মনে রাখবেন যখন আপনি প্রথম একটি শালীন বেতন উপার্জন শুরু করেছিলেন, এবং দেখে মনে হয়েছিল যেন সবাই — আপনার বাবা-মা, আপনার বস, এইচআর-এর সুন্দর মহিলা এবং অবশ্যই, আপনার ট্যাক্স প্রস্তুতকারী — সবাই আপনাকে আপনার কাজে যতটা সম্ভব অর্থ লাগাতে বলেছিল নিয়োগকর্তার 401(k) পরিকল্পনা?

নিয়োগকর্তা ম্যাচ দখল, তারা বলেন. বাজারের অফার আছে যে বৃদ্ধি পান. এবং উচ্চস্বরে কান্নাকাটির জন্য ট্যাক্স বিরতির সুবিধা নিন। আপনি যখন উচ্চতর ট্যাক্স ব্র্যাকেটে থাকবেন তখন কেন এখন সেই টাকার উপর ট্যাক্স দেওয়া এড়াবেন না এবং পরে যখন আপনি অবসরে থাকবেন তখন এটি নিয়ে চিন্তা করবেন না?

কিন্তু তখন তারা আপনাকে যা জানায়নি (কারণ তারা সম্ভবত জানত না) তা হল আপনি যখন ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টে টাকা জমা রেখেছিলেন, আপনি নিজেকে একটি টিকিং ট্যাক্স টাইম বোমায় বাঁধছিলেন।

কারণ আপনি অবসর নেওয়ার সময় আপনার করের হার কম না হওয়ার একটি ভাল সম্ভাবনা রয়েছে। এবং আপনি যদি অবসরকালীন আয়ের জন্য সেই 401(k) (বা SEP IRA বা 403(b)) থেকে অর্থ উত্তোলন শুরু করার আগে পরিস্থিতিটি নিরসনে সাহায্য করার জন্য কিছু না করেন তবে আপনি আপনার বাসার ডিমের একটি বড় অংশ পাঠাতে পারেন IRS প্রতি বছর।

ভবিষ্যতে করের হার কেন বাড়তে পারে

তাই মনে হয় না? এখানে বিবেচনা করার জন্য শুধুমাত্র কয়েকটি পয়েন্ট রয়েছে:

• বেশিরভাগ লোক মনে করে কর এখন অনেক বেশি, কিন্তু সেগুলি আরও খারাপ হতে পারে৷ তারা অবশ্যই অতীতে ছিল. 2019 সালে, শীর্ষ হার হল 37% ব্যক্তিদের জন্য যাদের করযোগ্য আয় $510,300 (বিবাহিত দম্পতিদের জন্য যৌথভাবে ফাইল করার জন্য $612,350)। 1944 সালে, সর্বোচ্চ হার - যে কেউ $200,000-এর বেশি উপার্জন করেছে - ছিল 94%। এবং শীর্ষ হার কয়েক দশক ধরে উচ্চ ছিল। এটি 1987 সাল পর্যন্ত ছিল না যে এটি 40% এর নিচে নেমে গেছে। 2017 সালের ট্যাক্স কাট এবং চাকরির আইন দ্বারা নির্ধারিত বর্তমান হারগুলি 31 ডিসেম্বর, 2025-এ শেষ হবে এবং সেখান থেকে তারা কোথায় যাবে তা কেউ জানে না৷
• জাতীয় ঋণ 22 ট্রিলিয়ন ডলারের বেশি বসে আছে, এবং এটি দ্বিতীয় দ্বারা বৃদ্ধি পাচ্ছে। বেশিরভাগ বিশেষজ্ঞই সম্মত হন যে দেশের ঘাটতি কমাতে সাহায্য করার একমাত্র সুস্পষ্ট উপায় এবং সরকারকে আরও অর্থ সংগ্রহের জন্য ঋণ পরিশোধ করা। (FYI:এর অর্থ সাধারণত কর।)
• ফেডারেল বাজেটের একটি বড় শতাংশ সামাজিক নিরাপত্তা, মেডিকেড এবং মেডিকেয়ার সহ বিভিন্ন ধরণের সামাজিক বীমার দিকে যায়। এই প্রোগ্রামগুলি ডেডিকেটেড ট্যাক্স দ্বারা অর্থায়ন করা হয় যা তাদের খরচগুলি কভার করার জন্য আর যথেষ্ট রাজস্ব তৈরি করে না। আমাদের নেতারা হয় সেই প্রোগ্রামগুলি কাটতে পারে বা তাদের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য কর বাড়াতে পারে৷
• দুটি শব্দ:বেবি বুমার। 2030 সালের মধ্যে, যখন বেবি বুম জেনারেশনের সকল সদস্যের বয়স 65 বছর বয়সে পৌঁছেছে, তখন পিউ রিসার্চ সেন্টার প্রজেক্ট করে যে দেশের 18% অন্তত সেই বৃদ্ধ হবে। যেহেতু বার্ধক্য জনসংখ্যা সামাজিক নিরাপত্তা, মেডিকেয়ার এবং অন্যান্য সুবিধাগুলিতে ট্যাপ করতে থাকে, এটি কেবল সিস্টেমকে আরও নিষ্কাশন করতে পারে৷

কর কাটার কৌশল:কিভাবে নিজেকে প্রস্তুত করবেন

সুতরাং, আপনি মূলত দুটি পছন্দ আছে. আপনি ডেটা, প্রবণতা এবং বিশেষজ্ঞদের উপেক্ষা করতে পারেন এবং দেখতে পারেন কি হয়৷ অথবা আপনি এখন আপনার অবসর পরিকল্পনায় কিছু ট্যাক্স কৌশল অন্তর্ভুক্ত করতে পারেন, আপনার পোর্টফোলিওতে কিছুটা ভারসাম্য আনতে পারেন এবং এই পদক্ষেপগুলির মাধ্যমে নিজেকে 0% এর ট্যাক্স হারে নিয়ে যেতে পারেন:

1. আপনার সমস্ত বিনিয়োগের একটি তালিকা তৈরি করুন।
2. স্বীকার করুন যে আপনার বিনিয়োগগুলি তিনটি ভিন্ন ট্যাক্স বালতিতে ফিট করে:কর সবসময় (দালালি অ্যাকাউন্ট, সিডি, ইত্যাদি); ট্যাক্স পরে (401(k)s, 403(b)s, ঐতিহ্যগত IRAs); এবং ট্যাক্স কখনই নয় (রথ আইআরএ, নগদ মূল্য জীবন বীমা, পৌরসভা বন্ড)।
3. আমরা বিশ্বাস করি যে অনেক লোকের জন্য ট্যাক্স-সর্বদা এবং ট্যাক্স-পরবর্তী বালতি থেকে ট্যাক্স-কখনও বালতিতে অর্থ স্থানান্তর করার জন্য একটি কৌশল নিয়ে কাজ করা বোধগম্য। এবং যদি সম্ভব হয়, বর্তমান ট্যাক্স সংস্কার সূর্যাস্তের আগে, পরবর্তী পাঁচ বছরে এটি করুন।

বেশিরভাগ বিনিয়োগের সিদ্ধান্তের মতো, আপনার জন্য সঠিক কৌশল হবে আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির উপর ভিত্তি করে।

একটি বিকল্প হল একটি Roth IRA রূপান্তর করা — একটি ঐতিহ্যবাহী IRA বা 401(k থেকে অর্থ স্থানান্তর করা, আজকের হারে এর উপর কর প্রদান করা, তারপর মূল এবং উপার্জন সম্পর্কে জেনে রথের ভিতরে তহবিল বাড়াতে দেওয়া এবং আর কখনও ট্যাক্স করা হবে না। আপনি একবারে এই সব করতে পারেন বা, ট্যাক্সের কামড় কম রাখতে, বছরের পর বছর ধরে তহবিল রূপান্তর করুন৷

আরেকটি বিকল্প হল আপনার ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা বের করে একটি নগদ মূল্যের জীবন বীমা পলিসিতে রাখা যেখান থেকে আপনি পলিসি লোন ট্যাক্স-মুক্ত নিতে পারবেন। (এটি একটি আরও জটিল কৌশল, তবে কিছু ঝুঁকি সহ, তাই এটি একজন অভিজ্ঞ আর্থিক পেশাদারের সাহায্যে করা ভাল।)

আপনি কোন কৌশল বেছে নিন না কেন, আপনি যদি আপনার ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলিতে জমা হওয়া অর্থের বিষয়ে উদ্বিগ্ন হন তবে দেরি করবেন না। আপনার অবসর পরিকল্পনাকে উড়িয়ে দেওয়ার আগে টিকিং ট্যাক্স বোমাটি নিষ্ক্রিয় করতে সহায়তা করুন৷

বিনিয়োগের ক্ষেত্রে মূলধনের সম্ভাব্য ক্ষতি সহ ঝুঁকি জড়িত। বীমা এবং বার্ষিক পণ্যের গ্যারান্টিগুলি ইস্যুকারী বীমা কোম্পানির আর্থিক শক্তি এবং দাবি-প্রদানের ক্ষমতা দ্বারা সমর্থিত। পলিসি লোন এবং প্রত্যাহার উপলব্ধ নগদ মূল্য এবং মৃত্যু সুবিধাগুলিকে কমিয়ে দেবে এবং পলিসিটি লোপ হতে পারে বা লোপ হওয়ার বিরুদ্ধে গ্যারান্টিকে প্রভাবিত করতে পারে। একটি বিলোপ ঘটলে, অপুনরুদ্ধার করা খরচের ভিত্তিতে বকেয়া পলিসি ঋণ সাধারণ আয়করের অধীন হবে। ট্যাক্স আইন পরিবর্তন সাপেক্ষে এবং আপনার একজন কর পেশাদারের সাথে পরামর্শ করা উচিত। যোগ্য অ্যাকাউন্ট থেকে সমস্ত প্রত্যাহার সাধারণ আয়করের অধীন এবং, যদি 59½ বছর বয়সের আগে নেওয়া হয়, তাহলে 10% ফেডারেল অতিরিক্ত ট্যাক্সের অধীন হতে পারে।

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷