আপনি যদি অল্প বয়সে অবসর নেওয়ার বিষয়ে কোনো চিন্তাভাবনা করেন — 80, 90 বা 2000-এর দশকের শুরুতে — আপনি সম্ভবত আপনার বাবা-মা এবং দাদা-দাদির মতো একই পথ অনুসরণ করবেন বলে আশা করেছিলেন।

বছরের পর বছর কঠোর পরিশ্রম করার পর, আপনার উপর নির্ভর করার জন্য একটি চমৎকার কোম্পানির পেনশন থাকবে। আপনি 62 এবং 65 এর মধ্যে সামাজিক নিরাপত্তা দাবি করবেন। এবং যদিও আপনার বাড়িটি সম্ভবত আপনার সবচেয়ে বড় সম্পদ হতে পারে, আপনি কিছু অর্থ জমার শংসাপত্রে বা আপনার 401(k) কর্মক্ষেত্রে রাখতে পারেন, যাতে আপনি আপনার নাতি-নাতনিদের নষ্ট করতে পারেন। , হয়তো ফ্লোরিডায় অবসর নিতে পারেন, অথবা ক্লাবে আপনার সহকর্মী অবসরপ্রাপ্তদের সাথে গল্ফ খেলতে পারেন।

দুর্ভাগ্যবশত, আধুনিক যুগের অনেক অবসরপ্রাপ্তদের জন্য এটি পুরোপুরি সেভাবে পরিণত হয়নি।

সময় বদলেছে। আর্থিক পরিকল্পনা আগের চেয়ে অনেক বেশি জটিল। এবং যদি আপনি ইতিমধ্যে আপনার অবসরের পথে কিছু কোর্স সংশোধন না করে থাকেন, তাহলে আপনাকে একটি নতুন গাইড খুঁজতে হতে পারে বা আপনার পথ হারানোর ঝুঁকি হতে পারে।

এখানে কেন: 

সেই পুরানো তিন পায়ের মল টলমল করছে

আমেরিকানরা যখন অবসর গ্রহণের আয়ের তিনটি প্রধান উত্সের উপর নির্ভর করতে পারে - একটি পেনশন, সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা এবং ব্যক্তিগত সঞ্চয় - প্রায় শেষ। ভয়াবহ ভবিষ্যদ্বাণী সত্ত্বেও, সামাজিক নিরাপত্তা এখনও চারপাশে রয়েছে। কিন্তু 1980 এর দশক থেকে, নিয়োগকর্তারা সংজ্ঞায়িত-সুবিধা পেনশন অফার করা থেকে সরে এসেছেন যা অবসরে কর্মীদের জন্য একটি নিশ্চিত মাসিক আয় প্রদান করে। পরিবর্তে, বেশিরভাগ কর্মচারীদের কাছে এখন শুধুমাত্র একটি 401(k) এবং অন্য কোন সঞ্চয় রয়েছে যা তারা অবসর নেওয়ার সময় গণনা করতে পারে। এবং যদি তারা যথেষ্ট সঞ্চয় না করে, বা তারা তাদের অর্থ বিজ্ঞতার সাথে বিনিয়োগ না করে, বা তাদের সময় বন্ধ থাকে এবং তারা অবসর গ্রহণ করে ঠিক যেমন স্টক মার্কেট সংশোধন বা বিপর্যস্ত হচ্ছে, তাদের অবসরের স্বপ্নগুলি তারা যা পরিকল্পনা করেছিল তার চেয়ে অনেক আলাদা দেখতে পারে।

আমেরিকানরা, গড়পড়তা, বেশি দিন বাঁচে

সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশনের লাইফ এক্সপেকটেন্সি ক্যালকুলেটর অনুসারে, আমেরিকানরা যারা 2021 সালে 65 বছর বয়সে পৌঁছেছেন তারা আরও 20 বছর বা তার বেশি বাঁচার আশা করতে পারেন। কিন্তু বেশিরভাগ আর্থিক উপদেষ্টারা বলছেন আপনি যদি সুস্থ থাকেন, তাহলে আপনার সম্ভবত আরও দীর্ঘ অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করা উচিত। আপনি যদি আপনার 60-এর দশকে অবসর গ্রহণ করেন, তাহলে আপনার অর্থ হয়তো 30 বছর বা তার বেশি স্থায়ী হতে পারে।

প্লাস দিকে, আপনার কাছে একটি নতুন শখ অনুসরণ করতে বা আপনার পরিবারের সাথে সময় কাটানোর জন্য আরও বেশি সময় থাকবে। কিন্তু আপনাকে আপনার সঞ্চয় প্রসারিত করতে হবে। যদি আপনার উপদেষ্টা আপনাকে আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স না হওয়া পর্যন্ত আপনার সামাজিক সুরক্ষা সুবিধাগুলি দাবি করতে বিলম্ব করার জন্য অনুরোধ করেন বা, এমনকি আপনার 70 বছর না হওয়া পর্যন্ত, এই কারণেই। যত বেশি সময় আপনি ফাইলিং বন্ধ রাখতে পারবেন, আপনার মাসিক চেক তত বড় হবে। এবং আপনি যদি দীর্ঘ জীবনযাপন করেন তবে অপেক্ষার মূল্য পরিশোধ করা উচিত।

সঞ্চয় করার পুরানো উপায় যথেষ্ট নাও হতে পারে

80-এর দশকে মনে রাখবেন, যখন আপনার বাবা-মা এবং দাদা-দাদি আমানতের শংসাপত্রগুলিতে দ্বিগুণ-অঙ্কের ফলন পেয়েছিলেন — এবং আপনি আপনার প্রথম বন্ধকীতে দ্বি-অঙ্কের সুদের হার পরিশোধ করছিলেন? এখন যেহেতু আপনি নিরাপদে সঞ্চয় করতে প্রস্তুত, সিডিগুলি 1% বা তার কম অর্থ প্রদান করছে এবং ঋণগ্রহীতারা 3% বা তার কম সুদের হারে বন্ধক পাচ্ছেন৷

এটি আপনার বাচ্চাদের জন্য দুর্দান্ত, তবে আপনি যদি অবসর গ্রহণের প্রস্তুতিতে আপনার সঞ্চয় রাখার জন্য একটি কম-ঝুঁকির জায়গা খুঁজছেন, তাহলে আপনাকে সিডি এবং বন্ডের মতো পুরানো মানগুলির বিকল্পগুলি খুঁজতে হতে পারে। অথবা একই পরিমাণ আয় তৈরি করতে আপনাকে আরও অনেক কিছু সঞ্চয় করতে হবে।

সেই মিলিয়ন-ডলার বেঞ্চমার্ক হতাশ হতে পারে

এমনকি আপনার অবসর অ্যাকাউন্টে $1 মিলিয়ন থাকলেও, আপনি এটি যথেষ্ট নয় বলে মনে করতে পারেন। পেনশন দেওয়া হলে সেই সংখ্যাটি ছিল সোনার মান। কিন্তু যদি আপনার কাছে সেই নির্ভরযোগ্য আয়ের প্রবাহ না থাকে — এবং আপনি একই জীবনধারা বজায় রাখতে চান যা আপনার অবসরের আগে ছিল — আপনাকে $2 মিলিয়ন বা তার বেশি সঞ্চয় করতে হতে পারে। এবং ভুলে যাবেন না, যদি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের বেশিরভাগই ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টে থাকে (একটি 401(কে), 403(বি), ঐতিহ্যগত আইআরএ, ইত্যাদি), সেই অর্থ সবই আপনার নয়। আপনি উত্তোলনের উপর ট্যাক্স দিতে হবে।

সুতরাং, আধুনিক সময়ের অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা করার সময় আপনার অগ্রাধিকারগুলি কী হওয়া উচিত? এখানে বিবেচনা করার জন্য কয়েকটি বিষয় রয়েছে:

• আপনার নম্বর জানুন৷৷ বসুন এবং পরিকল্পনা করুন যে আপনি আপনার খরচ কী হতে চান, এবং আপনার বয়স হিসাবে মুদ্রাস্ফীতি, উচ্চ কর এবং উচ্চতর স্বাস্থ্যসেবা খরচের জন্য সামঞ্জস্য করতে প্রস্তুত থাকুন। তারপরে আপনার আয়ের স্ট্রিমগুলি কী হবে এবং আপনি প্রতি বছর কতটা প্রত্যাহার করবেন তা নির্ধারণ করুন। সেরাটির জন্য আশা করি তবে সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতির জন্য পরিকল্পনা করুন। এটি আপনাকে অবসর গ্রহণের আগে কতটা সঞ্চয় করতে হবে এবং আপনি অবসর নেওয়ার পরে কীভাবে আপনার অর্থ বিনিয়োগ করতে চান (বা প্রয়োজন) তা নির্ধারণ করতে সহায়তা করতে পারে।
• ক্যাচ-আপ খেলুন। আপনি যদি অবসর গ্রহণের জন্য একটি পুরানো-বিদ্যালয়ের পদ্ধতি গ্রহণ করেন এবং অদৃশ্য হয়ে যাওয়া পেনশনের পরিকল্পনা করেন, তবে ব্যক্তিগত সঞ্চয়কে অগ্রাধিকার দিতে খুব বেশি দেরি নেই। ঐতিহ্যবাহী এবং Roth IRAs এবং 401k(গুলি) 50 বা তার বেশি বয়সীদের জন্য ক্যাচ-আপ অবদানের অফার করে। আপনার অবসরকালীন সম্পদ তৈরি করার সুযোগের সদ্ব্যবহার করুন।
• একজন অবসর বিশেষজ্ঞের সাথে কথা বলুন৷৷ আজকে আপনি যেখানে আছেন সেই পরিকল্পনাটিই আপনাকে নিয়ে এসেছে সেই পরিকল্পনা যা আপনাকে অবসর গ্রহণের মাধ্যমে নিয়ে যাবে — এমনকি যদি এটি একটি ভাল ছিল যা আপনাকে একটি শালীন পাত্র দিয়ে রেখেছিল এবং এমনকি যদি একজন পেশাদার আপনাকে এটিকে একত্রিত করতে সহায়তা করে। বেশিরভাগ আর্থিক পেশাদাররা তাদের ক্লায়েন্টদের অর্থ সংগ্রহে সহায়তা করতে ভাল। কিন্তু অবসরে, আপনার আর্থিক পরিকল্পনার পরবর্তী পর্যায়ের বিষয়ে জ্ঞানী একজন উপদেষ্টার প্রয়োজন। আপনার এমন একজনের প্রয়োজন যিনি আপনার কাছে যা আছে তা সংরক্ষণ করতে, আপনার অবসর গ্রহণের লক্ষ্যগুলির জন্য সর্বোত্তম প্রত্যাহার পরিকল্পনা নির্ধারণ করতে, আপনার জন্য গুরুত্বপূর্ণ হলে একটি উত্তরাধিকার পরিকল্পনা করতে এবং আরও অনেক কিছু করতে সহায়তা করতে পারেন৷

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷