বিবাহবিচ্ছেদের পরে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিকে রক্ষা করা আপনার মনের শীর্ষে নাও হতে পারে যখন আপনি আপনার স্ত্রীর সাথে বিচ্ছেদের প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে যাচ্ছেন। আপনি এবং আপনার পরিবারের উপর মানসিক আঘাত, সর্বোপরি, সম্ভবত অগ্রাধিকার নেয়। তবুও, আপনার আর্থিক সুস্থতা গুরুত্বপূর্ণ, এবং এর মধ্যে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি, 401(k) বা অন্যান্য অবসরকালীন সঞ্চয় পরিকল্পনায় থাকা অর্থ সহ, সুরক্ষিত রয়েছে তা নিশ্চিত করা অন্তর্ভুক্ত। কিছু আর্থিক উপদেষ্টা আছেন যারা প্রত্যয়িত বিবাহবিচ্ছেদ আর্থিক বিশ্লেষক (CDFAs) এবং এই প্রক্রিয়ার মাধ্যমে আপনাকে সাহায্য করতে পারেন। আপনার যদি একজন উপদেষ্টার প্রয়োজন হয়, তাহলে SmartAsset-এর বিনামূল্যের আর্থিক উপদেষ্টা ম্যাচিং টুল দিয়ে একজন খুঁজুন।

কীভাবে ডিভোর্সে আপনার 401(k) রক্ষা করবেন

সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনা যেমন 401(k)s বিভক্ত হওয়ার আগে, আদালতকে অবশ্যই একটি যোগ্য গার্হস্থ্য সম্পর্ক আদেশ (QDRO) জারি করতে হবে। আপনি আপনার প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটরের কাছ থেকে এর একটি ফাঁকা কপি পেতে পারেন। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনার অ্যাটর্নি ডিভোর্স কোর্টে পাঠানোর আগে QDRO এর খসড়া তৈরি করে৷

একবার একজন বিচারক এটিতে স্বাক্ষর করলে, QDRO সম্পদ বিভক্তকে অফিসিয়াল করে তোলে এবং এটি পরিকল্পনা প্রশাসকদের এটি প্রয়োগ করার অনুমতি দেয়। যাইহোক, এই প্রশাসকদের প্রথমে QDRO গ্রহণ করতে হবে। এটি 1974 সালের কর্মচারী অবসর আয় নিরাপত্তা আইন (ERISA) এর অধীনে পরিচালিত সমস্ত পরিকল্পনার ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। এর মধ্যে নিম্নলিখিতগুলি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে:

• 401(k) পরিকল্পনা
• 403(b) পরিকল্পনা
• থ্রিফট সেভিংস প্ল্যান (TSP)

পরিকল্পনার ধরন এবং রাষ্ট্রীয় আইনের মতো বিভিন্ন কারণের উপর ভিত্তি করে কাঠামো পরিবর্তিত হয়, তবে সাধারণ দৃশ্যকল্পটি এরকম দেখায়। বিচারক "বৈবাহিক সম্পত্তি" এবং "পৃথক সম্পত্তি" বিশ্লেষণ করেন। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, বিয়ের আনুষ্ঠানিক তারিখের পরে পরিকল্পনার জন্য অর্থ প্রদানের পাশাপাশি এটি থেকে যে উপার্জন হয় তা বৈবাহিক সম্পত্তি হিসাবে বিবেচিত হয়। এই অংশটি বিচারক বিভক্ত করবেন।

সৌভাগ্যবশত, যাইহোক, QDRO আপনাকে আপনার নিজের যোগ্য প্ল্যান পেনাল্টি এবং ট্যাক্স-মুক্ত আপনার অংশ রোল ওভার করার অনুমতি দেয়। আপনার উচিত এই প্ল্যানে অবদান রাখা বা ট্রাস্টি থেকে ট্রাস্টি স্থানান্তরের মাধ্যমে এটিকে Roth IRA-তে রোল ওভার করা।

ফেডারেল সরকারের কর্মচারীদের জন্য TSP পরিকল্পনা এবং সশস্ত্র পরিষেবাগুলি কিছুটা ভিন্ন নিয়ম অনুসরণ করে। QDRO নিয়মগুলি পূরণ করার জন্য বিবাহবিচ্ছেদের ডিক্রিতে অবশ্যই স্পষ্টভাবে বিশদ বিবরণ দিতে হবে যে প্রতিটি পত্নী কতটা অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স পাওয়ার অধিকারী৷

কীভাবে ডিভোর্সে আপনার আইআরএ রক্ষা করবেন

ব্যক্তিগত অবসর অ্যাকাউন্ট (IRAs) এবং Roth IRAs বিভক্ত করার জন্য আপনার QDRO-এর প্রয়োজন নেই। বিবাহবিচ্ছেদের সময় আপনার যদি ইতিমধ্যেই এই অ্যাকাউন্টগুলির মধ্যে এক বা একাধিক থাকে, তাহলে আদালত সম্ভবত ট্যাক্স কোডের "বিচ্ছেদের ঘটনা" বিধানের অধীনে বিভক্ত হবে এটি পরবর্তী এক বছরের মধ্যে প্রাক্তন স্বামী-স্ত্রী উভয়ের মধ্যে ভারসাম্য বিভক্ত করার অনুমতি দেয় করমুক্ত। আনুষ্ঠানিক বিবাহবিচ্ছেদের তারিখ।

যাই হোক না কেন, আপনি আপনার অবসর পরিকল্পনার যে অংশটি রাখেন আপনার বিনিয়োগ চালিয়ে যাওয়া উচিত। অবসর গ্রহণের আগে যদি আপনার এখনও দীর্ঘ পথ পাড়ি দিতে হয়, তাহলে এই অর্থটি বাজারে ক্রমবর্ধমান কেনাকাটার জন্য কাজ করতে থাকবে। আপনি যদি অবসর গ্রহণের কাছাকাছি থাকেন, তাহলে একটি বার্ষিকী কেনার কথা বিবেচনা করুন।

বিচ্ছেদের ক্ষেত্রে আপনার পেনশন সম্পদ কিভাবে রক্ষা করবেন

বেশিরভাগ রাষ্ট্রীয় আইন অনুসারে, বিবাহের সময় পরিকল্পনায় থাকা পেনশন সম্পদগুলি যৌথ বা বৈবাহিক সম্পত্তি। তাই আদালত সাধারণত এই সম্পদের বণ্টনকে অর্ধেক ভাগ করে দেয়। যাইহোক, আপনি বিয়ের আগে আপনার অবদান এবং অর্জিত অংশ রাখুন। তাই যদি আপনি এবং আপনার নিয়োগকর্তা আপনার বিয়ের আগে 10 বছর ধরে এই পরিকল্পনায় অবদান রাখেন, সেই অর্থ আপনারই থাকবে।

যাইহোক, পেনশন পরিকল্পনাগুলি রাজ্য জুড়ে আলাদাভাবে কাজ করে এবং আপনার কীভাবে কাজ করে সে সম্পর্কে আপনার সচেতন হওয়া উচিত। পরিকল্পনাটি কীভাবে বিতরণ করে সেদিকে মনোযোগ দিন। আপনি সাধারণত একমুঠো অর্থপ্রদান বা মাসিক বার্ষিক অর্থপ্রদানের মধ্যে বেছে নিতে পারেন।

যদি আপনার পরিকল্পনা যৌথ-জীবনের অর্থ প্রদানের অনুমতি দেয়, তবে আপনার প্রাক্তন আপনার মৃত্যুর পরেও অর্থপ্রদান পাবে। অন্যদিকে, আপনার প্রাক্তন পত্নী একক-জীবন পেআউট সহ আপনার পছন্দের বিকল্পে যেতে পারেন৷

বেশ কিছু পেনশনও বেঁচে থাকার সুবিধা দেয়। বিবাহবিচ্ছেদের প্রক্রিয়ায় এগুলোর কাঠামো খুব জটিল হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, কিছু রাজ্য বিবাহবিচ্ছেদের পরেও প্রাক্তন নন-ওয়ার্কিং পত্নীকে তার বেঁচে থাকা ব্যক্তির সুবিধা রাখার অনুমতি দেয়। তাই আপনার নির্দিষ্ট পেনশনের নিয়ম সম্পর্কে সমস্ত কিছু জানতে আপনার নিয়োগকর্তার সাথে পরামর্শ করা উচিত। একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনার পরিকল্পনার জন্য সঠিক পদক্ষেপের মাধ্যমে আপনাকে গাইড করতে সাহায্য করতে পারেন।

একটি বিবাহবিচ্ছেদে অবসরের সম্পদ নিয়ে আলোচনা করা

আপনি দেখতে পাচ্ছেন যে অবসরের সম্পদ বিভক্ত করা একটি বিবাহবিচ্ছেদে উভয় পক্ষের জন্য ব্যয়বহুল এবং সময়সাপেক্ষ হতে পারে। মনে রাখবেন আমরা আইনি ফি কভার করিনি। এবং প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটররা সাধারণত QDRO-এর জন্যও ফি নেয়। তাই আপনি এবং আপনার পত্নী যদি তুলনামূলকভাবে একই বয়সী হন এবং একই অবসরের অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স থাকে, তাহলে সম্মত হওয়া ভাল হতে পারে যে প্রত্যেকে ইতিমধ্যে তাদের যা আছে তা নিয়ে চলে যায়।

যদি একটি বিস্তৃত ব্যবধান থাকে, তাহলে আপনাকে আলোচনার প্রয়োজন হতে পারে। আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের আপনার প্রাক্তন পত্নীর অংশের চেয়ে সমান বা বেশি মূল্যের অন্যান্য সম্পদে ট্রেড করার কথা বিবেচনা করুন। হতে পারে আপনি এই তহবিলগুলির কিছু অন্য অ্যাকাউন্ট থেকে যেমন ব্রোকারেজ থেকে স্থানান্তর করতে পারেন। মনে রাখবেন, এই ধরনের অ্যাকাউন্টগুলি আপনার 401(k) বা Roth IRA-এর মতো একই ট্যাক্স ট্রিটমেন্ট উপভোগ করে না। এবং আপনি যদি এখনও কাজ করেন তবে সেই ক্ষতি পুনরুদ্ধার করা সহজ হতে পারে। বেতনের চেক জমা হওয়া বন্ধ হয়ে গেলে এটি মেটানো আরও কঠিন হবে৷ অথবা আপনি যদি বন্ধকবিহীন বাড়িতে থাকেন তবে আপনি আপনার মোটা অবসর ত্যাগ করার বিনিময়ে আপনার প্রাক্তন পত্নীকে চাবি হস্তান্তর করতে চাইতে পারেন৷ সুবিধা অক্ষত।

যখন আপনার সম্পদের মূল্যায়ন করার কথা আসে এবং আপনি কোনটি আলোচনার টেবিলে রাখতে পারেন তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার ক্ষেত্রে, একজন আর্থিক উপদেষ্টা কাজে আসবে৷

আপনার অবসর পরিকল্পনার নিয়ম ও প্রবিধানগুলি জানুন

আপনি এবং আপনার প্রাক্তন পত্নী সিদ্ধান্ত নিতে পারেন যে কীভাবে নির্দিষ্ট অবসর পরিকল্পনা যেমন 401(k) তালাকের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য হলে অন্যান্য আর্থিক সম্পদের সাথে বিভক্ত করবেন। অবশ্যই, বিবাহবিচ্ছেদের সময় চুক্তি খুব কমই আসে। সেইজন্য পেশাদার আইনি এবং আর্থিক সাহায্য নেওয়া ভাল যাতে আপনি একটি পরিষ্কার বিবাহবিচ্ছেদ চুক্তি নিয়ে আসেন যা আপনাকে ফাঁকিগুলি ছেড়ে দেবে না যা আপনার কষ্টার্জিত নগদ চুষতে পারে।

বিবাহবিচ্ছেদের ক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি ভাগ করা অন্যান্য ধরণের সম্পদ বিভক্ত করা থেকে আলাদা, কারণ এই পরিকল্পনাগুলিকে নিয়ন্ত্রণ করে নির্দিষ্ট কর আইন এবং প্রবিধান। আদালত আপনাকে অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলিকে অর্ধেক ভাগ করার নির্দেশ দিতে পারে না।

যাই হোক না কেন, আপনার সংক্ষিপ্ত পরিকল্পনার বিবরণ আপনাকে কিছু বিশদ বিবরণ দেবে যে আপনার সম্পত্তি বিবাহবিচ্ছেদে কোথায় যাবে। আপনি যদি কাজ থেকে অবসরকালীন সুবিধা পান তবে আপনি তা আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে পেতে পারেন। অন্যথায়, আপনি আপনার পরিকল্পনা প্রশাসকের সাথে যোগাযোগ করতে পারেন।

তবে, আপনি কীভাবে নির্দিষ্ট অবসর পরিকল্পনাগুলিকে রক্ষা করতে পারেন তার মূল বিষয়গুলি আমরা নীচে কভার করব। আমরা অন্যান্য পদক্ষেপগুলিও কভার করব যা আপনি আপনার সম্পূর্ণ আর্থিক চিত্রকে রক্ষা করতে নিতে পারেন।

আপনার জয়েন্ট অ্যাকাউন্ট বন্ধ করুন

বিবাহবিচ্ছেদের প্রক্রিয়ার শুরুতে, আপনি এবং আপনার পত্নী শেয়ার করা যেকোনো যৌথ অ্যাকাউন্ট বন্ধ করতে চাইবেন। এর মধ্যে রয়েছে সেভিংস এবং চেকিং অ্যাকাউন্ট, ক্রেডিট কার্ড বা অন্য কোনো ঋণ অ্যাকাউন্ট যা আপনি শেয়ার করতে পারেন। দুর্ভাগ্যবশত, সব বিবাহবিচ্ছেদই বন্ধুত্বপূর্ণ হয় না, এবং আপনার আর্থিক সুরক্ষার একটি সর্বোত্তম উপায় হল নিশ্চিত করা শুরু করা যে আপনার স্ত্রীর কাছে তাদের অ্যাক্সেস নেই।

এটি বলার সাথে সাথে, বিবাহবিচ্ছেদের প্রক্রিয়ার সাথে আপনার যত দ্রুত সম্ভব এগিয়ে যাওয়া উচিত। আপনি যদি আপনার প্রাক্তন পত্নীর 401(k) বা IRA এর একটি মোটা ভাগ পেতে পারেন, তাহলে আপনার প্রাক্তন এর বিরুদ্ধে ধার নিতে পারে।

নীচের লাইন

বিবাহবিচ্ছেদ আপনার অর্থের জন্য ক্ষতিকর হতে পারে। ভাগ্যক্রমে, আপনার ক্রেডিট মেরামত করার এবং আপনার ব্যক্তিগত সম্পদ এবং অবসরকালীন সঞ্চয় রক্ষা করার উপায় রয়েছে। উপরের পদক্ষেপগুলি অনুসরণ করে এবং অভিজ্ঞ পেশাদারদের সাহায্য নেওয়া আপনাকে আপনার সঞ্চয় অক্ষত রেখে বিবাহবিচ্ছেদ থেকে এগিয়ে যেতে সহায়তা করতে পারে৷

অবসরের টিপস

• ডিভোর্স একটি আবেগপূর্ণ রোলার কোস্টার, কিন্তু আপনার অর্থকে রেলের বাইরে যেতে হবে না। একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করুন, যিনি আপনাকে আপনার কষ্টার্জিত সম্পদ রক্ষা করতে সাহায্য করতে পারেন। একজন যোগ্য আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পাওয়া কঠিন হতে হবে না। SmartAsset-এর বিনামূল্যের টুল আপনার এলাকায় তিনজন পর্যন্ত আর্থিক উপদেষ্টার সাথে আপনার সাথে মেলে, এবং আপনি কোন খরচ ছাড়াই আপনার উপদেষ্টার সাক্ষাৎকার নিতে পারেন আপনার জন্য কোনটি সঠিক তা নির্ধারণ করতে। আপনি যদি একজন উপদেষ্টা খুঁজে পেতে প্রস্তুত হন যিনি আপনাকে আপনার আর্থিক লক্ষ্য অর্জনে সহায়তা করতে পারেন, তাহলে এখনই শুরু করুন।
• আপনি যে ধরনের অবসর পরিকল্পনা পছন্দ করেন না কেন, আপনার যত তাড়াতাড়ি সম্ভব একটি খোলা উচিত। আপনার পছন্দগুলিকে সংকুচিত করতে আপনাকে সাহায্য করার জন্য, আমরা চারপাশের সেরা রথ আইআরএ অ্যাকাউন্টগুলির উপর একটি গবেষণা প্রকাশ করেছি। আপনি সাধারণত ব্যাঙ্ক এবং অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানে এগুলি খুলতে পারেন৷

ছবির ক্রেডিট:©iStock.com/PeopleImages,©iStock.com/sorrapong,©iStock.com/hidesy