70 বছর বয়সে, অবসর নেওয়া আর দূরের লক্ষ্য নয় - এটি আপনার বর্তমান বাস্তবতা। আপনি সদ্য অবসর নিয়েছেন বা আপনার কৌশল পুনর্মূল্যায়ন করছেন না কেন, আপনার সঞ্চয় শেষ পর্যন্ত নিশ্চিত করার জন্য এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ সময়। যদিও একজন 70 বছর বয়সী ব্যক্তির জন্য কোন একক সেরা অবসর পোর্টফোলিও নেই, আপনার প্রয়োজন অনুসারে একটি পোর্টফোলিও তৈরি করার জন্য আয়কে অগ্রাধিকার দেওয়া, ঝুঁকি হ্রাস করা এবং কর পরিচালনা করা জড়িত। আপনার পোর্টফোলিওতে আপনার জীবনধারা, স্বাস্থ্যের চাহিদা এবং দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যগুলি প্রতিফলিত হওয়া উচিত, সব কিছু সংরক্ষণ করার সময় আপনি যে সম্পদ সংগ্রহ করার জন্য কঠোর পরিশ্রম করেছেন।

একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে আপনার পোর্টফোলিও পর্যালোচনা করতে, আয়ের বিকল্পগুলিকে মূল্যায়ন করতে এবং আপনার অবসর গ্রহণের প্রয়োজনের সাথে মানানসই করার জন্য আপনার কৌশল সামঞ্জস্য করতে সাহায্য করতে পারেন৷

70 এ আপনার আর্থিক ছবি বোঝা

আপনার পোর্টফোলিও সামঞ্জস্য করার আগে, আপনার সম্পূর্ণ আর্থিক পরিস্থিতির স্টক নিন। এই বয়সে, আপনার ফোকাস সঞ্চয় থেকে decumulation-এ স্থানান্তরিত হওয়া উচিত, যার অর্থ কৌশলগত, কর-দক্ষ উপায়ে সঞ্চয় থেকে অঙ্কন করা। নিচের কিছু জিনিস যা আপনি ঘনিষ্ঠভাবে দেখতে চান: 

• আয় উৎসের মূল্যায়ন করুন: এর মধ্যে সামাজিক নিরাপত্তা, পেনশন সুবিধা, বার্ষিক, ভাড়া আয় বা খণ্ডকালীন কাজ অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।
• আনুমানিক বার্ষিক ব্যয়: বার্ষিক খরচ ব্যক্তি থেকে ব্যক্তিতে পরিবর্তিত হবে তবে সাধারণত আবাসন, চিকিৎসা এবং ভ্রমণ খরচ অন্তর্ভুক্ত করে। এছাড়াও মুদ্রাস্ফীতির হিসাব নিশ্চিত করুন।
• ফান্ডিং ফাঁক সনাক্ত করুন: অবসর গ্রহণের সময় পর্যাপ্ত তহবিল প্রদানের জন্য আপনার পোর্টফোলিওকে বার্ষিক কত আয় করতে হবে তা নির্ধারণ করুন।
• প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) পর্যালোচনা করুন: আপনার বয়স 73 বা তার বেশি হলে, আপনার অর্থের প্রয়োজন হোক বা না হোক RMDs ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলি নিষ্কাশন করা শুরু করবে৷

এই পর্যায়ে বিনিয়োগের লক্ষ্যগুলি আপনার বয়স 40 বা এমনকি 60 বছর বয়সের থেকে ভিন্ন। একজন 70 বছর বয়সী ব্যক্তির জন্য একটি ভাল অবসর পোর্টফোলিও নিম্নলিখিত উদ্দেশ্যগুলিকে ঘিরে তৈরি করা উচিত:

• টেকসই আয়: জীবনযাত্রার খরচ মেটানোর জন্য আপনার নিয়মিত পেআউট আছে তা নিশ্চিত করুন।
• মূলধন সংরক্ষণ: অতিরিক্ত ঝুঁকি এড়িয়ে চলুন যা আপনার বাসার ডিম কমাতে পারে।
• কর দক্ষতা: আরএমডি বা বিনিয়োগ লাভ থেকে ট্যাক্স দায় কমিয়ে দিন।
• মুদ্রাস্ফীতি সুরক্ষা: 20-30 বছর ধরে ক্রয় ক্ষমতা বজায় রাখুন।
• স্বাস্থ্যসেবা প্রস্তুতি: সম্ভাব্য দীর্ঘমেয়াদী যত্ন খরচ বা ক্রমবর্ধমান চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য অ্যাকাউন্ট।
• এস্টেট পরিকল্পনা: ভবিষ্যতে সম্পদ স্থানান্তর সহজ করার জন্য কাঠামোগত সম্পদ।

70 বছর বয়সে আদর্শ সম্পদ বরাদ্দ

আপনার 70-এ আপনার পোর্টফোলিও থেকে সমস্ত বৃদ্ধির সম্পদ বাদ দেওয়ার দরকার নেই, তবে আপনি সম্ভবত আরও রক্ষণশীল বরাদ্দে স্থানান্তর করতে চাইবেন। 70 বছর বয়সী ব্যক্তির জন্য একটি অবসর পোর্টফোলিও সাধারণত আয়-উৎপাদনকারী এবং কম-ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগের দিকে ঝুঁকে পড়ে। এখানে 70 বছর বয়সী ব্যক্তির জন্য সম্পদ বরাদ্দের উদাহরণ দেওয়া হল যা সম্পদ সংরক্ষণ এবং আয় তৈরি করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে: 

সম্পদ শ্রেণি লক্ষ্য বরাদ্দ বন্ড এবং স্থায়ী আয়45% লভ্যাংশ প্রদানকারী স্টক 30% নগদ বা সিডি 10% REIT বা বিকল্প 10% বৃদ্ধি ইকুইটি 5%

এই বরাদ্দ একটি স্থিতিশীল আয় বজায় রাখে এবং অস্থিরতা নিয়ন্ত্রণে রেখে বৃদ্ধির জন্য ইক্যুইটিগুলিতে কিছু এক্সপোজার সরবরাহ করে। সঠিক বন্টন, তবে, আপনার আয়ের চাহিদা, দীর্ঘায়ু প্রত্যাশা এবং ঝুঁকি সহনশীলতা প্রতিফলিত করা উচিত।

আপনার পোর্টফোলিও থেকে আয় কিভাবে জেনারেট করবেন

স্থির আয় তৈরি করা অনেক অবসরপ্রাপ্তদের জন্য একটি শীর্ষ অগ্রাধিকার। সৌভাগ্যবশত, অতিরিক্ত ঝুঁকি না নিয়ে এটি করার একাধিক উপায় রয়েছে, যেমন: 

• বন্ড মই: অচল পরিপক্কতা সুদের হারের ঝুঁকি পরিচালনা করতে এবং ধারাবাহিক অর্থ প্রদান করতে সাহায্য করে
• লভ্যাংশ প্রদানকারী স্টক: ব্লু-চিপ কোম্পানিগুলি প্রায়ই মাঝারি প্রবৃদ্ধির সাথে স্থিতিশীল আয়ের প্রস্তাব দেয়
• সিডি এবং ট্রেজারি সিকিউরিটিজ: সরকার-সমর্থিত এবং কম ঝুঁকি, স্বল্পমেয়াদী প্রয়োজনের জন্য আদর্শ
• বার্ষিকী: গ্যারান্টিযুক্ত আয় প্রদান করুন, যদিও তারা তারল্য হ্রাস করে
• সিস্টেমেটিক প্রত্যাহার পরিকল্পনা: 4% নিয়ম বা বাকেট কৌশলের মতো কৌশলগুলি বিভিন্ন অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা তোলার কাঠামো তৈরি করতে পারে

একটি ভাল-বৈচিত্র্যপূর্ণ পোর্টফোলিও একাধিক উত্স থেকে আয় করবে এবং যে কোনও একটি সম্পদের উপর অতিরিক্ত নির্ভরতা হ্রাস করবে৷

আপনার অবসর আর্থিকভাবে কেমন হতে পারে তা বুঝুন। সময়ের সাথে সাথে প্রজেক্টেড সঞ্চয়, আয়ের উত্স এবং সম্ভাব্য ফলাফলগুলি ভেঙে দিতে আমাদের অবসর ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন৷

অবসর ক্যালকুলেটর

আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় লক্ষ্য পূরণের পথে আছেন কিনা তা গণনা করুন।

এই ক্যালকুলেটর সম্পর্কে

অবসর গ্রহণের জন্য আপনাকে কতটা সঞ্চয় করতে হবে তা অনুমান করার জন্য, আপনার অবসর গ্রহণের সময় আপনি কতটা ব্যয় করবেন তা আমরা গণনা করে শুরু করি। এর মধ্যে রয়েছে আপনার জীবনযাত্রার পছন্দের উপর ভিত্তি করে আপনার প্রয়োজনীয় আয়ের অনুমান করা, তারপর আপনি অবসরে কত বছর ব্যয় করতে পারেন তা বিবেচনা করা। আমরা ডিফল্টরূপে 95 এর জীবনকাল ধরে নিই, যদিও আপনি আপনার গণনা সম্পূর্ণ হওয়ার পরে এটি সামঞ্জস্য করতে পারেন।

একবার আমরা আপনার মোট অবসরের প্রয়োজনীয়তার একটি পরিষ্কার দৃষ্টিভঙ্গি পেয়ে গেলে, আমরা আপনার বিদ্যমান এবং ভবিষ্যতের সংস্থানগুলি মূল্যায়ন করতে আমাদের মডেলগুলি ব্যবহার করি। এর মধ্যে রয়েছে সামাজিক নিরাপত্তা থেকে অবসরের আয়ের অনুমান এবং বর্তমান অবসর পরিকল্পনা, পেনশন এবং অন্যান্য অ্যাকাউন্টের প্রভাব। অতিরিক্ত ইনপুট এবং একটি ব্যাপক অবসর পরিকল্পনার জন্য, আমাদের সম্পূর্ণ অবসর ক্যালকুলেটর দেখুন।

অনুমান

জীবনকাল: আমরা ধরে নিচ্ছি আপনি 95 বছর বেঁচে থাকবেন। আপনার স্ত্রীর বয়স নির্বিশেষে আমরা সেখানে বিশ্লেষণ বন্ধ করে দিই।

অবসরের হিসাব: আমরা স্বয়ংক্রিয়ভাবে বিভিন্ন অবসর অ্যাকাউন্টের মধ্যে আপনার ভবিষ্যতের সঞ্চয়গুলি সর্বোত্তমভাবে বিতরণ করি। আমরা অনুমান করি যে আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলির জন্য IRS অবদানের সীমা মুদ্রাস্ফীতির সাথে বৃদ্ধি পায়।

সামাজিক নিরাপত্তা: আমরা আপনার উল্লিখিত বার্ষিক আয় ব্যবহার করে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা আয় অনুমান করি এবং ধরে নিই যে আপনি অবসর গ্রহণের আগে 35 বছর ধরে কাজ করেছেন এবং সামাজিক নিরাপত্তা ট্যাক্স প্রদান করেছেন। আমাদের অনুমান প্রাথমিক অবসরের জন্য জরিমানা এবং সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি দাবি করতে বিলম্ব করার জন্য ক্রেডিটগুলির জন্য সংবেদনশীল৷

সঞ্চয় ফেরত: আমরা ধরে নিই যে আপনার সেভিংসের উপর শতাংশ রিটার্ন আপনি কি- না অবসর গ্রহণের আগে এবং অ্যাকাউন্টের ধরন অনুসারে, বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট এবং সেভিংস অ্যাকাউন্টের মধ্যে পার্থক্য সহ। এই অনুমান বাজারের অস্থিরতা বা বিনিয়োগের ক্ষতির জন্য দায়ী নয় এবং সময়ের সাথে সাথে ইতিবাচক বৃদ্ধি অনুমান করে। মূলধনের সম্ভাব্য ক্ষতি সহ সমস্ত বিনিয়োগ ঝুঁকি জড়িত।

SmartAsset.com আইনী পরামর্শ, ট্যাক্স পরামর্শ, অ্যাকাউন্টিং পরামর্শ বা আর্থিক পরামর্শ প্রদানের উদ্দেশ্যে নয় (যুক্তরাষ্ট্রের একটি নিয়ন্ত্রক সংস্থার সাথে নিবন্ধিত বা বিশ্বস্ত হিসাবে চার্টার্ড তৃতীয় পক্ষের উপদেষ্টাদের উল্লেখ করা ছাড়া)। নিবন্ধ, মতামত, এবং সরঞ্জাম শুধুমাত্র সাধারণ তথ্যের জন্য এবং কোন ব্যক্তির জন্য নির্দিষ্ট পরামর্শ বা সুপারিশ প্রদান করার উদ্দেশ্যে নয়। অবসর ক্যালকুলেটরটি বিবেচনা করার জন্য বিভিন্ন সম্ভাব্য পরিস্থিতি প্রদর্শন করার জন্য বোঝানো হয়েছে, এবং এটি কারও আর্থিক পরিস্থিতির নির্দিষ্ট উত্তর দেওয়ার উদ্দেশ্যে নয়। আমরা সবসময় পরামর্শ দিই যে আপনি আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির বিষয়ে আপনার অ্যাকাউন্ট্যান্ট, ট্যাক্স, আইনি বা আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করুন৷

এটি কোন জামানত বা সুদ কেনা বা বিক্রি করার অফার নয়। সমস্ত বিনিয়োগে মূল ক্ষতি সহ ঝুঁকি জড়িত। একজন উপদেষ্টার সাথে কাজ করলে ফি প্রদানের মতো সম্ভাব্য ক্ষতি হতে পারে (যা রিটার্ন কমিয়ে দেবে)। অতীতের কর্মক্ষমতা ভবিষ্যতের ফলাফলের গ্যারান্টি নয়। কোন গ্যারান্টি নেই যে একজন উপদেষ্টার সাথে কাজ করলে ইতিবাচক রিটার্ন পাওয়া যাবে। একটি বিশ্বস্ত দায়িত্বের অস্তিত্ব স্বার্থের সম্ভাব্য দ্বন্দ্বের উত্থানকে বাধা দেয় না।

কর পরিকল্পনা এবং RMD কৌশলগুলি

আপনার 70-এর দশকে ট্যাক্স পরিকল্পনা গুরুত্বপূর্ণ হয়ে ওঠে, বিশেষ করে এখন 73 বছর বয়স থেকে আরএমডির প্রয়োজন। কোনো কৌশল ছাড়াই, এই বাধ্যতামূলক প্রত্যাহার আপনার করযোগ্য আয় বাড়িয়ে দিতে পারে। আপনার পরিস্থিতি এবং প্রয়োজনের উপর নির্ভর করে নিম্নলিখিত কিছু কৌশলগুলি আপনি বিবেচনা করতে পারেন: 

• রথ প্রত্যাহার বিলম্বিত করুন :প্রথাগত অ্যাকাউন্ট থেকে RMD ব্যবহার করার সময় কর-মুক্ত রথ সম্পদ বৃদ্ধি হতে দিন।
• QCD ব্যবহার করুন :একবার RMD শুরু হলে, যোগ্য দাতব্য বিতরণ (QCDs) ব্যবহার করে IRA থেকে সরাসরি দাতব্য কর-মুক্ত দাতব্যে $111,000 পর্যন্ত দান করুন।
• রথ রূপান্তর বিবেচনা করুন :RMD বয়সের কম হলে, আপনার ঐতিহ্যবাহী IRA-এর কিছু অংশকে Roth IRA-তে রূপান্তর করা হলে ভবিষ্যতে RMD কম হতে পারে।
• ফসল ক্ষতি বা লাভ :আয় অফসেট করা বা আপনার পোর্টফোলিওকে দক্ষতার সাথে পুনঃব্যালেন্স করা ট্যাক্স এক্সপোজার কমাতে সাহায্য করতে পারে।
• আয় স্ট্যাকিং এড়িয়ে চলুন :মেডিকেয়ার IRMAA সারচার্জ এড়াতে উত্তোলন এবং সামাজিক নিরাপত্তা সমন্বয় করুন।

আপনার 70-এর দশকে ঝুঁকি পরিচালনা করা

আপনার 70-এর দশকে ঝুঁকি পরিচালনা করা মূলধন সংরক্ষণ এবং স্থিতিশীলতা বজায় রাখার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে। একটি কার্যকর পদ্ধতি হল লক্ষ্য বরাদ্দ পুনরুদ্ধার করতে এবং উদ্বায়ী সম্পদের এক্সপোজার সীমিত করার জন্য প্রতি বছর আপনার পোর্টফোলিওকে পুনরায় ভারসাম্য করা। ইক্যুইটি এক্সপোজার হ্রাস করাও উপযুক্ত হতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনি উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ স্টক বা সেক্টর-নির্দিষ্ট তহবিল ধারণ করেন যা তীব্রভাবে ওঠানামা করতে পারে।

এক থেকে তিন বছরের নগদ রিজার্ভ রাখাও নিশ্চিত করে যে বাজারের মন্দার সময় আপনাকে বিনিয়োগ বিক্রি করতে হবে না, আপনাকে নমনীয়তা এবং মানসিক শান্তি দেয়। একই সময়ে, আয়ের ধারাকে বৈচিত্র্যময় করে তোলার জন্য শুধুমাত্র বাজারের পারফরম্যান্সের উপর নির্ভরতা কমাতে পারে, একটি স্থির আর্থিক ভিত্তি তৈরি করতে পারে। 

বীমা কভারেজ পর্যালোচনা করাও গুরুত্বপূর্ণ, যেমন মেডিকেয়ার সম্পূরক পরিকল্পনা বা দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নীতি, যা অপ্রত্যাশিত স্বাস্থ্যসেবা খরচ থেকে সম্পদ রক্ষা করতে সাহায্য করতে পারে। 

অ্যাকশনে 70-বছর-পুরনো পোর্টফোলিওর উদাহরণ

ধরা যাক আপনার একটি $750,000 অবসরের পোর্টফোলিও রয়েছে এবং সামাজিক নিরাপত্তার শীর্ষে বার্ষিক $40,000 প্রয়োজন৷ একটি নমুনা বরাদ্দ এর মত দেখতে পারে:

• $337,500 (45%) বন্ড ফান্ড বা একটি বন্ড মই 3-4% আয় তৈরি করে
• লভ্যাংশ প্রদানকারী স্টকগুলিতে $225,000 (30%) 2-3% ফলন সহ
• $75,000 (10%) নগদ বা স্বল্পমেয়াদী সিডি তারল্য এবং জরুরী অবস্থার জন্য
• REITs বা বিকল্পগুলিতে $75,000 (10%) মুদ্রাস্ফীতি সুরক্ষার জন্য
• $37,500 (5%) বৃদ্ধির স্টক সম্ভাব্য মূলধন বৃদ্ধির জন্য

এই পদ্ধতির লক্ষ্য হল লভ্যাংশ এবং সুদের মাধ্যমে বছরে আনুমানিক $25,000–$30,000 আয় প্রদান করা, প্রয়োজন অনুযায়ী অতিরিক্ত তহবিল আঁকতে নমনীয়তা সহ।

একজন আর্থিক উপদেষ্টা বিবেচনা করা

70 বছর বয়সে, একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করা আপনাকে ব্যয়বহুল ভুলগুলি এড়াতে এবং আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের সর্বাধিক সুবিধা করতে সহায়তা করতে পারে। একজন উপদেষ্টা আপনার প্রত্যাহারের কৌশল মূল্যায়ন করতে পারেন এবং আপনার আরএমডি সঠিকভাবে গণনা করা এবং সময়মতো নেওয়া হয়েছে তা নিশ্চিত করার সাথে সাথে আঁকতে হবে এমন অ্যাকাউন্টগুলির সবচেয়ে কার্যকর ক্রম নির্ধারণ করতে পারেন। প্রবৃদ্ধি সর্বাধিক করা এবং ঝুঁকি কমানোর লক্ষ্যে কোন অ্যাকাউন্টে কোন ধরনের বিনিয়োগ রাখা উচিত তা নির্ধারণ করে তারা সম্পদের অবস্থান অপ্টিমাইজ করতে সাহায্য করতে পারে। 

একজন দক্ষ উপদেষ্টা কর কৌশলগুলিও বাস্তবায়ন করতে পারেন যা আয়কর এবং সম্ভাব্য মেডিকেয়ার প্রিমিয়াম সারচার্জ উভয়ই হ্রাস করে, আপনাকে আপনার অবসরকালীন আয়ের উপর আরও নিয়ন্ত্রণ দেয়। উপরন্তু, তারা নিশ্চিত করতে পারে যে আপনার এস্টেট পরিকল্পনা আপনার বিনিয়োগ পরিকল্পনার সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ, আপনার এবং আপনার উত্তরাধিকারীদের উভয়ের জন্য মানসিক শান্তি প্রদান করে। 

নীচের লাইন

যদিও 70 বছর বয়সে কোনো একক সেরা অবসর পোর্টফোলিও নেই, আয়, সংরক্ষণ এবং নমনীয়তার মধ্যে ভারসাম্য বজায় রাখা গুরুত্বপূর্ণ। আপনার পোর্টফোলিও আপনার ব্যয়ের চাহিদা, স্বাস্থ্য এবং উত্তরাধিকার লক্ষ্য প্রতিফলিত করা উচিত। আপনি আরও রক্ষণশীল, বন্ড-কেন্দ্রিক মিশ্রণ পছন্দ করুন বা ইক্যুইটির কিছু এক্সপোজার বজায় রাখুন, বৈচিত্র্য এবং ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণ দীর্ঘমেয়াদী স্থিতিশীলতার কেন্দ্রবিন্দুতে থাকবে।

অবসর এবং বিনিয়োগ টিপস

• একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে অবসর গ্রহণের জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করেছেন কিনা তা নির্ধারণ করতে এবং আপনার বাসার ডিম বাড়ানোর কৌশলগুলি সুপারিশ করতে সাহায্য করতে পারেন। একজন আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পাওয়া কঠিন হতে হবে না। SmartAsset-এর বিনামূল্যের টুল আপনাকে পরীক্ষিত আর্থিক উপদেষ্টাদের সাথে মেলে যারা আপনার এলাকায় সেবা করে এবং আপনি কোনটি আপনার জন্য সঠিক মনে করেন তা নির্ধারণ করতে আপনার উপদেষ্টার সাথে মিলিত হওয়ার জন্য আপনি একটি বিনামূল্যে পরিচিতি কল করতে পারেন। আপনি যদি আপনার আর্থিক লক্ষ্য অর্জনে সাহায্য করতে পারেন এমন একজন উপদেষ্টা খুঁজতে প্রস্তুত হন, তাহলে এখনই শুরু করুন।
• আপনি যদি আপনার পোর্টফোলিওতে বৈচিত্র্য আনতে চান, এখানে বিবেচনা করার জন্য 13টি বিনিয়োগের একটি রাউন্ডআপ রয়েছে৷

ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/Tom Merton, ©iStock.com/BrianAJackson, ©iStock.com/AndreyPopov