বেশিরভাগ লোক যারা আর্থিক উপদেষ্টাকে ডাকেন তাদের অর্থের সমস্যা নেই — তাদের ট্যাক্স সমস্যা রয়েছে।

ইস্যুটির মূল হল যে অনেক লোককে 401(k), 403(b) বা 457(b) এ তাদের টাকা রেখে এবং সেই অ্যাকাউন্টগুলিকে বাড়তে দিয়ে ট্যাক্স পিছিয়ে দেওয়ার জন্য প্ররোচিত করা হয়েছে৷ সমস্যা হল যখন প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বন্টন (RMD) 72 বছর বয়সের পরে ট্রিগার করা হয়, তখন একটি সম্ভাব্য ট্যাক্স টাইম বোমা রয়েছে — বিশেষ করে যদি ভবিষ্যতে ট্যাক্সের হার এখনকার তুলনায় বেশি হয়। প্রত্যাহারের পরিমাণ IRS দ্বারা সেট করা হয় এবং এক বছরে আপনার স্বাভাবিকের চেয়ে বেশি প্রত্যাহার করতে বাধ্য করতে পারে, যার অর্থ একটি বর্ধিত করের বোঝা৷

আমরা COVID-19-এর কারণে সরকারী ব্যয় বৃদ্ধি দেখেছি, যার অর্থ রাস্তার নিচে একটি বড় করের বিল হতে পারে, এমনকি যারা আর আয় করছেন না তাদের জন্যও। অবসর গ্রহণের সময় আপনার করের বোঝা বাড়তে পারে এমন বেশ কয়েকটি কারণ রয়েছে, যার মধ্যে ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে RMD, সম্পত্তি বিক্রয় এবং সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার উপর কর।

আপনি যদি বিশ্বাস করেন যে, অনেকের মত করে, কর বাড়তে পারে, তাহলে অবসর গ্রহণের সময় আপনার ট্যাক্স এক্সপোজার কমাতে এখানে কিছু বিষয় বিবেচনা করতে হবে:

দর অনুকূলে থাকাকালীন প্রত্যাহার করুন

আজকের ট্যাক্সের হার তুলনামূলকভাবে কম, যা সম্ভব হলে তাড়াতাড়ি অবসর নেওয়ার একটি ভাল কারণ এবং সেই ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলি থেকে অর্থ উত্তোলন শুরু করা। আপনার IRAs বা 401(k) খরচ করে এখনই আরও অনুকূল করের হারের সুবিধা নিন — কিন্তু শুধুমাত্র 59½ বছর বয়সের পরে, যেখানে আপনি IRS-কে টাকা তোলার জন্য পেনাল্টি দিতে পারবেন না।

অথবা আপনি প্রথমে আপনার সঞ্চয় থেকে আংশিকভাবে বাঁচতে পারেন, যা বর্তমানে কম সুদের উপার্জন করে এবং তারপরে আপনার ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলি বন্ধ করে। মূল বিষয় হল ভবিষ্যতে উচ্চ করের হারে ট্যাক্স-বিলম্বিত তহবিলগুলির বড় ধরনের উত্তোলন এড়ানো।

একটি Roth IRA তে রূপান্তর করে সক্রিয় হন

প্রথাগত আইআরএ-এর বিপরীতে, রথ আইআরএগুলিকে কর-পরবর্তী ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয় এবং অবদানগুলি কর-ছাড়যোগ্য নয়। কিন্তু মূল পার্থক্য হল যে একবার আপনি তহবিল উত্তোলন শুরু করলে, টাকা ট্যাক্স-মুক্ত। কর-বিলম্বিত তহবিলগুলিকে রথ আইআরএ-তে রূপান্তর করার সময়, আপনি সেই নির্দিষ্ট কর বছরে স্থানান্তরিত সম্পূর্ণ পরিমাণের উপর ট্যাক্স ধার্য করেন, কিন্তু আবার, সুবিধাটি দীর্ঘমেয়াদে। আপনি যদি মনে করেন যে আপনার কর বর্তমানের তুলনায় অবসর গ্রহণের সময় বেশি হবে, একটি রথ আইআরএ অর্থবহ৷

আপনি কতগুলি রূপান্তর করতে পারবেন বা আপনি কতগুলি ডলার রূপান্তর করতে পারবেন তার কোনও সীমাবদ্ধতা নেই৷ ধারণাটি হল নিজেকে একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে না ঠেলে যতটা সম্ভব রূপান্তর করা।

রথ রূপান্তরগুলি ছাড়াও, আপনি যদি এখনও আয় করছেন, আপনি আপনার রথ আইআরএ-তে অবদান রাখতে পারেন। 2021-এর জন্য, আপনি সর্বোচ্চ $6,000 বা $7,000 অবদান রাখতে পারেন যদি আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হয়। যাইহোক, সচেতন থাকুন যে অবদানের জন্য আয়ের সীমা রয়েছে। অবিবাহিতরা যারা এই বছর $140,000-এর বেশি আয় করেছেন বা $208,000-এর বেশি আয়ের বিবাহিত দম্পতিরা Roth IRA-তে অবদান রাখতে পারবেন না৷

বিভিন্ন ধরনের অবসরকালীন আয়ের উপর কিভাবে কর দেওয়া হয় তা বুঝুন

এখানে আপনার উপদেষ্টার সাথে পর্যালোচনা করার জন্য করযোগ্য অবসরকালীন আয়ের তিনটি প্রাথমিক ক্ষেত্র রয়েছে। প্রতিটির সূক্ষ্মতা বোঝা অবসর জুড়ে কর কম করার জন্য আয়-পরিকল্পনা কৌশল বিকাশের দিকে সাহায্য করতে পারে:

1. বিনিয়োগ। এক বছর বা তার কম সময়ের জন্য রাখা বিনিয়োগগুলিকে স্বল্প-মেয়াদী মূলধন লাভ হিসাবে বিবেচনা করা হয় এবং সাধারণ আয়ের হারে কর দেওয়া হয়। দীর্ঘমেয়াদী মূলধন লাভ, যদিও, বর্তমানে আয়ের স্তরের উপর নির্ভর করে 0%, 15% বা 20% হারে কর দেওয়া হয়। (অবশ্যই, রাষ্ট্রপতি বিডেনের ট্যাক্স প্রস্তাবের কারণে এটি এগিয়ে যেতে পারে।)
2. সামাজিক নিরাপত্তা। আপনার বেনিফিট ট্যাক্স করা যেতে পারে কিনা তা বের করতে, আপনার সম্মিলিত আয় নির্ধারণ করতে আপনার সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয়, অকরযোগ্য সুদ এবং আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার অর্ধেক যোগ করুন। যদি আপনার সম্মিলিত ব্যক্তিগত আয় $25,000 এবং $34,000 এর মধ্যে হয়, অথবা বিবাহিত দম্পতি যৌথভাবে ফাইল করার জন্য $32,000 থেকে $44,000 এর মধ্যে হয়, তাহলে আপনার সুবিধার 50% পর্যন্ত করযোগ্য হতে পারে। এবং, যদি আপনার সম্মিলিত ব্যক্তিগত আয় $34,000 বা $44,000 একজন বিবাহিত দম্পতি হিসাবে যৌথভাবে ফাইল করে, তাহলে আপনার সুবিধার 85% পর্যন্ত করযোগ্য হতে পারে৷
3. বার্ষিক অর্থ প্রদান। বার্ষিক নির্দিষ্ট ট্যাক্স সুবিধা প্রদান করে। এগুলি প্রিট্যাক্স ডলার দিয়ে কেনা যেতে পারে, এই ক্ষেত্রে পেমেন্টগুলি আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হয়। যাইহোক, অ্যানুটিগুলি ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়েও অর্থায়ন করা যেতে পারে, যে ক্ষেত্রে কর শুধুমাত্র উপার্জনের উপর বকেয়া থাকে। বার্ষিকীর ক্ষেত্রে অনেকগুলি বিকল্প রয়েছে এবং একজন পেশাদার আপনাকে আপনার সামগ্রিক আর্থিক এবং অবসরের লক্ষ্যগুলির সাথে মানানসই একটি বেছে নিতে সাহায্য করতে পারে৷

অনেক লোক অনুমান করে যে তারা কাজ করা বন্ধ করে দিলে তাদের কর উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পাবে, কিন্তু এটি সর্বদা হয় না। কর প্রকৃতপক্ষে অবসর গ্রহণে আপনার সবচেয়ে বড় ব্যয় হতে পারে, কর এবং আয় পরিকল্পনাকে একটি ব্যাপক অবসর পরিকল্পনার অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ অংশ করে তোলে।

ড্যান ডানকিন এই নিবন্ধে অবদান রেখেছেন৷৷