সমস্ত ঋণ সমান তৈরি করা হয় না। FICO® স্কোরিং মডেল এবং VantageScore সহ অনেক স্কোরিং মডেল, আপনার ক্রেডিট স্কোর গণনা করার সময় দুই ধরনের ঋণের মধ্যে পার্থক্য করে। অন্য কথায়, তারা ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট এবং কিস্তি ক্রেডিট অ্যাকাউন্টগুলিকে ভিন্নভাবে বিবেচনা করে। আমরা কী নিয়ে কথা বলছি তা যদি আপনার কাছে না থাকে, তাহলে ঘূর্ণায়মান ঋণ কী এবং এটি কীভাবে আপনার ক্রেডিটকে প্রভাবিত করতে পারে তার একটি ব্রেকডাউন এখানে দেওয়া হল৷
আমাদের ক্রেডিট কার্ড ক্যালকুলেটর দেখুন৷৷
ঘূর্ণায়মান ঋণ এবং কিস্তি ঋণের মধ্যে বেশ কয়েকটি মূল পার্থক্য রয়েছে।
ঘূর্ণায়মান ঋণ সাধারণত একটি অ্যাকাউন্ট থেকে আপনার পাওনা যে কোনো অর্থকে বোঝায় যা আপনাকে ক্রেডিট লাইনের বিপরীতে ধার নিতে দেয়। ঘূর্ণায়মান ঋণ প্রায়ই পরিবর্তনশীল সুদের হারের সাথে আসে। এবং যখন আপনি যা কিছু ধার করেন তা ফেরত দিতে হবে, আপনাকে একটি সময়সূচী অনুযায়ী প্রতি মাসে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে না।
ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট অ্যাকাউন্টের নির্দিষ্ট ঋণ শর্তাবলী নেই। তার মানে আপনি যতবার প্রয়োজন ততবার টাকা ধার করতে পারেন। এটা কিস্তি ক্রেডিট অ্যাকাউন্টের ক্ষেত্রে নয়।
ঘূর্ণায়মান ঋণের বিপরীতে, কিস্তির ঋণ একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে নির্দিষ্ট পরিমাণে ফেরত দিতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, ধরা যাক আপনি একটি $220,000 বাড়ি কিনছেন। আপনি যদি 30 বছরের মেয়াদ এবং 3% স্থির সুদের হার সহ $176,000 বন্ধকী গ্রহণ করেন, তাহলে আপনি 360 মাসের জন্য প্রতি মাসে $742 বন্ধকী অর্থপ্রদান করবেন বলে আশা করা যেতে পারে।
কিস্তি লোনের সাথে, আপনি আপনার সম্পূর্ণ ঋণের পরিমাণ সামনে পাবেন। এবং যখন আপনি একটি সামঞ্জস্যযোগ্য সুদের হারের সাথে শেষ করতে পারেন, অনেক ক্ষেত্রে, আপনার ঋণের মেয়াদের শুরুতে আপনার সুদের হার স্থির করা হবে। বন্ধকী ঋণ ছাড়াও, সাধারণ ধরনের কিস্তি ঋণের মধ্যে রয়েছে ছাত্র ঋণ, গাড়ি ঋণ এবং ব্যক্তিগত ঋণ।
ক্রেডিট কার্ডের ঋণ এবং হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) থেকে ঋণ ঘূর্ণায়মান ঋণের দুটি উদাহরণ। এই ক্রেডিট অ্যাকাউন্টগুলিকে ঘূর্ণায়মান অ্যাকাউন্ট বলা হয় কারণ ঋণগ্রহীতারা প্রতি মাসে তাদের ব্যালেন্স সম্পূর্ণ পরিশোধ করতে বাধ্য নয়। একটি ঘূর্ণায়মান দরজার মতো, এই অ্যাকাউন্টগুলি আপনাকে আপনার ক্রেডিট লাইনের বিপরীতে বারবার ঋণ নিতে দেয়৷
HELOCs ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টের মতো কাজ করে এবং কিছু ঋণগ্রহীতাদের ন্যূনতম মাসিক অর্থপ্রদানের প্রয়োজন হয়। যদিও আপনাকে অবিলম্বে আপনার ব্যালেন্স পরিশোধ করতে হবে না, আপনার পাওনা কিছু পরিশোধ করা আপনার উপলব্ধ ক্রেডিট লাইন বাড়িয়ে দেয়।
সম্পর্কিত নিবন্ধ:একটি হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট কি?
ক্রেডিট কার্ডের বিপরীতে, তবে, HELOCs সীমিত করে যে আপনি আপনার ক্রেডিট লাইন থেকে কতক্ষণ আঁকতে পারবেন। ড্র পিরিয়ড শেষ হয়ে গেলে, আপনার পাওনা ফেরত দেওয়া শুরু করতে হবে। আপনি যদি আপনার ঋণ পরিশোধ করতে না পারেন, আপনার বাড়ি জব্দ করা যেতে পারে। বিপরীতে, অনেক ক্রেডিট কার্ড হল অসুরক্ষিত অ্যাকাউন্ট, যার মানে এমন কোন সম্পত্তি নেই যা বাজেয়াপ্ত করা যাবে যদি আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করতে না পারেন।
ঘূর্ণায়মান এবং কিস্তি ঋণ উভয়ই ক্রেডিট রিপোর্টে উপস্থিত হয়। ক্রেডিট অ্যাকাউন্টের মিশ্রণ আপনার ক্রেডিট স্কোরকে কিছুটা বাড়িয়ে দিতে পারে। সর্বোপরি, FICO® স্কোরিং মডেল অনুসারে আপনার ক্রেডিট স্কোরের 10% আপনার ক্রেডিট মিশ্রণের উপর নির্ভর করে।
একটি কিস্তি লোন, ক্রেডিট কার্ড বা HELOC পেমেন্ট করতে ভুলে গেলে আপনার ক্রেডিট এর উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। কিন্তু ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট অ্যাকাউন্টগুলিকে সাধারণত ঝুঁকিপূর্ণ হিসাবে বিবেচনা করা হয় কারণ প্রায়শই এমন কিছুই থাকে না যা একজন ঋণদাতা যখন ঋণগ্রহীতার খেলাপি হয়ে যায় তখন পুনরুদ্ধার করতে পারে।
বিশেষ করে ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টগুলি আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর একটি বড় প্রভাব ফেলতে পারে কারণ তারা আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাতকে প্রভাবিত করে। এটি আপনার মোট ক্রেডিট লাইনের শতাংশ যা আপনি ব্যবহার করছেন। আপনার ঋণের পরিমাণ (যা আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাতকে বিবেচনায় নেয়) আপনার FICO® ক্রেডিট স্কোরের 30% জন্য দায়ী।
যেহেতু কিস্তি ঋণের ক্রেডিট লাইন নেই, তাই তারা আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাতকে প্রভাবিত করে না। তাই তাদের সামগ্রিকভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর কম প্রভাব পড়ে। তাই আপনার বন্ধকী এবং আপনার ছাত্র ঋণ পরিশোধ করার সময়, আপনি যদি অল্প সময়ের মধ্যে আপনার ক্রেডিট উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নতি দেখতে চান তবে আপনাকে ক্রমাগতভাবে আপনার ঘূর্ণায়মান ঋণ পরিশোধ করতে হবে।
সম্পর্কিত নিবন্ধ:কীভাবে আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার আপনার স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে
আপনি যদি একটি উন্মুক্ত ক্রেডিট লাইন থেকে অর্থ আঁকেন এবং অবিলম্বে তা পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন তাহলে আপনার ঘূর্ণায়মান ঋণের সাথে শেষ হবে। নিয়মিতভাবে সময়মতো আপনার বিল পরিশোধ করা আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়ানোর সবচেয়ে কার্যকর উপায়গুলির মধ্যে একটি। কিন্তু ঘূর্ণায়মান ঋণ পরিশোধ করা (বিশেষ করে আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ) কিস্তির ঋণ পরিশোধের চেয়ে দ্রুত ক্রেডিট তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে।
যদিও HELOCs এবং ক্রেডিট কার্ডগুলির মধ্যে অনেক মিল রয়েছে, আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর HELOC-এর প্রভাব যে ক্রেডিট ব্যুরো আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পর্যবেক্ষণ করছে তার উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে। যদিও তারা প্রযুক্তিগতভাবে ক্রেডিট অ্যাকাউন্টগুলি ঘোরে, তবে ক্রেডিট স্কোরিংয়ের উদ্দেশ্যে সেগুলিকে কিস্তির ঋণ হিসাবে বিবেচনা করা যেতে পারে কারণ তাদের অবশ্যই সময়ের সাথে নিয়মিত কিস্তিতে ফেরত দিতে হবে৷
ফটো ক্রেডিট:@iStock.com/kimberrywood, @iStock.com/praetorianphoto, @iStock.com/Courtney Keating