যদি রথ বনাম ঐতিহ্যগত আইআরএ সিদ্ধান্তের জটিলতা আপনাকে একটি অ্যাকাউন্ট খুলতে বাধা দেয়, শুধু এটি জানুন:এখানে কোন খারাপ পছন্দ নেই। প্রতিটি আপনাকে ভবিষ্যতের জন্য সঞ্চয় করার জন্য ট্যাক্স বিরতি দিয়ে পুরস্কৃত করে এবং বিনিয়োগের ধরনের সহজে অ্যাক্সেস অফার করে যা আপনার বাসার ডিম বাড়াতে সাহায্য করবে।
কিন্তু নিয়ম আছে — কাকে কোন প্রকার ব্যবহার করার অনুমতি দেওয়া হয়েছে, অবদানের পরিমাণের নিয়ম, প্রত্যাহারের নিয়ম, এবং ট্যাক্স, ট্যাক্স, ট্যাক্স। কর আইন এবং বিনিয়োগের সংমিশ্রণ রথ বনাম ঐতিহ্যগত বিতর্ককে অন্তর্নিহিতভাবে বিভ্রান্তিকর করে তোলে।
IRA বিশ্লেষণ পক্ষাঘাত আপনাকে অবসর সঞ্চয় সাইডলাইনে রাখতে দেবেন না। কেবল একটি বেছে নেওয়া এবং শুরু করা একটি জয়।
এই হারমনি গাইড টু রথ এবং ঐতিহ্যবাহী আইআরএ-এর জন্য সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ নিয়মগুলিকে ডিকনস্ট্রাক্ট করে যা আপনাকে কোন ধরনের আইআরএ - বা উভয়ের সংমিশ্রণ নির্ধারণ করতে সাহায্য করে! - আপনার জন্য সেরা।
এই মুহুর্তের জন্য পার্থক্যগুলি একপাশে রেখে, এখানে রথ এবং ঐতিহ্যগত আইআরএগুলি একই রকমের উপায় রয়েছে:
ঐতিহ্যবাহী এবং রথ আইআরএ-এর মধ্যে সবচেয়ে বড় পার্থক্য হল ট্যাক্স বিরতি:একটি ঐতিহ্যগত আইআরএ অবদানের উপর একটি ট্যাক্স ছাড় দেয় (রথ করে না)। A Roth ট্যাক্স-মুক্ত প্রত্যাহার অফার করে (যখন একটি নিয়মিত IRA থেকে প্রত্যাহার আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হয়)।
তথ্যের সেই একক অংশের উপর ভিত্তি করে কোন আইআরএ আপনার জন্য সর্বোত্তম সে সম্পর্কে আপনি সিদ্ধান্ত নিতে পারেন। উদাহরণ স্বরূপ:আপনি যদি জানেন যে আপনি এখন থেকে অবসর গ্রহণের সময় উচ্চতর ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকবেন, তাহলে Roth-এর ট্যাক্স-মুক্ত প্রত্যাহার আপনার কাছে আরও মূল্যবান। আপনি যদি এই মুহূর্তে উচ্চ ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকেন বা অবসর গ্রহণের সময় আপনার করের হার কম হবে বলে ভবিষ্যদ্বাণী করেন, একটি ঐতিহ্যগত IRA একটি ভাল পছন্দ৷
আমাদের ভবিষ্যত ট্যাক্স ব্র্যাকেটের নির্ভরযোগ্য ট্যারট রিডিং ছাড়াই, সিদ্ধান্তের জন্য এই আইআরএগুলি একে অপরের থেকে আলাদা কোন উপায়ে তা জানা প্রয়োজন।
রথ এবং ঐতিহ্যবাহী আইআরএগুলি শহরে একমাত্র খেলা নয়। এখানে আছে ৬টি আইআরএ সম্পর্কে প্রত্যেক মহিলার জানা দরকার
IRS হল IRA কন্ট্রিবিউশন ক্লাবের সামনের দরজায় বাউন্সার। ট্যাক্স থেকে আপনি কতটা রক্ষা পেতে পারেন এবং আপনি যখন ট্যাক্স বিরতি পান তা আপনার ট্যাক্স পরিস্থিতির উপর ভিত্তি করে - আপনার ট্যাক্স ফাইলিং স্ট্যাটাস, আয় এবং অন্যান্য কারণ। (কয়েকটি প্রশ্নের উত্তর দিন এবং এই ফিডেলিটি আইআরএ ক্যালকুলেটর আপনাকে বলবে যে কোন ধরনের আইআরএ আপনার জন্য চলছে।)
প্রথাগত আইআরএ অবদানের নিয়ম:
উপার্জিত আয়ের যে কেউ একটি ঐতিহ্যগত IRA তে অবদান রাখতে পারবেন। প্রশ্নটি হল:সেই অবদানের কতটা কর্তনযোগ্য৷৷ (মনে রাখবেন:ঐতিহ্যগত IRA অবদানগুলি 2020 সালে ডলারের বিনিময়ে ডলারের ভিত্তিতে আপনার করযোগ্য আয়কে সর্বোচ্চ $6,000 পর্যন্ত হ্রাস করে (আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে $7,000)।)
আপনি এই বছরের ট্যাক্স থেকে কতটা কাটার যোগ্য তা তিনটি বিষয়ের উপর ভিত্তি করে:আপনার ট্যাক্স ফাইলিং স্ট্যাটাস (যদি আপনি একক বা পরিবারের প্রধান হিসাবে ফাইল করেন, বিবাহিত ফাইলিং যৌথভাবে বা আলাদাভাবে বিবাহিত ফাইলিং করেন), আপনার পরিবর্তিত সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় (MAGI) , এবং আপনি বা আপনার পত্নী কর্মক্ষেত্রে একটি অবসর পরিকল্পনা দ্বারা আচ্ছাদিত কিনা।
রথ আইআরএ অবদানের নিয়ম:
আপনার রথ আইআরএ অবদানের কতটুকু আপনি আপনার ট্যাক্স থেকে কাটতে পারবেন তা নিয়ে কোনও প্রশ্ন নেই — কারণ কোনও আগাম ট্যাক্স কাটছাঁট নেই। ট্রেডঅফ হল যে রাস্তার নিচে আপনার প্রত্যাহার করমুক্ত।
রথ যোগ্যতার প্রশ্নটি আরও সহজবোধ্য:আমাকে কি অবদান রাখার অনুমতি দেওয়া হয়েছে, এবং যদি তাই হয়, কত? একটি প্রথাগত আইআরএর বিপরীতে, আপনি (বা আপনার পত্নী, যদি আপনি বিবাহিত হন) কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা দ্বারা আচ্ছাদিত কিনা তা বিবেচ্য নয়। উত্তর শুধুমাত্র আপনার আয় উপর ভিত্তি করে. অথবা, আরো নির্দিষ্টভাবে, আপনার পরিবর্তিত সমন্বয় গ্রস আয় (MAGI)।
MAGI স্লাইডিং স্কেলে কিছু সময়ে আপনি যে পরিমাণ অবদান রাখতে পারবেন তা পর্যায়ক্রমে বন্ধ হয়ে যায়। (পিএস:যদি আপনাকে রথ-এ সঞ্চয় করা থেকে সম্পূর্ণরূপে বাধা দেওয়া হয়, তাহলে একটি সমাধান আছে যার মধ্যে একটি ঐতিহ্যবাহী আইআরএকে রথ আইআরএ-ওরফে "ব্যাকডোর রথ"-তে রূপান্তর করা জড়িত।)
রথ এবং স্ট্যান্ডার্ড IRA-এর মধ্যে পার্থক্যগুলি সম্পূর্ণ ডিসপ্লেতে থাকে যখন সঞ্চয় থেকে ব্যয় মোডে সুইচটি ফ্লিপ করার সময় হয়। IRS অবসর গ্রহণের সময় প্রত্যাহার (ওরফে বন্টন) খুব ভিন্নভাবে আচরণ করে, আপনি কোন অ্যাকাউন্টে ডুবেছেন তার উপর নির্ভর করে। আঙ্কেল স্যামেরও প্রাথমিক প্রত্যাহারের জন্য স্বতন্ত্র নিয়ম রয়েছে। স্পয়লার সতর্কতা:আপনি যদি মনে করেন আপনার অবসরের সঞ্চয়গুলিকে তাড়াতাড়ি ট্যাপ করতে হবে (যেমন বয়স 59 ½ আগে ছিল), একটি Roth IRA হল বন্ধুত্বপূর্ণ পছন্দ৷
প্রথাগত IRA প্রত্যাহার নিয়ম
আপনি শুধুমাত্র একটি ঐতিহ্যগত IRA দিয়ে এতদিনের জন্য ট্যাক্স পরিশোধ করতে পারবেন। আপনি যখন ডিস্ট্রিবিউশন নেওয়া শুরু করেন, তখন আপনার প্রত্যাহার - উভয় উপার্জন এবং সেই ট্যাক্স-বিলম্বিত অবদানগুলিকে আয় হিসাবে বিবেচনা করা হয়। আইআরএস আপনার চলমান আয়কর হারে সেই টাকা ট্যাক্স করবে।
আরেকটি প্রত্যাহারের নিয়ম যা শুধুমাত্র প্রথাগত IRA-এর ক্ষেত্রে প্রযোজ্য:IRS-এর জন্য আপনাকে 72 বছর বয়স থেকে বাৎসরিক বিতরণ (প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ, বা RMDs) নেওয়া শুরু করতে হবে। এবং হ্যাঁ, এটি করতে ব্যর্থ হওয়ার জন্য একটি শাস্তিও রয়েছে। কারণ আইআরএস।
আপনি 59 ½ বছর বয়সের আগে একটি ঐতিহ্যবাহী IRA খুললে আঙ্কেল স্যাম সত্যিই পাগল হয়ে যায়:আয়কর ছাড়াও আপনাকে 10% তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা দিতে হবে।
প্রথম দিকে প্রত্যাহারের নিয়মের কিছু ব্যতিক্রম আছে। আপনি এখনও আয়কর দিতে হবে, তবে আপনি 10% জরিমানা এড়াতে পারেন যদি আপনি আগে থেকে নেওয়া অর্থ যোগ্য উচ্চ শিক্ষার খরচের জন্য (নিজের জন্য বা পরিবারের একজন আশু সদস্যের জন্য), প্রথমবার বাড়ি কেনার জন্য $10,000 পর্যন্ত ব্যবহার করা হয়। , নির্দিষ্ট চিকিৎসা খরচ, আপনি যদি একজন যোগ্য রিজার্ভস্ট হন, যদি আপনি স্থায়ীভাবে অক্ষম হন এবং যদি 2020 সালে নতুন হয়ে থাকেন, যদি আপনি জন্ম বা দত্তক নেওয়ার মাধ্যমে পিতামাতা হন।
রথ আইআরএ প্রত্যাহারের নিয়ম
59 ½ বছর বয়সের পরে রথ আইআরএ থেকে প্রত্যাহার সম্পূর্ণ করমুক্ত! এই কর-মুক্ত অবস্থা অবদান এবং আপনার বিনিয়োগ উপার্জন উভয় ক্ষেত্রেই প্রযোজ্য।
রথ আইআরএ-এরও এমন কোনও নিয়ম নেই যার জন্য আপনাকে 72 বছর বয়সে বিতরণ করা শুরু করতে হবে৷ আপনি অ্যাকাউন্টে আপনার অর্থ অনির্দিষ্টকালের জন্য রেখে যেতে পারেন, যা এটিকে একটি চমৎকার পার্কিং স্পট করে তোলে যা আপনি আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে দিতে চান৷
প্রথম দিকে প্রত্যাহারে, রথ আইআরএ এর ঐতিহ্যবাহী ভাইবোনের তুলনায় একটি বিশাল সুবিধা রয়েছে:আপনি আপনার অবদানগুলি প্রত্যাহার করতে পারেন — উপার্জন নয় (সেগুলি বন্ধ করুন!) — যে কোনও কারণে এবং যে কোনও সময়। এবং আপনাকে ট্যাক্স বা তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা দিতে হবে না। এমনকি চোখের উপার্জনের দিকেও নজর দেবেন না, যদিও:উপার্জনের অযোগ্য প্রত্যাহারকে ট্যাক্স বিল এবং 10% তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা দেওয়া হবে।
প্রথাগত আইআরএ-এর মতো, "আপনি স্পর্শ করুন, আপনি নাক দিয়ে অর্থ প্রদান করুন" নিয়মগুলির ব্যতিক্রম রয়েছে:আপনি যদি পাঁচ বা তার বেশি বছর ধরে আপনার অ্যাকাউন্ট খোলা থাকে এবং অর্থ (পর্যন্ত $10,000) ব্যবহার করা হয় প্রথমবারের মতো বাড়ি কেনার জন্য, আপনি অক্ষম হয়ে পড়েছেন, অথবা আপনার মৃত্যুর পর একজন সুবিধাভোগী টাকা তুলে নিচ্ছেন।
এমন একটি বিশ্বে যেখানে নারীরা তাদের আর্থিক ভবিষ্যৎ সুরক্ষিত করার জন্য অনেক বাধার সম্মুখীন হয়, অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা আবশ্যক, বিশেষ করে যদি আপনি অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার ক্ষেত্রে পিছিয়ে থাকেন। রথ এবং ঐতিহ্যবাহী আইআরএ-এর মতো ট্যাক্স-সুবিধাপ্রাপ্ত অ্যাকাউন্টগুলি আপনার কাছ থেকে নেওয়া প্রতিটি ডলার থেকে সর্বাধিক লাভ নিশ্চিত করতে সহায়তা করবে।
দুই ধরনের আইআরএ-এর মধ্যে পার্থক্য জানা — প্রথাগত আইআরএ বা রথ দ্বারা প্রদত্ত ট্যাক্স-মুক্ত প্রত্যাহারের মাধ্যমে আপনি যে অগ্রিম ট্যাক্স ছাড় পান — তা আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করবে যে আপনার পরিস্থিতির জন্য কোনটি সেরা।
বিস্তারিত দ্বারা বন্ধ করা হবে না. যেমনটি আমরা এই গাইডের শীর্ষে বলেছি, উভয়ই দুর্দান্ত অবসর সঞ্চয় বিকল্প। এমনকি যদি আপনি সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য একটি ডার্ট নিক্ষেপের অবলম্বন করেন, শুধুমাত্র একটি আইআরএ-তে কিছু অর্থ বরাদ্দ করার জন্য সেই পছন্দটি করা - আপনি যা শুরু করতে পারেন - এমন একটি পদক্ষেপ যা আপনি অনুশোচনা করবেন না।
ক্লাবে যোগ দিন: আপনার অর্থের মালিক, আপনার জীবনের মালিক। আজই HerMoney-এ সদস্যতা নিন অনুপ্রেরণা, পরামর্শ, অন্তর্দৃষ্টি এবং আরও অনেক কিছুর জন্য!
