একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSA) কর-ছাড়যোগ্য অবদান, কর-মুক্ত বৃদ্ধি এবং যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য কর-মুক্ত উত্তোলনের মাধ্যমে আপনার অবসর পরিকল্পনাকে সমর্থন করতে পারে। কিন্তু সমস্ত বীমা প্রিমিয়াম যোগ্য নয়, তাই HSA তহবিলের সাথে আপনি কোন খরচগুলি কভার করতে পারবেন এবং করতে পারবেন না তা জানা গুরুত্বপূর্ণ। একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে আপনার প্রত্যাশিত স্বাস্থ্যসেবা প্রয়োজনীয়তা পর্যালোচনা করতে, কভারেজ বিকল্পগুলির তুলনা করতে এবং HSA কীভাবে আপনার বৃহত্তর অবসর গ্রহণের কৌশলের সাথে খাপ খায় তা সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারেন৷

অবসরের পরে প্রিমিয়ামের জন্য HSA তহবিল ব্যবহারের নিয়ম

একবার আপনি 65 বছর বয়সে পৌঁছে গেলে, আপনি কীভাবে আপনার স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSA) তহবিলগুলি ব্যবহার করতে পারেন সে সম্পর্কে আপনি আরও নমনীয়তা অর্জন করেন, তবে এখনও সীমা রয়েছে। IRS কিছু মেডিকেয়ার-সম্পর্কিত প্রিমিয়ামের জন্য কর-মুক্ত প্রত্যাহারের অনুমতি দেয়, যখন অন্যান্য প্রিমিয়াম অযোগ্য থাকে।

যোগ্য প্রিমিয়াম আপনি একটি HSA দিয়ে পরিশোধ করতে পারেন

আপনি এই প্রিমিয়ামগুলি পরিশোধ করতে HSA তহবিলগুলি কর-মুক্ত ব্যবহার করতে পারেন৷

• মেডিকেয়ার পার্ট A : যারা বিনামূল্যে কভারেজের জন্য অযোগ্য তাদের জন্য
• মেডিকেয়ার পার্ট B : চিকিৎসা বীমা
• মেডিকেয়ার পার্ট ডি : প্রেসক্রিপশন ড্রাগ কভারেজ
• মেডিকেয়ার অ্যাডভান্টেজ : পার্ট সি প্ল্যান

আপনার যদি 65 বছরের পরে নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসরের কভারেজ থাকে, তাহলে আপনি সেই প্রিমিয়ামগুলির আপনার অংশের অর্থ প্রদানের জন্য HSA তহবিল ব্যবহার করতে সক্ষম হতে পারেন, যতক্ষণ না প্ল্যানটি গ্রুপ হেলথ কভারেজ হিসাবে যোগ্যতা অর্জন করে।

এই খরচগুলির জন্য ব্যবহৃত প্রত্যাহারগুলিকে IRS নিয়মের অধীনে যোগ্য চিকিৎসা ব্যয় হিসাবে বিবেচনা করা হয়। তার মানে আপনি আপনার HSA থেকে সরাসরি অর্থ প্রদান করতে পারেন বা পরে নিজেকে পরিশোধ করতে পারেন, তবে আপনার রেকর্ডের জন্য ভাল ডকুমেন্টেশন রাখা গুরুত্বপূর্ণ।

এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে মেডিকেয়ারের যেকোনো অংশে নথিভুক্ত করার পরে, আপনি আর আপনার HSA-তে নতুন অবদান রাখতে পারবেন না। যাইহোক, আপনি যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য আপনার বিদ্যমান ব্যালেন্স ব্যয় করা চালিয়ে যেতে পারেন।

প্রিমিয়ামের জন্য আপনি HSA ফান্ড ব্যবহার করতে পারবেন না

সমস্ত বীমা প্রিমিয়াম কর-মুক্ত চিকিত্সার জন্য যোগ্য নয়। এই HSA প্রত্যাহারগুলি করযোগ্য আয় এবং 65 বছরের আগে করা হলে জরিমানা হতে পারে৷

• মেডিগ্যাপ (মেডিকেয়ার সাপ্লিমেন্ট) নীতি
• একজন নিয়োগকর্তা বা মার্কেটপ্লেসের বাইরে কেনা ব্যক্তিগত স্বাস্থ্য বীমা
• মেডিকেয়ার যোগ্যতা শুরু হওয়ার পরে মার্কেটপ্লেস প্ল্যান (ACA কভারেজ)

যদিও মেডিগ্যাপ ডিডাক্টিবল এবং কয়েনসুরেন্স কভার করতে সাহায্য করে, তবুও এর প্রিমিয়াম বর্তমান IRS নিয়মের অধীনে যোগ্য নয়।

অন্যান্য ব্যবহার অবসরে HSA ফান্ডের জন্য

যদিও আপনি বেশিরভাগ ব্যক্তিগত বীমা প্রিমিয়ামের জন্য একটি HSA ব্যবহার করতে পারবেন না, কিছু ব্যতিক্রম এবং অতিরিক্ত HSA সুবিধা রয়েছে যা অবসর গ্রহণের সময় তাদের বিশেষভাবে মূল্যবান করে তোলে।

COBRA এবং বেকারত্ব ব্যতিক্রম

আপনি যদি তাড়াতাড়ি অবসর নেন বা আপনার চাকরি ছেড়ে দেন, তাহলে আপনি COBRA ধারাবাহিকতা কভারেজের অধীনে বা বেকারত্বের ক্ষতিপূরণ সংগ্রহ করার সময় আপনার HSA ব্যবহার করতে পারেন স্বাস্থ্য বীমা প্রিমিয়াম দিতে।

এগুলি হল প্রাথমিক ব্যতিক্রম যা প্রাথমিক অবসরপ্রাপ্তদের মেডিকেয়ার যোগ্যতা শুরু হওয়ার আগে HSA তহবিলের সাথে প্রিমিয়াম কভার করার অনুমতি দেয়৷

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা

HSAs ট্যাক্স-যোগ্য দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা প্রিমিয়ামের জন্য অর্থ প্রদান করতে সাহায্য করতে পারে, বয়সের সাথে বাড়তে থাকা বার্ষিক IRS সীমা পর্যন্ত। উদাহরণস্বরূপ, তাদের 70-এর দশকে অবসরপ্রাপ্তরা প্রতি বছর তাদের 50-এর দশকের কারও তুলনায় এই উদ্দেশ্যে আরও বেশি HSA তহবিল ব্যবহার করতে পারে।

অন্যান্য সম্পদ সংরক্ষণ করার সময় এটি সম্ভাব্য দীর্ঘমেয়াদী যত্ন খরচ অফসেট করার একটি মূল্যবান উপায় হতে পারে৷

65 বছরের পরে অন্যান্য খরচের জন্য অর্থ প্রদান

একবার আপনার বয়স 65 হয়ে গেলে, আপনি জরিমানা ছাড়াই অ-যোগ্য খরচের জন্য HSA তহবিল প্রত্যাহার করতে পারেন, যদিও সেই টাকা তোলার উপর আপনার সাধারণ আয়কর দিতে হবে। তার মানে যদি আপনার চিকিৎসা খরচ প্রত্যাশিত থেকে কম হয়, তাহলে আপনি প্রযুক্তিগতভাবে আপনার HSA ব্যবহার করতে পারেন বিচক্ষণ খরচের জন্য, যেমন ভ্রমণ বা এমনকি একটি নতুন নৌকা, কিন্তু আপনি ট্যাক্স-মুক্ত সুবিধা হারাবেন।

আপনার এস্টেট প্ল্যানে আপনার HSA অন্তর্ভুক্ত করা

আপনি যদি অবসর গ্রহণের সময় আপনার সমস্ত HSA তহবিল ব্যবহার না করেন তবে আপনার অ্যাকাউন্টটি আপনার উত্তরাধিকারের অংশ হয়ে উঠতে পারে। যাইহোক, মৃত্যুর পরে আপনার এইচএসএ কীভাবে চিকিত্সা করা হয় তা এর সুবিধাভোগীর উপর নির্ভর করে।

1. স্বামী সুবিধাভোগী। একই ট্রিপল ট্যাক্স সুবিধা সংরক্ষণ করে অ্যাকাউন্টটি কেবল আপনার পত্নীকে তাদের নিজস্ব HSA হিসাবে স্থানান্তরিত করে। আপনার পত্নী যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য করমুক্ত তহবিল ব্যবহার চালিয়ে যেতে পারেন।
2. অ-স্বামী সুবিধাভোগী। HSA একটি HSA হওয়া বন্ধ করে দেয় এবং এর ন্যায্য বাজার মূল্য আপনার মৃত্যুর বছরে সুবিধাভোগীর জন্য করযোগ্য আয় হয়ে যায়।
3. এস্টেট সুবিধাভোগী। HSA এর ন্যায্য বাজার মূল্য আপনার চূড়ান্ত আয়কর রিটার্নে অন্তর্ভুক্ত।

বেশিরভাগ লোকের জন্য, একজন পত্নীকে সুবিধাভোগী হিসাবে নামকরণ করা সবচেয়ে বেশি কর দক্ষতা প্রদান করে। যাইহোক, যদি আপনার জীবিত স্বামী/স্ত্রী না থাকে, তাহলে আপনার পরিকল্পনার লক্ষ্যের উপর নির্ভর করে আপনি একটি নিম্ন ট্যাক্স বন্ধনী বা আপনার সম্পত্তিতে উত্তরাধিকারীর নামকরণের কথা বিবেচনা করতে পারেন।

প্রিমিয়ামের জন্য HSA ব্যবহার করার আগে কৌশলগত বিবেচনা

আপনার HSA তহবিল কীভাবে ব্যবহার করবেন তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, আপনার সামগ্রিক আর্থিক এবং ট্যাক্স পরিকল্পনায় কীভাবে উত্তোলন করা যায় তা বিবেচনা করুন:

• বৃদ্ধির সম্ভাবনা সংরক্ষণ করুন। আপনার HSA দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগের বাহন হিসাবে দ্বিগুণ হতে পারে। কারণ অবদান, উপার্জন এবং যোগ্য উত্তোলন সবই কর-সুবিধাযুক্ত, আপনার HSA যতদিন সম্ভব বিনিয়োগ করা আপনার অবসরকালীন স্বাস্থ্যসেবা নমনীয়তা বাড়াতে পারে।
• কর পরিকল্পনা সারিবদ্ধ করুন। কৌশলগত HSA প্রত্যাহার আপনার করযোগ্য আয়, মেডিকেয়ার IRMAA সারচার্জ এবং সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা ট্যাক্সেশনকে প্রভাবিত করতে পারে। ট্যাক্স দক্ষতা সর্বাধিক করার জন্য অন্যান্য আয়ের স্ট্রিমগুলির সাথে আপনার HSA প্রত্যাহার সমন্বয় করতে সাহায্যের জন্য একজন আর্থিক উপদেষ্টাকে জিজ্ঞাসা করুন৷
• বিশদ রেকর্ড বজায় রাখুন। IRS-এর প্রমাণ প্রয়োজন যে প্রতিটি প্রত্যাহার একটি যোগ্য ব্যয়ের সাথে মিলে যায়। প্রিমিয়াম স্টেটমেন্ট, সোশ্যাল সিকিউরিটি ডিডাকশন এবং এইচএসএ লেনদেন, সেইসাথে পরে করা রিইম্বারসমেন্টের রেকর্ড বজায় রাখুন।
• অচল প্রত্যাহার। যেহেতু HSA-এর কোনো প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) নেই, তাই কিছু উপদেষ্টা করযোগ্য বা রথ অ্যাকাউন্টগুলি প্রথমে ট্যাপ করার পরামর্শ দেন। আপনার এইচএসএকে দীর্ঘায়িত করার অনুমতি দেওয়া আপনার তহবিলের কর-মুক্ত চক্রবৃদ্ধি সক্ষম করে।
• বিবেচনা করুন রাষ্ট্রীয় কর। যদিও HSAগুলি ফেডারেলভাবে ট্যাক্স-সুবিধাপ্রাপ্ত, কিছু রাজ্য HSA অবদান বা উপার্জনের উপর ট্যাক্স করে। আপনার স্থানীয় ট্যাক্স চিকিত্সা নিশ্চিত করতে আপনার রাজ্যের আইন পর্যালোচনা করুন৷
৷
• প্রাথমিক অবসরের প্রভাব নির্ধারণ করুন। প্রারম্ভিক অবসরপ্রাপ্তদের জন্য, এটি বর্তমান চিকিৎসা খরচ বা প্রিমিয়ামের জন্য HSA তহবিলে ডুব দিতে প্রলুব্ধ করে। যাইহোক, ভবিষ্যতের স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়ের জন্য আপনার HSA বজায় রাখা দীর্ঘমেয়াদী মূল্য প্রদান করতে পারে।

নীচের লাইন

আপনি একটি HSA ব্যবহার করতে পারেন অবসর গ্রহণের পরে নির্দিষ্ট স্বাস্থ্য বীমা প্রিমিয়াম দিতে, প্রাথমিকভাবে মেডিকেয়ার পার্টস A, B, D এবং মেডিকেয়ার অ্যাডভান্টেজ প্ল্যানের জন্য। যাইহোক, মেডিগ্যাপের জন্য প্রিমিয়াম এবং বেশিরভাগ ব্যক্তিগত নীতিগুলি যোগ্য নয়। HSAs দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা, COBRA কভারেজ এবং অন্যান্য স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়ের জন্য অর্থায়ন করতে পারে। বিজ্ঞতার সাথে ব্যবহার করা হলে, আপনার HSA আপনার ট্যাক্স দক্ষতা বাড়াতে পারে, আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় প্রসারিত করতে পারে এবং এমনকি আপনার এস্টেট পরিকল্পনায় ভূমিকা রাখতে পারে। 

অবসর পরিকল্পনার জন্য টিপস 

• একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে অবসরকালীন ভবিষ্যতের স্বাস্থ্যসেবা খরচ অনুমান করতে এবং আপনার বাজেট এবং চিকিৎসার প্রয়োজনের সাথে মানানসই কভারেজ এবং সঞ্চয় কৌশল বেছে নিতে সাহায্য করতে পারেন। একজন আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পাওয়া কঠিন হতে হবে না। SmartAsset-এর বিনামূল্যের টুলটি আপনাকে যাচাইকৃত আর্থিক উপদেষ্টাদের সাথে মেলে যারা আপনার এলাকায় সেবা করে এবং আপনি কোনটি আপনার জন্য সঠিক মনে করেন তা নির্ধারণ করতে আপনার উপদেষ্টার সাথে মিলিত হওয়ার জন্য আপনি একটি বিনামূল্যে পরিচিতি কল করতে পারেন। আপনি যদি একজন উপদেষ্টা খুঁজে পেতে প্রস্তুত হন যিনি আপনাকে আপনার আর্থিক লক্ষ্য অর্জনে সহায়তা করতে পারেন, তাহলে এখনই শুরু করুন।
• কর-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে বাধ্যতামূলক বিতরণ আপনার অবসর-পরবর্তী কর পরিকল্পনাকে জটিল করতে পারে। আপনার প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ কত হবে তা দেখতে SmartAsset এর RMD ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন৷

ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/zimmytws, ©iStock.com/Prostock-Studio, ©iStock.com/everydayplus