অবসর গ্রহণে আপনাকে যে পরিমাণ ট্যাক্স দিতে হবে তা কম করতে চান? তারপরে রথ আইআরএর মতো একটি অবসর গ্রহণ অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করা একটি দুর্দান্ত কৌশল হতে পারে।
Roth IRAs হল স্বতন্ত্র অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট যা একটি অনন্য ট্যাক্স সুবিধা সহ:অ্যাকাউন্টে আপনার অবদানের উপর কর আরোপ করা হয়, তবে আপনি সেই অর্থ অবসরকালীন কর-মুক্তভাবে তুলতে পারেন। কর্মক্ষেত্রে জনপ্রিয় ঐতিহ্যবাহী 401(k) সহ, যা ট্যাক্স-বিলম্বিত, আপনার ইতিমধ্যেই থাকতে পারে এমন ট্যাক্স-সুবিধেযুক্ত অ্যাকাউন্টগুলির ভারসাম্য বজায় রাখার এটি একটি চমৎকার উপায়।
কিন্তু রথ আইআরএগুলি কয়েকটি সীমাবদ্ধতার সাথে আসে এবং সবচেয়ে বড়টি হল যে আপনি প্রতি বছর এই অ্যাকাউন্টগুলিতে এত বেশি অবদান রাখতে পারেন। তারপরও, একটি রথ-এ মোট $1 মিলিয়ন র্যাক করা সম্ভব - এবং আপনি যদি তাড়াতাড়ি শুরু করেন তবে আপনি আপনার কর্মজীবনের মধ্যে এটি করতে পারেন। এখানে কিভাবে।
রথের সাথে $1 মিলিয়ন সঞ্চয় করার বিষয়ে আপনি খুব উত্তেজিত হওয়ার আগে, নিশ্চিত করুন যে আপনার কাছে এই নির্দিষ্ট সঞ্চয় বাহনের অ্যাক্সেস রয়েছে। আয়ের সীমা এবং অবদান ফেজআউটের কারণে সবাই তা করে না। 2018 সালের জন্য এই সংখ্যাগুলি কীভাবে ভেঙে যায়:
2018-এর জন্য আপনার অবদানগুলি সম্পূর্ণ করার জন্য আপনার কাছে এই বছরের ট্যাক্স ফাইল করার সময়সীমা, যা 15 এপ্রিল, 2019 পর্যন্ত আছে। এখানে 2019-এর জন্য আপডেট করা আয়ের সীমা রয়েছে:
এর মানে এই নয় যে আপনি কখনই পারবেন না একটি Roth IRA অবদান. কিন্তু আপনি যদি এই ধরনের অ্যাকাউন্টের সুবিধা নেওয়া চালিয়ে যেতে চান তবে প্রক্রিয়াটি আর এত সোজা নয়। যদি এটি আপনার এবং আপনার পরিস্থিতির জন্য বোধগম্য হয়, তাহলে আপনি একটি ব্যাকডোর রথ রূপান্তর করতে পারেন৷
৷আমার বিনামূল্যের ইবুক গোয়িং বিয়ন্ড সিম্পল মানি থেকে একটি ব্যাকডোর রথ রূপান্তর কীভাবে কাজ করে তার একটি (খুব সরলীকৃত) ব্যাখ্যা এখানে রয়েছে :
আপনি একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ (যার আয়ের সীমা নেই) অর্থ প্রদান করেন। পরে কিছু সময়ে, আপনি তারপরে আপনার ঐতিহ্যবাহী IRA-এর তহবিলগুলিকে Roth IRA-তে রূপান্তর করতে পারেন। আপনি যদি রথের জন্য অনেক বেশি অবদান রাখেন তবে এই বিশেষ অবসরকালীন সঞ্চয় সরঞ্জামটি ব্যবহার করতে চান তবে আপনার সর্বোত্তম কর্মপন্থা নির্ধারণ করতে আপনার আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে কথা বলা ভাল।
ধরুন আপনি রথ আইআরএ-তে অবদান রাখতে পারেন। আপনি যদি এটি ধারাবাহিকভাবে করেন, তাহলে এই অ্যাকাউন্টে 38 বছরে $1 মিলিয়ন জমা করা সম্ভব।
কিভাবে? প্রতি বছর আপনার অ্যাকাউন্টে ধারাবাহিকভাবে সর্বাধিক পরিমাণ অবদান রাখার মাধ্যমে আপনি আপনার কাজের বছরগুলিতে আয় উপার্জন করেন। 2018-এর জন্য, আপনার বয়স 50 বছরের কম হলে আপনি $5,500 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন। আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে, আপনি $1,000-এর অতিরিক্ত "ক্যাচ-আপ অবদান" যোগ করতে পারেন।
আপনি যদি এখনও 2018 এর জন্য আপনার অ্যাকাউন্টে সর্বাধিক অবদান না করে থাকেন তবে আপনার কাছে এটি করার জন্য এখনও সময় আছে — এবং প্রকৃতপক্ষে, আপনার 2018 কর বছরের জন্য আপনার Roth IRA-তে নগদ অবদান শেষ করার জন্য এপ্রিল 2019 এ ট্যাক্স ফাইল করার সময়সীমা পর্যন্ত আছে .
এবং 2019 কর বছরে, IRS শীঘ্রই $1 মিলিয়ন চিহ্নে পৌঁছানোর জন্য সঞ্চয়কারীদের একটু অতিরিক্ত সুযোগ দিচ্ছে:ছয় বছরে প্রথমবারের মতো, IRS Roths সহ IRA-এর জন্য অবদানের সীমা বাড়িয়েছে। নতুন বছরে, আপনার বয়স 50 বছরের কম হলে আপনি $6,000 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন। 50 বা তার বেশি বয়সীদের জন্য, আপনি প্রতি বছর $7,000 পর্যন্ত অবদান রাখতে পারেন।
কিন্তু এই বর্ধিত অবদানের সাথেও, আপনার 166 বছর সময় লাগবে তা অনুধাবন করতে একটি গণিতের ঝাঁকুনি লাগে না আপনি প্রতি বছর সর্বোচ্চ $6,000 রাখলে আপনার রথে এক মিলিয়ন টাকা পেতে। ঠিক একটি দুর্দান্ত অবসর পরিকল্পনা নয় … এবং অবশ্যই আমি উপরে যা বলেছি তার সাথে সঙ্গতিপূর্ণ নয়, তাই টিক কি?
আপনি যদি রথ আইআরএ-তে 38 বছরে $1 মিলিয়ন সঞ্চয় করতে চান, তাহলে আপনাকে উপাদানগুলির সমন্বয় প্রয়োজন:
এই সবের মধ্যে, সময় অন্যতম গুরুত্বপূর্ণ। আপনি বাজারে বিনিয়োগ করার জন্য আপনার অর্থ যত বেশি সময় দেবেন, তত বেশি আপনি চক্রবৃদ্ধি আয়কে আপনার সুবিধার জন্য কাজ করার অনুমতি দেবেন।
আপনার বিনিয়োগ করা অর্থ যখন একটি রিটার্ন অর্জন করে তখন আপনি চক্রবৃদ্ধি রিটার্ন পান এবং তারপর সেই অর্থ (যদি আপনি এটি রথে রেখে দেন) একটি রিটার্ন উপার্জন শুরু করে। এইভাবে, আপনার রিটার্নগুলি যৌগিক হতে শুরু করে … এবং এটি আপনাকে এক মিলিয়ন ডলার সম্পদে পৌঁছে দেওয়ার ক্ষমতা রাখে৷
চক্রবৃদ্ধি রিটার্ন উপার্জনের জন্য আপনি আপনার রথ-এ আপনার অর্থ যত বেশি সময় দেবেন, শেষ পর্যন্ত এক মিলিয়ন ডলার আঘাত করার জন্য প্রতি মাসে আপনাকে তত কম সঞ্চয় করতে হবে। আপনি যদি আপনার 20-এর দশকের মাঝামাঝি থেকে শুরু করেন তবে 38 বছরের জন্য প্রতি মাসে সর্বাধিক $500 সঞ্চয় করা আপনাকে সেখানে পৌঁছে দেবে। আপনি 63 বছর বয়সে একজন Roth IRA কোটিপতি হবেন (সম্পূর্ণ অবসরের বয়সের কয়েক বছর আগে), ধরে নিবেন যে আপনি বার্ষিক 7% চক্রবৃদ্ধি রিটার্ন পেয়েছেন। সঠিকভাবে বলতে গেলে, আপনি $1,035,366.12 জমা করবেন।
আপনি সহজেই যুক্তি দিতে পারেন যে 7% যুক্তিসঙ্গত ঐতিহাসিক রিটার্নের হার, আজকের বিনিয়োগকারীদের তাদের বিনিয়োগ থেকে কম রিটার্ন আশা করা উচিত। ধরে নিচ্ছি আপনি মাত্র 6% রিটার্ন পেয়েছেন, মিলিয়ন ডলারের চিহ্নে পৌঁছতে আপনার 41 বছরের একটু বেশি সময় লাগবে। এবং যদি আপনি মাত্র 5% উপার্জন করেন, তাহলে সেখানে যেতে আপনার প্রায় 46 বছর সময় লাগবে।
উপরন্তু, এই সাধারণ গণনাগুলি আয়ের ক্রমকে বিবেচনায় নেয় না। বেশিরভাগ ক্যালকুলেটর — এমনকি যেগুলি যৌগিক রিটার্ন দেখায় — রৈখিক হয় এবং আপনাকে দেবে গড়ে 7% বার্ষিক হার আপনার অর্থের জন্য কী করে। কিন্তু বাস্তব জগতে, আপনি প্রতি বছর যে ক্রমানুসারে আয় করেন তা গুরুত্বপূর্ণ এবং চূড়ান্ত ফলাফলকে প্রভাবিত করে।
এই কারণেই একটি ভাল বিশ্লেষণ হতে পারে একটি মন্টে কার্লো সিমুলেশন করা, বা এমন একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে কাজ করা যিনি বিশেষ সফ্টওয়্যারের মাধ্যমে উন্নত অনুমান চালাতে পারেন যা আপনাকে আপনার বর্তমান পরিস্থিতির তথ্যের ভিত্তিতে আপনার লক্ষ্যে পৌঁছানোর সম্ভাবনা দেখাতে পারে।
আপনি হয়তো 38 বছরের আগে অবসর নেওয়ার জন্য ব্যবহার করতে পারেন এমন $1 মিলিয়ন অর্থ পেতে পারেন - এবং এটি অবশ্যই সম্ভব। শুধুমাত্র রথের উপর নির্ভর না করে এটি করার জন্য আপনার প্রয়োজন হবে সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের যানবাহনের সমন্বয়।
এখানে বিবেচনা করার জন্য কিছু বিকল্প রয়েছে:
এবং অবশ্যই, সর্বদা একটি সাধারণ পুরানো ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট থাকে। যদিও এই বিনিয়োগ বাহনগুলিতে 401(k)s বা Roth IRA-এর মতো কোনও নির্দিষ্ট ট্যাক্স সুবিধা নেই, তবে আপনি এখানে যে অর্থ বিনিয়োগ করবেন তা কীভাবে ব্যবহার করতে পারেন সে সম্পর্কে তারা অনেক নমনীয়তা অফার করে (যদিও অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাগুলি প্রায়শই কখন সম্পর্কে নিয়মের সাথে আসে এবং কিভাবে আপনি আপনার তহবিল উত্তোলন করতে পারেন)।
অ্যাকাউন্টের বাইরে, আপনার অবসর গ্রহণের জন্য আপনি বিনিয়োগ করতে পারেন এমন অন্যান্য উপায় সম্পর্কে চিন্তা করুন। এর মধ্যে আপনার নিজের ব্যবসা শুরু করার পরিকল্পনার সাথে এটি বিক্রি করার পরিকল্পনা বা রিয়েল এস্টেটের সুযোগগুলি অনুসন্ধান করা অন্তর্ভুক্ত হতে পারে যদি একজন বাড়িওয়ালা হওয়া আপনার জন্য অর্থবহ হতে পারে।
আপনার শেষ অবসরের অর্থের জন্য ব্যবহার করার জন্য $1 মিলিয়ন বা তার বেশি জমা করার জন্য অনেকগুলি বিকল্প রয়েছে। চাবিকাঠি হল সম্ভাবনার প্রতি আপনার চোখ খোলা রাখা, সুযোগের সদ্ব্যবহার করা এবং একটি কৌশলগত পরিকল্পনা তৈরি করা যা এই সমস্ত জিনিসগুলিকে একত্রিত করে।
