তাই, অবসর গ্রহণের জন্য আরও ভালো চাকরির পরিকল্পনা করার চেতনায়, নিউ রিটায়ারমেন্ট আর্থিক পরিষেবা পেশাদারদের একটি বৈচিত্র্যময় লাইনআপকে বলেছে অবসরের সবচেয়ে বোকা, সবচেয়ে মাথা ঘামানো প্রশ্নগুলি শেয়ার করতে।
প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করা সর্বদাই বুদ্ধিমানের কাজ…
প্রশ্নগুলি নিজেরাই সৎ এবং প্রকৃতপক্ষে বোবা নয়, কিন্তু প্রশ্নের পিছনের অনুমানগুলি দেখায় যে আমরা অনেকেই অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা সম্পর্কে কতটা অজ্ঞ৷
যদিও এই প্রশ্নগুলির মধ্যে কিছু হাস্যকর, আমরা আশা করি যে উত্তরগুলি দরকারী। আসুন এটিতে যাই।
"অবসরের প্রশ্নগুলি সত্যিই বাম ক্ষেত্র থেকে বেরিয়ে আসতে পারে", ব্যাটন রুজ, লা-তে হরাইজন ওয়েলথ ম্যানেজমেন্টের একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী পিট বুশ বলেছেন। "চাকরি পরিবর্তন করার সময় তাদের 401(k) অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স সম্পর্কে কী করতে হবে তা নিয়ে আমি ভাবতে থাকা লোকদের কাছ থেকে প্রশ্ন পাই ,” সে নোট করে।
"অবশ্যই, আপনি অ্যাকাউন্টটি রোল ওভার করতে চান এবং ট্যাক্স বিলম্বিত চক্রবৃদ্ধি চালিয়ে যেতে চান, এবং 401(k) টাকা ব্যয় করবেন না," বুশ অনুরোধ করেন৷ “আপনার 401(k) এর অর্থ অবসর গ্রহণের জন্য এবং খুব কমই অন্য কিছুর জন্য ব্যবহার করা উচিত। এটি ব্যয় করবেন না , সঞ্চয় করতে থাকুন।"
যাইহোক, খরচ অনেক মানুষ কি করে. বুশ রিপোর্ট করেছেন, "দুর্ভাগ্যবশত, এই প্রশ্নটি জিজ্ঞাসা করা বেশিরভাগ লোকই শেষ পর্যন্ত অর্থোপার্জন করে এবং সম্ভবত বছর পরে তারা কী অর্থ ব্যয় করেছে তা আপনাকে বলতে সক্ষম হবে না। তারা সরকারের কাছে অর্থ, এবং ট্যাক্স জরিমানা, চিরতরে হারায়।"
আরেকটি অবসরের প্রশ্ন যা বুশকে র্যাঙ্ক করে এমন কিছু করে – "আচ্ছা, আমার কোম্পানি 401(k) ম্যাচ অফার করে না, তাহলে আমি কেন পরিকল্পনায় অংশগ্রহণ করব?" "এই মানসিকতাটি একটি গুরুত্বপূর্ণ পয়েন্ট মিস করে," তিনি বলেছেন। "একটি 401(k) প্ল্যানে আপনি যা জমা করেন তার বেশিরভাগই আপনার নিজের বিলম্বিত উপার্জন থেকে হবে, যখন নিয়োগকর্তার অবদান সাধারণত তুলনামূলকভাবে ফ্যাকাশে হয়ে যায়।"
অবশ্যই নিয়োগকর্তার সাথে মিল থাকা ভাল, কিন্তু ম্যাচিং তহবিলগুলি আপনার নিজের ভবিষ্যতের জন্য আপনার নিজের অর্থ সঞ্চয় করার জন্য আপনার জন্য একটি ছোট যোগ প্রণোদনা বলে মনে করা হয়। আপনি যদি অবসর নিতে চান, তাহলে আপনাকে এখন যতটা সম্ভব সঞ্চয় করতে হবে। আদর্শভাবে আপনি আপনার 401(k) তে যতটা মঞ্জুরি আছে ততটা সঞ্চয় করছেন এবং সেইসাথে একটি IRA-তে যতটা অনুমোদিত ততটা সঞ্চয় করছেন৷
ডেনিস ডাউনি, একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী এবং ফাইন্যান্সিয়াল ট্রেক্সের মালিক, স্পোকেনে, ওয়া.-কে একবার জিজ্ঞাসা করা হয়েছিল, "যদি আমি কখনই অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা না করি তাহলে কি আমার অবসর পরিকল্পনার প্রয়োজন হবে?"
যদিও সহজ উত্তরটি না, এটি মোটেও ভাল উত্তর নয়। আপনি যদি আপনার জীবনের শেষ দিন ধরে কাজ চালিয়ে যান তবে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের প্রয়োজন নাও হতে পারে, তবে আপনি এখনও সামাজিক নিরাপত্তা কখন শুরু করবেন, কীভাবে স্বাস্থ্য খরচ কভার করবেন, আপনি কোথায় থাকবেন এবং আরও অনেক কিছুর জন্য পরিকল্পনা করতে চান।
অবসর জীবনের একটি সময় বেশি এবং কাজ বন্ধ করা কম। প্রকৃতপক্ষে, আমাদের মধ্যে আরও বেশি করে কাজ চালিয়ে যাচ্ছি — হয় আংশিক বা পূর্ণ সময় — প্রথাগত অবসরের বয়স পেরিয়ে গেছে। কিন্তু আমাদের এখনও আমাদের 60, 70, 80 এবং 90 এর জন্য একটি কঠিন আর্থিক পরিকল্পনা দরকার...
আরও গুরুত্বপূর্ণ, আমাদের অধিকাংশই মরিয়া হয়ে কোনো না কোনো সময়ে অবসর নিতে চায়। এবং যখন আমাদের মধ্যে কেউ কেউ আমাদের কাজ পছন্দ করে, আমরা যদি আর কাজ করতে না পারি তাহলে আমাদের একটি পরিকল্পনা দরকার। আপনি ভবিষ্যতের ভবিষ্যদ্বাণী করতে পারবেন না এবং একটি ভাল অবসর পরিকল্পনার একটি বড় অংশ হল বিভিন্ন পরিস্থিতিতে বিভিন্ন পরিস্থিতিতে তৈরি করা যাতে আপনি আর্থিকভাবে সুরক্ষিত থাকেন - যাই ঘটুক না কেন।
একটি ভাল অবসর পরিকল্পনা একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের চেয়ে অনেক বেশি জড়িত। নিউ রিটায়ারমেন্ট রিটায়ারমেন্ট ক্যালকুলেটর আপনাকে দেখতে দেয় যে আপনার কতটা প্রয়োজন, তবে শত শত ভিন্ন পরিস্থিতিতে কী ঘটে। বিভিন্ন বয়সে অবসর নেওয়ার চেষ্টা করুন, হোম ইক্যুইটি ট্যাপ করার জন্য আকার হ্রাস করুন, সঞ্চয় কমানোর পরিবর্তে একটি বার্ষিক কেনাকাটা করুন এবং আরও অনেক কিছু।
ডাউনি বলেছেন "তিনি এটি সব দেখেছেন" তার 15 বছরে একজন আর্থিক পেশাদার হিসাবে। তার শোনা আরেকটি পাগলাটে প্রশ্ন হল, "আমি কি অবসরের জন্য সঞ্চয়ের পরিবর্তে লটারি খেলতে পারি না?"
লটারি খেলা অবসরের জন্য পরিকল্পনা করার কোন উপায় নয়। আপনার জেতার সম্ভাবনার চেয়ে আপনার লটারির টিকিট কেনার পথে একটি গাড়িতে আঘাত পাওয়ার সম্ভাবনা বেশি। মজা করার জন্য লটারিতে কয়েক ডলার খরচ করা ঠিক আছে, কিন্তু এটি একটি অবসর পরিকল্পনা নয়। আপনি যখন অবসর গ্রহণের জন্য অর্থ সঞ্চয় করেন, তখন আপনি অবসর নেওয়ার সময় আপনার কাছে সেই অর্থের নিশ্চয়তা থাকে (অনুমান করে আপনি রক্ষণশীলভাবে বিনিয়োগ করেন এবং সময় হওয়ার আগে এটি ব্যয় করবেন না)।
অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় একটি নিশ্চিত জিনিস। লটারি খেলা একটি অবাস্তব জুয়া।
রজার ফ্রিডম্যান, ফোরজিং বন্ড অফ স্টিল, এলএলসি-এর একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী এবং বইটির লেখক, "ফায়ার ইওর রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানার:$100,000 অবসরের ক্লাবে যোগদানের বিষয়ে সংক্ষিপ্ত পরামর্শ," বলেছেন তিনি বছরের পর বছর ধরে প্রচুর কল করেছেন, কিন্তু কেন আপনাকে স্ট্যান্ড আউট সংরক্ষণ করতে হবে সে সম্পর্কে কিছু অবসর প্রশ্ন।
ফ্রেন্ডম্যান বর্ণনা করেন, "আমি একটি কল করেছিলাম যেখানে ব্যক্তিটি বলেছিল, 'আমার বয়স মাত্র 42, পৃথিবীতে কেন আমাকে 60 বছর বয়সের আগে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা নিয়ে চিন্তা করতে হবে?'"
উত্তর হল যে আপনি যদি 60 বছর বয়সে সঞ্চয় করা শুরু করেন, তাহলে সম্ভবত আপনার যতটা প্রয়োজন ততটা সঞ্চয় করার জন্য আপনার কাছে যথেষ্ট সময় নেই। আপনি যদি 65 বছর বয়সে অবসর গ্রহণ করেন তবে আপনি সম্ভবত 20 থেকে 30 বছর অবসরে বেঁচে থাকবেন। সেই সময়ের মধ্যে, আপনার পকেটের স্বাস্থ্যসেবা খরচ হতে পারে $200,000 - জীবনযাত্রার ব্যয় উল্লেখ করার মতো নয়। এটি 5 বছরে সংগ্রহ করার জন্য প্রচুর অর্থ৷
তারপরে একজন কলকারী ছিলেন যিনি ফ্রিডম্যানকে জিজ্ঞাসা করেছিলেন, "আমি অবসর নেওয়ার সময় সামাজিক নিরাপত্তা আমার আয়ের 100% প্রদান করবে, তাহলে আমাকে কেন কিছু সঞ্চয় করতে হবে?"
একা সামাজিক নিরাপত্তায় বেঁচে থাকা সম্ভব, কিন্তু এটা সহজ নয়। 2015 সালে, সামাজিক নিরাপত্তা থেকে গড় অবসর সুবিধা প্রতি মাসে $1,335 ছিল। এটি বছরে প্রায় 16,020 ডলারে কাজ করে। এমনকি যদি আপনি বিবাহিত হন এবং আপনার পরিবার সেই পরিমাণ দ্বিগুণ নিয়ে আসে, তবে একা সামাজিক নিরাপত্তার মাধ্যমে শেষ করা কঠিন হবে৷
অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি আপনাকে একটি আরামদায়ক জীবনযাত্রার মান বজায় রাখতে সহায়তা করে৷
মাইকেল সিরেলি, ওয়ারেন, ইল-এ এসএআই ফাইন্যান্সিয়ালের একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী। একজন অল্প বয়স্ক ক্লায়েন্ট একবার জিজ্ঞাসা করেছিলেন, "সেখানে কি এমন কোনও বিনিয়োগ আছে যা আমাকে শূন্য ঝুঁকি দেয় এবং এখনও বাজারের পূর্ণ রিটার্ন পাওয়া যায় যদি বাজারটি সত্যিই ভাল হয়?" Cirelli এই প্রশ্নের জন্য একটি উপযুক্ত প্রতিক্রিয়া ছিল, "আমি যদি সেখানে থাকত, কারণ তাহলে আমার আর কাজ করার প্রয়োজন হবে না!"
বাস্তবতা হল বিনিয়োগে কিছু ঝুঁকি জড়িত। যাইহোক, বেশিরভাগ বিনিয়োগকারীর সবচেয়ে বড় ভুলটি হল এই ভেবে যে এটি একটি সঠিক স্টক বা তহবিল বাছাই করা। বুদ্ধিমান বিনিয়োগকারী জানেন যে তারা বিভিন্ন স্টক, বন্ড এবং তহবিলের বৈচিত্র্যময় মিশ্রণের সাথে সেরা - অথবা এমন একটি তহবিল যার মধ্যে বৈচিত্র্য রয়েছে।
এবং লরেন ডেকারের মতে, একজন প্রাক্তন ফি-শুধু আর্থিক পরিকল্পনাকারী এবং বর্তমান টেক্সাস-ভিত্তিক আর্থিক পরামর্শদাতা, অবাস্তব বিনিয়োগ প্রত্যাশা আর্থিক উপদেষ্টার চাকরির জন্য একটি বিপদ বলে মনে হয়। ডেকার বলেছেন, "আমার কাছে একটি কল ছিল যেখানে ব্যক্তি জিজ্ঞাসা করেছিল, "আমার ব্রোকার আমাকে বলেছিল যে সে আমার অবসরের পোর্টফোলিওতে বিনিয়োগ করতে পারে এবং কোন ঝুঁকি ছাড়াই 12% রিটার্ন অর্জন করতে পারে। আপনি আমি কি করা উচিত বলে আপনি মনে করেন কি?" সে অবশ্যই ক্লায়েন্টকে সতর্ক থাকতে বলেছে।
যদি এটি সত্য হতে ভাল শোনায়, তাহলে সম্ভবত এটি। কখনও বিনিয়োগে ঝাঁপিয়ে পড়বেন না। প্রতিশ্রুতিটি কতটা বাস্তবসম্মত তা মূল্যায়ন করতে প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করুন এবং আপনি যা ঘটতে চান তা না ঘটলে আপনার কাছে কী ধরনের অবলম্বন থাকতে পারে তা নির্ধারণ করুন৷
"ক্লুলেস" একটি কঠোর শব্দ হতে পারে, কিন্তু শক মূল্যের জন্য, সেই মহিলাকে পরাজিত করা কঠিন যে একটি আর্থিক কাউন্সেলিং সেশনে ডেকারকে বলেছিলেন, "আমার স্বামী এটি জানেন না তবে আমি পরের সপ্তাহে বিবাহবিচ্ছেদের জন্য ফাইল করার পরিকল্পনা করছি৷ আপনি কি মনে করেন যে এটি আমাদের অবসর পরিকল্পনাকে প্রভাবিত করবে?"
আপনার অর্থের উপর নির্ভর করে, বিবাহবিচ্ছেদ অবসর গ্রহণকে প্রায় অসম্ভব করে তুলতে পারে। বোলিং গ্রিন স্টেট ইউনিভার্সিটির একজন সমাজবিজ্ঞানী সুসান ব্রাউন বলেছেন, "যে ব্যক্তিরা ধূসর বিবাহবিচ্ছেদের মধ্য দিয়ে যায় (50 বছরের পরে বিবাহবিচ্ছেদ) তারা যথেষ্ট অর্থনৈতিকভাবে সুবিধাবঞ্চিত, এবং তারা একটি ক্রমবর্ধমান জনসংখ্যাগত গোষ্ঠী।" রক্ষণাবেক্ষণের জন্য আপনার দুটি পরিবার আছে, আপনাকে আপনার সঞ্চয় ভাগ করে নিতে হবে এবং সামাজিক নিরাপত্তার আশেপাশে সমস্যাগুলি নেভিগেট করতে হবে এবং আরও অনেক কিছু। কিভাবে বিবাহবিচ্ছেদ আপনার অবসর নষ্ট হতে দেবেন না তা খুঁজে বের করুন
বেশিরভাগ সিনিয়ররা বাচ্চাদের জন্য কিছু রেখে যেতে চান। কিন্তু বাস্তবতা হল আপনার নিজের অবসর বিল পরিশোধ করতে সক্ষম হতে হবে।
কখনও কখনও সমস্যাটি অগত্যা একটি অজ্ঞাত প্রশ্ন নয়, তবে আরও খারাপ, একটি বোকা আর্থিক পদক্ষেপ। "আমাদের একজন ক্লায়েন্ট ছিল যারা তাদের নামে কোনো সম্পদ না রাখাই ভালো বলে মনে করেছিল তাই তারা তাদের সমস্ত সম্পত্তি তাদের সন্তানদের কাছে হস্তান্তর করেছে," বলেছেন টনি লিডল, প্রসপার ওয়েলথের আর্থিক উপদেষ্টা, ওয়াসাউ, ওয়াইতে৷ "সমস্যা ছিল যে সম্পত্তি ছিল তাদের প্রধান সম্পদ এবং বাচ্চারা সম্পত্তির রক্ষণাবেক্ষণ এবং যত্ন নেওয়ার জন্য আর্থিকভাবে যথেষ্ট দায়বদ্ধ ছিল না। পাঁচ বছরের মধ্যে সম্পত্তিটি ফেরত করের জন্য ফোরক্লোজারে ছিল।”
এটি একটি চরম উদাহরণ, কিন্তু অনেক বেবি বুমার তাদের প্রাপ্তবয়স্ক বাচ্চাদের বা তাদের নিজেদের বৃদ্ধ বাবা-মাকে কীভাবে সাহায্য করবেন তা নিয়ে লড়াই করছেন যখন অবসর গ্রহণের জন্য প্রস্তুতি নিচ্ছেন। অবসর গ্রহণের জন্য তহবিল দেওয়ার চেষ্টা করার সময় পরিবারের সদস্যদের সাহায্য করার বিষয়ে টিপস পান।
ভুল প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করা অবসর সেভারদেরও গরম জলে নিয়ে যেতে পারে, পল রুয়েডি ব্যাখ্যা করেন, রুইডি ওয়েলথ ম্যানেজমেন্ট, ইনকর্পোরেটেড-এর চ্যাম্পেইন, আইএল-এর প্রধান নির্বাহী কর্মকর্তা৷ "আমার 32 বছরের অর্থায়ন আমাকে শিখিয়েছে যে বেশিরভাগ বিনিয়োগকারী ঝুঁকিকে অস্থিরতা বলে মনে করেন," তিনি বলেছেন। “অবশ্যই বেশিরভাগ বিনিয়োগকারী ঝুঁকি পছন্দ করেন না এবং এটি এড়াতে চেষ্টা করেন। তাই তারা আমার পোর্টফোলিওতে কতটা ঝুঁকি আছে তা নির্ধারণ করে।
এটা ভুল প্রশ্ন। যখন ক্লায়েন্টরা ঝুঁকির কথা বলে, তখন একজন চমৎকার উপদেষ্টা জিজ্ঞাসা করবেন, 'আপনি কোন ঝুঁকির কথা বলছেন?'
পরিবর্তে, অবসর গ্রহণকারী এবং অবসরপ্রাপ্তদের যে প্রশ্নটি জিজ্ঞাসা করা উচিত তা হল:"এই অবসরের পোর্টফোলিওটি কি আমার জীবদ্দশায় যা ঘটতে চাই তার সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ, এবং এটি কি আমাকে আমার লক্ষ্য অর্জন বা অতিক্রম করার সর্বোচ্চ সম্ভাবনা প্রদান করে?" যখন ঝুঁকি সঠিকভাবে নেওয়া হয় না, এবং যখন সঠিক প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করা হয় না, তখন ক্লায়েন্টরা "এমন পোর্টফোলিও দিয়ে শেষ করে যা তাদের চিরন্তন দুঃখের দিকে নিয়ে যায়," রুইডি বলেছেন৷
এটি এসেছে ক্যারোসা স্ট্যান্টন অ্যাসেট ম্যানেজমেন্ট/বুলফিঞ্চ ফান্ডের প্রেসিডেন্ট ক্রিস্টোফার ক্যারোসা থেকে। "আমার কাছে সবচেয়ে খারাপ পরামর্শ দেওয়া অবসরের প্রশ্নটি এর লাইন বরাবর যায় - 'আমি কীভাবে বিনিয়োগ করব? আমার কি আমার 401(k) নির্বাচন পরিবর্তন করা উচিত?’”
এটি একটি যুক্তিসঙ্গত প্রশ্ন বলে মনে হচ্ছে এবং ক্যারোসা বলেছেন যে অবসর গ্রহণকারীদের এই প্রশ্নটি একবার জিজ্ঞাসা করার অনুমতি দেওয়া হয়, কিন্তু, এর পরে, তাদের প্রশ্নগুলি তাদের নিয়ন্ত্রণ করতে পারে এমন জিনিসগুলি পরিবর্তন করার দিকে মনোনিবেশ করা উচিত – যেমন আরও বেশি সঞ্চয় করা।
তিনি বলেন, "বিষয়টি হল, আমরা সঞ্চয়ের চেয়ে বেশি বিনিয়োগের দিকে মনোনিবেশ করি যে এটি আমাদের সাংস্কৃতিক অবচেতনে মিশে যায়৷ "এবং অবসর গ্রহণকারীদের নির্দেশ করার জন্য এটি সঠিকভাবে ভুল দিক। তবুও, তারা তাদের বার্ষিক সাধারণ শিক্ষা সেশনের সময় খারাপ তথ্যে ডুবে থাকে, বেশিরভাগই বিনিয়োগের কার্যকারিতা এবং সম্পদ বরাদ্দ বিক্রয় পিচের পুনরাবৃত্তি সম্পর্কিত। পরিবর্তে, তাদের শুধুমাত্র একটি দীর্ঘমেয়াদী বৈচিত্র্যপূর্ণ তহবিল প্রয়োজন এবং তারপরে বাকিটি দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় বাড়ানোর জন্য যা করা দরকার তা করা।
ভালো বিনিয়োগ রিটার্ন ফিনাগল করার চেয়ে বেশি সঞ্চয় করা ভালো।
একটি সাম্প্রতিক সমীক্ষায় দেখা গেছে যে সমস্ত আমেরিকানদের মধ্যে 1/3 জন অবসর গ্রহণের জন্য কিছু সঞ্চয় করেনি এবং অন্য একটি গবেষণায় দেখা গেছে যে আমাদের মধ্যে 68% যথেষ্ট সঞ্চয় করছি না।
এই লোকেরা নিজেদেরকে গুরুত্বপূর্ণ অবসরের প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করছে না — এবং এটি সত্যিই একটি বোবা পদক্ষেপ৷
আপনি যেই হোন না কেন, আপনি জিজ্ঞাসা করতে বুদ্ধিমান, "আমার অবসরের জন্য কতটা দরকার?" এবং, এটি খুঁজে বের করতে অসুবিধা হওয়ার দরকার নেই। নিউ রিটায়ারমেন্ট অবসর ক্যালকুলেটর সেট আপ হতে 5 মিনিট সময় নেয়। এটি ব্যবহার করা সহজ এবং আপনাকে গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্নগুলির খুব বিশদ উত্তর দেয় — আপনার এখন কতটা প্রয়োজন এবং আপনার ভবিষ্যতের জন্য ভাল৷