকে ক্যারিয়ারে পরিবর্তিত হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, ইনডেক্সের রিটার্নের উপর একটি ক্যাপ থাকতে পারে, বা এমন কিছু রিটার্ন থাকতে পারে যা বার্ষিকীতে অন্তর্ভুক্ত নয় (যেমন, লভ্যাংশ)। তাছাড়া, বিভিন্ন ধরনের রাইডার রয়েছে (যেমন গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের বিকল্প বা মৃত্যু সুবিধা) আপনি বার্ষিকীর অংশ হিসাবে বেছে নিতে পারেন, যা আরও জটিলতার পরিচয় দেয়। একটি সূচীকৃত বার্ষিকীতে অনেকগুলি চলমান অংশ রয়েছে, তাই এটি আপনার জন্য সঠিক কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনার অধ্যয়ন করা এবং একজন উপদেষ্টার সাথে কাজ করা গুরুত্বপূর্ণ৷
• ভেরিয়েবল: এগুলিকে সম্পূর্ণরূপে ব্যাখ্যা করার জন্য আরও অনেক জায়গার প্রয়োজন হবে। এটা বলাই যথেষ্ট, এইগুলি হল যেখানে গুরুত্বপূর্ণ জটিলতা সমীকরণে প্রবেশ করে। একটি সূচক বনাম আপনি বিনিয়োগ করতে বেছে নেওয়া তহবিলের কার্যক্ষমতার উপর ভিত্তি করে রিটার্নগুলি তৈরি হয়৷ আপনি আরোহী ক্রয় বিবেচনা করতে পারেন. পরিবর্তনশীল বার্ষিকতা বাধ্যতামূলক হতে পারে, তবে শুধুমাত্র যদি আপনি সঠিকভাবে নিজেকে শিক্ষিত করার জন্য সময় দিতে ইচ্ছুক হন তাহলে তারা কীভাবে কাজ করে।

সম্ভাব্য ডাউনসাইডস

তাহলে, বার্ষিক গোলাপের কাঁটা কি? জটিলতা অবশ্যই তাদের মধ্যে একটি, তবে অন্যদের মধ্যে তারল্য এবং ফি এর সম্ভাব্য অভাব রয়েছে।

তরলতা: বার্ষিক চুক্তি আপনার অর্থের অ্যাক্সেস সীমাবদ্ধ করতে পারে। অবিলম্বে বার্ষিকী সহ, একবার আপনার বীমাকারীর কাছে হস্তান্তর করা হলে আপনি আপনার তহবিল তুলতে পারবেন না; আপনি শুধুমাত্র আয় পেমেন্ট নিতে পারেন. বিলম্বিত বার্ষিকীর সাথে, আপনি তহবিল প্রত্যাহার করতে পারেন — চুক্তির উপর নির্ভর করে মূলের একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ পর্যন্ত — আত্মসমর্পণের সময়কালে; যাইহোক, উপরে উল্লিখিত হিসাবে, যদি আপনার প্রত্যাহার আপনার চুক্তি দ্বারা অনুমোদিত পরিমাণের বেশি হয় তবে আপনি ফি প্রদান করতে পারেন।

ফি: স্থির এবং তাৎক্ষণিক বার্ষিকীতে কদাচিৎ কোনো ফি থাকে, কিন্তু মাঝে মাঝে তাদের একটি "বাজার মূল্য সমন্বয়" থাকতে পারে যা তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা যোগ করতে পারে। পরিবর্তনশীল এবং সূচীকৃত বার্ষিকীতে উল্লেখযোগ্য ফি থাকতে পারে — এবং সূচীকৃত ক্ষেত্রে, সেই ফিগুলি আপনার অর্থপ্রদান থেকে কাটা হতে পারে — এবং সেগুলিকে আপনি যে সুবিধা পাচ্ছেন তার সাথে ওজন করতে হবে।

সংক্ষেপে, আপনার দীর্ঘমেয়াদী পরিকল্পনায় বার্ষিকীর স্থান থাকতে পারে বা নাও থাকতে পারে। খোলা মন দিয়ে তাদের কাছে যান। কিছু বিনিয়োগকারী তাদের পড়া বা শুনেছে বলে অবিলম্বে তাদের বরখাস্ত করতে পারে, কিন্তু বার্ষিক বিনিয়োগকারীদের কাছে আকর্ষণীয় হতে পারে যারা তাদের কিছু পোর্টফোলিওকে অন্য একটি গুরুতর বাজার মন্দা থেকে রক্ষা করতে চায়। তারা নির্ভরযোগ্য নগদ প্রবাহের প্রয়োজন এমন লোকেদের জন্যও আকর্ষণীয় হতে পারে।

সমস্ত বিনিয়োগ বিকল্পের সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে। তবে, নিজেদেরকে শিক্ষিত করা এবং আমাদের আর্থিক সিদ্ধান্তের নিয়ন্ত্রণ নেওয়া আমাদের সকলের দায়িত্ব৷

Jamie Letcher হল CUNA Brokerage Services, Inc. সদস্য FINRA/SIPC এর একজন আর্থিক উপদেষ্টা, একজন নিবন্ধিত ব্রোকার/ডিলার এবং বিনিয়োগ উপদেষ্টা৷ মতামতগুলি লেখকের মতামত প্রকাশ করেছে এবং অগত্যা CUNA ব্রোকারেজ সার্ভিসেস, Inc এর মতামতের প্রতিনিধিত্ব করে না৷ বা এর ব্যবস্থাপনা। এই নিবন্ধটি শুধুমাত্র শিক্ষাগত উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়েছে এবং বিনিয়োগের পরামর্শ হিসাবে নির্ভর করা উচিত নয়।

*দ্রষ্টব্য:নির্দিষ্ট বার্ষিকী এবং সার্টিফিকেট বা সিডির মধ্যে স্বতন্ত্র পার্থক্য রয়েছে। বেশিরভাগ সিডি একটি স্বল্পমেয়াদী বিনিয়োগ হিসাবে বিবেচিত হয়। একটি বার্ষিকী একটি দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ হিসাবে বিবেচিত হয়। একটি সিডিতে বিনিয়োগ ফেডারেল সরকার দ্বারা বীমা করা হয়, হয় FDIC বা NCUA এর মাধ্যমে। একটি নির্দিষ্ট বার্ষিক বিনিয়োগ একটি বীমা কোম্পানি দ্বারা নিশ্চিত করা হয়। CD-এর মতো, নির্দিষ্ট বার্ষিকীতে তাড়াতাড়ি আত্মসমর্পণের জন্য একটি জরিমানা রয়েছে এবং একটি বার্ষিক থেকে 59½ বছর বয়সের আগে তোলার জন্য 10% ফেডারেল ট্যাক্স পেনাল্টি হতে পারে।

CUNA মিউচুয়াল গ্রুপ হল CUNA মিউচুয়াল হোল্ডিং কোম্পানির বিপণন নাম, একটি পারস্পরিক বীমা হোল্ডিং কোম্পানী, এর সহযোগী এবং সহযোগী সংস্থা। বার্ষিকীগুলি CMFG Life Insurance Company (CMFG Life) এবং MEMBERS Life Insurance Company (MEMBERS Life) দ্বারা জারি করা হয় এবং তাদের অনুমোদিত, CUNA Brokerage Services, Inc., সদস্য FINRA/SIPC, একজন নিবন্ধিত ব্রোকার/ডিলার এবং বিনিয়োগ উপদেষ্টা, 2000 হেরিটেজ দ্বারা বিতরণ করা হয় Way, Waverly, IA, 50677. CMFG Life এবং MEMBERS Life হল স্টক বীমা কোম্পানি। MEMBERS® হল CMFG লাইফ ইন্স্যুরেন্স কোম্পানির একটি নিবন্ধিত ট্রেডমার্ক। বিনিয়োগ এবং বীমা পণ্যগুলি ফেডারেলভাবে বীমা করা হয় না, বিনিয়োগের ঝুঁকি জড়িত হতে পারে, মূল্য হারাতে পারে এবং কোনো ডিপোজিটরি বা ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠানের বাধ্যবাধকতা বা গ্যারান্টিযুক্ত নয়। সমস্ত চুক্তি এবং ফর্মগুলি রাজ্য অনুসারে পরিবর্তিত হতে পারে এবং সমস্ত রাজ্যে বা সমস্ত ব্রোকার/ডিলারের মাধ্যমে উপলব্ধ নাও হতে পারে৷

MGA-2240257.2-1118-1220 ©2018 CUNA মিউচুয়াল গ্রুপ