আপনি প্রতি বছর আপনার 401(k) তে সর্বাধিক পরিমাণ অবদান রাখেন, রাস্তায় আর্থিক নিরাপত্তার জন্য আজ একটি মোটা বেতনের চেক উৎসর্গ করেন এবং এর জন্য আপনার গর্বিত হওয়া উচিত। কিন্তু আপনি যদি অবসর গ্রহণের সময় আপনার জীবনযাত্রার ব্যয়গুলিকে কভার করতে সাহায্য করার জন্য অতিরিক্ত সঞ্চয়গুলিকে আলাদা না করে থাকেন তবে আপনি খুঁজে পেতে পারেন - যেমন অনেকেই করেন - এটি যথেষ্ট হবে না। এমনকি কাছাকাছি নয়।
এটি বিভিন্ন কারণের কারণে, যার মধ্যে রয়েছে:
"যদি না আপনি প্রচুর অর্থ দিয়ে শুরু করেন, অথবা আপনি প্রতি বছর প্রচুর পরিমাণে অর্থ সঞ্চয় না করেন, শুধুমাত্র আপনার 401(k), এমনকি একজন নিয়োগকর্তার সাথে মিল রেখেও, আপনি সেখানে পৌঁছাতে যাচ্ছেন না," কুইন্টিন হার্ডনার বলেছেন একটি সাক্ষাত্কার, লুইসিয়ানার শ্রেভপোর্টে হার্ডনার ওয়েলথ স্ট্র্যাটেজিসের সাথে একজন আর্থিক পেশাদার।
অবদান সীমা
অবসর পরিকল্পনা, অনেক ক্ষেত্রে, অন্ধকারে একটি শট। আপনি জানেন না আপনি কতদিন বেঁচে থাকবেন, বাজার কেমন হবে বা আপনার ভবিষ্যত খরচ কি হবে। আপনি একটি কম খরচ রাষ্ট্র সরানো হবে? আপনার স্বাস্থ্যসেবা খরচ কি হবে? (ক্যালকুলেটর :আমার অবসরের জন্য আমার কত সঞ্চয় করা উচিত?)
আপনি যখন অবসর গ্রহণ করবেন তখন আপনার জীবনযাত্রার মান বজায় রাখার একটি যুক্তিসঙ্গত সুযোগ চালানোর জন্য, অনেক আর্থিক পেশাদার আপনি যেদিন কাজ শুরু করবেন সেই দিন থেকে বার্ষিক আপনার বেতনের 10 শতাংশ থেকে 15 শতাংশের মধ্যে সঞ্চয় করার পরামর্শ দেন। নিউ ইয়র্ক, নিউ ইয়র্কের সেন্টিনেল সলিউশনের আর্থিক পেশাদার কোরি স্নাইডার সহ অন্যরা বলছেন, এটি আরও বেশি হওয়া উচিত, যতটা 20 শতাংশ।
উচ্চ-আয়ের উপার্জনকারীদের জন্য, একা 401(k) ব্যবহার করে এতটা সঞ্চয় করা অসম্ভব। কেন?
অভ্যন্তরীণ রাজস্ব পরিষেবা আপনার 401(k) বা অন্যান্য সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনায় প্রাক-কর ভিত্তিতে আপনি কতটা সঞ্চয় করতে পারেন তার বার্ষিক সীমা নির্ধারণ করে। সেই সীমা, যা পর্যায়ক্রমে জীবনযাত্রার ব্যয়কে প্রতিফলিত করতে সামঞ্জস্য করে, 2022 এর জন্য $20,500। 1 50 বা তার বেশি বয়সীরা 2022 সালে তাদের 401(k) তে প্রতি বছর $6,500 অতিরিক্ত ক্যাচ-আপ অবদান রাখতে পারে। (আরো জানুন: অবসর গ্রহণের বিকল্প)
এইভাবে, অনেক কর্মীকে তাদের 401(k) পে-রোল ডিফারেলগুলিকে IRA বা ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগের সাথে সম্পূরক করতে হবে কারণ তাদের আয় তাদের ক্যারিয়ারের উপরে উঠে যায়।
"একটি 401(k) সাধারণত ক্যাপগুলির কারণে আপনার আয়ের যতটা সঞ্চয় করা উচিত তা আপনাকে অনুমতি দেয় না," বলেছেন স্নাইডার৷
মুদ্রাস্ফীতি:শত্রু এক নম্বর
যদিও আপনার 401(k) অবসরের অ্যাকাউন্টটি আপনার অবসরের দিনে যথেষ্ট মনে হতে পারে, হার্ডটনার বলেছিলেন যে অবসর গ্রহণকারীদের অবশ্যই মুদ্রাস্ফীতির ক্ষতিকারক প্রভাবের কারণ হতে হবে।
পণ্য এবং পরিষেবার দামের ক্রমান্বয়ে বৃদ্ধি একটি নির্দিষ্ট আয়ের উপর অবসরপ্রাপ্তদের জন্য প্রাথমিক শত্রু, সময়ের সাথে সাথে ক্রয়ক্ষমতা হ্রাস করে৷
বিবেচনা করুন:একজন ব্যক্তি প্রতি বছর $250,000 উপার্জন করেন যিনি এই বছর 65 বছর বয়সে অবসর গ্রহণ করেন তার আয়ের 80 শতাংশ প্রতিস্থাপন করতে প্রতি বছর $200,000 প্রয়োজন। Calc XML-এর মুদ্রাস্ফীতি প্রভাব ক্যালকুলেটর অনুসারে, 20 বছরে, 3 শতাংশ বার্ষিক মুদ্রাস্ফীতির হার ধরে নিলে, সেই ব্যক্তির জীবনযাত্রার একই মান বজায় রাখতে $361,222 প্রয়োজন হবে। 2
“আমার ক্লায়েন্টরা মাঝে মাঝে বলবে যে যখন তারা অবসর গ্রহণ করবে তখন তাদের তেমন কোনো খরচ থাকবে না, এবং এটা সত্য যে তাদের বাড়ির টাকা পরিশোধ করা যেতে পারে, কিন্তু তারা মুদ্রাস্ফীতি এবং এটি ডলারের মূল্যকে কীভাবে প্রভাবিত করে তা বিবেচনায় নেয় না, "হার্ডনার বললেন। “লোকেরা যখন বুঝতে পারে যে তাদের 50-শতাংশেরও বেশি লাইফস্টাইল কাটতে হবে যদি তারা এখন থেকে 20 বছর আগে আজকের মতো একই অবসরের আয় তৈরি করে, তখন তারা হতবাক হয়ে যায়। অবসরে কে লাইফস্টাইল কাটতে চায়?"
কর
401(k)-কেন্দ্রিক সঞ্চয়ের সাথে অন্য চ্যালেঞ্জ হল যে একটি ঐতিহ্যগত 401(k) প্রাক-ট্যাক্স ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয়। এটি আপনার অবদানের বছরে একটি কর্তন করে, তবে এর অর্থ হল আপনি যখন অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা থেকে অর্থ নেওয়া শুরু করবেন তখন আপনি একটি মোটা ট্যাক্স বিলের মুখোমুখি হবেন। এবং টাকা তুলতে হবে।
IRS-এর জন্য করদাতাদের তাদের সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনা থেকে 401(k) বা 403(b) প্ল্যান সহ প্রয়োজনীয় ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশন (RMDs) নেওয়া শুরু করতে হবে, যে বছরের পরের বছরের 1 এপ্রিলের মধ্যে তারা 72 (70 ½) হয় জানুয়ারী 1, 2020 এর আগে 70 ½ পৌঁছেছে)। আপনি যদি এখনও সেই কোম্পানির জন্য কাজ করেন যেটি সেই সময়ে আপনার প্ল্যান স্পনসর করে এবং আপনি কোম্পানির 5 শতাংশ বা তার বেশি মালিক না হন, আপনি যতদিন চাকরি করেন ততদিন আপনি আপনার RMD বিলম্বিত করতে পারেন। 3
তবে সম্প্রতি পাস হওয়া সিকিউর অ্যাক্ট, নতুন আইন কার্যকর হওয়ার সময় 72 বছর বয়সে টাকা তোলার বয়সকে পিছিয়ে দেবে। (আরো জানুন :সিকিউর অ্যাক্টের অবসরের নিয়ম পরিবর্তন সম্পর্কে জানতে 3 পয়েন্ট)
"মানুষ সর্বদা তাদের ঐতিহ্যগত 401(k) একটি ট্যাক্স ছাড় পেতে সর্বোচ্চ করার কথা চিন্তা করে, কিন্তু তারা বাইরে যাওয়ার পথে তাদের আয়কর পরিশোধ করার জন্য তাদের কৌশল কী তা ভাবতে ভুলে যায়," স্নাইডার বলেছেন। "অনেক লোককে বিভ্রান্ত করা হয়, এই ভেবে যে তারা অবসর নেওয়ার সময় কম আয়কর বন্ধনীতে থাকবে বা তাদের ঐতিহ্যগত 401(k) আয়করের অধীন হবে না।"
স্নাইডার বলেছিলেন যে তার ফার্ম অবসর গ্রহণের জন্য একটি বৈচিত্র্যময় বিনিয়োগ কৌশল সুপারিশ করে যাতে প্রাক-কর (ঐতিহ্যগত 401(k)s), ট্যাক্সের পরে (Roth 401(k) বা Roth IRA), এবং জরুরী অবস্থার জন্য নগদ বা নগদ-সমতুল্য সম্পদ উভয়ই থাকে। তহবিল Roth IRA এবং Roth 401(k)s-এর মালিকের মৃত্যুর পর পর্যন্ত টাকা তোলার প্রয়োজন হয় না। (আরো জানুন: ট্যাক্স বৈচিত্র্য ব্যাখ্যা করা হয়েছে)
কিছু আর্থিক পেশাদাররা তরল, সুদ বহনকারী অ্যাকাউন্টে তিন থেকে ছয় মাসের জীবনযাত্রার ব্যয় আলাদা রাখার পরামর্শ দেন, তবে স্নাইডার বলেছেন যে উচ্চ আয় এবং চাকরি যাদের প্রতিস্থাপন করা কঠিন তাদের বৃষ্টির দিনে আরও দূরে থাকা উচিত। কিছু ক্ষেত্রে, তিনি বলেন, নগদ বা নগদ-সমতুল্য হিসাবে দুই বছরের জীবনযাত্রার ব্যয় করা বিচক্ষণতাপূর্ণ হতে পারে।
সর্বাধিক নমনীয়তার জন্য, স্নাইডার আরও সুপারিশ করেন যে অবসর গ্রহণকারীরা একটি সম্পূর্ণ জীবন পলিসির মতো স্থায়ী জীবন বীমা বিবেচনা করুন যা শুধুমাত্র আপনার প্রিয়জনের জন্য আর্থিক সুরক্ষার গ্যারান্টি দেয় না, তবে একটি নগদ মূল্যের উপাদান যা জরুরী পরিস্থিতিতে ট্যাক্স-মুক্ত হতে পারে।
"যদি আপনার পলিসি 65 বছর বয়সে পরিশোধ করা হয়, উদাহরণস্বরূপ, আপনি আপনার 401(k) ডিস্ট্রিবিউশনে আয়কর পরিশোধ করতে সাহায্য করার জন্য 65 বছর বয়স থেকে শুরু করে অর্জিত কোনো লভ্যাংশ নিতে পারেন," তিনি বলেন। "অথবা, আপনি নগদ মূল্য ব্যবহার করতে পারেন যদি আপনি একটি ভালুকের বাজারে অবসর নেন যাতে আপনাকে বিনিয়োগের ক্ষতিতে লক করতে হবে না।" (আরো জানুন: কিভাবে একটি জীবন বীমা পলিসি আপনাকে অবসর গ্রহণে সাহায্য করতে পারে)
কিন্তু সচেতন থাকুন যে আপনি যদি আপনার নগদ মূল্য থেকে ধার নেন, তাহলে এটি আপনার পলিসির নগদ মূল্য এবং মৃত্যু সুবিধা হ্রাস করে এবং আপনার ঋণের ব্যালেন্সে সুদ জমা হয় যতক্ষণ না এটি পরিশোধ করা হয় বা আপনি মারা যান। অবশেষে, সুদ আপনার নগদ মূল্যের আকারকে ছাড়িয়ে যেতে পারে, যার ফলে আপনার জীবন বীমা পলিসি বাতিল হয়ে যাবে, উপার্জনের উপর একটি সম্ভাব্য করযোগ্য ঘটনাকে ট্রিগার করবে এবং আপনার উত্তরাধিকারীদের মৃত্যু সুবিধা অস্বীকার করবে।
একজন আর্থিক পেশাদার আপনাকে একটি জ্ঞাত সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে। (এখানে একজন MassMutual পেশাদার খুঁজুন)
উত্তোলনের হার
আপনার 401(k) অ্যাকাউন্টটি আপনার অবসরকালীন নিরাপত্তাকে ঝুঁকিতে ফেলতে পারে এমন চূড়ান্ত কারণ, যদি আপনার অন্য কোনো সঞ্চয় না থাকে, তা হল তথাকথিত "নিরাপদ প্রত্যাহারের হার" ঘিরে পরিবর্তনশীল মানসিকতা৷
আর্থিক বিশেষজ্ঞরা দীর্ঘকাল ধরে 4 শতাংশ নিয়ম নিয়ে বিতর্ক করেছেন, যে হারে অনেক বিশ্লেষক পূর্বে বিশ্বাস করেছিলেন যে অনেক অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি তাদের সম্পদের বাইরে থাকা ছাড়াই তাদের অবসরের অ্যাকাউন্ট থেকে নিরাপদে অর্থ সরিয়ে নিতে পারেন।
4-শতাংশ নিয়ম, প্রথম 1994 সালে আর্থিক পেশাদার উইলিয়াম বেঞ্জেন দ্বারা প্রস্তাবিত, প্রায়ই অবসর পরিকল্পনার জন্য একটি সূচনা পয়েন্ট হিসাবে ব্যবহৃত হয়। আপনি যে পরিমাণ সঞ্চয় করেছেন, বাজারের কর্মক্ষমতা, সুদের হার এবং অবসর গ্রহণের সময় আপনার নিশ্চিত আয়ের উৎস (পেনশন, সামাজিক নিরাপত্তা, ট্রাস্ট ফান্ড, বার্ষিক) এর উপর নির্ভর করে এটি উচ্চ বা কম সমন্বয় করা হয়। এটি মূল্যস্ফীতির জন্য প্রতি বছর জীবনযাত্রার ব্যয় বৃদ্ধিও অনুমান করে৷
যদিও কেউ কেউ যুক্তি দিয়েছেন যে 4 শতাংশ প্রত্যাহারের হার খুব রক্ষণশীল হতে পারে, বিশেষ করে অবসরপ্রাপ্তদের জন্য যারা বাজারের রিটার্নের প্রতিক্রিয়াতে তাদের ব্যয় সামঞ্জস্য করে, হার্টডনার সহ আর্থিক পেশাদারদের একটি ক্রমবর্ধমান দল বলে যে তারা বিশ্বাস করে যে এটি আসলে খুব আক্রমণাত্মক। কেন? বর্ধিত বাজারের অস্থিরতা এবং নিম্ন সুদের হারের পরিবেশ সহ কারণগুলির সংমিশ্রণ থেকে বোঝা যায় যে 3 শতাংশের কাছাকাছি একটি হার - বা তারও কম - আরও উপযুক্ত হতে পারে, বিশেষ করে যদি অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি একটি আর্থিক উত্তরাধিকার পিছনে রেখে যাওয়ার আশা করেন। (আরো জানুন: আদর্শ অবসর পোর্টফোলিও প্রত্যাহারের হার )
হার্টডনার বলেন, "401(k) এর সাথে সবচেয়ে বড় সমস্যা, যদি আপনি শুধুমাত্র এর উপর নির্ভর করেন, তাহলে প্রস্তাবিত প্রত্যাহারের হার সম্প্রতি 4 শতাংশ থেকে 2.8 শতাংশে নামিয়ে আনা হয়েছে," হার্টডনার বলেছেন। "4-শতাংশ হার প্রথম প্রস্তাবিত হয়েছিল 20 বছরেরও বেশি আগে, কিন্তু আমরা আর সেই পৃথিবীতে বাস করি না।"
আপনার ভবিষ্যৎ অবসরের জন্য আপনি যখন টাকা জমা রাখবেন, মনে রাখবেন যে আপনার 401(k) একা যথেষ্ট নাও হতে পারে। করযোগ্য এবং ট্যাক্স-অনুকূল অ্যাকাউন্টগুলির একটি বৈচিত্র্যপূর্ণ পোর্টফোলিও, এবং একটি জরুরি তহবিল, মুদ্রাস্ফীতি, কর এবং ক্রমবর্ধমান রক্ষণশীল প্রত্যাহারের হারের প্রভাবগুলির বিরুদ্ধে আপনার নেস্ট ডিমকে সুরক্ষিত করতে সাহায্য করতে পারে যা অনেক পেশাদাররা সুপারিশ করেন৷