জীবনের আমাদের দিকে কার্ভ বল নিক্ষেপ করার একটি উপায় আছে। এবং তারা আমাদের অর্থ নিষ্কাশন করতে দুর্দান্ত - বিশেষত যদি আমরা প্রস্তুত না থাকি। আপনি মারফির আইন শুনেছেন, তাই না? ভুল হয়ে যেতে পারে কিছু যে, ভুল হয়ে যেতে হবে. মারফি অসভ্য। তিনি যখন দেখান তখনও তিনি নক করেন না—সে শুধু দরজায় লাথি দেয়!
করোনভাইরাস মহামারী হল সবচেয়ে বড় আর্থিক সংকট যা অনেক আমেরিকান কখনও দেখেছে। আপনি যদি এখনই জরুরী খরচ বা ঋণ পরিশোধের বিষয়ে ভীত হন, তাহলে আপনি আপনার 401(k) থেকে অর্থ নিতে প্রলুব্ধ হতে পারেন, বিশেষ করে কংগ্রেস সম্প্রতি পাস করা CARES আইনের নতুন ত্রুটি বিবেচনা করে।
কিন্তু একটি 401(k) প্রত্যাহার একটি ভাল ধারণা? চলুন বিস্তারিত জানতে ঝাঁপিয়ে পড়ি।
আপনি যদি 59 1/2 বছর বয়সের আগে আপনার ঐতিহ্যবাহী 401(k) থেকে টাকা নিয়ে যান, আপনি আপনার পরবর্তী ট্যাক্স রিটার্ন দাখিল করার সময় দুটি বড় বিল পাবেন:
ধরা যাক আপনি বছরে $60,000 উপার্জন করেন এবং আপনি চিকিৎসা বিলের জন্য আপনার 401(k) থেকে $20,000 তুলে নেন। আপনি 22% ট্যাক্স ব্র্যাকেটে আছেন, যার মানে হল আঙ্কেল স্যাম আপনার 401(k) টাকার মধ্যে $4,400 আয়কর এবং 10% পেনাল্টির জন্য $2,000। শেষ পর্যন্ত, আপনার আসল $20,000 এর মধ্যে শুধুমাত্র $13,600 বাকি আছে। এটা আপত্তিজনক! বিল পরিশোধের আরও ভালো উপায় আছে।
কিন্তু ট্যাক্স এবং জরিমানাগুলি আপনার হারিয়ে যাওয়া অর্থের শুরু মাত্র। আপনি আপনার ভবিষ্যত থেকেও ছিনতাই করছেন। এখানে আমরা যা বলতে চাচ্ছি:ধরুন আপনি 25 বছরের জন্য 20,000 ডলার একা রেখে গেছেন এবং এটি একটি ভাল মিউচুয়াল ফান্ডে 10% বার্ষিক বৃদ্ধির হার গড়েছে। সেই $20,000 অবশেষে $240,000-এর বেশি হয়ে যাবে, এবং আপনাকে কখনই আঙুল তুলতে হবে না!
এখানে বাস্তবতা:আপনার 401(k) হল একটি অবসর অ্যাকাউন্ট যা দীর্ঘমেয়াদী সম্পদ তৈরির জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। এটা অনুমিত নয় জরুরী অবস্থার জন্য অর্থ প্রদান বা সামান্য সুজির জন্য আপনার কলেজ টিউশন ফান্ড হতে।
একটি কষ্ট প্রত্যাহার একটি বিশেষ পরিস্থিতিতে যখন IRS আপনাকে 10% প্রত্যাহার ফি ছাড়াই আপনার 401(k) থেকে অর্থ নিতে দেয় (যদিও আপনাকে এখনও আয়কর দিতে হবে)।
আইআরএস অনুসারে, "তাত্ক্ষণিক বা ভারী প্রয়োজনে" লোকেদের জন্য একটি কষ্ট প্রত্যাহার প্রযোজ্য। এই পরিস্থিতিগুলি আপনার, আপনার পত্নী বা আপনার নির্ভরশীলদের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। এবং যাইহোক, IRS নিশ্চিত করে যে এই কোয়ালিফায়ারটি সেখানে নিক্ষেপ করা যায়:"একটি নৌকা বা টেলিভিশন কেনার খরচ সাধারণত কষ্টসাধ্য বিতরণের জন্য যোগ্য হবে না।" 1 ধরে রাখ . . . এটা কি আইআরএস রসিকতা করছে?
এই ছয়টি পরিস্থিতি কষ্ট প্রত্যাহারের জন্য যোগ্য:
এছাড়াও, আমাদের এখানে উল্লেখ করা উচিত যে নিরাপত্তা আইন, যা 2019 সালের ডিসেম্বরে পাস করা হয়েছিল, নতুন বাবা-মাকে একটি নতুন সন্তানের জন্ম বা দত্তক নেওয়ার খরচ প্রদানের জন্য $5,000 পর্যন্ত জরিমানা-মুক্ত করার বিকল্প দিয়েছে। 3
মনে রাখবেন যে প্রতিটি অবসর পরিকল্পনা পরিবর্তিত হয়, এবং আপনার নিয়োগকর্তাকে আপনার পরিকল্পনার জন্য কষ্ট প্রত্যাহারের বিকল্প তৈরি করতে হবে না। উদাহরণস্বরূপ, কেউ কেউ টিউশন খরচের জন্য অনুমতি দেয় না এবং অন্যরা করে। আপনার নির্দিষ্ট পরিকল্পনা সম্পর্কে আপনার প্রশ্ন থাকলে আপনার এইচআর বিভাগের সাথে যোগাযোগ করুন।
এমনকি যদি আপনি কষ্ট প্রত্যাহারের জন্য যোগ্য হন, তবে আপনার নিজের বাসার ডিমে অভিযান চালানো একটি খারাপ ধারণা। আপনাকে এখনও আয়কর দিতে হবে, এছাড়াও আপনি যে অর্থ গ্রহণ করবেন তার চক্রবৃদ্ধি মিস করবেন।
কেয়ারস অ্যাক্ট, একটি ফেডারেল উদ্দীপক প্যাকেজ যা 27 মার্চ আইনে স্বাক্ষরিত হয়েছিল, করোনাভাইরাস মহামারী দ্বারা ক্ষতিগ্রস্ত লোকদের সাহায্য করার জন্য একটি নতুন ধরনের "কষ্ট প্রত্যাহার" তৈরি করেছে। যারা ভাইরাসের কারণে চাকরি হারিয়েছেন, অসুস্থ, বা অসুস্থ পত্নীর যত্ন নিচ্ছেন বা নির্ভরশীল তারা 10% প্রত্যাহার জরিমানা পরিশোধ না করেই তাদের অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে প্রত্যাহার করতে পারেন। আবারও, আপনি যে পরিমাণ অর্থ উত্তোলন করবেন তার উপর আপনাকে আয়কর দিতে হবে, যদিও পরিশোধের ক্ষেত্রে নমনীয়তা রয়েছে—প্রয়োজনে আপনি তিন বছরের মধ্যে কর দিতে পারেন। 4
আপনি এই ধরনের প্রত্যাহারের জন্য $100,000 পর্যন্ত নিতে পারেন:
401(k) লোন এবং ডিস্ট্রিবিউশনের মধ্যে পার্থক্য হল যে ডিস্ট্রিবিউশনের সাথে, আপনি শুধু বুলেট কামড়াচ্ছেন এবং এখন ট্যাক্স প্রদান করছেন, কিন্তু একটি লোনের সাথে, আপনাকে শেষ পর্যন্ত "নিজেকে শোধ" করতে হবে, এবং সেইজন্য আপনি ট্যাক্স প্রদান করা এড়িয়ে যাবেন . সাধারণত, একটি 401(k) ঋণ শুধুমাত্র ঋণগ্রহীতাদের $50,000 পর্যন্ত নিতে দেয়, কিন্তু কেয়ারস আইন পরবর্তী ছয় মাসের জন্য স্বাভাবিক পরিমাণকে দ্বিগুণ করে।
উত্তর হল বড় না: এটা প্রায় কখনোই নয় সঠিক সিদ্ধান্ত। ঋণ বা জরুরী খরচ মেটাতে আপনার 401(k) তে না যাওয়ার তিনটি কারণ রয়েছে:
আমরা ইতিমধ্যে এটি অতিক্রম করেছি, কিন্তু আসুন আমরা আপনাকে আরও একবার মনে করিয়ে দিই:আপনি যখন আপনার 401(k) থেকে একটি প্রাথমিক বিতরণ করবেন, তখন আপনি সেই অর্থের উপর আঙ্কেল স্যাম আয়কর এবং 10% প্রত্যাহার ফি প্রদান করবেন৷
সমস্ত অর্থের দুটি সবচেয়ে শক্তিশালী শক্তি হল সময় এবং চক্রবৃদ্ধি। একটি গাছ বাড়ানোর মত অবসরের জন্য সঞ্চয় করার কথা ভাবুন। বেশিরভাগ গাছের পূর্ণ উচ্চতায় পৌঁছাতে কয়েক দশক সময় লাগে। আপনি যদি এখন আপনার 401(k) নিষ্কাশন করেন তবে এটি একটি গাছ উপড়ে ফেলার মতো—আপনাকে একটি ছোট ছোট বীজ দিয়ে আবার শুরু করতে হবে।
আপনার 401(k) থেকে টাকা নেওয়া হল হেইল মেরি পাস ছুঁড়ে ফেলার মতো—এটি একটি মরিয়া সমস্যা সমাধানের জন্য শেষ চেষ্টা। চ্যাম্পিয়নরা এভাবে খেলে না! তারা ধারাবাহিকভাবে সময়ের সাথে সাথে একটি প্রমাণিত গেম প্ল্যান কার্যকর করে জয়ী হয় যা তাদের বিজয়ের জন্য সেট করে।
আপনার 401(k) থেকে টাকা তোলা বা ক্যাশ আউট করার একমাত্র সময় হল দেউলিয়া হওয়া বা ফোরক্লোজার এড়ানো—এবং এটি শুধু আপনি যদি অন্য সমস্ত বিকল্পগুলি শেষ করে ফেলে থাকেন, যেমন অতিরিক্ত চাকরি নেওয়া এবং আপনার বাড়িতে একটি ছোট বিক্রি৷
একটি বড়, অপ্রত্যাশিত ব্যয় বা চাকরি হারানোর ফলে আপনি অভিভূত, ভীত এবং আটকা পড়েন। সুতরাং, আপনাকে এটি শুনতে হবে:আপনি করেন বিকল্প আছে, এবং তারা আপনার অবসর তহবিল ছিনতাই থেকে অনেক ভাল. এটি কিছুটা ত্যাগ স্বীকার করতে পারে, তবে আপনি যদি মনোযোগী থাকেন তবে আমরা জানি আপনি এটি কাটিয়ে উঠতে পারেন।
আপনার 401(k) থেকে টাকা নেওয়ার পরিবর্তে, আমরা চাই আপনি এই বিকল্পগুলির একটি বা সমস্ত চেষ্টা করুন:
সেই ফুটবল উপমায় ফিরে যাওয়া যাক। আপনি যদি একজন চ্যাম্পিয়নের মতো খেলতে চান তবে আপনার অর্থের জন্য একটি গেম প্ল্যান দরকার। এটিকে 7টি বেবি স্টেপ বলা হয় - ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার এবং সম্পদ তৈরি করার জন্য প্রমাণিত পরিকল্পনা। আপনি যদি এই পদক্ষেপগুলি গ্রহণ করেন, তাহলে আপনি নিজেকে এমন একটি অবস্থানে রাখবেন যেখানে আপনি আর কখনও আপনার 401(k) থেকে প্রত্যাহার করতে প্রলুব্ধ বোধ করবেন না৷
আপনার অর্থ নিয়ন্ত্রণ নিতে প্রস্তুত? Ramsey+-এর একটি বিনামূল্যের ট্রায়ালের জন্য সাইন আপ করে আজই আশা খুঁজুন, একটি সর্ব-অ্যাক্সেস সদস্যতা যা আপনাকে বাজেট, ঋণ পরিশোধ এবং সম্পদ নির্মাণের জন্য প্রয়োজনীয় সবকিছু দেয়। আপনার Ramsey+ এর বিনামূল্যে ট্রায়াল শুরু করুন।