আমি অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা নিয়ে দীর্ঘদিন ধরে কাজ করছি যা অবসরপ্রাপ্তদের জন্য আরও এবং নিরাপদ আয় তৈরি করে। এতদিন, আসলে, আমি মাঝে মাঝে ভুলে যাই যে বিষয়টি বেশিরভাগ বিনিয়োগকারীদের কাছে নতুন। তারা তাদের উপদেষ্টাদের কাছ থেকে তাদের বেশিরভাগ আর্থিক তথ্য পায় - যারা প্রায়শই এই বিনিয়োগকারীদেরকে "ডি-সঞ্চয়কারী" হিসাবে বিবেচনা করে। তাদের বার্তাটি বর্ণনা করার আরেকটি উপায় হল, "আপনি যখন 55 বছর বয়সী ছিলেন তখন আপনি যেমন বিনিয়োগ করেছিলেন, শুধুমাত্র আরও রক্ষণশীলভাবে।" আমার মতে, এটি সহায়ক নির্দেশিকা নয়৷

অনুগ্রহ করে এই নিবন্ধটিকে আপনার অবসরের পরিকল্পনা এবং পরিচালনা করার একটি নতুন উপায়ে একটি রেফারেন্স টুল হিসাবে বিবেচনা করুন যা আপনি আপনার বোঝাপড়া রিফ্রেশ করতে পর্যায়ক্রমে ফিরে আসতে পারেন। নিবন্ধের শেষ নাগাদ, আমি আশা করি নতুন আয় বরাদ্দ পরিকল্পনা এবং এটি কীভাবে আরও নিরাপদ অবসর নিয়ে আপনাকে উপকৃত করতে পারে সে সম্পর্কে আপনার প্রাথমিক প্রশ্নের উত্তর দেব।

আয় হল আপনার অবসর পরিকল্পনার ভিত্তি

ইতিহাসের বেশিরভাগ যুগই অস্থির, কিন্তু এটা নিশ্চিত যে আমরা এখন অনেক কিছু ঘটছে, এবং এর বেশিরভাগই আমাদের ভবিষ্যতের জন্য কীভাবে পরিকল্পনা করতে হবে সে সম্পর্কে অনিশ্চিত করে তোলে।

সুদের হার কম এবং একটি বর্ধিত সময়ের জন্য কম থাকার আশা করা হচ্ছে। বাজারগুলি অস্থির, যার ফলে "অবস্থায় থাকুন" একটি বিশেষভাবে অন্ত্র-বিধ্বংসী পছন্দ৷ মিশ্রণে একটি মহামারী যোগ করুন। আপনি যখন অবসর গ্রহণের জন্য প্রস্তুত হন — বা প্রবেশ করেন — আপনি উদযাপন করতে সক্ষম হতে চান। এর অর্থ হল একটি স্বয়ংসম্পূর্ণ জীবনধারার জন্য আপনার আকাঙ্ক্ষাকে সন্তুষ্ট করা (যদিও আপনি নাতি-নাতনিদের লুণ্ঠন করার সাথে সাথে অনাকাক্সিক্ষত চিকিৎসা বা পরিচর্যাকারীর খরচ, বা এই খরচগুলি কভার করার জন্য প্রিমিয়ামের মতো খরচের প্রত্যাশা করছেন)।

আর এর অর্থ আয়। একটি ভাল অবসর আয়ের পরিকল্পনা হল এমন একটি যা আপনাকে আপনার অবসর উপভোগ করতে এবং প্রয়োজনীয় নগদ প্রবাহ প্রদান করতে দেয় যা মানসিক শান্তি তৈরি করবে৷

আপনার অবসর পরিকল্পনায় আয়ের নিশ্চয়তা তৈরি করুন

বিগত বেশ কয়েক বছর ধরে আমি অবসর গ্রহণের জন্য সাধারণ সম্পদ বরাদ্দ পরিকল্পনার ক্ষতি সম্পর্কে ভোক্তাদের শিক্ষিত করার জন্য কাজ করছি। এটি বিনিয়োগ এবং অবসর ব্যয়ের একটি পদ্ধতির নাম যা আপনাকে অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার ঝুঁকি নিয়ে ফেলে। সম্পদ বরাদ্দকরণ তার নামে আপনার সঞ্চয়গুলিকে বিনিয়োগের শ্রেণীগুলির মধ্যে বরাদ্দ করে — স্টক, বন্ড এবং নগদ — তারপর পরীক্ষা করে দেখুন যে সেই "পরিকল্পনা" আপনার বয়স পেরিয়ে যাওয়ার সময় আয়ের একটি কাঙ্খিত স্তর সরবরাহ করতে পারে কিনা৷ লভ্যাংশ, সুদ, মূলধন লাভ এবং মূলধন উত্তোলনের মধ্যে খুব কমই পার্থক্য রয়েছে — এবং এর উপর করের প্রভাব। এবং, অবশ্যই, আপনি যদি আপনার পরিকল্পনার বাইরে থাকেন তাহলে কি হবে?

আমি আয় এর উপর ফোকাস দিয়ে শুরু করার পক্ষে , এবং বিশেষভাবে লভ্যাংশ, সুদ, আপনার IRA থেকে উত্তোলন এবং বার্ষিক অর্থপ্রদানের মধ্যে আপনার আয়ের উত্স বরাদ্দ করা। বার্ষিক অর্থ প্রদান (অধিকাংশ নতুন বিনিয়োগকারীদের জন্য বিদ্যমান নেই এমন পেনশন প্রতিস্থাপন) আপনার জীবনের জন্য গ্যারান্টিযুক্ত , উচ্চ রেটযুক্ত বীমা কোম্পানিগুলির দ্বারা সমর্থিত এবং আপনার সামাজিক নিরাপত্তা প্রদানের পরিপূরক৷

বার্ষিক অর্থ প্রদান কেন? এখন কেন?

আয় বরাদ্দ শুধুমাত্র আপনার অবসরের মিশ্রণে বার্ষিক অর্থ প্রদান যোগ করার কাজ নয়। পরিবর্তে, এটি আপনার অন্যান্য আয়ের উত্সগুলির সাথে বার্ষিক অর্থপ্রদানকে একীভূত করে সর্বনিম্ন কর এবং ফি - এবং সর্বনিম্ন ঝুঁকি - আপনাকে আপনার বাকি জীবন উপভোগ করার অনুমতি দেওয়ার জন্য সর্বাধিক আয় প্রদান করে৷

কিছু উপদেষ্টা বলেন বার্ষিক চুক্তি খুব জটিল. তারা প্রায়ই আয় বার্ষিকীকে গুলিয়ে ফেলে, ইচ্ছাকৃতভাবে বা না করে, সূচক বা পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর সাথে। (আসলে, আমি পরিবর্তনশীল অ্যানুইটি ব্যবসায় একটি "লিভিং বেনিফিট গ্যারান্টি" প্রবর্তন করেছি যা $1 ট্রিলিয়ন শিল্প হিসাবে এটির বৃদ্ধির বড় অংশে নেতৃত্ব দেয়, এবং তাই আমি পার্থক্যটি জানি।) উপদেষ্টারা একটি বার্ষিক উচ্চ ফি এবং বিভ্রান্তিকর বিষয়ে কথা বলতে চাইতে পারেন ক্রেডিটিং হার সূত্র; আবার এগুলি বার্ষিক অর্থপ্রদান চুক্তির বৈশিষ্ট্য নয়। এই চুক্তিগুলি সত্যিই বেশ সহজ:আপনি জীবিত থাকাকালীন আপনার সঞ্চয় বা চেকিং অ্যাকাউন্টে গ্যারান্টিযুক্ত অর্থপ্রদান প্রতি মাসে জমা করা হয়, এবং ঐচ্ছিকভাবে আপনার পত্নী জীবিত থাকাকালীন, অথবা যদি আপনি বিনিয়োগের অর্থ পরিশোধের আগে পাস করেন তবে কোনও সুবিধাভোগীর কাছে। একটি ভাল বার্ষিক এজেন্ট আপনার বিনিয়োগের জন্য সর্বোচ্চ আয় পেতে উচ্চ রেটযুক্ত কোম্পানিগুলির বাজারে কেনাকাটা করে৷

ট্যাক্স-পরবর্তী সঞ্চয়গুলির সাথে কেনা বার্ষিক অর্থপ্রদানগুলি একটি কর বিরতি পায়, এবং বয়স এবং লিঙ্গের কিছু সংমিশ্রণে আয়ের 100% 15 বা তার বেশি বছরের জন্য করমুক্ত প্রাপ্ত হয় , আজকের কম সুদের হারের আবহাওয়ায় তাদের আরও আকর্ষণীয় করে তুলেছে। (কর সুবিধার উপর আমার নিবন্ধ দেখুন।)

এখানে 70 বছর বয়সী একজন মহিলার জন্য কর-পরবর্তী নগদ প্রবাহ সুবিধার একটি উদাহরণ (সেপ্টেম্বর 2020 অনুযায়ী) রয়েছে। $1 মিলিয়ন সঞ্চয় সহ এই সাধারণ বিনিয়োগকারীর জন্য বার্ষিক অর্থপ্রদানগুলি হল:

• $45,000 থেকে $54,000 20 বছরের ইউএস ট্রেজারি বন্ডের সুদের চেয়ে বেশি
• $42,000 থেকে $50,000 20 বছরের বিনিয়োগ-গ্রেড মিউনিসিপ্যাল ​​বন্ডের সুদের চেয়ে বেশি
• $30,000 থেকে $39,000 20 বছরের বিনিয়োগ-গ্রেড কর্পোরেট বন্ডের সুদের চেয়ে বেশি

অবশ্যই, বার্ষিক অর্থ প্রদানগুলি আপনার অবসরকালীন আয়ের শুধুমাত্র একটি অংশ তৈরি করা উচিত এবং কিছু নির্দিষ্ট আয়ের সিকিউরিটির বিকল্প হিসাবে বিবেচনা করা উচিত। যদিও বার্ষিক অর্থপ্রদানের কর সুবিধাগুলি প্রাথমিক সময়ের পরে বন্ধ হয়ে যায়, তবুও নগদ প্রবাহের সুবিধা রয়েছে৷

বার্ষিক অর্থপ্রদান থেকে নিরাপদ আয় আপনাকে আপনার সঞ্চয়ের বেশির ভাগ স্টকে বরাদ্দ করতে দেয়, সেই সাথে এই উদ্বেগ কমায় যে দৈনিক, মাসিক বা এমনকি বছরব্যাপী বাজারের ধাক্কা আপনার নগদ প্রবাহকে হ্রাস করবে।

কিভাবে আপনার নিজের আয় বরাদ্দ পরিকল্পনা তৈরি করবেন

যেহেতু আমরা উপদেষ্টাদের সাথে তাদের অভিজ্ঞতার বিষয়ে ক্লায়েন্টদের সাথে কথা বলি, বেশিরভাগ ক্ষেত্রে উপদেষ্টা অবসরের আয়ের জন্য একটি পরিকল্পনা তৈরি করার পরিবর্তে একটি বিনিয়োগ পণ্য বা দুটিতে মনোনিবেশ করেন৷

সুতরাং, নিজেকে শিক্ষিত করা এবং আপনার উপদেষ্টা আপনার প্রশ্নগুলি বোঝেন তা নিশ্চিত করা অর্থপূর্ণ। আমি উপরে বলেছি, একটি আয় বরাদ্দ পরিকল্পনা লভ্যাংশ, সুদ, আপনার IRA থেকে তোলা, এবং বার্ষিক অর্থপ্রদানের সমন্বয়ে গঠিত। এবং আপনার উপদেষ্টা যতই দক্ষ এবং ইচ্ছুক হোক না কেন, আপনাকে আপনার নির্দিষ্ট লক্ষ্য সম্পর্কে তথ্য প্রদান করতে হবে, যার মধ্যে রয়েছে:

1. আপনার আয়ের উদ্দেশ্য কি?
2. আপনার সঞ্চয়ের কত শতাংশ আপনি অবসরকালীন আয়ের জন্য উৎসর্গ করবেন?
3. স্টক মার্কেট থেকে দীর্ঘমেয়াদী রিটার্নের জন্য আপনার (এবং উপদেষ্টার নয়) দৃষ্টিভঙ্গি কী?
4. আপনি কি চান আপনার সমস্ত আয় আপনার পত্নী বা অন্যান্য সুবিধাভোগীদের কাছে চলে যাক যদি আপনি প্রথম পাস করেন?
5. আপনি কি এই ধরনের কভারেজের জন্য অপরিশোধিত চিকিৎসা বা পরিচর্যাকারী খরচ বা প্রিমিয়াম কভার করার জন্য অবসর গ্রহণের দেরিতে আরও আয়ের প্রয়োজন বলে আশা করেন?

একবার আপনি আপনার লক্ষ্যে স্থির হয়ে গেলে, এবং একজন উপদেষ্টা খুঁজে পান যিনি বার্ষিক অর্থপ্রদান বোঝেন, আপনি শেষ নাও হতে পারেন। অবসরকালীন আয়ের জন্য আপনার পরিকল্পনায় বার্ষিক অর্থ প্রদানের একীকরণের জন্য নির্দিষ্ট দক্ষতার প্রয়োজন৷

একটি প্ল্যানে বার্ষিক অর্থপ্রদানকে কীভাবে একীভূত করতে হয় তা জানার ফলে বিশাল মূল্য যোগ হয়

আপনি যখন আয় বরাদ্দ এবং আয় বার্ষিকী উল্লেখ করেন তখন আপনার উপদেষ্টার নির্দেশনা দেওয়া উচিত এমন কয়েকটি প্রশ্ন এখানে রয়েছে:

• কোন ধরনের আয় বার্ষিকী এবং আপনি কোন বৈশিষ্ট্যগুলি সুপারিশ করেন?
• কোন সেভিংস অ্যাকাউন্ট আমার প্রিমিয়াম পেমেন্টের উৎস হওয়া উচিত?
• কোন অ্যানুইটি ক্যারিয়ার(গুলি) আমার বিবেচনা করা উচিত?
• আয় বার্ষিকীর অন্তর্ভুক্তি অন্যান্য স্থায়ী আয় বিনিয়োগে আমার বরাদ্দকে কীভাবে প্রভাবিত করবে? স্টক করতে?
• আমার মোট আয়ের উপর একটি আয় বরাদ্দ মডেলের প্রভাব কী? ইনকাম শুরু? অনুমান বৃদ্ধি?
• কিভাবে পরিকল্পনাটি বাজারের অবস্থার পরিবর্তন এবং ভবিষ্যতে আমার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির সাথে সামঞ্জস্য করে?

Go2Income এই পুরো প্রক্রিয়ায় আপনাকে সাহায্য করার জন্য টুলস এবং জানা-কীভাবে তৈরি করেছে।

পরবর্তী:মেকিং ইট ওয়ার্ক

উপরের প্রশ্নগুলির উত্তরগুলি আপনাকে এমন একটি পরিকল্পনা বাস্তবায়নের জন্য একটি ভাল সূচনা পয়েন্ট দেবে যা আপনার লক্ষ্য পূরণের জন্য আয় প্রদান করে। এই উত্তরগুলি আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করবে যে আপনার বার্ষিক অর্থপ্রদান কত বড় হওয়া উচিত এবং কোন বীমা কোম্পানিগুলি থেকে। লভ্যাংশ, সুদ এবং উত্তোলন থেকে কত আয়ের পরিকল্পনা করতে হবে তা আপনি নির্ধারণ করবেন। এবং আপনার পরিকল্পনা আপনাকে স্পষ্টভাবে দেখাবে কিভাবে বিনিয়োগের উত্স থেকে আয় এবং বার্ষিক অর্থ প্রদানকে একত্রিত করা যায় যাতে সারাজীবন আয় বৃদ্ধি পায়।

যাইহোক, এটি আপনার কাজের শেষ নয়। আপনি আপনার উপদেষ্টাকে বলবেন যে আপনি অন্তত বার্ষিক আপনার অর্থের দিকে নজর দিতে চান এবং প্রয়োজনে পুনরায় সমন্বয় করতে চান। এটা হবে কিছু সময়ে প্রয়োজন হবে। বাজার এবং আপনার পরিবারের স্বাস্থ্য, একটি ছোট বাড়িতে চলে যাওয়া - এমনকি একটি মহামারী - আপনাকে আপনার পরিকল্পনা পুনরায় কাজ করতে হতে পারে৷

আপনি এটা করতে পারেন

আমার ইচ্ছা হল সমস্ত উপদেষ্টারা তাদের ক্লায়েন্টদের মতামত অনুসরণ করবেন এবং অবসর গ্রহণের সময় কম ঝুঁকি সহ তাদের সঞ্চয়কে আরও আয়ে রূপান্তর করতে কাজ করবেন। আপনি নিজে যা শিখিয়েছেন তা শিখতে অনেক উপদেষ্টাকে স্কুলে ফিরে যেতে হবে এবং অন্যরা চাইবে না।

একটি বিকল্প হল Go2Income-এর সাথে যোগাযোগ করা। আমি আয় বরাদ্দ পরিকল্পনা উদ্ভাবন করেছি যাতে প্রত্যেকের জন্য পরিকল্পনা করতে এবং আরামদায়ক অবসর নিতে সহায়তা করে। আপনি আমাদের Go2Income সাইটে কিছু সহজ তথ্য পূরণ করে শুরু করতে পারেন।