আপনার টাকা দরকার এবং আপনার এখনই দরকার। করোনাভাইরাস এইড, রিলিফ অ্যান্ড ইকোনমিক সিকিউরিটি অ্যাক্ট (CARES অ্যাক্ট) আপনার 401(k) বা অন্য নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনা থেকে তাড়াতাড়ি টাকা তুলতে সহজ এবং কম আর্থিক শাস্তি দেয়। কিন্তু আপনি অবসরকালীন সঞ্চয় অভিযান করার আগে, 401(k) লোন বনাম 401(k) কষ্ট উত্তোলন সম্পর্কে নতুন নিয়মগুলি জানুন। এবং, নিজেকে জানুন।

আপনার 401(k), 403(b) বা 457(b) প্ল্যান থেকে টাকা তোলা একটি পিচ্ছিল ঢাল, ন্যাশভিলের স্ট্র্যাটেজিক রিটায়ারমেন্ট পার্টনারস-এর ব্যবস্থাপনা পরিচালক সিএফপি জিন ফিশার বলেছেন। "প্রাথমিক ঋণ গ্রহণ করা সমস্যা নয় - সমস্যাটি হল যদি এটি একটি অভ্যাসে পরিণত হয়," সে বলে। "আপনি একটি স্বল্পমেয়াদী ঋণ সংস্থা হিসাবে আপনার অবসর অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করার অভ্যাস স্থাপন করতে চান না।"

এতে বলা হয়েছে, যাদের নগদের প্রবল প্রয়োজন তাদের জন্য 401(k) উত্তোলনের শর্তাবলী আগে কখনও ভাল ছিল না: 

• আপনার বয়স 59 ½ বছরের কম হলে 2020 সালে করা করোনভাইরাস-সম্পর্কিত ডিস্ট্রিবিউশনের 10% তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা শেষ হয়ে গেছে।
• নতুন আইনটি আপনার 401(k) থেকে $50,000 থেকে $100,000 পর্যন্ত বা আপনার অর্পিত ব্যালেন্সের 100%, যেটি কম তা থেকে নেওয়ার অনুমতির সর্বোচ্চ দ্বিগুণ করে।
• ডিস্ট্রিবিউশনে স্ট্যান্ডার্ড 20% ফেডারেল ট্যাক্স স্থগিত করা হয়েছে। তার মানে আপনি আপনার প্রথম দিকে তোলার পুরো ডলারের পরিমাণ পাবেন।
• 401(k) কষ্ট প্রত্যাহারের নিয়মগুলি এগুলিকে 401(k) ঋণের মতো করে তোলে যা আপনার নেস্ট ডিমে সরাসরি এবং স্থায়ী আঘাতের চেয়ে বেশি।
• এবং এমন কিছু পরিস্থিতি রয়েছে যা আপনাকে প্রাথমিকভাবে তিন বছরের, সুদ-মুক্ত ঋণ স্কোর করে, প্রাথমিক বিতরণে আয়কর পরিশোধ সম্পূর্ণরূপে বাদ দিতে সক্ষম করে।

আপনি আপনার উপলব্ধ ব্যালেন্স চেক করার আগে, মনে রাখবেন — প্রারম্ভিক 401(k) তোলার সমস্ত খারাপ ঝুঁকি এখনও প্রযোজ্য। এখনই ক্যাশ আউট করুন এবং আপনি সম্ভাব্য সবচেয়ে খারাপ সময়ে আপনার ক্ষতির মধ্যে লক করবেন, চক্রবৃদ্ধি সুদের গুনগত প্রভাব (এবং সম্ভবত বাজারের শেষ পুনরুদ্ধার) হারিয়ে ফেলবেন এবং আপনার ভবিষ্যত সুস্থতা থেকে অর্থ পাচার করবেন।

কিন্তু, যদি আপনার প্রয়োজন হয়, তাহলে আপনার 401(k) ক্যাশ আউট করার স্বল্প এবং দীর্ঘমেয়াদী ফলআউটকে কীভাবে কমিয়ে আনা যায় তা এখানে রয়েছে।

একটি 401(k) ঋণ হল আপনার সেরা বিকল্প

এখানে 401(k) লোন 401(k) কষ্ট বিতরণের চেয়ে ভালো করে তোলে: 

• একটি ঋণের সাথে, আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় শুধুমাত্র একটি অস্থায়ী আঘাত লাগে কারণ আপনি শেষ পর্যন্ত আপনার অ্যাকাউন্ট পুনরায় পূরণ করতে চলেছেন৷ অন্তর্বর্তী সময়ে, আপনি যে পরিমাণ ধার নিয়েছেন তার উপর আপনি নিজেই সুদ পরিশোধ করছেন। (একটি 401(k) কষ্টের প্রত্যাহারের সাথে, আপনি প্রত্যাশিত বা অর্থ ফেরত দিতে হবে না৷ এবং যখন IRS নিয়মগুলি স্বাভাবিক অবস্থায় ফিরে আসে, তখন আপনি আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে ফেরত নেওয়া অর্থ ফেরত দেওয়ার অনুমতিও পাবেন না৷ .)
• কেয়ারস আইন আপনাকে আপনার ঋণ পরিশোধ করার জন্য একটি অতিরিক্ত বছর দেয়, যদি আপনি 2020 সালে একটি ঋণ নেন তাহলে মোট ছয় বছরের জন্য। আইনটি পরিশোধের সময়সীমাও বাড়িয়েছে বর্তমান 401(k) ঋণ এক বছরের মধ্যে।
• এছাড়াও আপনি ঋণ পরিশোধের ক্ষেত্রে একটি রিরিভ পাবেন৷ আপনি যখন ঋণ নিয়েছিলেন তখন থেকে এখনই অর্থপ্রদান শুরু করার পরিবর্তে তা ফেরত দেওয়া শুরু করার জন্য আপনার কাছে এক বছর আছে। আপনার যদি ইতিমধ্যেই একটি 401(k) ঋণ থাকে তাহলে আপনি বছরের শেষ পর্যন্ত 27 মার্চের মধ্যে যে কোনো অর্থপ্রদান স্থগিত করতে পারেন। (উল্লেখ্য যে পেমেন্ট বিরতির সময় সুদ এবং প্রশাসনিক ফি জমা হতে থাকবে।)
• আপনি যদি ঋণে ডিফল্ট করেন তবেই আপনি আয়কর প্রদান করেন (যেমন যদি আপনি আপনার চাকরি হারান বা বন্ধ হয়ে যান এবং ঋণ পরিশোধ করা বন্ধ করেন)। কিন্তু কেয়ারস আইন আপনাকে তিন বছরের মধ্যে যে কোনো ট্যাক্স ছড়িয়ে দেওয়ার বিকল্প দেয়৷

হার্ডশিপ ডিস্ট্রিবিউশন এবং 401(কে) লোন নেওয়ার মধ্যে পছন্দ দেওয়া হলে, ফিশার পরবর্তীটিকে পছন্দ করেন। "একটি ঋণ নেওয়া এবং একটি অর্থপ্রদানের সময়সূচীতে থাকা সর্বোত্তম কারণ আপনি নিজেকে ফেরত দেবেন, এবং, যদি সঠিকভাবে প্রয়োগ করা হয়, আপনি কর এবং জরিমানা এড়াতে পারবেন," সে বলে৷ কিন্তু প্রথমে ……

আপনি কি যোগ্য? শিথিল করা নিয়মগুলি সবই ভাল এবং ভাল, তবে এগুলি শুধুমাত্র তাদের জন্য প্রযোজ্য যারা করোনভাইরাস মহামারী দ্বারা বিরূপভাবে প্রভাবিত হয়েছে৷ যোগ্যতা অর্জনের জন্য, হয় আপনাকে বা পরিবারের একজন সদস্যকে COVID-19 নির্ণয় করতে হবে বা কোয়ারেন্টাইনে থাকার কারণে আর্থিক ক্ষতির সম্মুখীন হতে হবে। অন্য কথায়, আপনাকে ছাঁটাই করা হয়েছে, ছাঁটাই করা হয়েছে, বা পরিবারের বেতন কাটা হয়েছে, বা শিশু যত্নের ক্ষতির কারণে আপনি কাজ করতে অক্ষম।

আপনার 401(k) প্ল্যানে কি ঋণের ব্যবস্থা আছে? সমস্ত কর্মক্ষেত্র অবসর পরিকল্পনা 401(k) ঋণের অনুমতি দেয় না। বা তাদের কর্মীদের তাড়াতাড়ি অ্যাক্সেস দেওয়া শুরু করতে বা এমনকি নতুন CARES আইনের নিয়মগুলি গ্রহণ করতে হবে না। "আমার অভিজ্ঞতায়, বেশিরভাগ পরিকল্পনা যা COVID-19 এর আগে ঋণের অনুমতি দেয়নি এখন সেগুলি যোগ করছে না," ফিশার বলেছেন। বৃহত্তর পরিকল্পনায় একটি ঋণ বৈশিষ্ট্য থাকার সম্ভাবনা বেশি। এমপ্লয়ি বেনিফিট রিসার্চ ইনস্টিটিউটের তথ্য অনুযায়ী, 1,000 বা তার বেশি অংশগ্রহণকারীর 90% প্ল্যান 401(k) লোনের অনুমতি দেয়, 10 বা তার কম অংশগ্রহণকারীদের সাথে 30% প্ল্যান।

ফিশার নোট করেছেন, তবে, বেশিরভাগ পরিকল্পনা প্রশাসক নতুন 401(k) কষ্ট বিতরণের নিয়মগুলি গ্রহণ করছেন।

একটি 401(k) কষ্ট বিতরণ কি?

একটি 401(k) হার্ডশিপ ডিস্ট্রিবিউশন হল কর্মচারীদের জন্য একটি কর্মক্ষেত্রের অবসর পরিকল্পনা থেকে অর্থ উত্তোলন করার একটি উপায় যা এটি প্রতিস্থাপন করার প্রয়োজন ছাড়াই। "এটি একটি 401(k) ঋণের চেয়ে বেশি ক্ষতি করে কারণ এখন আপনি আসলে বীজের অর্থ নিচ্ছেন, এবং আপনাকে অর্থ ফেরত দিতে বাধ্য করা হচ্ছে না," ফিশার বলেছেন।

IRS একটি "কষ্ট" কে "কর্মচারীর তাৎক্ষণিক এবং ভারী আর্থিক প্রয়োজন" হিসাবে সংজ্ঞায়িত করে৷ 401(k) কষ্ট প্রত্যাহারের জন্য যোগ্য খরচ অন্তর্ভুক্ত:

• কিছু ​​চিকিৎসা খরচ
• একটি প্রধান বাসস্থান ক্রয় সংক্রান্ত খরচ
• টিউশন এবং সংশ্লিষ্ট শিক্ষাগত ফি এবং খরচ
• প্রধান বাসস্থানে উচ্ছেদ বা ফোরক্লোজার প্রতিরোধ করার জন্য প্রয়োজনীয় অর্থপ্রদান
• দাফন বা অন্ত্যেষ্টিক্রিয়া খরচ
• প্রধান বাসস্থানের ক্ষতি মেরামত করার জন্য নির্দিষ্ট কিছু যোগ্য খরচ
• কেয়ারস অ্যাক্টের অধীনে, করোনাভাইরাস থেকে প্রতিকূল আর্থিক ফলাফলের সম্মুখীন ব্যক্তিরাও 401(k) কষ্ট প্রত্যাহারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে৷

CARES আইনের অধীনে কষ্ট প্রত্যাহারের জন্য নতুন নিয়মগুলি প্রাথমিক 401(k) ডিস্ট্রিবিউশন নেওয়ার আরও কিছু কঠিন বৈশিষ্ট্য মুছে দেয়: 

• এখন পর্যন্ত সবচেয়ে বড় পরিবর্তন হল কষ্ট প্রত্যাহার আর স্থায়ী নয়৷ কেয়ারস আইন ব্যক্তিদের অ্যাকাউন্ট থেকে নেওয়া অর্থ ফেরত দেওয়ার অনুমতি দেয়। এটা বিশাল। আপনি যদি তিন বছরের মধ্যে সব ফেরত দেন তাহলে আপনি যেকোন আয়করের জন্য ফেরত দাবি করতে পারেন যা আপনি IRS প্রদান করেছেন।
• নিয়মিত IRS হার্ডশিপ ডিস্ট্রিবিউশন নিয়মের অধীনে আপনি শুধুমাত্র "আর্থিক প্রয়োজন মেটানোর জন্য প্রয়োজনীয় যে পরিমাণ অর্থ" প্রত্যাহার করতে পারবেন। CARES আইনের অধীনে, সর্বোচ্চ সীমা $100,000 বা আপনার সম্পূর্ণ অর্পিত পরিমাণে উন্নীত করা হয়েছে, যেটি ছোট।
• হার্ডশিপ ডিস্ট্রিবিউশনে 10% তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার করা জরিমানা মওকুফ করা হচ্ছে, এবং আয়করের জন্য পূর্বে বাধ্যতামূলক 20% আগাম উইথহোল্ডিং সাময়িকভাবে স্থগিত করা হয়েছে৷
• যদি আপনার বয়স 59 ½ বছরের কম হয় তবে আপনাকে এখনও বিতরণে সাধারণ আয়কর দিতে হবে, তবে আপনি তিন বছরের মধ্যে আপনার কর ছড়িয়ে দিতে পারেন (শুধু একটির পরিবর্তে)৷

অনেকটা 401(k) ঋণের মত শোনাচ্ছে, তাই না? ফিশার সম্মত হন:"এটি একটি 'লোন-এর মতো' বিকল্প তৈরি করা একটি কাজ যা লোনের অনুমতি দেয় না।" কিন্তু, তিনি বলেছেন, কষ্ট বিতরণের ঋণ পরিশোধ কীভাবে পরিচালনা করা হবে সে সম্পর্কে এখনও কিছু অসামান্য প্রশ্ন রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, কর্মচারীরা কি বেতন বিতরণের মাধ্যমে অর্থ পরিশোধ করতে সক্ষম হবেন, নাকি এটি একটি একক চেকের মাধ্যমে বকেয়া হবে? 401(k) ঋণের মতো কষ্টের পরিমাণের উপর কি সুদ নেওয়া হচ্ছে? আপনার 401(k) প্ল্যানের নিয়মগুলি দেখুন এবং প্রচুর প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করুন যাতে কোনও দামী চমক না থাকে৷

আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টে অভিযান চালানোর আগে যে বিষয়গুলি জানা দরকার

আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় নগদ করার আগে, জরুরী সঞ্চয়, ব্যক্তিগত ঋণ, স্বল্প-সুদে ক্রেডিট কার্ড এবং এমনকি রথ আইআরএ-তে ট্যাপ সহ নগদ অ্যাক্সেস করার জন্য প্রথমে অন্যান্য উপায়গুলি শেষ করার চেষ্টা করুন।

আপনি যদি এখনও একটি আর্থিক সঙ্কটের সম্মুখীন হন এবং 401(k) ঋণ নিতে বা কষ্ট করে তোলার প্রয়োজন হয়, তাহলে এখানে ছয়টি বিষয় মাথায় রাখতে হবে:

• $100,000 প্রারম্ভিক বন্টন ভাতা হল মোট, ব্যক্তি প্রতি উত্তোলনের সর্বোচ্চ সীমা৷ এটি প্রতি-অ্যাকাউন্ট নয়।
• 401(k) ঋণ ফেরত দেওয়ার অতিরিক্ত বছর সুদ বা প্রশাসনিক ফিতে প্রযোজ্য নয়। সেগুলি জমা হতে থাকবে৷
• আপনি কোন বিনিয়োগগুলি লিকুইডেট করতে চান তা নির্দেশ করতে সক্ষম হবেন বলে আশা করবেন না (যেমন নগদ বা স্থায়ী-আয় বিনিয়োগ বনাম ইক্যুইটি মিউচুয়াল ফান্ড)৷ কিছু 401(k) প্ল্যাটফর্ম এটির অনুমতি দেয়, কিন্তু কিছু দেয় না, ফিশার বলেছেন৷
৷
• আপনার ভবিষ্যতের ট্যাক্স বিল কঠিন হতে পারে। কেয়ারস আইনটি কেবলমাত্র প্রাথমিকভাবে তোলার বাধ্যতামূলক 20% স্থগিত করে, রাস্তার নিচে লাথি দেয়। আপনি এখনও IRS আয়কর (সম্ভবত 20% এর বেশি) পাওনা থাকবেন। আগে থেকে পরিকল্পনা করুন এবং আপনার ভবিষ্যৎ ট্যাক্স ট্যাব নিষ্পত্তি করতে নগদ অগ্রিম সেট করুন।
• আপনি যদি আপনার কোম্পানীর সাথে আলাদা হয়ে যান, তাহলে আপনার বকেয়া লোন ব্যালেন্সের পুরোটাই শীঘ্রই চলে আসবে। এটি ফেরত দিতে আপনার প্রস্থানের পরের বছরের ট্যাক্সের শেষ তারিখ পর্যন্ত সময় আছে। এর পরে যেকোন বকেয়া ব্যালেন্সে আপনার আয়কর দিতে হবে।
• অবশেষে, দেউলিয়া হওয়ার জন্য আপনাকে ফাইল করার সম্ভাবনা থাকলে, আপনার টাকা আপনার 401(k) এ রেখে দিন যেখানে এটি পাওনাদারদের থেকে সুরক্ষিত।

HerMoney সম্পর্কে আরও:

• আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় থেকে নগদ প্রয়োজন? একটি রথ আইআরএ প্রথমে ট্যাপ করুন
• আমি কি আমার 401(k) (এবং অন্যান্য বিনিয়োগের প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নাবলী) অবদান বন্ধ করা উচিত
• আপনার 401(k) থেকে টাকা ধার করার নতুন নিয়ম
• পডকাস্ট:কীভাবে আপনার পোর্টফোলিও ফিডেলিটির জিন থম্পসনের সাথে আর্থিক ঝড়ের আবহাওয়া করতে পারে

সাবস্ক্রাইব করুন: আমাদের সেরা অর্থ এবং জীবনের পরামর্শ প্রতি সপ্তাহে বিনামূল্যে আপনার ইমেল বক্সে বিতরণ করা হয়। আজই HerMoney-এ সাবস্ক্রাইব করুন।