অবসর নিয়ে আপনি সবচেয়ে বেশি ভয় পান কিসের? আপনি কি টাকা ফুরিয়ে যাওয়ার চিন্তা করেন? আপনি কি উদ্বিগ্ন যে আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হতে পারে এবং খরচ বহন করতে পারবেন না এবং আপনি আপনার পরিবারের বোঝা হয়ে উঠবেন?

আপনি যদি এই প্রশ্নের দুটি বা উভয়েরই হ্যাঁ উত্তর দেন তবে আপনি একা নন। এগুলি হল সবচেয়ে সাধারণ অবসরের ভয়।

সুসংবাদটি হল এমন কিছু মোটামুটি সহজবোধ্য যা আপনি এই খুব বাস্তব উদ্বেগগুলিকে উপশম করতে সাহায্য করতে পারেন। দীর্ঘায়ু বার্ষিকী, যা বার্ধক্য বার্ষিকী, দীর্ঘায়ু বীমা, যোগ্য দীর্ঘায়ু বার্ষিক চুক্তি (QLAC), বিলম্বিত আজীবন বার্ষিকী, এবং এমনকি অন্যান্য নামগুলিও অবসরে দীর্ঘ জীবন পরিকল্পনা করার একটি বাধ্যতামূলক উপায়।

কিছুটা অস্বাস্থ্যকর বিক্রয় কৌশলের কারণে, বার্ষিকী একটি খারাপ রেপ তৈরি করেছে। যাইহোক, দীর্ঘায়ু বার্ষিকী "দীর্ঘায়ু ঝুঁকি" বা কারো সঞ্চয় থেকে বাঁচার সম্ভাবনা বা দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য অর্থায়নের প্রয়োজনের বিরুদ্ধে হেজ করার একটি শক্তিশালী উপায় হতে পারে।

দীর্ঘায়ু বার্ষিকী কি? কিভাবে তারা অবসর পরিকল্পনা জন্য ব্যবহার করা হয়

একটি দীর্ঘায়ু বার্ষিকী আপনার এবং একটি বীমা কোম্পানির মধ্যে একটি চুক্তি। আপনি আজ একটি বীমাকারীকে অর্থ প্রদান করুন। বিনিময়ে, আপনি একটি পূর্ব-নির্ধারিত ভবিষ্যতের তারিখ থেকে শুরু করে জীবনের জন্য একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের প্রবাহ পাবেন – যে তারিখে আপনি মনে করেন যে আপনার অর্থ শেষ হয়ে যেতে পারে বা দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য অতিরিক্ত তহবিলের প্রয়োজন হতে পারে।

আপনি যে আয়ের প্রবাহ পাবেন তা আপনার জমা করা প্রিমিয়াম, আপনার বয়স, আয়ু এবং যে তারিখ/সময়সীমার মধ্যে আয় প্রদান করা হবে তার উপর ভিত্তি করে হবে। পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর বিপরীতে, বাজারের ওঠানামা দীর্ঘায়ু বার্ষিকীর সাথে আপনার প্রাপ্ত আয়ের অর্থপ্রদানকে প্রভাবিত করবে না।

একটি দীর্ঘায়ু বার্ষিকী হল বীমা, বিনিয়োগ নয়

আপনার সম্পদ বরাদ্দ করার এবং অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা করার জন্য লোকেদের মতোই বিভিন্ন উপায় রয়েছে।

বার্ষিক অর্থ আপনার অর্থ "বিনিয়োগ" করার সর্বোত্তম উপায় হওয়ার সম্ভাবনা কম। সুতরাং, যারা সম্পদ বাড়াতে বা সর্বোচ্চ আয় করতে চান তাদের জন্য তারা সঠিক পণ্য নাও হতে পারে।

যাইহোক, যাদের প্রাথমিক উদ্বেগ নিরাপত্তা এবং পর্যাপ্ত আয় বজায় রাখা, তাদের জন্য একটি বার্ষিক হিসাবে আয় বীমা সঠিক উত্তর হতে পারে। বার্ষিক একটি বীমা পণ্য. তারা আয়ের অর্থ প্রদানের গ্যারান্টি দেয় যেভাবে অগ্নি বীমা আপনার বাড়ির মূল্যের গ্যারান্টি দেয়।

দীর্ঘায়ু অ্যানুইটি কেস স্টাডি:দীর্ঘ জীবনের জন্য আয়ের নিশ্চয়তা

দীর্ঘায়ু বার্ষিকী সম্পর্কে একটু বিভ্রান্ত বোধ করছেন? কিভাবে একটি সহজ উদাহরণ সম্পর্কে?

জিমের সাথে দেখা করুন। জিম এবং তার স্ত্রী দুজনেরই বয়স ৫৫ বছর। তারা উভয়েই 67 বছর বয়সে কাজ থেকে অবসর নিতে চান এবং একই বছর সামাজিক সুরক্ষা শুরু করতে চান। তারা যতদিন বেঁচে থাকে ততদিন প্রতি বছর ব্যয় করার জন্য একটি মুদ্রাস্ফীতি-সামঞ্জস্য $100,000 থাকবে বলে আশা করা হচ্ছে – তা যতদিনই হোক না কেন।

তাহলে, সঞ্চয়ের ক্ষেত্রে তাদের কতটা দরকার? তারা কতদিন বাঁচবে তা প্রকাশ করার জন্য একটি ম্যাজিক এইট বল ছাড়া জানা অসম্ভব (আসলে রিটার্নের হার, মুদ্রাস্ফীতি এবং আশ্চর্যজনক ব্যয়ের কথা চিন্তা করবেন না)।

যাইহোক, যদি জিম একটি দীর্ঘায়ু বার্ষিকী কিনতে চান, তাহলে তিনি অবসর পরিকল্পনাকে সহজ করতে এবং যতদিন প্রয়োজন ততদিন তার পরিবারের আর্থিক স্থিতিশীলতা নিশ্চিত করতে পারতেন।

জিমকে প্রথমে তার পরিবারের কতটা নিশ্চিত আয় আছে তা বের করতে হবে। তিনি সামাজিক নিরাপত্তা থেকে $48,000/বছরের পরিকল্পনা করছেন যার অর্থ তাকে সঞ্চয় থেকে বার্ষিক অতিরিক্ত $52,000 আঁকতে হবে। জিম আরও অনুমান করে যে তিনি এবং তার স্ত্রী কমপক্ষে 80 বছর পর্যন্ত বেঁচে থাকবেন।

সুতরাং, যদি জিমকে 67 বছর বয়স থেকে 80 বছর বয়স পর্যন্ত সঞ্চয় থেকে $52,000 আঁকতে হয়, তবে তাকে 80 বছর বয়সে পৌঁছানোর জন্য তাকে কমপক্ষে $676,000 সঞ্চয় করতে হবে। কিন্তু, 80 এর পরে কী হবে? জিম এবং তার স্ত্রী উভয়েরই ভালো জিন আছে!

ঠিক আছে, জিম নিশ্চিত করতে পারে যে তিনি আরও 50-20 বছর স্থায়ী হওয়ার জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করেছেন (মূল্যের একটি বিশাল সুইং)। অথবা, তিনি এবং তার স্ত্রী অনুমান বাতিল করতে পারেন এবং দীর্ঘায়ু বার্ষিকী ক্রয় করতে পারেন যাতে 80 বছর বয়সে অর্থপ্রদান শুরু করতে পারেন যতদিন তারা বেঁচে থাকেন।

এই মুহুর্তে, জিম এবং তার স্ত্রীকে 80 বছর বয়স থেকে শুরু করে মাসিক মুদ্রাস্ফীতি-সুরক্ষিত আয় ($52,000 বার্ষিক) প্রায় $4,300 এর গ্যারান্টি দিতে $230,000-এর কম খরচ হবে। এবং, এই আয় জিম এবং/অথবা তার স্ত্রী আরও দুই বছর বা 20 বছর বাঁচুক না কেন তা অব্যাহত রাখার নিশ্চয়তা রয়েছে এবং এতে 5% সুরক্ষা অন্তর্ভুক্ত রয়েছে।

দীর্ঘায়ু বার্ষিকী জিমের অবসর পরিকল্পনাকে অনেক বেশি অনুমানযোগ্য এবং নিরাপদ করে তোলে। তিনি জানেন যে 80 বছর বয়স পর্যন্ত আয়ের চাহিদা পূরণের জন্য তার $676,000 প্রয়োজন এবং পরবর্তীতে তিনি নিরাপদ আছেন তা নিশ্চিত করার জন্য একটি আজীবন বার্ষিকী কেনার জন্য তার $230,000 প্রয়োজন৷ কোন অনুমান বা চিন্তা নেই.

এটি একটি মোটামুটি সহজ উদাহরণ. যাইহোক, এটি আরও ব্যক্তিগতকৃত এবং অত্যন্ত বিস্তারিত গণনা তৈরি করা সহজ হতে পারে। আপনার অবসরের প্রয়োজনীয়তাগুলি বের করতে বোল্ডিন অবসর পরিকল্পনাকারী ব্যবহার করুন এবং আপনার পরিকল্পনার অংশ হিসাবে, আপনার নিজস্ব অনুমান গণনা করার জন্য একটি বিলম্বিত জীবনকালের বার্ষিকী মডেল করুন৷

দীর্ঘায়ু অ্যানুইটি কেস স্টাডি:দীর্ঘমেয়াদী যত্ন অর্থায়ন

অবসর পরিকল্পনার জন্য দীর্ঘায়ু বার্ষিকী ব্যবহার করার আরেকটি উপায় হল আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হতে পারে এমন সময়ে শুরু করার জন্য একটি বিলম্বিত দীর্ঘায়ু বার্ষিকী কেনা। অতএব, যদি আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হয়, তবে আপনার কাছে এটি তহবিল করার জন্য আয় রয়েছে। যদি আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন না হয়, তাহলে আয় ব্যয় করা যেতে পারে বা নিশ্চিত হিসাবে সংরক্ষণ করা যেতে পারে।

দীর্ঘায়ু বার্ষিক সুবিধা

দীর্ঘায়ু বার্ষিকীর অনেক সুবিধার মধ্যে কয়েকটি এখানে রয়েছে।

সবচেয়ে বড় অবসরের উদ্বেগের জন্য মানসিক শান্তি

টাকা ফুরিয়ে যাওয়ার বিষয়ে উদ্বেগ অবসরপ্রাপ্তদের জন্য এক নম্বর ভয়। দীর্ঘায়ু বার্ষিকী সেই উদ্বেগগুলি দূর করতে পারে৷

আরেকটি বড় উদ্বেগ হল দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজনে তহবিল যোগাতে সক্ষম হওয়া। দীর্ঘায়ু বার্ষিকী হল আপনার এই অজানা খরচের জন্য অর্থ আছে তা নিশ্চিত করার আরেকটি উপায়। সর্বোপরি, আপনার যদি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন না হয়, তবে আপনি আপনার পছন্দ মতো ব্যবহার করার জন্য আয়ের একটি অতিরিক্ত উৎস পাবেন।

আপনার টাকা বেড়েছে

যেকোনো বিলম্বিত বার্ষিকীর মতো, আপনার দীর্ঘায়ু বার্ষিকীর অর্থ বৃদ্ধি পায় যতক্ষণ না আপনি এটি থেকে অর্থ প্রদানের তহবিল গ্রহণ করা শুরু করেন। আপনি যত পরে পেমেন্ট পেতে শুরু করবেন, আপনার মাসিক পেমেন্ট তত বেশি হবে। আপনার বার্ষিক রিটার্নের হার পর্যালোচনা করতে ভুলবেন না।

সম্পত্তির দক্ষ ব্যবহার

মর্নিংস্টার ইনভেস্টমেন্ট ম্যানেজমেন্টের অবসর সংক্রান্ত গবেষণার প্রধান ডেভিড ব্ল্যানচেট বলেছেন, "দীর্ঘায়ু ঝুঁকি এড়াতে এটি একটি আরও কার্যকর উপায়।"

একজন সাধারণ অবসরপ্রাপ্তদের জন্য, একটি দীর্ঘায়ু বার্ষিকীতে অবসরকালীন সঞ্চয়ের 10% থেকে 15% বরাদ্দ করা একটি তাত্ক্ষণিক বার্ষিকীতে 60% বা তার বেশি সম্পদ রাখার মতো প্রায় একই ব্যয়ের সুবিধা প্রদান করে, ফিন্যান্সিয়াল অ্যানালাইসিস জার্নালে প্রকাশিত একটি গবেষণাপত্র অনুসারে, জেসন এস. ক্যালিফ।

স্বামী সুরক্ষা

আপনি এবং আপনার পত্নী উভয়কে কভার করার জন্য দীর্ঘায়ু বার্ষিকী ক্রয় করা যেতে পারে। এর মানে হল যে আপনি যদি তাদের মৃত্যুর আগে মারা যান তবে তারা বার্ষিক আয় পেতে থাকবে।

#1 অবসর পরিকল্পনা সফ্টওয়্যার

যোগ্য তহবিল ব্যবহার করে ক্রয় করতে পারেন

একটি যোগ্য দীর্ঘায়ু বার্ষিক চুক্তি (QLAC) আপনাকে যোগ্য তহবিল দিয়ে বার্ষিক ক্রয় করতে দেয় – আপনার ট্যাক্স সুবিধাগুলি বজায় রেখে৷

দ্রষ্টব্য: বর্তমান নিয়মের অধীনে, একজন ব্যক্তি একটি একক প্রিমিয়ামের মাধ্যমে একটি QLAC কিনতে তাদের অবসরকালীন সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট বা IRA থেকে মাত্র $200,000 খরচ করতে পারেন৷

স্ফীতি সুরক্ষা

বেশিরভাগ বার্ষিক মূল্যস্ফীতি সুরক্ষার সাথে কেনা যায়। এর মানে হল যে আপনার আয়ের পরিমাণ একটি নির্দিষ্ট মুদ্রাস্ফীতির হারে বৃদ্ধি পাওয়ার নিশ্চয়তা। মুদ্রাস্ফীতি সুরক্ষা বার্ষিককে আরও ব্যয়বহুল করে তোলে, তবে এটি একটি সার্থক বিনিয়োগ হতে পারে।

নীতি ফেরত দেওয়ার গ্যারান্টি দেওয়ার ক্ষমতা

একটি বার্ষিক চুক্তিতে যোগ করা যেতে পারে এমন অনেক ধরণের রাইডার রয়েছে। এই রাইডারদের মধ্যে কিছু গ্যারান্টি জড়িত যে আপনি বার্ষিক থেকে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ ফেরত পাবেন, আপনি যত দিনই বেঁচে থাকুন না কেন। আপনি কতটা বিনিয়োগ করবেন তার রিটার্নের গ্যারান্টি দিতে পারেন (নীতির রিটার্ন)। অথবা, আপনি নির্দিষ্ট সংখ্যক বছরের জন্য অর্থ প্রদানের গ্যারান্টি দিতে পারেন।

আরএমডি নেওয়ার প্রয়োজন নেই (এটি বড়)

অতীতে, একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি যিনি যোগ্য অবসরকালীন সঞ্চয় ব্যবহার করে একটি দীর্ঘায়ু বার্ষিকী কিনতে চেয়েছিলেন তাকে এখনও বার্ষিক খরচের উপর ভিত্তি করে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMD) নিতে হয়েছিল।

উদাহরণস্বরূপ, পুরানো নিয়মের অধীনে, আপনি যদি দীর্ঘায়ু বার্ষিকী কেনার জন্য $100,000 দিতে চান, তাহলে আপনাকে এই পরিমাণের উপর ভিত্তি করে আপনার অবশিষ্ট সঞ্চয় থেকে একটি RMD নিতে হবে। এর মানে হল আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা বের করতে হবে এমন একটি সম্পদের উপর RMD কভার করার জন্য যা আপনার বয়স 80 বছর না হওয়া পর্যন্ত একটি সেন্ট দিতে হবে না।

এটিকে বিবেচনায় নিয়ে, 2012 সালে ট্রেজারি একটি নিয়মের প্রস্তাব করেছিল যাতে এটি যোগ্য দীর্ঘায়ু বার্ষিক চুক্তি (QLACs) হিসাবে উল্লেখ করে। QLAC-এর মাধ্যমে, অবসরপ্রাপ্তদের তাদের সঞ্চয়ের একটি অংশে RMD প্রদান করতে হবে না যদি তারা দীর্ঘায়ু বার্ষিকী কিনে থাকেন।

2022 সালে, সিকিউর অ্যাক্ট নির্ধারণ করেছে যে অবসরপ্রাপ্তরা RMD প্রদান করা এড়াতে সক্ষম হবেন যদি তাদের দীর্ঘায়ু বার্ষিক খরচ একজন ব্যক্তির সম্মিলিত যোগ্য অবসরকালীন সঞ্চয়ের $200,000 এর বেশি না হয়

"এটি [নিয়মগুলি] আমেরিকানদের জন্য তাদের আরও সুস্বাদু করে তোলে যখন অবসর গ্রহণের জন্য একটি বার্ষিক অর্থ সঞ্চয় করার ক্ষেত্রে কিছু লোকের যে বাধা রয়েছে তা দূর করে," ব্ল্যানচেট বলেছেন। "দীর্ঘায়ু বার্ষিকী অবসরপ্রাপ্তদের জন্য একটি মূল্যবান স্থান পূরণ করে৷

দীর্ঘায়ু অ্যানুইটি ডাউনসাইডস

এবং, এখানে দীর্ঘায়ু বার্ষিকীর কিছু ডাউনসাইড রয়েছে:

সুযোগের খরচ

একটি বার্ষিকীতে তহবিল টাই আপ করে, বিনিয়োগকারীরা অন্যান্য বিনিয়োগ থেকে সম্ভাব্য উচ্চ রিটার্ন মিস করতে পারে। এটি একটি উদ্বেগ হতে পারে, বিশেষ করে বাজারের শক্তিশালী কর্মক্ষমতার সময়কালে।

উচ্চ ফি এবং খরচ

কিছু বার্ষিকী অপেক্ষাকৃত উচ্চ ফি, কমিশন এবং প্রশাসনিক খরচ সহ আসে।

জটিলতা

বার্ষিক বিভিন্ন বৈশিষ্ট্য এবং বিকল্প সহ জটিল আর্থিক পণ্য হতে পারে, কিছু লোকের জন্য সেগুলি বোঝা কঠিন করে তোলে।

পুনরায় হওয়ার সম্ভাবনা৷ উত্তরাধিকার সূত্রে

দীর্ঘায়ু বার্ষিকীর একটি সম্ভাব্য নেতিবাচক দিক হল যে আপনি চুক্তির আগে মারা গেলে আয় আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে স্থানান্তরিত হয় না। যাইহোক, একটি ঐচ্ছিক ডেথ বেনিফিসিয়ার রাইডার কেনার মাধ্যমে এটি কাটিয়ে উঠতে পারে যাতে আপনার নামকৃত সুবিধাভোগীরা আপনার প্রাথমিক বিনিয়োগের একটি অংশ পান যা এখনও বেনিফিটগুলিতে পরিশোধ করা হয়নি।

নিয়ন্ত্রণের অভাব

আয়ের নিশ্চয়তা দিতে সক্ষম হওয়ার ফ্লিপ দিক হল আপনি স্বল্প মেয়াদে অর্থের উপর নিয়ন্ত্রণ হারাবেন। বার্ষিকীতে বাঁধা টাকা পাওয়া যায় না যদি অন্য কিছু আসে।

আপনার বীমাকারীকে বিশ্বাস করতে হবে

আপনাকে নিশ্চিত হতে হবে যে আপনি বিশ্বাস করেন এমন একটি কোম্পানি থেকে আপনি একটি QLAC কিনছেন। A.M থেকে রেটিং দেখুন বেস্ট, ফিচ, ক্রোল বন্ড রেটিং এজেন্সি (কেবিআরএ), মুডি'স এবং স্ট্যান্ডার্ড অ্যান্ড পুওরস নিশ্চিত করুন যে আপনি একটি অত্যন্ত স্বনামধন্য কোম্পানির সাথে কাজ করছেন।

সম্ভাব্য আত্মসমর্পণ চার্জ

কিছু বার্ষিক সমর্পণ চার্জের সাথে আসে যা চুক্তিটি তাড়াতাড়ি শেষ হলে তা উল্লেখযোগ্য হতে পারে।

মূল্যস্ফীতির ঝুঁকি

আপনি যখন একটি বার্ষিক ক্রয় করেন, আপনি একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ আয় কিনছেন। কিন্তু, মুদ্রাস্ফীতি বাড়ার সাথে সাথে সেই আয়ের মূল্য হ্রাস পাবে।

ভাগ্যক্রমে, মুদ্রাস্ফীতি সুরক্ষার সাথে বার্ষিকী কেনা যায়। এর মানে হল যে আপনার আয় একটি নির্দিষ্ট শতাংশে বাড়বে যা আশা করা যায় মুদ্রাস্ফীতির হারের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ হবে তা নিশ্চিত করার জন্য আপনি অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করেন।

একটি দীর্ঘায়ু বার্ষিক উদ্ধৃতি চান? একটি দীর্ঘায়ু বার্ষিক ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন

দীর্ঘায়ু সুবিধা এবং অসুবিধা এই তালিকা বিশ্বাস করবেন না. আপনার নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে দীর্ঘায়ু বার্ষিকী একটি ভাল বা খারাপ ধারণা হবে কিনা তা তদন্ত করা সর্বোত্তম হবে৷

বোল্ডিন রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানারে একটি লাইফটাইম অ্যানুইটি মডেল করুন: আপনি বার্ষিক অনুমান পেতে স্ট্যান্ড একা লাইফটাইম অ্যানুইটি ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে পারেন। আপনি বোল্ডিন অবসর পরিকল্পনাকারী ব্যবহার করে আপনার অবসর পরিকল্পনার প্রেক্ষাপটে অনুমানও পেতে পারেন। এটি সম্ভবত আপনার ভবিষ্যতের উপর দীর্ঘায়ু বার্ষিকীর প্রভাব কল্পনা করার সর্বোত্তম উপায়। প্ল্যানারে আপনি নির্দিষ্ট করতে পারেন কোন অ্যাকাউন্ট থেকে বার্ষিকীর জন্য তহবিল উত্তোলন করতে হবে এবং তারপর অবিলম্বে আপনার অর্থের বয়স, নগদ প্রবাহ এবং আরও অনেক কিছুর উপর প্রভাব দেখতে পাবেন৷