ইমেজ ক্রেডিট:HATICE GOCMEN/iStock/GettyImages

আপনার ক্রেডিট স্কোর শুধুমাত্র একটি তিন-সংখ্যার সংখ্যা হতে পারে, কিন্তু এটি আপনার জীবন মানের উপর একটি বড় প্রভাব ফেলতে পারে। এটি সম্ভাব্য ঋণদাতাদের বলে যে এটি কতটা সম্ভব যে আপনি আপনাকে ঋণ দেওয়া অর্থ পরিশোধ করবেন। আপনার যদি খুব কম হয় তবে অর্থায়নের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা যদি অসম্ভব না হয় তবে কঠিন মনে হবে৷

এখানে ভাল খবর হল যে আপনার ক্রেডিট স্কোর পাথরে খোদাই করা হয়নি। আপনি যদি সঠিক পদক্ষেপ নেন তাহলে আপনি আপনার উন্নতি করতে পারেন।

ক্রেডিট স্কোর কিভাবে কাজ করে

আপনার ক্রেডিট স্কোর 300 থেকে 850 পর্যন্ত হতে পারে, অথবা এর মধ্যে পাঁচটি ক্রেডিট স্কোর স্তরের যেকোনো একটি হতে পারে। যত উপরে, তত ভাল।

এটি দুটি হিসাবের একটিতে পৌঁছেছে। এটি হয় একটি FICO স্কোর বা একটি VantageScore। অধিকাংশ ঋণদাতা – 90 শতাংশ পর্যন্ত - FICO ব্যবহার করুন। ক্রেডিট কর্ম VantageScore ব্যবহার করে। উভয়ই তিনটি প্রধান ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সি থেকে আপনার উপর আর্থিক তথ্য সংগ্রহ করে:এক্সপেরিয়ান, ইকুইফ্যাক্স এবং ট্রান্সইউনিয়ন।

FICO পাঁচটি ক্রেডিট স্কোর উপাদান বিবেচনা করে, যদিও প্রতিটির জন্য নির্ধারিত ওজন পরিবর্তিত হয়:

• সময়মত (বা দেরিতে) অর্থপ্রদানের ইতিহাস
• আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত
• টাকা ধার নিয়ে আপনার কত বছরের অভিজ্ঞতা আছে
• আপনার যে ধরনের ঋণ আছে, যেমন ক্রেডিট কার্ড বা অ্যামর্টগেজ এবং গাড়ির ঋণ
• সাম্প্রতিক মাসগুলিতে আপনি কত নতুন ক্রেডিট আবেদন করেছেন

আপনার স্কোর বাড়াতে আপনি এই ক্ষেত্রগুলিতে ফোকাস করতে পারেন।

আপনার ক্রেডিট স্কোর গণনা করে যে আপনি কতদিন ধরে ধার করছেন, তাই পুরানো অ্যাকাউন্টগুলি ভাল অ্যাকাউন্ট। তার মানে আপনার ক্রেডিট পরিচালনার অভিজ্ঞতা আছে৷

1. কখনও পেমেন্ট মিস করবেন না

আপনার ক্রেডিট অ্যাকাউন্টগুলিকে আপনার অর্থপ্রদানের তালিকার শীর্ষে রাখুন যাতে আপনি কিছু বা অন্য কাউকে অর্থ প্রদান করার আগে পরিষেবা প্রদান করেন। ক্রেডিট কার্ডে কমপক্ষে ন্যূনতম অর্থপ্রদান করুন যাতে আপনাকে দেরি করা হয় বলে রিপোর্ট করা না হয়। একটি একক অপরাধী অ্যাকাউন্ট আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে থাকতে পারে এবং সাত বছর পর্যন্ত আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে।

আপনার সামর্থ্য থাকলে তাদের ক্রেডিট সীমার কাছাকাছি যেগুলি অতিরিক্ত অর্থ নিক্ষেপ করুন৷ এটি আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাতকে প্রভাবিত করে - আপনার উপলব্ধ ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট আপনি কতটা ব্যবহার করেছেন - এবং এটি আপনার স্কোরের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ অংশ। এটি ঋণদাতাদের বলে যে আপনি কতটা ঋণগ্রস্ত।

2. নতুন ক্রেডিট জন্য আবেদন করবেন না

নতুন ক্রেডিট এর জন্য আবেদন করলে আপনার স্কোরও কমে যাবে। ঋণদাতারা আশ্চর্য হবেন যে আপনি যদি তুলনামূলকভাবে অল্প সময়ের মধ্যে বেশ কয়েকটি নতুন ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট খুলে থাকেন, অথবা আপনি যদি সেগুলির জন্য আবেদনও করে থাকেন তাহলে আপনি আর্থিকভাবে আপনার মাথার উপরে আছেন কিনা৷

এই নিয়মের একটি ব্যতিক্রম আছে। আপনি স্বল্প সময়ের মধ্যে অনেক আর্থিক প্রতিষ্ঠানে আবেদন করতে পারেন যদি আপনার সমস্ত আবেদন একই ধরনের ঋণের জন্য হয়, যেমন স্বয়ংক্রিয় অর্থায়ন বা বন্ধকী। ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সিগুলি ধরে নেবে যে আপনি সর্বোত্তম চুক্তির জন্য কেনাকাটা করছেন এবং সেই অনুযায়ী এই পরিস্থিতিতে ওজন করবেন। আপনি যদি অল্প সময়ের মধ্যে সাতটি অটো লোনের জন্য আবেদন করেন তাহলে আপনি সাতটি গাড়ি কিনতে যাচ্ছেন বলে ধরে নেওয়া যায় না৷

3. পুরানো অ্যাকাউন্ট বন্ধ করবেন না

আপনার ক্রেডিট স্কোর গণনা করে যে আপনি কতদিন ধরে ধার করছেন, তাই পুরানো অ্যাকাউন্টগুলি ভাল অ্যাকাউন্ট। তারা মানে আপনার ক্রেডিট পরিচালনার অভিজ্ঞতা আছে। এগুলি বন্ধ করা আপনার সমস্ত-গুরুত্বপূর্ণ ক্রেডিট ব্যবহার অনুপাতকেও প্রভাবিত করতে পারে৷

আপনার কাছে একটি খোলা ক্রেডিট কার্ড থাকতে পারে যা আপনি চিরকাল ব্যবহার করেননি। সেই কার্ডে আপনার ব্যালেন্স শূন্য, কিন্তু আপনার $4,000 ক্রেডিট সীমা আছে। এটি হল $4,000 যা আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাতকে সাহায্য করে, তাই এটিকে আপনার মালিকানায় থাকতে দিন, এমনকি আপনি এটি ব্যবহার না করলেও৷

এতে কতক্ষণ লাগবে?

আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করা একটি জাদুর কাঠি নাড়ানোর মতো নয়, অন্তত বেশিরভাগ ক্ষেত্রে নয়। এটি ঘটতে পারে যদি আপনি আপনার সমস্ত ক্রেডিট কার্ড এবং ঘূর্ণায়মান অ্যাকাউন্টগুলি একবারে পরিশোধ করেন, আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত 0 শতাংশে নামিয়ে আনেন। অন্যথায়, আপনি যেকোন ধরনের চিহ্নিত উন্নতি দেখার আগে এই এবং অন্যান্য নিয়মগুলি অনুসরণ করার জন্য তিন থেকে ছয় মাস উত্সর্গ করার আশা করুন। এটি এক থেকে দুই বছর পর্যন্ত সময় নিতে পারে, যা আপনার স্কোর কমিয়েছে তার প্রকৃতির উপর নির্ভর করে।