যে কেউ অবসর নেওয়ার কথা ভেবেছেন তিনি অবশ্যই নিজেকে একটি মৌলিক প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করেছেন:আমার কতটা সঞ্চয় করা দরকার? দুর্ভাগ্যক্রমে, এই ধাঁধার উত্তরটি সহজ নয় বা এক-আকার-ফিট-সমস্ত নয়। পরিমাণ বিভিন্ন কারণের উপর নির্ভর করে, এবং প্রত্যেকের গণনা অবশ্যই তাদের ব্যক্তিগত পরিস্থিতি অনুযায়ী ক্রমাঙ্কিত করা উচিত।

অনেক বড় আর্থিক কোম্পানির এমন একটি ধারণার চারপাশে একটি বিজ্ঞাপন প্রচার তৈরি করা কঠিন সময় রয়েছে যা এত জটিল এবং অনেকগুলি চলমান অংশ রয়েছে। তারা বরং আপনাকে একটি টার্গেট নম্বর দেবে যা সম্ভবত বড় এবং ভীতিকর। গণিতের সমীকরণের অংশ নিয়ে কেন বিরক্ত হবেন যখন এটা বলা অনেক সহজ, "যদি আপনার কাছে অন্তত $2 মিলিয়ন জমা না থাকে, তাহলে আপনি ঠিক হবেন না।"

অবসর গ্রহণকে আসলে কী বলে:20 থেকে 30 বছরের বেকারত্ব। সৌভাগ্যবশত, এই ধরনের বেকারত্বের জন্য পরিকল্পনা করা যেতে পারে। এই লক্ষ্যে অর্থায়ন করার জন্য আপনার অবসরকালীন অ্যাকাউন্টে উদ্দেশ্যহীনভাবে সঞ্চয় জমা করা আপনার পরিস্থিতির উপর সরাসরি ভিত্তি না করে অর্থহীন।

এটি বুঝতে, আসুন Nest-Egg সূত্রে আরও গভীরভাবে ডুব দেওয়া যাক:

নেস্ট এগ =শর্টফল / প্রত্যাহার হার

প্রথম:আপনার ঘাটতি নির্ধারণ করুন

নেস্ট এগ সমাধান করতে, আসুন তিনটি ধাপে ঘাটতি ইনপুট পরিমাপ করে শুরু করা যাক।

1. আপনার জীবনধারার লক্ষ্যগুলি কী এবং সেগুলি অর্জন করতে আপনার কতটা প্রয়োজন?

আমি আর অবাক হই না যখন লোকেরা আর্থিক পরামর্শের জন্য আসে এবং কখনই পরিবারের বাজেট একত্র করে না। অনেকেরই ধারণা নেই যে তারা মাসে মাসে বা বছরে কত ব্যয় করে। যখন একজন আর্থিক পেশাদার একটি বাজেট দেখার জন্য অনুরোধ করে, এর অর্থ এই নয় যে আপনি সমস্যায় আছেন; আর্থিক-পরিকল্পনা প্রক্রিয়ার একটি ইনপুট হিসাবে আমাদের এই সংখ্যাগুলি জানতে হবে। একটি আর্থিক পরিকল্পনার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ সংখ্যা হতে পারে বাজেট। আপনার নিজের সাথে সৎ হতে হবে, কারণ আপনি যদি অবসরের সময় আপনার বাজেটকে অবমূল্যায়ন করেন, তাহলে আপনি কেবলমাত্র বাস্তবের চেয়েও উত্তম ফলাফল পাবেন৷

আমার পরামর্শ:আপনার সময় নিন এবং আপনার বাজেট গণনা করুন। এই ব্যায়াম সাহায্য করার জন্য দুটি সহজ উপায় আছে. প্রথমে, আপনি Google-এ "বাজেট ওয়ার্কশীট" টাইপ করতে পারেন এবং ছবি বিভাগ থেকে একটি বেছে নিতে পারেন। আপনার বাজেট গণনা করার দ্বিতীয় উপায় হল আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টে প্রবাহিত হওয়ার সাথে সাথে আপনার নেট পেচেক নেওয়া, আপনি একটি সেভিংস অ্যাকাউন্ট, নন-যোগ্য ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট বা আইআরএ-তে সঞ্চয় করছেন এমন যে কোনও অর্থ বিয়োগ করুন — যা বাকি থাকে তা আপনার পরিবারের বাজেট, কারণ আপনি যদি সঞ্চয় না করেন তবে আপনি ব্যয় করছেন। অবসরপ্রাপ্তদের কাছ থেকে আমি যে আরেকটি আচরণ লক্ষ্য করেছি তা হল বেশিরভাগ মানুষ অবসর গ্রহণের সময় তাদের জীবনধারা পরিবর্তন করেন না, তাই সেই সম্পূর্ণ জীবনযাত্রার খরচের জন্য পরিকল্পনা করুন।

2. আপনার নিশ্চিত আয়ের উৎস কি? তাদের সব যোগ করুন।

• অধিকাংশ আমেরিকানরা অবসর গ্রহণের কোনো এক সময়ে সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা সংগ্রহ করার আশা করে। তারা যেটি নিশ্চিত হতে পারে না তা হল সামাজিক নিরাপত্তা প্রোগ্রামটি যখন তারা ফিনিশ লাইনে পৌঁছাবে তখন তারা কেমন দেখাবে এবং কখন (বা যদি) তারা কস্ট-অফ-লিভিং অ্যাডজাস্টমেন্ট (COLA) দেখতে পাবে যা বজায় থাকে মুদ্রাস্ফীতি সুতরাং, আপনার পরিবারের প্রয়োজনের সাথে মানানসই কৌশলগুলির সাথে এই সুবিধাগুলির সর্বাধিক ব্যবহার করা গুরুত্বপূর্ণ৷
• নিয়োগকর্তার পেনশন যা একসময় প্রায় প্রতিটি অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির আয় পরিকল্পনার একটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ ছিল, আগের তুলনায় অনেক কম সাধারণ। আপনি যদি একটি পাওয়ার জন্য যথেষ্ট ভাগ্যবান হন তবে আপনার কাছে COLA আছে কিনা এবং এটি কীভাবে কাজ করে তা বুঝতে ভুলবেন না। এছাড়াও, আপনার কোম্পানি স্থিতিশীল থাকবে কিনা এবং আপনার পেনশন প্ল্যান সুরক্ষিত কিনা তা নির্ধারণ করার জন্য আপনার যথাসাধ্য চেষ্টা করুন।
• আপনার আয়ের অন্যান্য উত্স থাকতে পারে যা আপনি গণনা করছেন, যেমন ভাড়া আয়, যা দখলের উপর নির্ভর করে এবং বার্ষিক আয় যার সম্ভবত একটি COLA নেই। যদি তাই হয়, আপনার অবসর গ্রহণের সময় এই আয়ের উত্সগুলি কতটা স্থিতিশীল থাকবে সে সম্পর্কে নিজের সাথে সৎ থাকুন৷

3. ঘাটতি কি?

যদি আপনার গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের স্ট্রীমগুলি আপনার জীবনধারার লক্ষ্যগুলির জন্য অর্থ প্রদানের জন্য যথেষ্ট না হয় — বলুন আপনার প্রতি মাসে $5,000 প্রয়োজন এবং আপনার গ্যারান্টিযুক্ত আয় হল $3,000 — আপনার প্রতি মাসে $2,000 এর ব্যবধান বা ঘাটতি রয়েছে। পার্থক্য তৈরি করতে আপনাকে আপনার বাসার ডিমে ট্যাপ করতে হবে। এই $2,000 ঘাটতি হল আসল সংখ্যা যার চারপাশে আপনার তোলার কৌশল তৈরি করা উচিত — এবং আপনার সামগ্রিক আর্থিক পরিকল্পনা৷

পরবর্তী:প্রত্যাহারের হারের বিষয়ে সিদ্ধান্ত নিন

এরপরে, আমাদের উত্তোলনের হার নির্ধারণ করতে হবে

বছরের পর বছর ধরে, অবসরপ্রাপ্তরা তাদের বিনিয়োগ সঞ্চয় থেকে প্রতি বছর কতটা প্রত্যাহার করতে পারে তার পরিমাপ হিসাবে "4% নিয়ম" সর্বোচ্চ রাজত্ব করেছে — মুদ্রাস্ফীতির জন্য বার্ষিক বৃদ্ধি সহ — এবং যুক্তিসঙ্গতভাবে আত্মবিশ্বাসী বোধ করে যে তারা তাদের অবসরের পোর্টফোলিওকে ছাড়িয়ে যাবে না। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি $400,000 সঞ্চয় করেন, তাহলে 4% নিয়মের অধীনে আপনি আপনার অবসর গ্রহণের প্রথম বছরে প্রায় $16,000 তুলতে পারবেন।

এটি উল্লেখ করা উচিত যে 4% নিয়মটি শুরু করার জন্য একটি ভাল জায়গা হলেও এতে কিছু সমস্যা রয়েছে — বেশিরভাগ কারণ এটি ঐতিহাসিক ডেটার উপর ভিত্তি করে কিছু অনুমান করে যা আজকের বাজারের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য নয়৷

পুরানো 4% নিয়মটি দুর্দান্ত হবে যদি আমরা একটি নিখুঁত বিশ্বে থাকি যেখানে আপনি জানতেন যে আপনি প্রতি এক বছরে 7% হারে রিটার্ন পেতে পারেন; দুর্ভাগ্যবশত, আমরা একটি অস্থির পরিবেশে বাস করি এবং আমি মনে করি বিনিয়োগকারীদের এমন বাজারের জন্য নিজেদের প্রস্তুত করা উচিত যা এক বছর 10% বাড়তে পারে এবং পরের বছর 20% কম হতে পারে৷

যাইহোক, 4% নিয়মটি সহজ এবং, আমি বিশ্বাস করি, এখনও অবসর পরিকল্পনার জন্য একটি নির্দেশিকা, একটি নিয়ম নয় - একটি ভাল সূচনা পয়েন্ট। এটি আপনাকে বলপার্কে নিয়ে যাওয়ার জন্য।

এখন গণিত করুন

এখন, অষ্টম-শ্রেণির বীজগণিত ক্লাসে ফিরে আসা যাক। আমরা Nest Egg-এর জন্য আমাদের বার্ষিক $24,000 ঘাটতি নিয়ে এবং আমাদের 4% তোলার হার দ্বারা ভাগ করে, $600,000 এর ফলস্বরূপ সমাধান করতে পারি। এই অনুমানগুলির অধীনে আপনার এটিই সংরক্ষণ করা দরকার। আমরা আগে উদ্ধৃত $2 মিলিয়নের পরিসংখ্যানের মতো এটি বেশ ভয়ঙ্কর নয়, তবে এটিও খুব বেশি পরিবর্তন নয়।

একবার আপনার এই প্রারম্ভিক-বিন্দু গণনা হয়ে গেলে, আমি অত্যন্ত সুপারিশ করছি আপনার আর্থিক উপদেষ্টার সাথে একটি স্ট্রেস টেস্ট চালানোর বিষয়ে কথা বলার জন্য যে আপনার বিনিয়োগগুলি একটি গুরুতর মন্দা বা দীর্ঘস্থায়ী বিয়ার মার্কেটের মাধ্যমে কীভাবে প্রতিক্রিয়া দেখাবে। তারপর, আপনি অবসর জীবনযাপন করতে চান তা সুরক্ষিত করার জন্য প্রয়োজনীয় পরিবর্তন করুন।

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷