একটি 401(k) রোলওভার হল এমন একটি প্রক্রিয়া যার মাধ্যমে আপনি আপনার 401(k) অন্য অবসর অ্যাকাউন্টে তহবিল স্থানান্তর করেন - সাধারণত হয় একটি IRA বা অন্য 401(k)৷ একটি 401(k) রোলওভার সাধারণত ঘটে যখন আপনি আপনার নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে যান, হয় অবসর নিতে বা একটি নতুন চাকরি শুরু করতে। আপনার সম্পদের উপর ঘূর্ণায়মান করার সময় আপনাকে কিছু নিয়ম অনুসরণ করতে হবে, বিশেষ করে 60-দিনের নিয়ম। এবং যখন আপনি আপনার অর্থ একটি IRA-তে রোল ওভার করবেন তখন আপনাকে আপনার অ্যাকাউন্টের জন্য একটি নতুন আর্থিক প্রতিষ্ঠান বেছে নিতে হবে। আপনি যদি 401(k) বিবেচনা করছেন, তাহলে একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে আপনার নেস্ট ডিমের জন্য একটি অবসর পরিকল্পনা সেট আপ করতে সাহায্য করতে পারেন। 401(k) রোলওভার সম্পর্কে আপনার যা জানা দরকার তার সবকিছু ভেঙে দেওয়া যাক।
অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার অনেক উপায় রয়েছে এবং 401(k) এর মতো একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সর পরিকল্পনা সবচেয়ে সাধারণ। কিন্তু আপনি যখন 401(k) স্পনসরকারী নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে যান, তখন আপনি সম্ভবত সেই অ্যাকাউন্ট থেকে তহবিল রোল ওভার করতে বেছে নেবেন। আপনি এটিকে আপনার নতুন নিয়োগকর্তার 401(k) পরিকল্পনায় রোল করতে বেছে নিতে পারেন, যদি একটি বিদ্যমান থাকে। আপনি এটিকে একটি পৃথক অবসর অ্যাকাউন্টে (IRA) রাখতেও বেছে নিতে পারেন, যা আরও নিয়ন্ত্রণ এবং নমনীয়তা প্রদান করতে পারে।
IRAs এর মতই, 401(k) পরিকল্পনা দুটি আকারে আসে:ঐতিহ্যবাহী এবং রথ। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, 401(k) রোলওভারের নির্দেশনা দেওয়া কেউ তাদের তহবিল একটি নতুন অ্যাকাউন্টে স্থানান্তর করবে যেখানে একই ট্যাক্স সুবিধা রয়েছে। সুতরাং আপনার যদি একটি ঐতিহ্যগত 401(k) থাকে, তাহলে আপনি সম্ভবত এটির সম্পদগুলিকে একটি ঐতিহ্যগত IRA বা 401(k) এ নিয়ে যাবেন। একই কথা সাধারনত রথ অ্যাকাউন্টের ক্ষেত্রেও সত্য।
কিন্তু আইআরএস-এর নিয়মে কিছুই বলে না যে আপনাকে একই ধরনের অ্যাকাউন্টের সাথে যেতে হবে। পরিবর্তে, আপনি একটি ঐতিহ্যগত 401(k) থেকে রথ আইআরএ-তে অর্থ রোল করতে পারেন। যাইহোক, আপনি তখন বর্তমান কর বছরের জন্য সেই অর্থের উপর কর দিতে হবে, কারণ রথ অ্যাকাউন্টগুলি ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয়। এই কারণে, আপনি একটি Roth 401(k) থেকে একটি ঐতিহ্যবাহী IRA-তে রিভার্স এবং রোল ওভার করতে পারবেন না৷
আইআরএস অনুসারে, একটি 401(কে) রোলওভার দুটি উপায়ের একটিতে করা যেতে পারে:একটি সরাসরি রোলওভার বা একটি 60-দিনের রোলওভার৷ প্রথম রুটে তহবিল সরাসরি এক অভিভাবক থেকে অন্যের কাছে স্থানান্তর করা জড়িত; এতে আপনার কাস্টোডিয়ান সরাসরি তহবিল স্থানান্তর করতে বা নতুন কাস্টোডিয়ানের কাছে নেওয়া একটি চেক লিখতে জড়িত হতে পারে। IRS এই ধরনের রোলওভারে আপনার থেকে ট্যাক্স চার্জ করবে না।
আপনি একটি 60-দিনের রোলওভারও সম্পূর্ণ করতে পারেন। এতে আপনার 401(k) এর কাস্টোডিয়ান আপনার অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্সের পরিমাণে আপনার কাছে একটি চেক আউট করে; কিন্তু যেহেতু অর্থ প্রযুক্তিগতভাবে আপনার হাত দিয়ে যাবে, তাই কিছু প্রতিকূল করের প্রভাব রয়েছে, যার মধ্যে আপনার নিয়োগকর্তার দ্বারা 20% ট্যাক্স আটকানো রয়েছে।
401(k) রোলওভারের মাধ্যমে কত টাকা স্থানান্তর করা যেতে পারে তার কোনো সীমা IRS রাখে না। যাইহোক, কিছু IRA প্রদানকারীর একটি নতুন অ্যাকাউন্ট খোলার জন্য ন্যূনতম প্রয়োজনীয়তা থাকতে পারে।
আপনার নতুন ঐতিহ্যবাহী বা Roth IRA-তে 401(k) রোলওভার শুরু এবং সম্পূর্ণ করার জন্য একটি বহু-পদক্ষেপ প্রক্রিয়া রয়েছে। আরও সুনির্দিষ্টভাবে, আপনি কি ধরনের অ্যাকাউন্ট চান, কোথায় খুলবেন, আপনি কীভাবে তহবিল স্থানান্তর করবেন এবং সম্পদগুলি উপলব্ধ হওয়ার পরে আপনি কী বিনিয়োগ করবেন তা চয়ন করতে হবে। IRS-এর সাথে আপনার কোনো ট্যাক্স সংক্রান্ত সমস্যা না হওয়ার জন্য প্রতিটি ধাপ অনুসরণ করতে ভুলবেন না।
নীচে আপনার 401(k) রোলওভার কীভাবে পরিচালনা করবেন তার একটি ধাপে ধাপে ব্রেকডাউন রয়েছে৷
দুটি প্রধান ধরনের IRA আছে যেগুলিতে আপনি 401(k) তহবিল স্থানান্তর করতে পারেন:একটি ঐতিহ্যগত IRA বা একটি Roth IRA। যেমনটি আমরা উপরে উল্লেখ করেছি, বেশিরভাগ লোকেরা তাদের অর্থ এমন একটি অ্যাকাউন্টে নিয়ে যায় যেখান থেকে তারা যে অ্যাকাউন্ট থেকে স্থানান্তর করছে তার মতোই ট্যাক্স সুবিধা রয়েছে।
উদাহরণ স্বরূপ, ধরা যাক আপনার কাছে একটি ঐতিহ্যবাহী 401(k) অ্যাকাউন্ট রয়েছে যা আপনাকে অর্থ প্রদান করতে এবং আপনার করযোগ্য আয় থেকে বাদ দেওয়ার অনুমতি দেয়, আপনি অবসর গ্রহণ না করা পর্যন্ত আয়কর বন্ধ করার সময়। এই ট্যাক্স-বিলম্বিত স্থিতি বজায় রাখার জন্য, আপনাকে আপনার 401(k) সম্পদ একটি ঐতিহ্যগত IRA-তে রোল করতে হবে। আপনার কাছে এখনও রথ আইআরএ-তে রোল ওভার করার বিকল্প রয়েছে, যদিও এর অর্থ হল আপনি বর্তমান বছরের জন্য সেই অর্থের উপর কর দিতে হবে।
উল্টো দিকে, যাদের Roth 401(k) আছে তারা করমুক্ত প্রবৃদ্ধির সুবিধা পায় কারণ তারা যে অর্থ প্রদান করে তার উপর ইতিমধ্যেই ট্যাক্স দেওয়া হয়েছে। এই কারণে, IRS Roth 401(k) অ্যাকাউন্ট হোল্ডারদের Roth IRA বা অন্য Roth 401(k) ছাড়া অন্য কিছুতে তহবিল রোল করার অনুমতি দেয় না।
শুধুমাত্র আপনিই বেছে নিতে পারেন কোন ধরনের IRA আপনার অবস্থার জন্য সবচেয়ে ভালো। আপনি যদি বুঝতে পারেন যে আপনার করের হার এখন অবসর গ্রহণের তুলনায় বেশি, তাহলে এটি আপনাকে সঠিক পথে নিয়ে যাবে। আপনার আরও প্রশ্ন থাকলে আপনি একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলতে পারেন।
একটি IRA খোলার সময়, বেশিরভাগ লোকেরা একটি দালালির দিকে তাকাবে এবং সুস্পষ্ট কারণে। 401(k) অ্যাকাউন্টগুলি তাদের অপেক্ষাকৃত সীমিত বিনিয়োগ নির্বাচনের জন্য কুখ্যাত। কিন্তু একটি ব্রোকারেজে আপনার তহবিলগুলিকে IRA-তে রোল করার মাধ্যমে, আপনি সম্ভাব্য বিনিয়োগের উল্লেখযোগ্যভাবে বড় পুল থেকে বেছে নিতে পারবেন। আসলে, অনেকে স্টক, বন্ড, এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ড (ETF), মিউচুয়াল ফান্ড, বিকল্প এবং আরও অনেক কিছুর সমন্বয় অফার করে।
আপনার নিজের অবসর তহবিল পরিচালনা করতে অনেক সময় এবং শক্তি লাগে, তবে একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনার জন্য এটি করতে পারেন। অনেক আর্থিক উপদেষ্টা অবসর পরিকল্পনা এবং বিনিয়োগে বিশেষজ্ঞ, যা আপনার প্রয়োজন ঠিক সমন্বয়। আপনি যদি এই পথে যান, আপনার উপদেষ্টা আপনার প্রয়োজন এবং বর্তমান সঞ্চয় পরিস্থিতি অনুযায়ী একটি IRA-তে আপনার বিনিয়োগ পরিচালনা করবেন।
আপনি যদি বিনিয়োগের জন্য আরও বেশি হ্যান্ডস-অফ পদ্ধতি পছন্দ করেন, তাহলে একজন রোবো-উপদেষ্টা একটি ভাল বিকল্প হতে পারে। আপনি যখন রোবো-উপদেষ্টার সাথে একটি আইআরএ খুলবেন, তখন আপনার বয়স, ঝুঁকি সহনশীলতা এবং অবসর গ্রহণের নৈকট্যের উপর ভিত্তি করে আপনার জন্য একটি সম্পদ বরাদ্দ প্রোফাইল তৈরি করা হবে। রোবো-উপদেষ্টা তারপর এই পরিকল্পনা অনুযায়ী আপনার জন্য আপনার সম্পদ বিনিয়োগ ও পরিচালনা করবেন।
আপনি যে পথেই যান না কেন, নিশ্চিত করুন যে আপনি যে কোনো অ্যাকাউন্ট, বিনিয়োগ বা পরামর্শমূলক ফি বুঝতে পেরেছেন। একটি অপ্রতিরোধ্য ফি কাঠামো আপনার পোর্টফোলিওতে অত্যন্ত নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে, তাই এটির জন্য নজর রাখুন৷
একবার আপনি আপনার নতুন IRA অ্যাকাউন্ট খুললে, এটি রোলওভার প্রক্রিয়া শুরু করার সময়। এটি করার সবচেয়ে সহজ উপায় হল আপনার 401(k) প্রদানকারীকে আপনার 401(k) অ্যাকাউন্ট থেকে সরাসরি আপনার IRA তে একটি সরাসরি রোলওভার সম্পূর্ণ করার জন্য। এই প্রক্রিয়াটির জন্য প্রতিটি প্রদানকারীর নিজস্ব প্রয়োজনীয়তার সেট থাকবে, তাই আপনার পরিকল্পনা প্রশাসকের সাথে যোগাযোগ করুন। এই পরিস্থিতিতে IRS আপনার থেকে কোনো ট্যাক্স চার্জ করবে না।
দ্বিতীয় এবং কম পছন্দের বিকল্প হল 60-দিনের রোলওভার। এই ক্ষেত্রে, আপনার 401(k) প্রদানকারী আপনার 401(k) ব্যালেন্স তুলে নেয় এবং এটি আপনাকে একটি চেকের আকারে দেয়। তারপরে, আপনি আশা করতে পারেন, আপনার নতুন ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টে সেই টাকা জমা করার জন্য আপনার কাছে 60-দিনের উইন্ডো আছে৷
যাইহোক, যেহেতু এই পরিস্থিতিতে আপনার হাতের মধ্য দিয়ে অর্থ চলে যাওয়া জড়িত, আইআরএস শর্ত দেয় যে নিয়োগকর্তাকে অবশ্যই 20% আটকাতে হবে। এর মানে হল আপনার 401(k) এ আপনার নতুন অ্যাকাউন্টে একই পরিমাণ অর্থ পেতে, পার্থক্য মেটাতে আপনাকে আলাদা অর্থ ব্যবহার করতে হবে।
উদাহরণস্বরূপ, ধরুন আপনি 60-দিনের রোলওভারের মাধ্যমে 401(k) থেকে IRA-তে $50,000-এর বেশি রোল করছেন। যেহেতু চেকটি আপনার নামে আছে, তাই আপনার নিয়োগকর্তা IRS নিয়মের ভিত্তিতে $10,000 বা 20% আটকে রেখেছেন। যদি 60 দিনের মধ্যে, আপনি সেই $10,000 প্রতিস্থাপন করার জন্য পর্যাপ্ত নগদ পেতে পারেন এবং সম্পূর্ণ $50,000 আপনার নতুন ট্যাক্স-বিলম্বিত IRA-তে জমা করতে পারেন, তাহলে আপনি সেই $50,000 একটি অকরযোগ্য রোলওভার হিসাবে এবং $10,000 ট্যাক্স হিসাবে রিপোর্ট করবেন। তারপরে, ট্যাক্সের সময়, IRS বিবেচনা করবে যে $10,000 আপনার ফেডারেল করের অংশ হিসাবে আটকে আছে, যার মানে আপনি তা ফেরত পাবেন।
এখন ধরা যাক যে আপনি $10,000 করতে পারবেন না যা আপনার নিয়োগকর্তা আটকে রেখেছেন। এই ক্ষেত্রে, আপনি আপনার নতুন ট্যাক্স-বিলম্বিত IRA-তে মাত্র $40,000 জমা করুন। পরিবর্তে, আপনি আপনার ট্যাক্স রিটার্নে $40,000 একটি অকরযোগ্য রোলওভার হিসাবে, $10,000 করযোগ্য আয় হিসাবে এবং $10,000 ট্যাক্স হিসাবে রিপোর্ট করবেন। এই কারণে, আপনি সেই টাকার উপর ট্যাক্স-বিলম্বিত স্ট্যাটাস হারাবেন।
আপনি দেখতে পাচ্ছেন, এটি আদর্শ হবে যদি আপনি 60-দিনের রোলওভার এড়াতে পারেন এবং পরিবর্তে সরাসরি রোলওভারের সাথে যেতে পারেন। কিন্তু যদি কোনো কারণে সরাসরি স্থানান্তর করা না যায়, তাহলে আপনার প্ল্যান প্রদানকারীকে আপনার পরিবর্তে আপনার নতুন অ্যাকাউন্টের কাস্টোডিয়ানের কাছে একটি চেক পাঠাতে বলুন। এটি সম্ভবত আপনাকে এই সমস্যাযুক্ত পরিস্থিতি বাইপাস করতে দেবে৷
কখনও IRA প্রদানকারীর নিজস্ব বিনিয়োগের সেট থাকবে যা এটি আপনাকে উপলব্ধ করে। তাই আশা করি অ্যাকাউন্ট নির্বাচন প্রক্রিয়া চলাকালীন, আপনি একটি ব্রোকারেজ বাছাই করেছেন যা আপনি যা চান তা অফার করে। আপনার অ্যাকাউন্ট খোলা হয়ে গেলে এবং সম্পূর্ণ অর্থায়ন হয়ে গেলে, আপনি উপযুক্ত মনে করে বিনিয়োগ করা শুরু করতে পারেন। অবশ্যই, আপনি যদি একজন রোবো-উপদেষ্টার সাথে যান তবে এই কাজটি আপনার জন্য করা হয়েছে।
সাধারণভাবে, যারা অবসর গ্রহণের কাছাকাছি তারা তাদের বিনিয়োগ নিরাপদে রাখে। এতে বন্ড বা ইটিএফ-এ বিনিয়োগ জড়িত থাকতে পারে, উভয়ই সাধারণত নির্ভরযোগ্য। অন্যদিকে, অবসর গ্রহণের পর কেউ ঝুঁকিপূর্ণ এবং আরও অনুমানমূলক হতে পারে। ফলস্বরূপ, অল্প বয়স্ক বিনিয়োগকারীরা প্রায়শই তাদের পোর্টফোলিওতে আরও বেশি স্টক অন্তর্ভুক্ত করে উচ্চ রিটার্ন অর্জনের জন্য।
অনেক কোম্পানি 401(k) প্ল্যান অফার করে, তাই লোকেরা প্রায়শই তাদের কর্মশক্তিতে বছরের পর বছর ধরে একাধিক 401(k) করে থাকে। আপনি যদি আপনার তহবিল একটি একক 401(k) এ রাখতে চান বা একটি IRA খুলতে না চান, তাহলে আপনার বর্তমান চাকরিতে আপনার পুরানো 401(k) থেকে আপনার নতুন একটিতে সম্পদ স্থানান্তর করার বিকল্প থাকতে পারে। যদি তা না হয়, তাহলে প্রত্যেকে কীভাবে আলাদাভাবে পারফর্ম করছে সেদিকে আপনাকে নজর রাখতে হবে।
এটির প্রক্রিয়াটি আপনার বর্তমান এবং অতীত পরিকল্পনা প্রদানকারী উভয়ের সাথে কথা বলার মতোই সহজ যাতে তারা উভয়েই সম্পদের স্থানান্তর গ্রহণ করবে তা নিশ্চিত করতে। যদিও প্রদানকারীরা আরও নির্দিষ্ট নির্দেশনা অফার করতে পারে, আপনি রোলওভারটি সম্পূর্ণ করতে উপরের পদ্ধতিগুলির মধ্যে একটি ব্যবহার করতে পারেন।
মনে রাখবেন যে সমস্ত প্ল্যান প্রদানকারী কর্মীদের অতীত 401(k) তহবিল রোলওভার হিসাবে গ্রহণ করবে না। এর কারণ হল তারা পরিকল্পনায় আরও সম্পদ যোগ করতে ইচ্ছুক নাও হতে পারে, যা এটিকে অভিভূত করতে পারে।
আপনি যদি এটি সঠিকভাবে পরিচালনা করেন, তাহলে 401(k) রোলওভারের সাথে আসলে কোন ট্যাক্স ফলাফল নেই। আরও নির্দিষ্টভাবে, আপনি যদি একটি সরাসরি রোলওভার সম্পূর্ণ করেন, তাহলে আপনার সম্পদগুলি IRS-এর কোনো হস্তক্ষেপ ছাড়াই এক অ্যাকাউন্ট থেকে অন্য অ্যাকাউন্টে চলে যায়। রোলওভারটি আপনার ট্যাক্স রিটার্নে দেখা যায় না বা IRS কোনো ট্যাক্স ধার্য করে না।
বিপরীতভাবে, 60-দিনের রোলওভারটি কয়েকটি করের প্রভাবের মুখোমুখি হয়। এর কারণ হল যে অর্থটি আপনার নিয়ন্ত্রণের মধ্য দিয়ে ক্ষণিকের মধ্যে চলে যাবে তা সত্ত্বেও, আইআরএস এটিকে একটি সম্ভাব্য বিতরণ হিসাবে দেখে। এবং যেহেতু IRS অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলির সাথে বড় কর সুবিধা প্রদান করে, এটি যখন কেউ প্রত্যাহার করে, বিশেষ করে বড় একটির ব্যাপারে এটি অত্যন্ত সতর্ক।
নিজেকে কভার করার জন্য, IRS নিয়োগকর্তাদের আদেশ দেয় যে আপনি 20% আটকে রাখার জন্য ডিস্ট্রিবিউশন নেন। এটি একটি বিশাল পরিমাণ হতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনার একটি বড় 401(k) ব্যালেন্স থাকে। দুর্ভাগ্যবশত 60-দিনের মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে অ্যাকাউন্ট ধারক হিসাবে এই পার্থক্যটি তৈরি করা আপনার উপর নির্ভর করে, অন্যথায় আপনি সেই অর্থের জন্য ট্যাক্স-বিলম্বিত স্থিতি হারাবেন। এর বাইরে, আপনি যদি 59.5 বছর বয়সের আগে ডিস্ট্রিবিউশন করে থাকেন, তাহলে IRS আপনাকে 10% প্রারম্ভিক প্রত্যাহার পেনাল্টি দিয়ে আঘাত করবে।
আজকের দিনে এবং যুগে, 401(k) প্ল্যান প্রদানকারীর আপনার জন্য আপনার রোলওভার তহবিল স্থানান্তর করার প্রযুক্তিগত ক্ষমতা না থাকার কার্যত কোন কারণ নেই। কিন্তু যদি 60-দিনের রোলওভার অনিবার্য হয়, তাহলে চেকটি আপনার নতুন অ্যাকাউন্টের কাস্টোডিয়ানের নামে আপনার কাছে পাঠানোর জন্য বলুন।
মনে রাখবেন যে Roth 401(k) উপর রোল করার অতিরিক্ত ট্যাক্স বিবেচনা আছে যদি আপনি আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে মিলিত অবদান পান। নিয়োগকর্তার মিলিত অবদানগুলি প্রি-ট্যাক্স ভিত্তিতে করা হয়, যার মানে তারা একটি ঐতিহ্যগত 401(k) তে থাকে। একই সময়ে, আপনি যে অবদানগুলি করেন তা একই 401(k) এর রথ অ্যাকাউন্টে বিদ্যমান। সুতরাং আপনি যখন একটি রোলওভার শুরু করেন, তখন এই তহবিলগুলি বিভিন্ন ট্যাক্স ট্রিটমেন্টের মধ্য দিয়ে যায়।
এই পরিস্থিতিতে আপনার কাছে দুটি বিকল্প রয়েছে:হয় আপনি তহবিলগুলি রোল ওভার করতে পারেন এবং সেগুলিকে পৃথক ঐতিহ্যগত এবং রথ আইআরএ-তে রাখতে পারেন, অথবা আপনি আপনার নতুন রথ আইআরএ-তে আপনার নিয়োগকর্তার অবদান অন্তর্ভুক্ত করতে পারেন। আপনি যদি প্রাক্তনটি বেছে নেন, আপনার পরিচালনা করার জন্য দুটি পৃথক অ্যাকাউন্ট থাকবে। কিন্তু আপনি যদি পরবর্তীটির সাথে যান, তাহলে আপনাকে বর্তমান কর বছরের জন্য আপনার নিয়োগকর্তার অবদানের পরিমাণের উপর আয়কর দিতে হবে।
অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য অগত্যা একটি IRA-তে 401(k) রোলওভার অন্তর্ভুক্ত করতে হবে না। অনেক ক্ষেত্রে, আপনি নিয়োগকর্তার জন্য আর কাজ না করলেও আপনি আপনার 401(k) অ্যাকাউন্ট রাখতে পারবেন। যাইহোক, সমস্ত আর্থিক সিদ্ধান্তের মত, উভয় পক্ষেরই ভালো-মন্দ আছে।
আপনার 401(k) এর উপর রোল করা সহায়ক হতে পারে এমন একটি প্রধান কারণ হল IRA প্রদানকারীরা আরও ভাল বিনিয়োগ নির্বাচন নিয়ে গর্ব করে। 401(k)s-এর প্রায়ই ন্যূনতম পছন্দ থাকে, লক্ষ্য-তারিখ তহবিলগুলি সবচেয়ে সাধারণ। কিন্তু আপনি যদি স্টক, ইটিএফ, বন্ড, বিকল্প এবং আরও অনেক কিছু জুড়ে আপনার সম্পদের বৈচিত্র্য আনতে চান, তাহলে একটি ব্রোকারেজ যেতে পারে। একই কথা রোবো-উপদেষ্টাদের ক্ষেত্রেও যায়, যদিও সেই সিদ্ধান্তগুলি স্বয়ংক্রিয়।
যে ব্রোকারেজগুলি আইআরএ অফার করে তারা সম্ভাব্য ক্লায়েন্টদের বোনাসও দিতে পারে যারা অ্যাকাউন্ট খোলে। এগুলি নগদ বোনাস বা এমনকি অতিরিক্ত বৈশিষ্ট্য এবং সদস্যপদ স্তরের আকারে আসতে পারে। এই ধরনের অফারগুলির সুবিধা নেওয়া আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়কে কিছুটা উত্সাহিত করতে পারে৷
কিন্তু সম্ভবত আপনার 401(k) তহবিলগুলিকে একটি একক IRA-তে রোল ওভার করার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ কারণ হল একত্রীকরণ। সর্বোপরি, আপনাকে যত কম অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করতে হবে, আপনি সফলতার সাথে এটি করার সম্ভাবনা তত বেশি। একই সাথে কয়েকজন নিয়োগকর্তার কাছে একাধিক 401(k)s দেখতেও কষ্ট হতে পারে।
বিপরীতে, আপনি আপনার 401(k) নিয়ে সম্পূর্ণ খুশি হতে পারেন। সহজ কথায়, আপনি যদি আপনার 401(k) প্রদানকারী, ফি এবং বিনিয়োগের সাথে স্বাচ্ছন্দ্যবোধ করেন, তাহলে আপনি পরিবর্তন করতে সম্পূর্ণরূপে অনুপ্রাণিত বোধ করতে পারেন।
401(k)s একটি প্রাথমিক প্রত্যাহার সুবিধা প্রদান করে যা একটি IRA মেলে না। যদিও 59.5 বছর বয়সের আগে করা বেশিরভাগ IRA ডিস্ট্রিবিউশনে 10% জরিমানা লাগে, 401(k) অ্যাকাউন্ট হোল্ডাররা নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে 55 বছর বয়সের পরে পেনাল্টি-মুক্ত টাকা তুলতে পারবেন। আপনি যদি আপনার নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে যাওয়ার পরে এবং আপনি যে বছর 55 বছর বয়সী হন সেই বছর বা তার পরে আপনি চলে যাওয়ার পরে আপনাকে বিতরণ করা হয়, আপনি সম্পূর্ণভাবে 10% জরিমানা এড়াতে পারেন।
ফি হল এমন একটি ক্ষেত্র যা সম্পূর্ণরূপে আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির উপর নির্ভরশীল। আপনার 401(k) বা একটি IRA সস্তা কিনা তা নির্ধারণ করার জন্য, আপনাকে ব্যক্তিগতভাবে ফি তুলনা করতে হবে। শুধু অ্যাকাউন্ট ফি নয়, বিনিয়োগের চার্জ এবং ব্যয়ের অনুপাতও দেখুন।
401(k) রোলওভার প্রক্রিয়া মোটামুটি সহজ, বিশেষ করে যদি আপনি আপনার বর্তমান পরিকল্পনা থেকে একটি স্বয়ংক্রিয় স্থানান্তর সেট আপ করেন। আপনার অর্থ রোল করার জন্য কোন ধরনের আইআরএ আপনাকে বেছে নিতে হবে, আপনার চাহিদা এবং বর্তমান 401(কে) ব্যবস্থার উপর ভিত্তি করে পছন্দটি সাধারণত মোটামুটি সুস্পষ্ট। আপনি যদি আপনার রোলওভারের জন্য সরাসরি চেক পান, তাহলে IRS-এর নিয়মগুলি অনুসরণ করতে ভুলবেন না যাতে আপনাকে অপ্রয়োজনীয় জরিমানা করতে না হয়।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/Paperkites, ©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/blackCAT