ক্রেডিট আপনাকে ভবিষ্যতে এটির জন্য অর্থ প্রদানের প্রতিশ্রুতির বিনিময়ে বর্তমান কিছু পেতে দেয়। ক্রেডিট আপনাকে একটি বাড়ি কেনার জন্য একটি ঋণ নিতে দেয়, একটি রেফ্রিজারেটর কেনার জন্য একটি কিস্তি পরিকল্পনা ব্যবহার করতে এবং একটি ডেটা বিশ্লেষণ ক্লাসের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য একটি ছাত্র ঋণের উপর নির্ভর করতে দেয়। ক্রেডিট এর সাথে সংযুক্ত স্ট্রিংগুলি সুদের আকারে আসে যতক্ষণ না আপনি পুরো মূল টাকা ফেরত না দেন ততক্ষণ পর্যন্ত আপনাকে অবশ্যই ঋণে অর্থ প্রদান করতে হবে।
আপনি যদি টাকা ধার করতে চান, তাহলে আপনাকে প্রথমে তা করার খরচ বের করতে হবে। ট্রুথ ইন লেন্ডিং আইনে একজন ঋণদাতাকে আপনাকে ঋণ নেওয়ার খরচ জানাতে হবে। এই লিখিত প্রকাশের মধ্যে অবশ্যই বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) এবং ফিনান্স চার্জ অন্তর্ভুক্ত থাকতে হবে।
একবার আপনার এপিআর হয়ে গেলে, দৈনিক সুদের হার গণনা করা একটি সহজ প্রক্রিয়া।
একটি ফিনান্স চার্জ হল ক্রেডিট ব্যবহারের মোট ডলার খরচ। চার্জের মধ্যে সুদের খরচ, পরিষেবা চার্জ এবং ক্রেডিট-সম্পর্কিত বীমা প্রিমিয়াম অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি এক বছরের জন্য $100 ধার করেন, তাহলে ঋণের সুদ $10 হতে পারে, তবে আপনি $1 এর পরিষেবা চার্জও দিতে পারেন, তাই ফিনান্স চার্জ $11।
বিপরীতে, বার্ষিক শতাংশ হার হল এক বছরের সময়ের ক্রেডিট আপেক্ষিক খরচ। পূর্বের উদাহরণটি ব্যবহার করে, ধরে নিন আপনি এক বছরের জন্য $100 ধার নিচ্ছেন এবং $10 এর ফিনান্স চার্জ দিতে হবে। আপনি যদি সারা বছরের জন্য $100 রাখেন এবং বছরের শেষে $110 প্রদান করেন, তাহলে আপনার APR হবে 10 শতাংশ। যাইহোক, আপনি যদি 12টি মাসিক কিস্তিতে $110 প্রদান করেন, তাহলে পুরো বছরের জন্য আপনার $100 এ অ্যাক্সেস থাকবে না এবং আপনার বার্ষিক শতাংশ হার 18 শতাংশ।
বার্ষিক শতাংশ হার হল সেই সুদ যা একজন ঋণগ্রহীতা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য একটি নির্দিষ্ট ডলারের পরিমাণ ব্যবহারের জন্য ঋণদাতাকে প্রদান করে। শতাংশ হিসাবে প্রকাশ করা হয়, একটি APR হল একটি ঋণের মেয়াদের জন্য একটি মূল পরিমাণ ধার নেওয়ার খরচ। ঋণদাতার দৃষ্টিকোণ থেকে, APR হল ঋণের উপর তার উপার্জন করা আয়, যা ঋণদাতা প্রাপ্ত ফি বা অতিরিক্ত লেনদেনের ফি ছাড়াও।
বার্ষিক শতাংশ হার সুদের চক্রবৃদ্ধি অন্তর্ভুক্ত করে না। পরিবর্তে, এটি একটি ফ্ল্যাট রেট যা একজন ভোক্তা একটি ঋণের বিকল্প অন্যটির সাথে তুলনা করতে ব্যবহার করে।
একবার আপনার এপিআর হয়ে গেলে, আপনি ধার করা অর্থ ব্যবহার করে যে সম্পদ অর্জন করছেন তার মূল্যের সাথে আপনি প্রশ্নে থাকা সম্পদ থেকে প্রাপ্ত সুবিধাগুলির সাথে তুলনা করতে পারেন। উচ্চ সুদের হার আপনার অন্যান্য বাজেটের বাধ্যবাধকতাগুলিকে ঝুঁকিতে ফেলতে পারে কিনা তাও আপনি নির্ধারণ করতে পারেন৷
একটি এপিআর গণনা করার জন্য, পর্যায়ক্রমিক সুদের হারকে প্রতি বছর বকেয়া ব্যালেন্সে প্রয়োগ করা হয় এমন সময়কালের সংখ্যা দিয়ে গুণ করুন, ঋণের ব্যালেন্সে যতবার সুদের হার প্রয়োগ করা হয় তার সংখ্যা নয়:
APR =(((ফি + সুদ)/প্রধান)/N) x 365) x 100
যেখানে
দৈনিক পর্যায়ক্রমিক হার হল সুদের হার যা একজন ঋণদাতা একটি ঋণের বকেয়া ব্যালেন্সের উপর দৈনিক ভিত্তিতে চার্জ করে। দৈনিক পর্যায়ক্রমিক হার গণনা করতে, আপনি APR কে 365 দ্বারা ভাগ করুন৷ উপরে দেওয়া উদাহরণ ব্যবহার করে, 10 শতাংশ APR কে 365 দ্বারা ভাগ করুন, যা 2.739 শতাংশের সমান৷
ট্রুথ ইন লেন্ডিং আইন মেনে চলার জন্য, একজন ঋণদাতাকে অবশ্যই আপনাকে একটি নথি প্রদান করতে হবে যা আপনাকে একটি ঋণের বার্ষিক শতাংশ হার এবং অন্যান্য ফিনান্স চার্জের পরিপ্রেক্ষিতে তার খরচ বলে। একবার আপনার এই মূলধন খরচ হয়ে গেলে, আপনি APR থেকে ঋণের দৈনিক পর্যায়ক্রমিক হার গণনা করতে পারেন।