রথ আইআরএ অবসর গ্রহণের জন্য সংরক্ষণের একটি ঘাতক উপায়। আমরা এটা অনেক সুপারিশ. যেমন, অনেক অনেক অনেক।

কারণ কি ভালোবাসতে হয় না? রথ আইআরএ-এর অভ্যন্তরে আপনার বিনিয়োগগুলিকে ট্যাক্স-মুক্ত হওয়া দেখেই আপনি কেবল উপভোগ করতে পারবেন না, তবে আপনি সেই অর্থ অবসরে কোনও ট্যাক্স না দিয়েও বের করতে সক্ষম হবেন। এটি উভয় জগতের সেরা!

খারাপ দিক? IRS নিয়ম যে উচ্চ-আয়ের উপার্জনকারীরা রথ আইআরএ খুলতে বা অবদান রাখতে পারে না। . . সরাসরি না, যাইহোক। ব্যাকডোর রথ প্রবেশ করুন।

কি কি একটি ব্যাকডোর রথ আইআরএ?

একটি ব্যাকডোর রথ আইআরএ একটি ভিন্ন কৌশল একটি ভিন্ন ধরনের অ্যাকাউন্টের বিপরীতে। এটি একটি রথ খোলার এবং অবদানের আয়ের সীমার জন্য একটি সুবিধাজনক সমাধান। আপনি যদি খুব বেশি অর্থ উপার্জন করেন - যা বিল-গেটস-স্তরের আয় হতে হবে না - একটি রথ খুলতে হলে আপনি কী করবেন? আপনার অর্থ একটি ঐতিহ্যগত IRA-তে রেখে এবং তারপর রূপান্তর করে পিছনের দরজা দিয়ে যান রথের কাছে টাকা।

যখন আপনি একটি ঐতিহ্যগত থেকে রথ আইআরএ-তে অর্থ স্থানান্তর করেন, তখন আপনি সেই অর্থের উপর আপনার পাওনা ট্যাক্স পরিশোধ করেন এখন —“এখন” এর অর্থ আপনার পরবর্তী ফেডারেল ট্যাক্স ফাইলিং- যাতে আপনি করমুক্ত প্রত্যাহার উপভোগ করেন পরে . এটা সহজ এবং এটা সম্পূর্ণ আইনি।

কেন পিছনের দরজা? রথ আইআরএ আয়ের সীমা

উচ্চ-আয়ের উপার্জনকারীদের রথ আইআরএ-তে খোলা ও অবদান রাখতে IRS বার্ষিক আয়ের সীমা নির্ধারণ করে। এখানে 2021 এর জন্য সীমাবদ্ধতা রয়েছে। ¹ চার্টে "যোগ্য নয়" দাগগুলি হল ব্যাকডোর কৌশলটি তৈরি হওয়ার কারণ—রোথ আইআরএ-তে আরও বেশি উপার্জনকারীদের অ্যাক্সেস দেওয়ার উপায় হিসাবে।

*কমিত পরিমাণ একটি বহু-পদক্ষেপ গণনা এবং আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে। ²

ব্যাকডোর রথ আইআরএ:সুবিধা এবং অসুবিধা

তাহলে, আপনার ঐতিহ্যবাহী আইআরএ থেকে রথ আইআরএ-তে তহবিল রূপান্তর করার ঝামেলা কি মূল্যবান?

ব্যাকডোর রথ আইআরএ কৌশল ব্যবহার করার কিছু বড় সুবিধা রয়েছে।

• প্রথাগত IRA শুরু করার জন্য কোন আয়ের সীমা নেই :প্রত্যেকেই যারা আয় করেন তারা একটি ঐতিহ্যগত IRA. এর জন্য যোগ্য

• কর-মুক্ত লাভ এবং উত্তোলন :আপনি যদি আপনার ঐতিহ্যবাহী IRA তহবিলকে Roth-এ রূপান্তর করেন, তাহলে আপনি সামনের দিকে কর পরিশোধ করবেন, যা তাত্ত্বিকভাবে কম হবে। প্রবৃদ্ধির পরে রাস্তার নিচে ট্যাক্স আরোপ করা হলে আপনি যা দিতে চান। আপনি কর-মুক্ত বৃদ্ধি এবং প্রত্যাহার উপভোগ করতে পারবেন (যতদিন আপনি প্রত্যাহার করার জন্য 59 1/2 বয়সে পৌঁছানো পর্যন্ত অপেক্ষা করুন)।

খারাপ দিক:

• যখন আপনি ট্র্যাডিশনাল থেকে রথ আইআরএ-তে রূপান্তর করেন, তখন আপনাকে সেই টাকার উপর ট্যাক্স দিতে হবে কারণ টাকাটি প্রথাগত আইআরএ-তে রাখার আগে ট্যাক্স করা হয়নি। সেই আয়করগুলি প্রদান করার জন্য আপনার হাতে নগদ আছে তা নিশ্চিত করুন—করবেন না ৷ আপনার ট্যাক্স বিল পরিশোধ করতে আপনার বিনিয়োগ থেকে অর্থ ব্যবহার করুন!
  
• আপনি প্রতি বছর একটি IRA তে $6,000 এর বেশি বিনিয়োগ করতে পারবেন না (আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে $7,000)। ³ কিন্তু মনে রাখবেন:আপনার যদি ইতিমধ্যেই একটি ঐতিহ্যগত IRA থাকে, তাহলে আপনি কতটা রূপান্তর করতে পারবেন তার কোনো সীমা নেই যে অ্যাকাউন্ট থেকে একটি Roth IRA প্রতি বছর. হেক, আপনি $50,000 রূপান্তর করতে পারেন, যদি আপনার কাছে থাকে, একটি ঐতিহ্যগত IRA থেকে একটি Roth এ। আপনি একটি মোটা ট্যাক্স বিল দিতে হবে, কিন্তু যতক্ষণ না আপনার কাছে এটি কভার করার জন্য নগদ থাকবে ততক্ষণ আপনি এটি করতে পারবেন!

কিভাবে একটি ব্যাকডোর রথ আইআরএ সেট আপ করবেন

আপনি একটি ব্যাকডোর রথ আইআরএ করার ধারণা দ্বারা ভীত বোধ করতে পারেন—শুধুমাত্র "ব্যাকডোর" নামটি কিছুটা অভ্যন্তরীণ শোনাচ্ছে-কিন্তু সত্য হল এটি বেশ সহজ। আপনি শুধুমাত্র কয়েকটি সহজ ধাপে একটি ঐতিহ্যবাহী IRA কে Roth IRA-তে রূপান্তর করতে পারেন:

ধাপ 1:একটি ঐতিহ্যগত IRA খুলুন।

আপনার যদি এখনও না থাকে, আপনি একজন বিনিয়োগ পেশাদারের সাথে সংযোগ করতে পারেন যিনি আপনাকে একটি ঐতিহ্যগত IRA অ্যাকাউন্ট সেট আপ করতে, সঠিক মিউচুয়াল ফান্ড বাছাই করতে এবং আপনার প্রথম অবদান রাখতে সাহায্য করতে পারেন৷

ধাপ 2:ঐতিহ্যবাহী IRA তহবিলকে Roth IRA-তে রূপান্তর করুন।

আপনার ঐতিহ্যবাহী আইআরএ-তে টাকা থাকলে, আপনাকে রূপান্তর করতে হবে একটি Roth IRA মধ্যে যারা তহবিল. এটি করার তিনটি উপায় আছে:

• একই-ট্রাস্টি স্থানান্তর: একই আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সাথে আপনার IRAs? চমত্কার! আপনাকে যা করতে হবে তা হল আপনার আর্থিক প্রতিষ্ঠানকে আপনার ঐতিহ্যবাহী IRA থেকে রথ অ্যাকাউন্টে অর্থ স্থানান্তর করতে বলুন৷
  
• ট্রাস্টি থেকে ট্রাস্টি স্থানান্তর: আপনার যদি বিভিন্ন আর্থিক প্রতিষ্ঠানে আপনার ঐতিহ্যবাহী এবং রথ আইআরএ থাকে (অথবা একটি ভিন্ন প্রতিষ্ঠানে একটি নতুন রথ অ্যাকাউন্ট খুলতে চান), তাহলে আপনার ঐতিহ্যগত আইআরএ ধারণকারী প্রতিষ্ঠানটি অন্য প্রতিষ্ঠানে রথের কাছে অর্থ স্থানান্তর করতে পারে।
  
• রোলওভার:৷ এই পরিস্থিতিতে, আপনি আপনার IRA প্রদানকারীর কাছ থেকে একটি চেক পাবেন এবং আপনাকে সেই টাকা 60 দিনের মধ্যে একটি Roth অ্যাকাউন্টে জমা করতে হবে। এইভাবে একটি ব্যাকডোর রথ করা ঝুঁকিপূর্ণ, কারণ আপনি যে কোনও কারণে সেই অর্থ জমা করতে ভুলে গেলে, আপনার পাওনা করের উপরে আপনাকে একটি প্রত্যাহার জরিমানা দিতে হবে। এই কারণেই আমরা এই তালিকায় তিন নম্বরে রেখেছি!

আবার, যদি আপনার কাছে ইতিমধ্যেই একটি ঐতিহ্যবাহী আইআরএ-এর মধ্যে একগুচ্ছ অর্থ থাকে এবং এটি সমস্তকে একটি রথে রূপান্তর করতে চান, আপনি করতে পারেন। যদিও আপনি কতটা নতুন অর্থ অবদান করতে পারেন তার সীমাবদ্ধতা রয়েছে৷ প্রতি বছর একটি আইআরএ-তে, আপনি বিদ্যমান বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট থেকে রথ আইআরএ-তে কতটা রূপান্তর করতে পারেন তার উপর কোনও বিধিনিষেধ নেই।

কিন্তু আমরা যেমন আগে উল্লেখ করেছি—মনে রাখবেন, আপনাকে সমস্ত এর উপর কর দিতে হবে আপনি আপনার Roth অ্যাকাউন্টে রূপান্তরিত টাকা. যা আমাদের নিয়ে আসে। . .

ধাপ 3:আপনার বিনিয়োগ করা অর্থের উপর আপনার পাওনা ট্যাক্স পরিশোধ করুন।

কিছু লোক এই ধারণা পায় যে ব্যাকডোর রথ আইআরএ করা এক ধরণের ট্যাক্স ডজ। কিন্তু ব্যাপারটা মোটেও তা নয়—আপনি শুধু আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের উপর কর পরিশোধ করার সিদ্ধান্ত নিচ্ছেন এখন পরিবর্তে পরে।

তাই আপনি যদি একটি ঐতিহ্যবাহী IRA-তে $6,000 রাখেন এবং সেটিকে Roth IRA-তে রূপান্তর করেন, ট্যাক্স সিজনে আসে, আপনি ঐতিহ্যগত IRA খোলার পর থেকে আপনার বিনিয়োগ যা আয় করেছেন তার উপর আপনাকে সেই $6,000 প্লাস ট্যাক্স দিতে হবে।

এবং মাথা আপ! আপনি যে অর্থ রূপান্তর করছেন তা সম্ভবত বছরের আয় হিসাবে গণনা করা হবে এবং - আপনি কত উপার্জন করছেন এবং কত টাকা আপনি রূপান্তর করছেন তার উপর নির্ভর করে - এটি আপনাকে বছরের জন্য একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে ঠেলে দিতে পারে৷

একজন পেশাদারের সাথে কথা বলুন যিনি আপনাকে ধারণা দিতে পারেন যে আপনি যখন রূপান্তর করবেন তখন আপনি কত ট্যাক্স দিতে হবে। এইভাবে, আপনি যখন আগামী এপ্রিলে আপনার ট্যাক্স বিল পাবেন তখন আপনার প্যানিক অ্যাটাক হবে না!

পদক্ষেপ 4:প্রতি বছর প্রক্রিয়াটি পুনরাবৃত্তি করুন এবং করমুক্ত বৃদ্ধি উপভোগ করুন!

এটাই! অবদান. রূপান্তর করুন। আপনার কর পরিশোধ করুন. এবং তারপরে বছরের পর বছর এটি আবার করুন যাতে আপনি আপনার বিনিয়োগগুলিকে কর-মুক্ত বাড়তে দেখে উপভোগ করতে পারেন৷

যখন আপনার উচিত নয় একটি ব্যাকডোর রথ আইআরএ করুন

ব্যাকডোর রথ কি ব্যাকফায়ার করতে পারে? আমরা বড় ভক্ত, কিন্তু এটা অবশ্যই রথের আশেপাশের নিয়মগুলি কঠোরভাবে অনুসরণ করা আপনার সর্বোত্তম স্বার্থে—অন্যথায়, আপনি আপনার বিনিয়োগের উপর আঘাত পেতে পারেন, এবং আপনি যা চান তা নয়! আপনি লাফ দেওয়ার আগে আপনার আর্থিক উপদেষ্টার সাথে এটি নিয়ে কথা বলুন।

• পাঁচ বছরের নিয়ম। আপনি যদি খুব শীঘ্রই অর্থ উত্তোলন করতে চান তবে এই কৌশলটি পুনর্বিবেচনা করুন। একবার আপনি একটি ঐতিহ্যবাহী IRA কে Roth IRA তে রূপান্তর করলে, এটি থেকে প্রত্যাহার করার আগে আপনাকে কমপক্ষে পাঁচ বছর অপেক্ষা করতে হবে—যেকোন শীঘ্রই, এবং আপনি সম্ভবত ট্যাক্স দিতে হবে এবং একটি জরিমানা দিতে হবে।

• কর প্রদান। এই এক যথেষ্ট চাপ দিতে পারে না. আপনার উচিত শুধুমাত্র একটি ব্যাকডোর রথ আইআরএ করুন যদি প্রথাগত আইআরএ থেকে অর্থ না নিয়ে আপনার পাওনা ট্যাক্স পরিশোধ করার জন্য আপনার হাতে নগদ অর্থ থাকে . এটি আপনার ভবিষ্যত লাভকে কমিয়ে দেবে, রূপান্তরের পুরো উদ্দেশ্যকে পরাজিত করবে।
  
• প্রো-রাটা নিয়ম৷৷ সংক্ষেপে, এই নিয়মের অর্থ হল আপনার যদি একাধিক ঐতিহ্যবাহী আইআরএ থাকে, বিশেষ করে যদি সেগুলি প্রি-ট্যাক্স এবং ট্যাক্স-পরবর্তী অর্থের মিশ্রণ হয়, তাহলে আপনি সিদ্ধান্ত নিতে পারেন যে পিছনের দরজাটি মূল্যহীন। ⁴ আপনি যা দিতে চান তার চেয়ে বেশি ট্যাক্স পেতে পারেন (আসুন বাস্তব হই—আপনি চান না মোটেও ট্যাক্স পেতে, কিন্তু এই ক্ষেত্রে, এটি আপনার প্রত্যাশার চেয়েও বেশি হতে পারে)। প্রো-রাটা ডিলব্রেকার কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনার পেশাদারদের সাথে কাজ করুন৷

একজন বিনিয়োগকারীর সাথে কাজ করুন

বিনিয়োগ পেশাদার নেই? আমাদের SmartVestor প্রোগ্রাম আপনাকে একজন পেশাদারের সাথে সংযোগ করতে পারে যিনি আপনাকে একটি ব্যাকডোর রথ আইআরএ তৈরির প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে যেতে পারেন। এইভাবে, আপনি এটি জেনে সহজে শ্বাস নিতে পারেন যে আপনি অবসরে পৌঁছানোর পরে সেই অর্থের উপর ট্যাক্স দেওয়ার বিষয়ে আপনাকে চিন্তা করতে হবে না।

আপনার কাছাকাছি একটি SmartVestor Pro খুঁজুন!