কর্মচারীরা তাদের 401(k)s ভালোবাসে, কিন্তু ভালোবাসা অন্ধ হতে পারে। এই পরিকল্পনাগুলি ফাঁদ, বিধিনিষেধ এবং সতর্কতাগুলির সাথে ধাঁধাঁযুক্ত যা আপনি পরিকল্পনার বাইরে আপনার অর্থ অ্যাক্সেস করার চেষ্টা না করা পর্যন্ত স্পষ্ট নয়৷ অবসর গ্রহণকারীদের এই অ্যাকাউন্টগুলিতে নির্মিত কিছু গুরুতর ত্রুটিগুলির দিকে তাদের চোখ খুলতে হবে৷

একটি 401(k) হল এক ধরণের নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসরকালীন সঞ্চয় পরিকল্পনা যা লাভজনক সংস্থাগুলিতে ব্যবহৃত হয়। সম্পর্কিত ধরনের পরিকল্পনা হল 403(b), অলাভজনক এবং শিক্ষায় ব্যবহৃত, এবং 457টি পরিকল্পনা, সরকারি কর্মচারীদের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। যদিও সবগুলি আলাদা, প্রত্যেকটিকে একই ধরণের পরিকল্পনা হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করা হয়েছে, যা অংশগ্রহণকারীদের অবসরের জন্য সংরক্ষণ করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে৷

প্রথম, ভালো

এই অ্যাকাউন্টগুলির সাথে ভাল খবর হল যে তারা অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার একটি সহজ উপায়। বেতন কাটার মাধ্যমে, আপনি একটি শতাংশ সেট করতে পারেন যা আপনার পেচেক থেকে নেওয়া হবে এবং আপনার অবসর গ্রহণের পরিকল্পনায় জমা করা হবে। প্রায়শই এই অবদানটি কর ছাড়যোগ্য হতে পারে, যা আপনার বর্তমান বছরের কর দায় হ্রাস করে।

কিছু প্ল্যান এমনকি একটি ম্যাচিং কন্ট্রিবিউশনও অফার করে, যার অর্থ হল আপনার নিয়োগকর্তা আপনার অবদানের সমান, নিয়োগকর্তা দ্বারা সেট করা নির্দিষ্ট পূর্বনির্ধারিত সীমা পর্যন্ত প্ল্যানে অবদান রাখবেন।

এখন, খারাপ

যদিও এই পরিকল্পনাগুলি জনপ্রিয়, তাদের সাথে একটি অন্তর্নিহিত সমস্যা রয়েছে। নির্দিষ্ট ট্রিগারিং ইভেন্টগুলি আপনাকে পরিকল্পনা থেকে আপনার অর্থ অ্যাক্সেস করার অনুমতি না দেওয়া পর্যন্ত আপনি আপনার অর্থের নিয়ন্ত্রণ ত্যাগ করবেন। একবার অ্যাকাউন্টে জমা হলে, আপনার টাকা প্রবাদের জেলের সাজা ভোগ করছে।

এখানে তিনটি ট্রিগারিং ইভেন্ট রয়েছে যা আপনাকে পালানোর অনুমতি দেয়:

1. আপনি আপনার বর্তমান নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে যান৷৷ আপনি অবসর গ্রহণ করুন, পদত্যাগ করুন বা চাকরি থেকে বরখাস্ত হন না কেন, একজন নিয়োগকর্তার কাছ থেকে বিচ্ছেদ একটি ট্রিগারিং ইভেন্ট যা আপনাকে পরিকল্পনা থেকে অর্থ সরাতে দেয়। অবশ্যই, এর অর্থ এই নয় যে আপনি ট্যাক্স বা জরিমানা ধার্য করার সম্ভাবনা ছাড়াই আপনার সমস্ত অর্থ প্ল্যান থেকে বের করে নিতে পারেন৷
2. আপনার বয়স ৫৯½। কিছু প্ল্যানের জন্য, 59½ বছর বয়সে পৌঁছানো একটি ট্রিগারিং ইভেন্ট যা আপনাকে প্ল্যান থেকে টাকা সরিয়ে নিতে দেয়। যাইহোক, সমস্ত প্ল্যান এটিকে একটি বিকল্প হিসাবে অফার করে না৷
৷
3. আপনার যোগ্যতা অর্জনের কষ্ট আছে। যদি আপনার নিয়োগকর্তা তাদের অনুমতি দেন, তবে জীবনের কিছু ঘটনা বা পরিস্থিতি রয়েছে যা পরিকল্পনা থেকে অর্থ নেওয়ার অনুমতি দেয়, যেমন নির্দিষ্ট চিকিৎসা খরচ বা বাড়ি কেনা। আপনি যদি এই বিকল্পটি ব্যবহার করতে চান তবে মনে রাখবেন যে আপনি 10% জরিমানা এবং ট্যাক্স দায়বদ্ধতার অধীন হতে পারেন৷

এই প্ল্যানগুলিতে আপনার টাকা বেঁধে দেওয়ার ক্ষেত্রে কিছু বিষয় ভাবতে হবে:

• একটি 401(k) থেকে বিতরণগুলি 55 বছর বয়সের আগে 10% প্রারম্ভিক প্রত্যাহার জরিমানা সাপেক্ষে যদি আপনি চাকরি থেকে বিচ্ছিন্ন হন (59½ যদি এখনও আপনার নিয়োগকর্তার সাথে "পরিষেবাতে" থাকে)।
• যদি আপনি চাকুরী করেন তখন আপনার কাছে অর্থের খুব সীমিত অ্যাক্সেস থাকে, যার মধ্যে একটি 401(k) ঋণ নেওয়া সহ - যা অন্য যেকোনো কিছুর চেয়ে শেষ অবলম্বন।
• কর-বিলম্বিত 401(k) প্ল্যানের জন্য, আপনাকে শেষ পর্যন্ত প্রয়োজনীয় ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশনের (RMDs) মাধ্যমে আপনার অর্থ বের করতে বাধ্য করা হবে আপনার প্রয়োজন হোক বা না হোক। (IRS একটি প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বন্টন (RMD) প্রয়োগ করে যদি আপনি 2019 সালে 70½-এ পৌঁছে যান। যারা 2020-এ 70½-এ পৌঁছে তাদের জন্য, এবং এর পরে সিকিউর অ্যাক্টের জন্য নতুন RMD বয়স 72 হবে।)

সুতরাং, সামগ্রিকভাবে, এই সঞ্চয় পরিকল্পনাগুলি খুব সীমাবদ্ধ হতে পারে। আপনার অর্থের নিয়ন্ত্রণ ছেড়ে দেওয়ার কাজটি জীবনের গুরুত্বপূর্ণ ঘটনাগুলি পূরণ করার আপনার ক্ষমতাকে সীমিত করতে পারে এবং এটি করা আপনার সর্বোত্তম স্বার্থে খুব কমই হয়৷

মূল কথা হল এই পরিকল্পনাগুলির নিয়মগুলি আমাদের সরকার দ্বারা সেট এবং নিয়ন্ত্রিত হয় এবং সেগুলি সর্বদা আপনার প্রয়োজনের সাথে মিলিত হয় না৷

ইউ আর কিকিং দ্য ট্যাক্স ক্যান ডাউন দ্য রোড

এই পরিকল্পনাগুলির সাথে আরেকটি সমস্যা হল যে আপনি তাদের প্রদান করা প্রকৃত সুবিধাগুলিকে ভুল বুঝতে পারেন। যখন অবদানের কথা আসে, তখন আপনি বিশ্বাস করতে পারেন যে আপনি ট্যাক্স সংরক্ষণ করছেন কারণ যে বছরে তহবিলটি অবদান করা হয় আপনি ট্যাক্স ছাড় পাচ্ছেন। তবে, আপনি নিছক কর বিলম্বিত করছেন। বিলম্বিত করার মাধ্যমে কর কর্তন একটি কর সঞ্চয় এর মত নয় . অন্য কথায়, আপনি হয় এখন ট্যাক্স প্রদান করেন অথবা আপনি পরে সেগুলি প্রদান করেন। একটি সত্যিকারের কর সঞ্চয় হল এমন কিছু যা আপনি ভবিষ্যতের কোনো দায় ছাড়াই কাটছাঁট পেতে আপনার করের উপর লিখতে পারেন। এই পরিকল্পনাগুলির সাথে, আপনি কেবল পরবর্তী সময়ে করগুলিকে পিছিয়ে দিচ্ছেন যখন দায়গুলি আপনার জন্য অপেক্ষা করছে৷

উদাহরণ:আপনি আপনার বর্তমান বছরের ট্যাক্স থেকে অবদান বাদ দিয়ে আপনার 401(k) এ বছরে $10,000 অবদান রাখেন। 30 বছর ধরে একটি অনুমানমূলক 8% বার্ষিক হারের রিটার্ন ধরে নিলে আপনি $1,223,000 জমা করবেন। যেহেতু আপনি বছরে $10,000 প্ল্যানে রেখেছিলেন তা কর-ছাড়যোগ্য ছিল (আপনি যে অর্থের অবদান বা বৃদ্ধির উপর কোনো ট্যাক্স দেননি) পুরো অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স ট্যাক্স সাপেক্ষে।

সুতরাং, ট্যাক্স দায়বদ্ধতার ক্ষেত্রে কিছু বিষয় চিন্তা করতে হবে:

• আপনি ভবিষ্যতে এমন একটি বিন্দুতে করের দায় পিছিয়ে দিচ্ছেন যখন আপনি জানেন না যে করের হার কী হবে৷
• আপনি যখন অবসর নেবেন তখন সম্ভবত আপনি আজকের মতো মোট ট্যাক্স কর্তনের পরিমাণ পাবেন না। কর্তনের মধ্যে 401(k) অবদান নিজেরাই, শিশু ক্রেডিট, বাড়ির বন্ধকের সুদ সহ অন্যান্য কর্তন ইত্যাদি অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।
• আইআরএস অবসরপ্রাপ্তদের জন্য আলাদা ট্যাক্স কোড অফার করে না। আপনি অবসর নেওয়ার সময় আপনার একই ট্যাক্স বন্ধনী থাকে যেমন আপনি কাজ করার সময় করেন। এটা ঠিক যে, অবসরে আপনার আয় কম থাকতে পারে, যা আপনাকে কম ট্যাক্স ব্র্যাকেটে নিয়ে যেতে পারে, কিন্তু আপনার আয় কমানো কোনো লক্ষ্য নয়।

মূল কথা হল আমাদের ফোকাস কীভাবে অর্থ ব্যবহার করা হবে তার উপর হওয়া উচিত এবং যে পয়েন্টে টাকা ব্যবহার করা হবে সেখানে ট্যাক্স সুবিধা পাওয়ার জন্য একটি পরিকল্পনা তৈরি করা উচিত। যখন আপনার অর্থের প্রয়োজন হয় তখন কর স্থগিত করা আপনাকে পরবর্তী জীবনে করের দায়বদ্ধতার জন্য অতিরিক্ত এক্সপোজ করতে পারে।

যখন একটি 401(k) সেন্স করে

আপনি যদি এখনও এটি খুঁজে না পান তবে আমি 401(k)s এর ভক্ত নই। যাইহোক, কিছু ব্যতিক্রম আছে … সতর্কতা সহ:

• যদি একজন নিয়োগকর্তা আপনার 401(k) এর সাথে মিলে যাওয়া অবদানের প্রস্তাব করেন, তাহলে কোম্পানির ম্যাচ পাওয়ার পরিকল্পনায় অবদান রাখাটা বোধগম্য হতে পারে, কিন্তু শুধুমাত্র নীচে উল্লিখিত অন্যান্য অ-যোগ্য অ্যাকাউন্টগুলির সাথে একত্রে। আপনি কখনই আপনার সমস্ত অর্থ এই পরিকল্পনাগুলির সাথে সংযুক্ত করতে চান না, একটি ম্যাচ নির্বিশেষে৷
• কিছু ​​পরিকল্পনা একটি Roth 401(k) বিকল্প অফার করে। যদি এটি হয়, আপনার অবদানগুলি এখানে যাওয়ার জন্য বেছে নিন যদিও সেগুলি কর ছাড়যোগ্য হবে না। সুবিধা হল যে টাকা ট্যাক্স-মুক্ত হবে এবং রাস্তার নিচে একই ট্যাক্স জটিলতা নেই। যাইহোক, সত্যটি এখনও রয়ে গেছে যে একটি 401(k) সীমাবদ্ধ এবং একই নমনীয়তা প্রদান করে না যা অন্যান্য প্রোগ্রামগুলি অফার করে৷

লোকেরা তাদের 401(k)s-এ অবদান রাখার প্রাথমিক কারণগুলির মধ্যে একটি হল সুবিধার বাইরে। সিদ্ধান্ত নেওয়ার ক্ষেত্রে আমরা প্রায়শই সহজ, আরও জনপ্রিয় বিকল্পটি বেছে নিই, যার অর্থ এই নয় যে এটি সেরা। ম্যাকডোনাল্ডস বলে যে এটি "বিলিয়ন" পরিবেশন করে, কিন্তু আমরা সবাই জানি যে সেখানে খাওয়া আমাদের স্বাস্থ্যের জন্য ভালো নয়।

বিবেচনার জন্য কিছু অন্যান্য বিকল্প

লোকেরা 401(k)s ব্যবহার করার আরেকটি কারণ হল যে তারা বুঝতে পারে না অন্যান্য বিকল্প আছে। ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করার আরও ভাল বিকল্প রয়েছে যাতে আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে আপনার অর্থের উপর আরও অ্যাক্সেস এবং নিয়ন্ত্রণ অন্তর্ভুক্ত থাকে।

নিম্নলিখিত বিবেচনা করুন:

• A Roth IRA অবদানের জন্য কোনো ছাড় নেই তবে অবসর গ্রহণের জন্য কর-মুক্ত বৃদ্ধির প্রস্তাব দেয়। এই প্ল্যানগুলি নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা প্ল্যানগুলির থেকে আলাদা, যেহেতু আপনাকে মালিক হিসাবে বিবেচনা করা হয়৷ এই পরিকল্পনাগুলি বিধিনিষেধ বহন করে, তবে আপনি সর্বদা অর্থের অ্যাক্সেস বজায় রাখেন, যদিও কর এবং জরিমানা প্রযোজ্য হতে পারে।
• একটি অ-যোগ্য বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট, যেমন একটি ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট, ট্যাক্স দায়গুলি পরিচালনা করতে সাহায্য করতে পারে, যেখানে আপনাকে তহবিল অ্যাক্সেস এবং নিয়ন্ত্রণের অনুমতি দেয়। এর মানে আপনি কোন সরকারী তদারকি বা জরিমানা ছাড়াই আপনার পছন্দ মতো অর্থ অ্যাক্সেস এবং ব্যবহার করতে পারবেন৷
• একটি বিশেষভাবে ডিজাইন করা জীবন বীমা চুক্তি একটি উচ্চ নগদ মূল্যের নীতি যা ঋণ বা উত্তোলনের মাধ্যমে অ্যাকাউন্ট মূল্যে অ্যাক্সেস প্রদান করে। নীতিগুলিতে অবদানের উপর কোন ট্যাক্স কাটছাঁট নেই তবে IRS দ্বারা অনুকূল কর চিকিত্সা রয়েছে৷ এই পরিকল্পনাগুলি আপনাকে জরিমানা ছাড়াই যে কোনও বয়সে নগদ সহজে অ্যাক্সেস প্রদান করে৷

এই বিকল্পগুলি ভালভাবে কাজ করতে পারে এবং সঠিক পরিস্থিতিতে ব্যবহার করা হলে নিয়োগকর্তার পরিকল্পনার জন্য আরও নমনীয় বিকল্প প্রদান করতে পারে৷

শুধু মনে রাখবেন যে কোন ইউনিকর্ন নেই, এবং কোন নিখুঁত বিনিয়োগ নেই। আপনার নেওয়া প্রতিটি সিদ্ধান্তের জন্য ইতিবাচক এবং নেতিবাচক দিক রয়েছে। যাইহোক, একটি বিষয় নিশ্চিত:আপনার অর্থ কোথায় সঞ্চয় করবেন তা বিবেচনা করার সময়, আপনার অর্থের অ্যাক্সেস এবং নিয়ন্ত্রণ থাকা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ।

Kalos Capital, Inc., সদস্য FINRA/SIPC/MSRB এর মাধ্যমে প্রদত্ত সিকিউরিটিজ এবং Kalos Management, Inc., একটি SEC নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টার মাধ্যমে প্রদত্ত বিনিয়োগ উপদেষ্টা পরিষেবা, উভয়ই 11525 Park Wood Circle, Alpharetta, GA 30005-এ অবস্থিত। Kalos Capital , Inc. এবং Kalos Management, Inc. ট্যাক্স বা আইনি পরামর্শ প্রদান করে না। Skrobonja Financial Group, LLC এবং Skrobonja Insurance Services, LLC Kalos Capital, Inc. বা Kalos Management, Inc.-এর কোনো অনুমোদিত বা সহায়ক সংস্থা নয়।