(আপডেট: এই নিবন্ধটি মূলত 2016 সালে লেখা হয়েছিল "কীভাবে প্রতি মাসে মাত্র £32 সঞ্চয় করে বছরে £25,000 পেনশন পেতে হয়"। পেনশন নিয়মে পরিবর্তন এবং ইউকে-তে গড় আয় বৃদ্ধির প্রতিফলন ঘটানোর জন্য আমরা এটি আপডেট করেছি।
যদি আপনি ইতিমধ্যে একটি পেনশন সঞ্চয় না করে চিন্তা করবেন না. যখন আর্থিক পরিকল্পনার কথা আসে তখন খুব বেশি দেরি হয় না। এই নিবন্ধে আমি ব্যাখ্যা করি:
মনে রাখবেন, আপনাকে আপনার অবসরের জন্য পরিকল্পনা করতে হবে অন্যথায় এটি কখনই ঘটবে না। কেউ আপনার জন্য এটা করতে যাচ্ছে না.
বছরে £30,000 এর সমতুল্য আয় প্রদানের জন্য প্রয়োজনীয় পেনশন পাত্রের আকার গণনা করার সময়, সাধারণত একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী বর্তমান বার্ষিক হার ব্যবহার করবেন এবং একটি অনুমান যে আপনি আপনার পেনশন পাটের 25% ট্যাক্স-মুক্ত নগদ যোগফল হিসাবে নেবেন। . আপনার পেনশন পাত্রের বাকি অংশ আপনার পছন্দসই অবসরের আয় তৈরি করতে ব্যবহার করা হবে। তাই এই অনুমানগুলি ব্যবহার করে যে কেউ 65 বছর বয়সে বছরে £30,000 আয়ের সাথে অবসর নিতে চান তার £900,00 পেনশন পাত্রের প্রয়োজন হবে!
স্পষ্টতই, চেষ্টা করার এবং সংরক্ষণ করার জন্য এটি একটি বিশাল অঙ্কের অর্থ, যার অর্থ হল একজন 30 বছর বয়সীকে এটি অর্জন করতে মাসে £1,500 এর বেশি দূরে রাখতে হবে। আপনি যদি বড় হন তাহলে সংখ্যা অনেক বেশি।
তবুও আপনি 30 বছর হলে মাসে মাত্র £55 সঞ্চয় করে বছরে £30,000 এর সমতুল্য (যা জাতীয় গড় মজুরি থেকে কিছুটা বেশি) অবসর নেওয়া সম্ভব, যদি আপনার বয়স 40 এবং £260 হয় তাহলে মাসে £150 আপনার বয়স 50 হলে এক মাস।
এটি অর্জনের প্রথম ধাপ হল এই উপলব্ধি করা যে বেশিরভাগ লোকেরা অবসর নেওয়ার সময় তাদের প্রয়োজনীয় অবসরের আয় কমিয়ে এনে তাদের বন্ধকী পরিশোধ করে দেবে (অর্থাৎ আপনি অবসর নেওয়ার পরে প্রতি মাসে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করার জন্য অর্থের প্রয়োজন হবে না)। তাই বেশিরভাগ লোকের জীবনযাত্রার মান বজায় রাখার জন্য তাদের বেতনের প্রায় 2/3 অবসরের আয় প্রয়োজন। এটি বেশিরভাগ চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্কিমে ব্যবহৃত আদর্শ অনুমান। যাতে এটি প্রয়োজনীয় গ্রস পেনশন আয়কে বছরে £30,000 থেকে £20,000-এ নামিয়ে আনে। বছরে £20,000 পেনশন তৈরি করতে £600,000 এর একটি পেনশন পাত্র (আগের অনুমানের উপর ভিত্তি করে) প্রয়োজন। আপনি আমাদের পেনশন ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে এই নিবন্ধে উদ্ধৃত সমস্ত পরিসংখ্যান যাচাই করতে পারেন৷
যদি আপনার পেনশন পাত্রের 25% অবসরের সময় কর-মুক্ত একমাস পরিমাণ হিসাবে নেওয়ার পরিবর্তে আপনি শুধুমাত্র অবসরে আয় করার জন্য পুরো পাত্রটি ব্যবহার করেন, তবে পেনশন পাটের প্রয়োজনীয় আকার প্রায় £400,000-এ নেমে আসে যা একটু বেশি। বুদ্ধিমান প্রত্যেকেরই ট্যাক্স-মুক্ত একক অঙ্কের প্রয়োজন হয় না, বিশেষ করে যদি তারা তাদের বন্ধকী পরিশোধ করে থাকে, সম্ভবত একটি ঋণ পরিশোধ বন্ধকের মাধ্যমে।
আপনার অবসরের পরিকল্পনা করার সময় আপনাকে পরবর্তীতে আপনার সমস্ত অবসরের আয়ের হিসাব নিতে হবে। ধরে নিচ্ছি যে এটি একটি সম্পূর্ণ রাষ্ট্রীয় পেনশন পাবে (অধিকাংশ লোকেরা যেমন করে) এটি বর্তমানে বছরে £9,339 এর সমান৷
তাই £20,000 অবসরকালীন আয়ের লক্ষ্য থেকে বাদ দিলে আপনার পেনশন পাত্র থেকে বছরে মাত্র £10,661 মোট আয় তৈরি করতে হবে। এই ইনকাম জেনারেট করার জন্য আপনার এখন শুধুমাত্র £213,220 পেনশন পাটের প্রয়োজন যখন আপনি অবসর নেবেন (আজকের টাকায়)। ইতিমধ্যে যে অনেক বেশি অর্জনযোগ্য. কিন্তু আমি এখনো শেষ করিনি।
যৌগিক রিটার্নের শক্তির অর্থ হল যে আপনি যত তাড়াতাড়ি পেনশনে টাকা রাখা শুরু করবেন তত কম আপনার এক মাস সঞ্চয় করতে হবে।
65 বছর বয়সের মধ্যে প্রায় £213,200 মূল্যের একটি পেনশন পাত্র পেতে আপনাকে প্রায় সঞ্চয় করতে হবে
এগুলি এখনও বড় সংখ্যার মতো মনে হতে পারে তবে চিন্তা করবেন না আমি এগুলি আরও কমাতে যাচ্ছি৷
এখন উপরের পরিসংখ্যানগুলি অনুমান করছে যে আপনি আপনার পেনশনের উপর বার্ষিক চার্জ (যেমন একটি SIPP) প্রদান করেন প্রায় 1.5% তহবিল চার্জ সহ। তবুও আজকাল এক্সচেঞ্জ ট্রেডেড ফান্ড (ETFs) এবং ট্র্যাকার ফান্ডের মাধ্যমে বার্ষিক চার্জ অনেক কম পাওয়া সম্ভব। চার্জ সময়ের সাথে সাথে আপনার পেনশন তহবিলের আকারের উপর বিশাল প্রভাব ফেলে। অথবা অন্য কথায়, চার্জ কমানোর অর্থ হল আপনার পেনশন পাত্র আরও দ্রুত বৃদ্ধি পায় এবং তাই আপনি প্রতি মাসে কম অবদান রাখতে পারেন।
যদি আমার উপরের উদাহরণে, 30 বছর বয়সী তাদের পেনশন তহবিল ETF বা ট্র্যাকার তহবিলে একটি কম খরচের প্ল্যাটফর্ম বা পেনশনের সাথে বিনিয়োগ করে তাদের চার্জ কাটে তাহলে তাদের প্রতি মাসে মাত্র £320 সঞ্চয় করতে হবে। এটি ধরে নেয় যে মোট চার্জ প্রতি বছর আপনার পেনশন পাত্রের আকারের 0.5%। 40 এবং 50 বছর বয়সীদের জন্য সমতুল্য মাসিক অবদানগুলি নীচে দেখানো হয়েছে (আবার আপনি আমাদের পেনশন ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে আপনার পেনশন চার্জের পরিবর্তনের প্রভাব দেখতে পারেন):
তাড়াতাড়ি অবসর নেওয়ার জন্য সঞ্চয় করা শুরু করার সুবিধাগুলির মধ্যে একটি হল যে আপনি একটু বেশি ঝুঁকি নিতে পারবেন। উপরোক্ত পরিসংখ্যানগুলি প্রতি বছর 2% হারে চলমান মুদ্রাস্ফীতি সহ বছরে 5% গড় রিটার্ন অনুমান করে৷ যদি একজন 30 বছর বয়সী বেশি ঝুঁকি নিয়ে থাকেন এবং গড় বার্ষিক রিটার্ন মূল্যস্ফীতির উপরে বছরে 8% হয় তবে এর অর্থ হবে যে তাদের প্রতি মাসে শুধুমাত্র 110 পাউন্ড সঞ্চয় করতে হবে এবং এখনও বর্তমান সময়ে £10,661 এর প্রয়োজনীয় অবসর আয় অর্জন করতে হবে। টাকা তাদের রাষ্ট্রীয় পেনশনের সাথে এটি একত্রিত করলে বাৎসরিক আয় হবে £20,000, যা বছরে £30,000-এর পূর্ববর্তী আয়ের সমতুল্য হবে। অবশ্যই, প্রতি বছর রিটার্নের 8% উপরে মূল্যস্ফীতি রিটার্ন অর্জনের কোন নিশ্চিততা নেই তবে এটি অবাস্তব নয়। 40 এবং 50 বছর বয়সীদের জন্য সমতুল্য মাসিক অবদান নীচে দেখানো হয়েছে:
এই গুরুত্বপূর্ণ বিট. পেনশন অবদান উদার কর ত্রাণ ভোগ. প্রতি £8 এর জন্য একটি মৌলিক হার (20%) করদাতা পেনশনে অর্থ প্রদান করে HMRC £2 যোগ করে। অথবা অন্য কথায় প্রতি £100 পেনশনের জন্য তাদের খরচ হয় মাত্র £80। উচ্চ হার (40%) করদাতাদের জন্য ত্রাণটি আরও বেশি উদার যার অর্থ প্রতি £100 পেনশনে তাদের খরচ হয় মাত্র £60। তারা এখনও প্রতি মাসে £80 পেনশনে রাখবে এবং HMRC £20 যোগ করবে, অন্য £20 ট্যাক্স রিলিফ তাদের ট্যাক্স রিটার্নের মাধ্যমে ফেরত দাবি করা হবে।
সুতরাং আমাদের উদাহরণে 30 বছরের জন্য, পেনশনের খরচ এখন প্রতি মাসে £66 অনুমান করে যে তারা উচ্চ হারের করদাতা। অন্যান্য বয়স এবং ট্যাক্স ব্যান্ডের জন্য নীচের টেবিলটি দেখুন৷
৷| বয়স | নিট মাসিক অবদান 20% করদাতা | নিট মাসিক অবদান 40% করদাতা |
| 30 | £88 | £66 (আপনি পেনশনে £88 প্রদান করেন এবং আপনার স্ব-মূল্যায়নের মাধ্যমে £12 অতিরিক্ত ট্যাক্স রিলিফ দাবি করেন) |
| 40 | 200 পাউন্ড | £150 (আপনি পেনশনে £200 প্রদান করেন এবং আপনার স্ব-মূল্যায়নের মাধ্যমে £50 অতিরিক্ত ট্যাক্স রিলিফ দাবি করেন) |
| 50 | £520 | £390 (আপনি পেনশনে £520 প্রদান করেন এবং আপনার স্ব-মূল্যায়নের মাধ্যমে £130 অতিরিক্ত ট্যাক্স রিলিফ দাবি করেন) |
আপনি যদি স্ব-নিযুক্ত হন তবে আমি আপনাকে এখনই পেনশনে অবদান শুরু করার পরামর্শ দিচ্ছি। আপনার যদি ইতিমধ্যে একটি না থাকে তবে আমাদের 'কীভাবে পেনশনে অর্থ প্রদান শুরু করবেন' নিবন্ধটি পড়ুন৷
ধরে নিচ্ছি যে আপনি চাকরি করছেন তাহলে স্বয়ং-এনরোলমেন্ট স্কিমের নিয়ম অনুসারে UK-এর প্রত্যেক নিয়োগকর্তাকে তাদের কর্মীদের জন্য একটি পেনশনে অবদান রাখতে হবে, যতক্ষণ না কর্মচারীরা নিজেরাই তা করেন। অটো-এনরোলমেন্টের জন্য যোগ্য হতে
ধরে নিই যে আপনি মানদণ্ড পূরণ করেন তাহলে স্বয়ং-নথিভুক্তির অধীনে ন্যূনতম মোট পেনশন অবদান আপনার যোগ্যতা অর্জনের 8% মোট, যেখানে 5% কর্মচারী এবং 3% নিয়োগকর্তা দ্বারা প্রদান করা হয়। 2021/22 কর বছরের জন্য যোগ্য উপার্জন হল £6,240 এবং £50,270 এর মধ্যে উপার্জন৷
এর মানে হল যে যদি একজন 30 বছর বয়সী তাদের কোম্পানির অটো-এনরোলমেন্ট স্কিমে যোগ দেন এবং £22,740 উপার্জন করেন, তাহলে তাদের 3% অবদান (যোগ্যতা অর্জনের উপর ভিত্তি করে) এবং তাদের নিয়োগকর্তার 5% অবদান উপরে 5 ধারায় প্রতি মাসে প্রয়োজনীয় £110 হবে৷
এর মানে হল যে আপনাকে আপনার কোম্পানির পেনশন স্কিমে শুধুমাত্র £55 মাসে (নেট) দিতে হবে। একবার আপনি HMRC থেকে ট্যাক্স রিলিফ এবং আপনার নিয়োগকর্তার পেনশন অবদান যোগ করলে এটি প্রতি মাসে প্রয়োজনীয় £110 যোগ করে। নীচের সারণীটি আপনার 30, 40 বা 50 বছর বয়সী হলে শুধুমাত্র অটো-এনরোলমেন্ট ব্যবহার করে কাঙ্খিত পেনশন পাট অর্জনের জন্য প্রয়োজনীয় নিয়োগকর্তা এবং কর্মচারীদের অবদান এবং বেতনের একটি ভাঙ্গন দেখায়। আমি এটাও বলেছি যে স্কিমটি যোগ্যতা অর্জনে অবদান রাখতে হবে কিনা। উপার্জন বা আপনার সম্পূর্ণ বেতনের উপর (যেমন কেউ কেউ করে)।
| বয়স | আয় প্রয়োজন | যোগ্য উপার্জন বা সমস্ত উপার্জনের ক্ষেত্রে অবদান? | অনুমানিত অবদানের হার | মজুরি থেকে নীট কর্মচারী মাসিক অবদান | কর ত্রাণ (কর্মচারীর অবদানের উপর) | নিয়োগকর্তার অবদান 5% | মোট মোট মাসিক অবদান |
| 30 | £22,740 | যোগ্য উপার্জন | 5% কর্মচারী, 3% নিয়োগকর্তা | £55 | £13.75 | £41.25 | £110 |
| 40 | £43,740 | যোগ্য উপার্জন | 5% কর্মচারী, 3% নিয়োগকর্তা | £125 | £31.25 | £93.75 | £250 |
| 50 | £78,000 | সমস্ত উপার্জন | 5% কর্মচারী, 5% নিয়োগকর্তা | £260 | £65 | £325 | £650 |
* মূল্যস্ফীতির অতিরিক্ত 0.5% বার্ষিক চার্জ এবং 8% বার্ষিক বৃদ্ধি ধরে নেওয়া
অবশ্যই, আমি উপরোক্ত ফলাফল অর্জনের জন্য অনেক অনুমান ব্যবহার করেছি এবং বিনিয়োগের শর্তাবলীর ভিন্নতার কারণে এই ধরনের ফলাফল নিশ্চিত নয়। এছাড়াও, রাষ্ট্রীয় পেনশন অনির্দিষ্টকালের জন্য বিদ্যমান থাকবে এমন কোন নিশ্চয়তা নেই। কিন্তু অনুশীলনটি ব্যাখ্যা করে যে অবসর গ্রহণের জন্য আপনার সঞ্চয় বন্ধ করা উচিত নয়। আপনি একটি আরামদায়ক অবসর অর্জন করতে টানতে পারেন অনেক লিভার আছে. প্রকৃতপক্ষে, উপরের পরিসংখ্যান অনুমান করে যে একজন ব্যক্তি বিবাহিত বা নাগরিক অংশীদারিত্বে নেই। যদি তারা হয় তাহলে প্রত্যেক ব্যক্তি তাদের নিজস্ব একটি রাষ্ট্রীয় পেনশন পাবে এই অনুমান করে যে তাদের যথেষ্ট জাতীয় বীমা রেকর্ড রয়েছে। এটি তখন বার্ষিক অবসরের আয়কে বছরে আরও £9,339 বাড়িয়ে দেবে, যার অর্থ হল একটি পরিবার হিসাবে তারা পেনশনে কম অবদান রাখতে পারে এবং একই ফলাফল অর্জন করতে পারে।
কিন্তু উপরোক্ত ব্যায়ামটিকে ন্যূনতম অবদানের পরিমাণ দেখানো হিসাবে মনে করুন যা একটি যুক্তিসঙ্গত অবসরকালীন আয় অর্জনের জন্য প্রয়োজন। এটি আপনার আকস্মিক পরিকল্পনা যা আপনার আরামদায়ক অবসর গ্রহণ নিশ্চিত করবে। আপনি পেনশনে যত বেশি অবদান রাখবেন এবং যত তাড়াতাড়ি আপনি শুরু করবেন আপনার অবসর গ্রহণ তত ভাল হওয়া উচিত।
আপনার অবসর নেওয়ার জন্য আপনাকে পরিকল্পনা করতে হবে বা এটি কখনই ঘটবে না। আরামদায়ক অবসর নিশ্চিত করার জন্য আপনাকে কী করতে হবে তা আপনি এখন জানেন। আপনার যদি অবদান রাখার জন্য পেনশন পরিকল্পনা না থাকে তাহলে আপনি অনলাইনে পেনশন শুরু করতে পারবেন উঠতে এবং চালানোর জন্য আপনাকে আপনার বিনিয়োগের পছন্দগুলিও সিদ্ধান্ত নিতে হবে না। এছাড়াও এটি সেট আপ করতে মাত্র কয়েক মিনিট সময় নেয়। এটির জনপ্রিয়তা এর খরচ কার্যকারিতা, ব্যাপক বিনিয়োগ পছন্দ (কম খরচ ট্র্যাকার ফান্ড এবং ETFS সহ), চমৎকার গ্রাহক পরিষেবা এবং অনলাইন কার্যকারিতা থেকে উদ্ভূত। গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল যত তাড়াতাড়ি সম্ভব পেনশনে অবদান রাখা শুরু করা
যত তাড়াতাড়ি আপনি পেনশনে অবদান শুরু করবেন, তা যতই ছোট হোক না কেন, তত তাড়াতাড়ি আপনি অবসর নিতে পারবেন
আপনার অবসর নিশ্চিত করুন*আপনারা যারা পেনশন কীভাবে কাজ করে সে সম্পর্কে একটু বেশি জানতে চান তাদের জন্য এখানে স্বয়ং বিনিয়োগকৃত ব্যক্তিগত পেনশন* এর জন্য একটি চমৎকার নির্দেশিকা রয়েছে।
শুভকামনা এবং অনুগ্রহ করে এই নিবন্ধটি শেয়ার করুন যাতে অন্যদেরকে নিজেরাই অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা শুরু করতে সক্ষম করে।
কোন লিঙ্কের পাশে * থাকলে এর মানে হল এটি একটি অনুমোদিত লিঙ্ক। আপনি যদি লিঙ্কটির মাধ্যমে যান, মানি টু দ্য ম্যাসেস একটি ছোট ফি পেতে পারে যা মানি টু দ্য ম্যাসেসকে বিনামূল্যে ব্যবহার করতে সহায়তা করে। আপনি যদি মানি টু দ্য ম্যাসেসকে সাহায্য করতে না চান বা কোনো একচেটিয়া অফার - হারগ্রিভস ল্যান্সডাউন
