ওবামাকেয়ার, আনুষ্ঠানিকভাবে সাশ্রয়ী মূল্যের যত্ন আইন (এসিএ) নামে পরিচিত, হল ফেডারেল আইন যা স্বাস্থ্য বীমা মার্কেটপ্লেস এবং প্রসারিত সুরক্ষা তৈরি করে। এদিকে, Medicaid হল স্বল্প আয় বা নির্দিষ্ট যোগ্যতার শর্তযুক্ত লোকেদের জন্য একটি সরকার-চালিত স্বাস্থ্য বীমা প্রোগ্রাম। এগুলি কয়েকটি উপায়ে ওভারল্যাপ করে, বিশেষ করে ACA-এর মেডিকেড সম্প্রসারণের পরে, কিন্তু প্রত্যেকের নিজস্ব যোগ্যতার নিয়ম, সুবিধা এবং খরচের কাঠামো রয়েছে।
একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনার স্বাস্থ্য কভারেজ পছন্দকে আপনার বৃহত্তর আর্থিক পরিকল্পনা এবং অবসর বা আয় পরিবর্তনের মত পরিবর্তনের সাথে সারিবদ্ধ করতে সাহায্য করতে পারেন।
ওবামাকেয়ার হল সাশ্রয়ী মূল্যের যত্ন আইনের সংক্ষিপ্ত বিবরণ, 2010 সালে পাস করা একটি সুইপিং আইন যা মার্কিন স্বাস্থ্য বীমা বাজারের অনেক অংশ পুনর্গঠন করেছে। এর কেন্দ্রীয় বৈশিষ্ট্যগুলির মধ্যে একটি হল স্বাস্থ্য বীমা মার্কেটপ্লেস, যাকে কখনও কখনও "এক্সচেঞ্জ" বলা হয়, যেখানে ব্যক্তি এবং পরিবার যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনার জন্য কেনাকাটা করতে পারে। ব্যক্তিগত বীমাকারীরা যারা এই পরিকল্পনাগুলি অফার করে তাদের অবশ্যই ACA মান মেনে চলতে হবে (উদাহরণস্বরূপ, অত্যাবশ্যকীয় স্বাস্থ্য সুবিধাগুলি কভার করা এবং আগে থেকে বিদ্যমান অবস্থার জন্য অস্বীকার করা নিষিদ্ধ)।
কভারেজকে আরও সাশ্রয়ী করতে, ACA সেই সমস্ত লোকদের জন্য প্রিমিয়াম ট্যাক্স ক্রেডিট প্রদান করে যাদের আয় নির্দিষ্ট সীমার মধ্যে। এই ভর্তুকিগুলি মাসিক প্রিমিয়াম হ্রাস করে যাতে নথিভুক্তরা পকেট থেকে খরচ কম দেয়৷ যারা নিম্ন-আয়ের সীমার মধ্যে রয়েছে তাদের জন্য, খরচ ভাগাভাগি হ্রাস আরও ডিডাক্টিবল, কপি এবং পকেটের বাইরের সর্বোচ্চ পরিমাণ কমিয়ে দেয় যদি তারা একটি সিলভার-লেভেল প্ল্যানে নথিভুক্ত করে।
এছাড়াও, ACA রাজ্যগুলিকে মেডিকেডের যোগ্যতা প্রসারিত করার বিকল্প দিয়েছে। যে রাজ্যগুলিতে সম্প্রসারণ গৃহীত হয়েছে, সেখানে অনেক নিম্ন-আয়ের প্রাপ্তবয়স্কদের মেডিকেডে স্থানান্তরিত করা হয়েছে যাতে ওবামাকেয়ারের অধীনে যোগ্যতা শুরু হতে পারে যেখানে মেডিকেড ছেড়ে যায়।
সাম্প্রতিক নীতি পরিবর্তনগুলি কীভাবে ভর্তুকি এবং অ্যাক্সেস কাজ করে তা প্রভাবিত করেছে। COVID যুগে প্রবর্তিত কিছু বর্ধিত প্রিমিয়াম ক্রেডিট বাড়ানো হয়েছে, কিন্তু বিতর্ক এবং আইন তাদের আবার পরিবর্তন করার প্রস্তাব করে, যা বাজারের পরিকল্পনার খরচের সুবিধাকে প্রভাবিত করতে পারে।
মেডিকেড হল একটি যৌথ ফেডারেল এবং রাষ্ট্রীয় প্রোগ্রাম যা সীমিত আয় বা বিশেষ প্রয়োজনের (যেমন শিশু, গর্ভবতী মহিলা, প্রতিবন্ধী ব্যক্তি, বয়স্ক) লোকেদের জন্য স্বাস্থ্য কভারেজ প্রদান করে। প্রতিটি রাজ্য ফেডারেল নির্দেশিকাগুলির মধ্যে নিজস্ব মেডিকেড প্রোগ্রাম চালায়, তাই যোগ্যতা এবং পরিষেবাগুলি রাজ্য জুড়ে উল্লেখযোগ্যভাবে আলাদা হতে পারে৷
ACA-এর মেডিকেড সম্প্রসারণ বিকল্পের অধীনে, রাজ্যগুলি ফেডারেল দারিদ্র্য স্তরের (FPL) 138% পর্যন্ত আয় সহ প্রাপ্তবয়স্কদের কভার করতে সম্মত হয়েছে, যা অনেক রাজ্যে একক ব্যক্তির জন্য মোটামুটি $21,600 পর্যন্ত কাজ করে৷ যে রাজ্যগুলিতে সম্প্রসারণ গ্রহণ করা হয়েছে, সেখানে আয় প্রায়শই যোগ্যতা নির্ধারণ করে (যতক্ষণ ব্যক্তি নাগরিকত্ব বা বসবাসের মানদণ্ড পূরণ করে)।
যাইহোক, 2012 সালের সুপ্রিম কোর্টের একটি রায়ের কারণে সমস্ত রাজ্য মেডিকেডকে প্রসারিত করেনি যা সম্প্রসারণকে ঐচ্ছিক করেছে। অ-সম্প্রসারণ রাজ্যগুলিতে, যোগ্যতা আরও সীমাবদ্ধ থাকে, প্রায়শই শিশু, গর্ভবতী মহিলা, প্রতিবন্ধী বা পিতামাতার যত্ন নেওয়ার জন্য সীমাবদ্ধ থাকে। অনেক নিম্ন-আয়ের প্রাপ্তবয়স্করা "কভারেজ গ্যাপ" এর মধ্যে পড়েন যেখানে মেডিকেডের জন্য আয় খুব বেশি কিন্তু মার্কেটপ্লেস প্ল্যানের জন্য ভর্তুকি সহায়তা পাওয়ার জন্য খুব কম।
মেডিকেডের খরচের কাঠামো তুলনামূলকভাবে অনুকূল:অনেক নথিভুক্ত ব্যক্তি প্রিমিয়ামে সামান্য বা কিছুই প্রদান করেন না এবং পকেটের বাইরে খরচ সাধারণত ন্যূনতম হয়। রাজ্যগুলি পরিমিত খরচ-বন্টন চাপিয়ে দিতে পারে, কিন্তু ফেডারেল নিয়মগুলি বেশিরভাগ সম্প্রসারণ জনসংখ্যার জন্য পরিবারের আয়ের 5% প্রিমিয়াম এবং খরচ-ভাগের মোট ব্যয়কে সীমাবদ্ধ করে৷
কিছু রাজ্য নির্দিষ্ট নথিভুক্তদের জন্য প্রিমিয়াম বা খরচ-ভাগ করার শর্ত নিয়ে পরীক্ষা করার জন্য ধারা 1115 মওকুফ ব্যবহার করে, যদিও তারা খরচের সীমার মতো মূল সুরক্ষা ত্যাগ করতে পারে না।
মেডিকেড পরিষেবাগুলি নিম্ন আয়ের আমেরিকানদের তাই এটি অনেক প্রয়োজনীয় পরিষেবার জন্য কম আর্থিক বাধা সহ বিস্তৃত কভারেজ অফার করে। কিন্তু প্রাপকের অ্যাক্সেস রাষ্ট্র-স্তরের নীতি, প্রদানকারীর অংশগ্রহণ, এবং বাজেট সিদ্ধান্তের উপর অনেক বেশি নির্ভর করে।
একটি মার্কেটপ্লেস (ওবামাকেয়ার) প্ল্যানে নথিভুক্ত করতে, আপনাকে অবশ্যই সাধারণতঃ
আপনার পরিবর্তিত সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় (MAGI) ভর্তুকি যোগ্যতা নির্ধারণের মূল বিষয়। MAGI সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা বাদ দিয়ে AGI এবং নির্দিষ্ট ট্যাক্স-মুক্ত আয়ের (যেমন ট্যাক্স-মুক্ত সুদ) উপর ভিত্তি করে।
Obamacare ভর্তুকি নির্দিষ্ট উচ্চ আয়ের স্তরের মাধ্যমে FPL এর প্রায় 100% থেকে আয়ের লোকদের জন্য উপলব্ধ। যদি কোনো রাষ্ট্র মেডিকেড প্রসারিত করে তাহলে মার্কেটপ্লেস ভর্তুকি পাওয়ার যোগ্যতা মেডিকেড থ্রেশহোল্ডের উপরে শুরু হয়।
মেডিকেডের যোগ্যতা রাষ্ট্রের নিয়ম এবং সুবিধাভোগী বিভাগের উপর ব্যাপকভাবে নির্ভর করে। সম্প্রসারণ রাজ্যে, FPL এর 138% এর নিচে আয় সহ অনেক প্রাপ্তবয়স্ক সম্পূর্ণভাবে আয়ের উপর ভিত্তি করে যোগ্যতা অর্জন করে।
অ-সম্প্রসারণ রাজ্যে, শিশু ছাড়া প্রাপ্তবয়স্করা প্রায়শই যোগ্যতা অর্জন করতে পারে না, এমনকি খুব কম আয়েও। তার মানে একজন সুস্থ, নিম্ন আয়ের প্রাপ্তবয়স্কদের সম্পূর্ণভাবে বাদ দেওয়া হতে পারে।
শিশু, অক্ষম ব্যক্তি, বয়স্ক বা গর্ভবতী মহিলাদের মতো বিভাগের জন্য আয় এবং সম্পদের সীমা উভয়ই প্রযোজ্য হতে পারে।
একটি বিকশিত কারণ হল সাম্প্রতিক আইন প্রস্তাব যা মেডিকেড নথিভুক্তদের জন্য নতুন যাচাইকরণ, কাজ বা প্রতিবেদনের প্রয়োজনীয়তা আরোপ করতে পারে, সম্ভাব্য যোগ্যতা হ্রাস করতে পারে বা প্রশাসনিক বোঝা বাড়াতে পারে৷
মেডিকেড এবং মার্কেটপ্লেস যোগ্যতা মেডিকেডের প্রসারিত রাজ্যগুলিতে ওভারল্যাপ হতে পারে, তাই তারা সাধারণত ব্যক্তিদের মেডিকেডে রুট করে যদি তারা আয়ের ভিত্তিতে যোগ্যতা অর্জন করে, এইভাবে দ্বিগুণ কভারেজ প্রতিরোধ করে।
মেডিকেড এবং মার্কেটপ্লেস কভারেজের মধ্যে সবচেয়ে বড় ব্যবহারিক পার্থক্য হল আপনি কখন এবং কীভাবে নথিভুক্ত করতে পারেন।
ACA মার্কেটপ্লেস পরিকল্পনার জন্য, তালিকাভুক্তি সাধারণত বছরে একবার খোলা তালিকাভুক্তির সময়সীমার মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকে (প্রায়ই নভেম্বর থেকে মধ্য জানুয়ারি পর্যন্ত)। সেই উইন্ডোর বাইরে, একটি বিশেষ তালিকাভুক্তির সময়কাল (SEP) ট্রিগার করার জন্য আপনার সাধারণত একটি যোগ্য জীবন ঘটনা (যেমন বিবাহ, জন্ম, অন্যান্য কভারেজ হারানো) প্রয়োজন। কভারেজ সাধারণত 1 জানুয়ারী থেকে শুরু হয় যদি আগে নথিভুক্ত করা হয়, অথবা তালিকাভুক্তির পরের মাসের প্রথম দিনে যদি পিরিয়ডের পরে হয়।
বিপরীতে, মেডিকেড তালিকাভুক্তি সারা বছর ধরে, যতক্ষণ যোগ্যতা পূরণ করা হয় ততক্ষণ পর্যন্ত কভারেজ অবিলম্বে শুরু হয়, বা এমনকি অনেক রাজ্যে চিকিৎসা পরিষেবার জন্য পূর্ববর্তীভাবে শুরু হয়।
আপনি যখন মার্কেটপ্লেসের মাধ্যমে আবেদন করেন, তখন সিস্টেম প্রায়ই মেডিকেডের যোগ্যতার জন্য স্ক্রিন করবে। আপনি মেডিকেডের জন্য যোগ্য হলে, বিনিময় প্রক্রিয়া আপনার আবেদন রাজ্য মেডিকেড প্রোগ্রামে ফরোয়ার্ড করতে পারে।
নির্দিষ্ট নীতি প্রস্তাবগুলির একটি চ্যালেঞ্জ হল আরও ঘন ঘন যোগ্যতা পুনর্নবীকরণের সম্ভাব্যতা (যেমন বছরে দুবার) এবং কঠোর ডকুমেন্টেশন বা কাজের প্রয়োজনীয়তা, বিশেষ করে সম্প্রসারণ জনসংখ্যার জন্য।
মার্কেটপ্লেস কভারেজের মধ্যে সাধারণত প্রিমিয়াম, ডিডাক্টিবল, কপিপেমেন্ট এবং মুদ্রা বীমা জড়িত থাকে। প্রতিটি পরিকল্পনা অন্তত প্রয়োজনীয় সুবিধাগুলি কভার করতে হবে৷
ভর্তুকি (প্রিমিয়াম ট্যাক্স ক্রেডিট) আপনার প্রদান করা মাসিক খরচ কমিয়ে দেয়। আপনার আয় যত কম হবে (যোগ্যতার মধ্যে), তত বড় ভর্তুকি।
আপনি যদি খরচ-শেয়ারিং হ্রাসের জন্য যোগ্য হন, তাহলে আপনার পকেটের বাইরের খরচ আরও সঙ্কুচিত হবে, কিন্তু সেই হ্রাসগুলি পেতে আপনাকে অবশ্যই একটি সিলভার প্ল্যানে নথিভুক্ত করতে হবে।
প্ল্যানগুলি এখনও কাটছাঁট এবং কপিগুলি বহন করে, যদিও যাদের সামান্য আয় এবং ভর্তুকি রয়েছে তাদের জন্য সেই পরিমাণগুলি বেশ কম হতে পারে৷
মেডিকেড সাধারণত নথিভুক্তদের উপর ন্যূনতম খরচ আরোপ করে। অনেকের কোনো প্রিমিয়াম নেই বা খুব কম প্রিমিয়াম নেই, বিশেষ করে নির্দিষ্ট আয়ের স্তরের নিচে (যেমন FPL এর 150% এর নিচে)। 1
রাজ্যগুলি নামমাত্র খরচ-শেয়ারিং (copays, coinsurance) আরোপ করতে পারে, কিন্তু ফেডারেল নিয়ম অনুসারে স্বাস্থ্যসেবাকে সাশ্রয়ী রাখতে এগুলিকে সীমাবদ্ধ রাখতে হবে। প্রিমিয়াম এবং খরচ ভাগাভাগি সহ মোট পকেটের বাইরের খরচ অনেক সম্প্রসারণ কর্মসূচিতে পারিবারিক আয়ের 5% এ সীমাবদ্ধ।
ফেডারেল আইন যত্নের বাধা কমাতে কম আয়ের নথিভুক্তদের উপর প্রিমিয়াম এবং খরচ ভাগাভাগি সীমাবদ্ধ করে।
কিছু রাজ্য, মওকুফ প্রোগ্রামের মাধ্যমে, উচ্চতর প্রিমিয়াম বা খরচ ভাগাভাগি নিয়ে পরীক্ষা করে, তবে সবচেয়ে দুর্বলদের জন্য মূল সুরক্ষা বজায় রয়েছে।
মার্কেটপ্লেস প্ল্যানগুলি বিস্তৃত প্রদানকারী নেটওয়ার্ক, একাধিক স্তরের কভারেজ (ব্রোঞ্জ, সিলভার, গোল্ড এবং প্ল্যাটিনাম) এবং প্ল্যান পছন্দের ক্ষেত্রে নমনীয়তা অফার করে৷
এগুলি তাদের জন্য মূল্যবান যাদের আয় মেডিকেডের সীমা ছাড়িয়ে যায়, তবুও তাদের ভর্তুকির জন্য যোগ্য করে, সরকার পরিচালিত যত্ন ছাড়াই বীমা কভারেজের পথ অফার করে৷
যাইহোক, প্রিমিয়াম (ভর্তুকি দেওয়ার পরে) এখনও কিছু লোকের জন্য বোঝা হতে পারে, বিশেষ করে বর্ধিত ভর্তুকি কর্মসূচির মেয়াদ শেষ হওয়ার কারণে। ওয়াশিংটন পোস্ট রিপোর্ট করেছে যে প্রায় 22 মিলিয়ন আমেরিকান এই বর্ধিত প্রিমিয়াম ট্যাক্স ক্রেডিটগুলির ক্ষতির সম্মুখীন হয়েছে৷ 2
এমনকি ভর্তুকিপ্রাপ্ত ব্যক্তিরা ডিডাক্টিবল বা মুদ্রা বীমার মাধ্যমে পকেটের বাইরে খরচের সম্মুখীন হতে পারেন, বিশেষ করে যদি তাদের উল্লেখযোগ্য চিকিৎসা যত্নের প্রয়োজন হয়।
এছাড়াও, যদি আপনার আয় ওঠানামা করে বা নির্দিষ্ট থ্রেশহোল্ড অতিক্রম করে তাহলে বাজারের যোগ্যতা ব্যাহত হতে পারে এবং আপনি বছরের মাঝামাঝি কভারেজ হারাতে পারেন বা ভর্তুকি পরিশোধের পাওনা হতে পারেন।
মেডিকেডের সবচেয়ে বড় সুবিধাগুলির মধ্যে একটি হল ক্রয়ক্ষমতা। অনেকে প্রিমিয়াম পরিশোধ না করে এবং ন্যূনতম খরচ সহ যোগ্যতা অর্জন করে। নিম্ন আয়ের জনসংখ্যার জন্য, মেডিকেড প্রায়ই স্বাস্থ্য কভারেজের একমাত্র বাস্তবসম্মত পথ উপস্থাপন করে।
মেডিকেড বিস্তৃত পরিসরের পরিষেবাগুলি কভার করতে পারে, কিছু প্রোগ্রাম এমনকি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন, দাঁতের, দৃষ্টি, আচরণগত স্বাস্থ্য, এবং হোম- এবং সম্প্রদায়-ভিত্তিক পরিষেবাগুলিকে অন্তর্ভুক্ত করে যা সর্বদা মার্কেটপ্লেস পরিকল্পনার আওতায় আসে না৷
এটি বলেছে, প্রদানকারীর প্রাপ্যতা একটি সীমাবদ্ধতা হতে পারে, কারণ কিছু ডাক্তার বা সুবিধা মেডিকেড গ্রহণ করে না। এটি বিশেষজ্ঞ বা উচ্চ-চাহিদা পরিষেবাগুলিতে অ্যাক্সেস সীমাবদ্ধ করতে পারে এবং চিকিত্সা ব্যয় বৃদ্ধি করতে পারে৷
কারণ রাজ্যগুলির নমনীয়তা, সুবিধার স্তর, প্রদানকারীর প্রতিদানের হার এবং যোগ্যতার নিয়মগুলি রাজ্য জুড়ে পরিবর্তিত হয়। যেসব রাজ্যে মেডিকেড সম্প্রসারণ প্রত্যাখ্যান করেছে, সেখানে অনেক প্রাপ্তবয়স্করা বীমাবিহীন থাকে, এমনকি খুব কম আয়েও।
প্রস্তাবিত আইনী সংস্কার (যেমন, কাজের প্রয়োজনীয়তা, যোগ্যতা পরীক্ষা, এবং খরচ ভাগাভাগি পরিবর্তন) অ্যাক্সেস হ্রাস বা সুবিধার ভারসাম্য পরিবর্তন করার হুমকি দেয়৷
মেডিকেড এবং ওবামাকেয়ার অভিপ্রায়ে ওভারল্যাপ করে, কিন্তু ভিন্নভাবে কাজ করে। মেডিকেড সীমিত আয়ের ব্যক্তিদের যত্নের জন্য কম খরচে অ্যাক্সেস অফার করে, বিশেষ করে সম্প্রসারণ রাজ্যে। Obamacare (বাজারের মাধ্যমে) এমন ব্যক্তিদের পূরণ করে যাদের আয় Medicaid-এর জন্য খুব বেশি কিন্তু এখনও ভর্তুকি পাওয়ার যোগ্য। তাদের যোগ্যতা, খরচ, সুবিধা এবং তালিকাভুক্তির নিয়মগুলি ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয় এবং নীতিগুলি বিকশিত হচ্ছে।
Tanza Loudenback, একজন সার্টিফাইড ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানার™ (CFP®), এই নিবন্ধে ব্যবহৃত উদ্ধৃতিগুলি প্রদান করেছে৷ অনুগ্রহ করে মনে রাখবেন যে Tanza SmartAsset AMP-এর একজন অংশগ্রহণকারী নয়, SmartAsset-এর একজন কর্মচারী নয় এবং তাকে ক্ষতিপূরণ দেওয়া হয়েছে। উদ্ধৃতি(গুলি) তে দেওয়া মতামতগুলি শুধুমাত্র সাধারণ তথ্যের জন্য এবং নির্দিষ্ট পরামর্শ বা সুপারিশ প্রদানের উদ্দেশ্যে নয়৷
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/zimmytws
সমস্ত নিবন্ধ সঠিকতার জন্য SmartAsset-এর ফ্যাক্ট-চেকার দ্বারা পর্যালোচনা এবং আপডেট করা হয়। আমাদের সামগ্রিক সাংবাদিকতার মান সম্পর্কে আরও বিস্তারিত জানার জন্য আমাদের সম্পাদকীয় নীতিতে যান৷
৷