অবিবাহিত অবসর নেওয়ার জন্য প্রচুর সুযোগ-সুবিধা রয়েছে — একজন অংশীদারের সাথে প্ররোচনামূলক কেনাকাটা পরিষ্কার না করা, বার্ধক্য শ্বশুর-শাশুড়িকে আর্থিকভাবে সমর্থন না করা, এবং কোথায় (বা কিনা) স্থানান্তরিত করতে হবে তা নিয়ে কখনই আপস করতে হবে না। কিন্তু জীবনসঙ্গীর খরচ ভাগ করে নেওয়ার জন্য অথবা প্রয়োজন দেখা দিলে একজন তত্ত্বাবধায়ক হিসেবে কাজ করার জন্য একজন পত্নী ছাড়াই, অস্বস্তিকর সত্য হল যারা সঙ্গী ছাড়াই অবসর গ্রহণ করছেন তারাও সম্ভাব্য বেশি আর্থিক ঝুঁকির সম্মুখীন হন।
আপনি তালাকপ্রাপ্ত হন, বিধবা হন বা কখনও বিবাহিত হন না কেন, আর্থিক পেশাদাররা বলছেন যে অবিবাহিত ব্যক্তিরা আরামদায়ক অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন তাদের ভবিষ্যত সুরক্ষিত করার জন্য যত তাড়াতাড়ি সম্ভব পদক্ষেপ নিতে হবে। এর মধ্যে রয়েছে:
মনে রাখবেন যে আপনার আর্থিক চিত্র ভিন্ন হবে, সম্ভবত উল্লেখযোগ্যভাবে, আপনার পূর্বের বৈবাহিক অবস্থার উপর নির্ভর করে। এটি আপনার সন্তান বা আত্মীয় আছে কিনা তা দ্বারা প্রভাবিত হতে পারে যারা আপনার বয়সের সাথে সাথে আপনাকে সহায়তা করতে ইচ্ছুক হবে, জেসন হেলার বলেছেন, Ft-এর কোস্টাল ওয়েলথের একজন আর্থিক পেশাদার৷ লডারডেল, ফ্লোরিডা।
উচ্চ আবাসন খরচের জন্য পরিকল্পনা
হেলার বলেছেন যে যারা একক অবসর গ্রহণের দিকে যাচ্ছেন তাদের স্বীকার করতে হবে যে তাদের যৌথ সমবয়সীদের তুলনায় তাদের একটি বড় আর্থিক নিরাপত্তা জালের প্রয়োজন হতে পারে। কেন? তাদের আয়ের দ্বিতীয় উৎস নেই যার উপর নির্ভর করতে হবে — বা সাহায্য করার জন্য বাড়িতে অতিরিক্ত হাতের সেট নেই।
"বিবাহিত বা অবিবাহিত, প্রত্যেকেরই একই মৌলিক পরিকল্পনার চাহিদা রয়েছে," তিনি বলেছিলেন। "কিন্তু অবিবাহিতদের অবশ্যই আরও বেশি সঞ্চয় করতে হবে কারণ তাদের অপ্রয়োজনীয়তা নেই বা স্ত্রীর সাথে ভাগ করা খরচ নেই।"
প্রকৃতপক্ষে, গবেষণা প্রকাশ করে যে আবাসন খরচ সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা, ব্যক্তিগত সঞ্চয়, পেনশন, ট্রাস্ট এবং বার্ষিকীগুলির মতো উত্স থেকে একক অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির বার্ষিক আয়ের তুলনামূলকভাবে বেশি শতাংশ খরচ করে৷
বিবাহিত দম্পতিরা তাদের বন্ধকী, মুদি এবং ইউটিলিটি বিলের মতো যৌথ ব্যয়গুলি ভাগ করে নিতে পারে, যা জীবনযাত্রার ব্যয়কে আরও পরিচালনাযোগ্য করে তোলে। এবং অনেকে দুটি আয়ের সাথে তা করে - সাধারণত তাদের কাজের বছরগুলিতে একটি বেতন চেক এবং তারা অবসর নেওয়ার সময় সামাজিক সুরক্ষা চেক। তাদের আর্থিক চিত্রের উপর নির্ভর করে, কিছু বিবাহিত দম্পতি যারা যৌথভাবে তাদের আয়কর জমা দেয় তারা তাদের করের বোঝা কমাতে সক্ষম হতে পারে।
এটি জীবনের একটি আর্থিক বাস্তবতা যা তাদের ছোট বছর জুড়েও বিদ্যমান থাকে, যা তাদের একক সহকর্মীদের পক্ষে বজায় রাখা কঠিন করে তোলে।
একটি 2017 TD Ameritrade সমীক্ষায় দেখা গেছে যে অবিবাহিতরা তাদের বিবাহিত সমবয়সীদের ($52,900 বনাম $61,700) থেকে বার্ষিক ব্যক্তিগত আয়ে গড়ে $8,800 কম করে এবং তাদের একটি বাড়ির মালিক হওয়ার সম্ভাবনা অনেক কম (58 শতাংশ বনাম 90 শতাংশ), যা সম্ভাব্য সাহায্য করতে পারে। তারা সম্পদ তৈরি করে। 1
সমীক্ষায় আরও দেখা গেছে যে তাদের বিবাহিত সহকর্মীদের তুলনায় কম অবিবাহিতরা অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করছে (44 শতাংশ বনাম 63 শতাংশ) এবং অবিবাহিত আমেরিকানদের প্রায় এক-তৃতীয়াংশ (34 শতাংশ) তাদের বিবাহিত সমবয়সীদের 52 শতাংশের তুলনায় অবসর গ্রহণে খুব নিরাপদ থাকার প্রত্যাশা করে। . প্রায় অর্ধেক (46 শতাংশ) অবিবাহিতরা ভয় করে যে তারা তাদের সঞ্চয় থেকে বাঁচতে পারে, বনাম 38 শতাংশ বিবাহিত অংশীদারদের।
স্বাস্থ্য পরিচর্যা খরচের জন্য সঞ্চয়
হেলার বলেন, অবসর গ্রহণের সময় উচ্চতর স্বাস্থ্যসেবা খরচ হওয়ার সম্ভাবনা অনেক এককদের জন্য আরেকটি সম্ভাব্য বিপত্তি।
এমপ্লয়ি বেনিফিট রিসার্চ ইনস্টিটিউটের একটি সাম্প্রতিক সমীক্ষায় দেখা গেছে যে স্বাস্থ্য পরিচর্যার খরচ পুনরুদ্ধারের জন্য পকেটের বাইরে খরচ একক এবং দম্পতি উভয় পরিবারের জন্য মোটামুটি একই। কিন্তু 65 বছর বা তার বেশি বয়সী এককদের জন্য অপুনরাবৃত্ত ব্যয়ের জন্য গড় মোট ছিল দ্বিগুণেরও বেশি ($7,122) যা দম্পতিরা প্রদান করেছেন ($3,162)। নার্সিং হোম খরচ এবং হোম হেলথ কেয়ারের জন্য পার্থক্যগুলি সবচেয়ে বেশি ছিল, যা পরামর্শ দেয় যে দম্পতিরা তাদের স্ত্রী বা সঙ্গীকে যত্ন প্রদানের জন্য উপলব্ধ থাকার দ্বারা উপকৃত হতে পারে। (আরো জানুন: একক বয়স্ক ব্যক্তিরা স্বাস্থ্যসেবার জন্য বেশি অর্থ প্রদান করে)
এই আর্থিক হেডওয়াইন্ড মোকাবেলা করার সেরা উপায়? আপনার উপায়ে বাস করুন, উচ্চ-সুদের ঋণ এড়িয়ে চলুন এবং তাড়াতাড়ি এবং প্রায়শই সঞ্চয় করুন।
যেখানে সম্ভব, প্রায়শই প্রিট্যাক্স কর্মক্ষেত্রে সঞ্চয় সরঞ্জামগুলির সুবিধা নেওয়াও বুদ্ধিমানের কাজ, যেমন ফ্লেক্সিবল স্পেন্ডিং অ্যাকাউন্টস (FSA), যা যোগ্য স্বাস্থ্য, দাঁতের, এবং দৃষ্টি যত্নের খরচের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে যা আপনার স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনার আওতায় নেই।
আপনার নিয়োগকর্তার দ্বারা অফার করা হলে, আপনি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে (HSA) অংশগ্রহণ থেকেও উপকৃত হতে পারেন। HSA-গুলিকে উচ্চ কর্তনযোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনার সাথে যুক্ত করা হয় এবং প্রি-ট্যাক্স ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয়। কিন্তু একটি FSA এর বিপরীতে, যা "এটি ব্যবহার করুন বা হারান" ভিত্তিতে বাৎসরিক অর্থায়ন করা হয়, আপনি আপনার HSA-তে যে ডলার অবদান রাখেন তা ভবিষ্যতের বছরগুলিতে অবসর গ্রহণ সহ যোগ্য স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়ের জন্য আপনার অ্যাকাউন্টে থাকতে পারে। আপনার HSA এর একটি অংশও সম্ভাব্যভাবে বৃদ্ধির জন্য বিনিয়োগ করা যেতে পারে। এখানে আবার, কীভাবে এই ধরনের পরিকল্পনাগুলির সর্বোত্তম সুবিধা নেওয়া যায় সে সম্পর্কে নির্দেশনার জন্য এটি আপনার মানব সম্পদ দল বা একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে পরামর্শ করতে সহায়তা করে। (আরো জানুন: অবসর পরিকল্পনার জন্য স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট:সুবিধা এবং অসুবিধা)
বীমা কভারেজের মাধ্যমে ঝুঁকি থেকে রক্ষা করা
জীবন বীমা কভারেজ হতে পারে একটি কার্যকরী হাতিয়ার যা অসময়ে চলে যাওয়ার ঝুঁকি থেকে রক্ষা করতে পারে।
যাদের বাচ্চা আছে তারা সাধারণত তাদের সন্তান নাবালক থাকাকালীন পর্যাপ্ত জীবন বীমা কভারেজ পাওয়ার প্রয়োজনীয়তার প্রশংসা করে এবং অনেক অভিভাবক পর্যাপ্ত কভারেজ ক্রয় করে তা নিশ্চিত করার জন্য যে তাদের পরিবারকে (কলেজের খরচ পর্যন্ত এবং সহ) তাদের (পলিসি মালিক) জন্য প্রদান করা হবে। অপ্রত্যাশিতভাবে চলে যাওয়া উচিত।
কিন্তু অবিবাহিতরা জীবন বীমা থেকেও উপকৃত হতে পারে। আপনার যদি বাবা-মা বা আত্মীয়-স্বজন থাকে যাদের বয়স বাড়ার সাথে সাথে আপনার সমর্থনের প্রয়োজন হতে পারে, তাদের উল্লেখযোগ্য ঋণ থাকে (বিশেষ করে ঋণ যা একজন প্রিয়জনের দ্বারা স্বাক্ষরিত হয়), বা একটি আর্থিক উত্তরাধিকার রেখে যেতে চান, তাহলে আপনার আর্থিক পেশাদারের সাথে সুবিধা এবং অসুবিধা সম্পর্কে কথা বলা উচিত। জীবন বীমার মালিক। (আরো জানুন: একক? 3টি কারণ আপনার এখনও জীবন বীমার প্রয়োজন হতে পারে)
"তারা আর্থিকভাবে কোথায় আছে তা জানা এবং সঠিক ঝুঁকি সুরক্ষা শুরুতেই মনের শান্তি প্রদান করতে পারে, এটা জেনে যে কিছু ঘটলে, আপনার সুবিধাভোগীরা ঠিকই থাকবে," বলেছেন লরি ম্যাডেনফোর্ট, কোস্টাল ওয়েলথ-এর একজন আর্থিক পেশাদার। লডারডেল, ফ্লোরিডা। "এটি অমূল্য।"
সুরক্ষার আরেকটি রূপ, অক্ষমতা আয় বীমা, আপনার আয়ের একটি অংশ প্রতিস্থাপন করতে পারে যদি আপনি আহত হন বা কাজ করার জন্য খুব অসুস্থ হয়ে পড়েন, যা বিশেষভাবে তাদের জন্য বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ যারা একচেটিয়াভাবে তাদের নিজের আয়ের উপর নির্ভর করে।
অবশেষে, সঙ্গী ছাড়া অবিবাহিতরা বয়সের সাথে সাথে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন (LTC) পরিষেবার উচ্চ খরচ বহন করার সম্ভাবনা বেশি। কিছু আর্থিক পরিষেবা সংস্থাগুলি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধা সহ একটি হাইব্রিড বা সম্মিলিত জীবন বীমা পলিসি অফার করে৷
"এমনকি আপনি যদি ধনী হন এবং মনে করেন যে আপনি স্ব-বীমা করতে পারেন, শেষ জিনিসটি আপনি করতে চান তা হল পরিচর্যার জন্য অর্থ প্রদানের জন্য সম্পদ বর্জন করা," ম্যাডেনফোর্ট বলেছিলেন। "অবিবাহিতদের, বিশেষ করে, LTC বীমা বিবেচনা করা উচিত যে যত্ন এবং সুরক্ষা প্রদানের জন্য তাদের প্রয়োজন হলে তারা বিবাহিত নয় এবং অন্যথায় সাহায্যের জন্য পরিবার এবং বন্ধুদের উপর নির্ভর করতে হবে।"
ম্যাডেনফোর্ট জোর দিয়েছিলেন যে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন কভারেজ অন্য সুবিধাও দেয়। এটা বাধ্যবাধকতার পরিবর্তে আপনার প্রিয়জনদের পছন্দের মাধ্যমে আপনার সাথে দেখা করতে মুক্ত করে৷
"একজন যত্নশীল হওয়ার জন্য আপনার প্রিয়জনের কাছ থেকে অনেক কিছু প্রয়োজন - এটি ক্লান্তিকর এবং এটি তাদের জীবিকা কেড়ে নিতে পারে," ম্যাডেনফোর্ট বলেছিলেন। "আপনি আপনার প্রিয়জনদের দেখতে চান যখন তারা আপনাকে দেখতে আসে বা থাকতে এবং সাহায্য করতে চায়।"
একটি এস্টেট পরিকল্পনা তৈরি করা৷
যদিও আমাদের নিজের মৃত্যুহার বিবেচনা করা অস্বস্তিকর হতে পারে, আমাদের জীবদ্দশায় এবং আমরা চলে যাওয়ার পরে উভয় ক্ষেত্রেই আমাদের স্বার্থ রক্ষা করার জন্য আমাদের সকলেরই এস্টেট পরিকল্পনার নথির প্রয়োজন। (আরো জানুন: উইল এবং এস্টেট পরিকল্পনার মূল বিষয়গুলি)
উদাহরণস্বরূপ, আপনার জীবন বীমা পলিসি এবং অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলির জন্য সুবিধাভোগী পদবী ফর্মগুলি সেই ব্যক্তিদের সনাক্ত করে যাদের আপনি মারা যাওয়ার পরে এই সম্পদগুলি বিতরণ করতে চান৷ একইভাবে, আপনার শেষ উইল এবং টেস্টামেন্ট স্পষ্ট করে যে আপনি যখন পাস করবেন তখন কোন ব্যক্তিরা (বা প্রিয় দাতব্য) আপনার সম্পত্তির উত্তরাধিকারী হবে।
ম্যাডেনফোর্ট বলেন, "যদি আপনার অপ্রাপ্তবয়স্ক সন্তান থাকে, তাহলে উইল হল সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ নথি কারণ এতে বলা হয়েছে যে আপনার সাথে কিছু ঘটলে এবং তাদের যত্ন নেওয়ার জন্য অন্য একজন সক্ষম পিতামাতা উপলব্ধ না থাকলে কে অভিভাবক হবেন।" "সেক্ষেত্রে, আদালত শিশুদের যত্ন নেওয়ার জন্য একজন ব্যক্তিগত অভিভাবক নিয়োগ করবে এবং আপনি বেঁচে থাকলে এটি এমন ব্যক্তি(গুলি) নাও হতে পারে যা আপনি চান।"
এস্টেট পরিকল্পনার নথিগুলি আপনি জীবিত থাকাকালীন আপনার স্বার্থ রক্ষা করতেও সাহায্য করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, একটি জীবিকা জীবনের শেষের চিকিৎসা যত্নের জন্য আপনার পছন্দগুলিকে বানান করবে, আপনার প্রিয়জনকে দুঃখের মুহুর্তে অনুমান করার কঠিন কাজ থেকে রক্ষা করবে, যখন একটি উন্নত স্বাস্থ্যসেবা নির্দেশিকা একজন ব্যক্তিকে চিকিৎসা সংক্রান্ত সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য নাম দেয়। আপনি অক্ষম হয়ে গেলে আপনার পক্ষে। একইভাবে, একটি টেকসই পাওয়ার অফ অ্যাটর্নি আপনাকে আপনার জন্য আর্থিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য একজন বিশ্বস্ত বন্ধু বা পরিবারের সদস্যকে মনোনীত করতে সক্ষম করে যদি আপনি নিজে থেকে তা করতে না পারেন।
এই ধরনের নথিগুলি সমস্ত আর্থিক পরিকল্পনার জন্য অপরিহার্য, তবে তারা অবিবাহিতদের অতিরিক্ত স্বাচ্ছন্দ্য প্রদান করতে পারে যারা নিশ্চিত করতে চায় যে তাদের সম্পত্তি তাদের ইচ্ছা অনুযায়ী চলে যাবে এবং তাদের আর্থিক ও চিকিৎসার সুস্থতার প্রবণতা হবে, যদি প্রয়োজন হয়, তাদের দ্বারা তারা সবচেয়ে বেশি বিশ্বাস করে।
যদি আপনি আগে বিবাহিত হয়ে থাকেন
যেমন উল্লেখ করা হয়েছে, আপনি পূর্বে বিবাহিত ছিলেন কিনা বা আপনার সন্তান আছে কিনা তার উপর নির্ভর করে আপনার আর্থিক পরিকল্পনা ভিন্ন হবে।
অবিবাহিতদের জন্য সবচেয়ে বড় আর্থিক ধাক্কাগুলির মধ্যে একটি হল যারা কখনও বিবাহিত ছিল না যে তারা স্বামী/স্ত্রীর কাছ থেকে দ্বিতীয় সামাজিক নিরাপত্তা চেক থেকে উপকৃত হয় না এবং তাদের সুবিধা তাদের নিজস্ব উপার্জনের ইতিহাসে সীমাবদ্ধ।
তালাকপ্রাপ্ত এবং বিধবা অবসরপ্রাপ্তদেরও দ্বিতীয়বার সামাজিক নিরাপত্তা চেক আসে না, তবে তারা এখনও তাদের কখনও বিবাহিত সহকর্মীদের তুলনায় উচ্চতর মাসিক স্পাউসাল বেনিফিট বা বেঁচে থাকার সুবিধা (তাদের প্রাক্তন পত্নীর উপার্জনের রেকর্ডের উপর ভিত্তি করে) সংগ্রহের জন্য অবস্থান করতে পারে৷ 2
দীর্ঘমেয়াদী যত্ন কভারেজের জন্য আপনার প্রয়োজন প্রশমিত হতে পারে যদি আপনার কোনো শিশু, বন্ধু বা পরিবারের সদস্য আপনার বয়সের সাথে সাথে আপনাকে সাহায্য করতে ইচ্ছুক থাকে।
অবিবাহিত বয়স্ক ব্যক্তিদের, বিশেষ করে যাদের সন্তান নেই, তাদের মানসিক সুস্থতার জন্য পরিবার এবং বন্ধুদের একটি সমর্থন নেটওয়ার্ক গড়ে তোলার চেষ্টা করা উচিত, তবে বন্ধু এবং পরিবার একে অপরকে সাহায্য করতে পারে এবং সম্ভাব্য বিলম্ব (বা প্রতিরোধ) করতে পারে। বাড়ির স্বাস্থ্য সহায়ক প্রয়োজন। (আরো জানুন: জায়গায় বার্ধক্যের খরচ প্রজেক্ট করা)
তাদের কিছু খরচ মেটাতে সাহায্য করার জন্য, কিছু অবসরপ্রাপ্তরা জীবনসঙ্গী ছাড়াই একজন রুমমেটের সাথে বসবাস করতে পছন্দ করে, এটি সহবাস নামে পরিচিত একটি ধারণা যা সাম্প্রতিক বছরগুলিতে গতি লাভ করেছে কারণ বেবি বুমার জনসংখ্যা অবসরকে পুনরায় সংজ্ঞায়িত করেছে। (আরো জানুন: সিনিয়র লিভিং এবং সহবাসের বিকল্প)
অন্যরা হোম-শেয়ার প্রোগ্রামের দিকে ঝুঁকছে যাতে তারা তাদের জায়গায় বয়স করতে সক্ষম হয়। এই জাতীয় প্রোগ্রামগুলির মধ্যে একটি নামমাত্র পারিশ্রমিকের বিনিময়ে আপনার বাড়ি খোলার অন্তর্ভুক্ত রয়েছে বা প্রাথমিক পরিবারের কাজের বিনিময়ে (রান্না করা, তুষার ঝরানো এবং লন্ড্রি করার কথা ভাবুন)।
উপসংহার
অবসর, বৈবাহিক অবস্থা নির্বিশেষে, সম্ভাবনায় ভরা একটি উত্তেজনাপূর্ণ জীবনের পর্যায় হতে পারে। যারা এককভাবে তাদের সুবর্ণ বছরে প্রবেশ করে, তারা অবশ্য অনন্য আর্থিক ঝুঁকির সম্মুখীন হয়। উচ্চতর খরচের জন্য আগে থেকে পরিকল্পনা করে, প্রয়োজন অনুযায়ী বীমা সুরক্ষা ক্রয় করে, এবং তাদের স্বার্থ সুরক্ষিত করার জন্য তাদের এস্টেট পরিকল্পনাকে শক্তিশালী করে, তারা তাদের চাকরি ছেড়ে দেওয়ার পরে জীবন উপভোগ করার জন্য আরও ভালভাবে সজ্জিত হবে এবং সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয়গুলির উপর ফোকাস করবে — বন্ধু, পরিবার এবং ব্যক্তিগত পরিপূর্ণতা।