অবসরকালীন আয় পরিচালনার ক্ষেত্রে, কর আপনার সবচেয়ে উল্লেখযোগ্য এবং উপেক্ষিত ব্যয়গুলির মধ্যে একটি হতে পারে। অনেক অবসরপ্রাপ্তরা ভাবছেন যে তাদের সঞ্চয়গুলিকে রথ আইআরএ-তে রূপান্তর করা তাদের প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) সন্তুষ্ট করতে এবং তাদের করের বোঝা কমাতে সাহায্য করতে পারে কিনা। এটি একটি স্মার্ট প্রশ্ন, তবে এটি বিভ্রান্তির একটি সাধারণ বিষয়ও। যদিও উভয়ের মধ্যেই আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ স্থানান্তর করা জড়িত, আইআরএস রথ রূপান্তর এবং আরএমডিগুলিকে খুব আলাদাভাবে বিবেচনা করে।
একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে রথ রূপান্তর কৌশলগুলি মূল্যায়ন করতে এবং সেগুলি কীভাবে আপনার অবসরকালীন আয় এবং ট্যাক্সকে প্রভাবিত করতে পারে তা বুঝতে সহায়তা করতে পারে৷ বিনামূল্যে একজন উপদেষ্টার সাথে সংযোগ করুন .
প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) হল বাধ্যতামূলক উত্তোলন যা IRS-এর কিছু নির্দিষ্ট ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে প্রয়োজন। একবার আপনি 73 বছর বয়সে পৌঁছে গেলে, আপনাকে অবশ্যই ঐতিহ্যগত IRAs এবং 401(k)s এর মতো অ্যাকাউন্টগুলি থেকে বার্ষিক এই বিতরণগুলি নেওয়া শুরু করতে হবে।
আপনার অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স এবং আয়ুষ্কালের উপর ভিত্তি করে IRS আপনাকে প্রতি বছর কত টাকা তুলতে হবে তা নির্ধারণ করে। একটি RMD নিতে ব্যর্থ হলে কঠোর শাস্তি হতে পারে, বর্তমানে আপনার প্রত্যাহার করা উচিত ছিল 25%।
RMDগুলি নিশ্চিত করে যে সরকার শেষ পর্যন্ত ট্যাক্স-পূর্ব অবসর অ্যাকাউন্টে আপনি যে অর্থ আলাদা করে রেখেছেন তার উপর কর সংগ্রহ করে। যেহেতু এই অ্যাকাউন্টগুলি কর-বিলম্বিত হয়, আপনি তহবিল উত্তোলন না করা পর্যন্ত IRS আয়কর সংগ্রহ করে না। RMDs অবসরপ্রাপ্তদের এই অ্যাকাউন্টগুলিতে অনির্দিষ্টকালের জন্য অর্থ রাখতে এবং সম্পূর্ণভাবে ট্যাক্স এড়াতে বাধা দেয়।
আপনাকে সাধারণত প্রতি বছর 31 ডিসেম্বরের মধ্যে আরএমডি নিতে হবে। যাইহোক, আপনি আপনার প্রথম প্রয়োজনীয় বিতরণ পরবর্তী বছরের 1 এপ্রিল পর্যন্ত বিলম্বিত করতে পারেন। মনে রাখবেন যে আপনার প্রথম প্রত্যাহারে দেরি করার অর্থ হল আপনি এক ক্যালেন্ডার বছরে দুটি RMD নেবেন। এটি সম্ভাব্যভাবে আপনাকে একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে ঠেলে দিতে পারে।
প্রতিটি অ্যাকাউন্টের নিজস্ব নিয়ম রয়েছে। উদাহরণ স্বরূপ, আপনাকে অবশ্যই IRA-এর জন্য আলাদাভাবে RMD গণনা করতে হবে, কিন্তু আপনি চাইলে একটি IRA থেকে মোট পরিমাণ নিতে পারেন। ইতিমধ্যে, 401(k)s প্রতিটি অ্যাকাউন্ট থেকে পৃথকভাবে বিতরণের প্রয়োজন৷
RMD-এর মাধ্যমে আপনি যে অর্থ উত্তোলন করেন তা আপনি যে বছরে নেবেন সেই বছরে সাধারণ আয়। এটি, ঘুরে, আপনার করযোগ্য আয় বাড়াতে পারে। এটি সম্ভবত আপনার সামাজিক নিরাপত্তা কর বা মেডিকেয়ার প্রিমিয়ামকে প্রভাবিত করতে পারে। পরিবর্তে, কিছু অবসরপ্রাপ্তরা নগদ প্রবাহ এবং করের প্রভাব পরিচালনা করতে সারা বছর আংশিক বিতরণ বেছে নেয়। অন্যরা বাজারের অবস্থার উপর ভিত্তি করে সময় উত্তোলন করে।
কখন এবং কীভাবে আপনার আরএমডিগুলিকে কৌশলগতভাবে নেওয়ার পরিকল্পনা করা এই ট্যাক্স পরিণতিগুলিকে হ্রাস করতে সহায়তা করতে পারে।
একটি রথ রূপান্তর একটি ঐতিহ্যগত IRA বা অন্য ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্ট থেকে একটি Roth IRA-তে তহবিল স্থানান্তর জড়িত। আপনি যখন এটি করবেন, আপনি স্থানান্তরের বছরে রূপান্তরিত পরিমাণের উপর আয়কর প্রদান করবেন। অবসরের সময় টাকা তোলার বিকল্পের সাথে অর্থটি করমুক্ত হয়।
প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ ভিন্নভাবে কাজ করে। আপনি প্রি-ট্যাক্স সেভিংসের উপর ট্যাক্স প্রদান করছেন তা নিশ্চিত করতে IRS-এর এই বাধ্যতামূলক প্রত্যাহার নির্দিষ্ট কিছু অ্যাকাউন্টের প্রয়োজন। একবার আপনি RMD-এর সাপেক্ষে হয়ে গেলে, IRS-এর প্রয়োজন হয় যে কোনও Roth রূপান্তর করার আগে আপনি আপনার সম্পূর্ণ RMD নিতে পারেন।
আপনি RMD পরিমাণ নিজেই রূপান্তর করতে পারবেন না; আপনাকে অবশ্যই প্রত্যাহার করতে হবে এবং প্রথমে এটির উপর কর দিতে হবে। আরএমডি সন্তুষ্ট হওয়ার পরে শুধুমাত্র অ্যাকাউন্টে অবশিষ্ট তহবিলগুলিকে রূপান্তর করা যেতে পারে৷
৷যদিও RMDগুলি অনেক নমনীয়তা ছাড়াই করযোগ্য আয় বাড়ায়, রথ রূপান্তরগুলি আপনাকে আরও নিয়ন্ত্রণ দেয়। তারা আপনাকে কখন কর দিতে হবে তা সিদ্ধান্ত নিতে দেয়, সম্ভাব্যভাবে ভবিষ্যতের RMD বাধ্যবাধকতা হ্রাস করে।
আরএমডি শুরু হওয়ার আগে বা নিম্ন-আয়ের বছরগুলিতে তহবিল রূপান্তর করে, অবসরপ্রাপ্তরা কর-মুক্ত আয়ের একটি উৎস তৈরি করতে পারে যা ভবিষ্যতে তোলার প্রয়োজনীয়তার বিষয় নয়।
একবার একটি বিতরণ একটি প্রয়োজনীয় সর্বনিম্ন বিতরণ হয়ে গেলে, আপনি এটিকে রথ আইআরএ-তে রূপান্তর করতে পারবেন না। IRS স্পষ্টভাবে রথ রূপান্তরের জন্য RMD তহবিল ব্যবহার নিষিদ্ধ করে।
এর মানে হল যে একবার আপনি একটি ঐতিহ্যগত IRA বা অন্য যোগ্য অ্যাকাউন্ট থেকে আপনার RMD তুলে নিলে, সেই অর্থ করযোগ্য আয় হয়ে যাবে। রূপান্তরের অংশ হিসাবে আপনি এটিকে রথ আইআরএ-তে পুনরায় জমা করতে পারবেন না।
আপনি যদি একটি বছরে একটি রথ আইআরএ-তে তহবিল রূপান্তর করতে চান যখন আপনাকে অবশ্যই একটি RMD নিতে হবে, আপনাকে প্রথমে RMD নিতে হবে। শুধুমাত্র সেই টাকা তোলার পর অ্যাকাউন্টে অবশিষ্ট ব্যালেন্সই রূপান্তরের জন্য যোগ্য। উদাহরণস্বরূপ, বলুন আপনার বছরের জন্য RMD হল $15,000 এবং আপনি $30,000 কে Roth IRA-তে রূপান্তর করতে চান। আপনাকে প্রথমে $15,000 RMD নিতে হবে এবং এর উপর ট্যাক্স দিতে হবে।
যদিও RMDগুলিকে নিজেদের রূপান্তর করা যায় না, কৌশলগত পরিকল্পনা এখনও তাদের দীর্ঘমেয়াদী ট্যাক্স প্রভাব কমাতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি RMD শুরু হওয়ার আগে আপনার ঐতিহ্যবাহী IRA-এর কিছু অংশকে Roth IRA-তে রূপান্তর করতে পারেন। আপনি সাধারণত অবসর গ্রহণ এবং 73 বছর বয়সের মধ্যে ভবিষ্যতের RMD-এর আকার কমিয়ে আপনার ভবিষ্যতের অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স সঙ্কুচিত করতে এটি করেন।
এই পদ্ধতিটি কয়েক বছর ধরে কর ছড়িয়ে দেয়। অবসর গ্রহণের পরে বৃহত্তর নমনীয়তা প্রদান করে এটি সম্ভাব্যভাবে আপনাকে একটি নিম্ন কর বন্ধনীতে রাখতে পারে।
নিচে আমাদের আয়কর ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে একটি রথ রূপান্তর বা একটি RMD কীভাবে আপনার বর্তমান ট্যাক্স বিলকে প্রভাবিত করতে পারে তা অনুমান করুন৷
আপনি যদি জীবনযাত্রার ব্যয়ের জন্য আপনার RMD-এর উপর নির্ভর না করেন, তাহলে সেই অর্থ পুনরায় ব্যবহার করার জন্য বেশ কিছু স্মার্ট উপায় রয়েছে।
যদিও আপনি এটিকে ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টে ফেরত দিতে পারবেন না, তবুও আপনি সম্পদ বাড়াতে, ভবিষ্যতের কর কমাতে বা দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক লক্ষ্যগুলি সমর্থন করতে তহবিল ব্যবহার করতে পারেন। চাবিকাঠি হল অর্থকে ইচ্ছাকৃতভাবে স্থানান্তর করা যাতে এটি আপনার জন্য কাজ করে।
উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধ করতে বা আপনার জরুরী সঞ্চয় বাড়াতে RMD তহবিল ব্যবহার করা মানসিক শান্তি এবং আর্থিক নমনীয়তা প্রদান করতে পারে। দায়বদ্ধতা হ্রাস করা বা একটি স্বাস্থ্যকর নগদ কুশন বজায় রাখা আপনার দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক স্থিতিশীলতাকে শক্তিশালী করতে পারে। এটি বিশেষ করে অবসরের ক্ষেত্রে।
আপনি বিভিন্ন ধরনের বিনিয়োগ করতে আপনার RMD ব্যবহার করতে পারেন। এর মধ্যে স্টক, বন্ড, মিউচুয়াল ফান্ড বা ইটিএফ অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে, সবই একটি নিয়মিত বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে। যদিও আপনি এখনও লভ্যাংশ এবং মূলধন লাভের উপর কর দিতে হবে, এই পদ্ধতিটি নিষ্ক্রিয় নগদ রাখার পরিবর্তে চক্রবৃদ্ধি করার অনুমতি দেয়। সময়ের সাথে সাথে, এটি আপনার আরএমডিতে যে ট্যাক্স প্রদান করে তা অফসেট করতে সাহায্য করতে পারে।
যদি আপনার পত্নী অবদানের সীমার মধ্যে থাকে এবং আয় উপার্জন করে থাকে, আপনি তাদের IRA অর্থায়নের জন্য আপনার RMD ব্যবহার করতে পারেন। এটি আপনার যোগ্যতার উপর নির্ভর করে একটি ঐতিহ্যগত বা রথ আইআরএ হতে পারে। এই কৌশলটি আপনাকে আপনার পরিবারের সামগ্রিক অবসর পরিকল্পনাকে শক্তিশালী করার সাথে সাথে ট্যাক্স-সুবিধেযুক্ত অ্যাকাউন্টে আরও বেশি অর্থ বৃদ্ধি করতে সাহায্য করবে।
আপনার বয়স 70 ½ বা তার বেশি হলে, আপনি 2026 সালে আপনার IRA থেকে একটি যোগ্য দাতব্য সংস্থার কাছে $111,000 পর্যন্ত পাঠাতে পারেন। এই পদক্ষেপটি আপনার RMD-এর জন্য গণনা করা হবে কিন্তু আপনার করযোগ্য আয়ের মধ্যে অন্তর্ভুক্ত নয়। এটি আপনার ট্যাক্স বিল হ্রাস করার সময় আপনার যত্নশীল কারণগুলিকে সমর্থন করার একটি শক্তিশালী উপায় অফার করে৷
একটি RMD একটি বোঝা হতে হবে না বরং, আপনার আর্থিক অবস্থান শক্তিশালী করার একটি সুযোগ। আপনি অর্থ বিনিয়োগ করুন, কৌশলগতভাবে দেন বা আপনার রিজার্ভ বাড়ান, আপনার RMD ভেবেচিন্তে পুনঃবিনিয়োগ করা আপনার দীর্ঘমেয়াদী অবসরের লক্ষ্যগুলির সাথে সামঞ্জস্য রেখে আপনার অবসর আয়ের নিয়ন্ত্রণ বজায় রাখতে সাহায্য করতে পারে।
একটি রথ রূপান্তর এবং একটি প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ উভয়ই আপনার অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ সরানো জড়িত হতে পারে। যাইহোক, তারা IRS নিয়মের অধীনে খুব ভিন্ন উদ্দেশ্য পরিবেশন করে। আপনি একটি নির্দিষ্ট বয়সে পৌঁছানোর পরে একটি RMD একটি বাধ্যতামূলক, করযোগ্য প্রত্যাহার, যখন একটি রথ রূপান্তর একটি স্বেচ্ছাসেবী পদক্ষেপ যা আপনাকে ভবিষ্যতে কর-মুক্ত আয় তৈরি করতে দেয়। আপনি একটি রথ রূপান্তর তহবিল করার জন্য একটি RMD ব্যবহার করতে পারবেন না, তবে আপনি সতর্ক সময় এবং সক্রিয় রূপান্তরগুলির মাধ্যমে ভবিষ্যতের RMD-এর ট্যাক্স প্রভাব কমানোর পরিকল্পনা করতে পারেন৷
স্টক মার্কেট আজ:পুনরুদ্ধার র্যালি অব্যাহত থাকায় ডাও লাংজ 30,000 পেরিয়েছে
এটি 2019 সালে অবসরপ্রাপ্তদের জন্য মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের সেরা রাজ্য
দ্যা 411 অন ফ্যাক্টর রেট
পেনসিলভানিয়ায় বেকারত্বের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য আমাকে কতক্ষণ কাজ করতে হবে?
আপনি যখন পার্ট টাইম কাজ করেন তখন আপনার বার্ষিক বেতন কীভাবে গণনা করবেন