31 ডিসেম্বর, 2022-এর মধ্যে, এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স সমস্ত মার্কিন গ্রাহকদের বিনামূল্যে সাপ্তাহিক ক্রেডিট রিপোর্ট অফার করবে AnnualCreditReport.com-এর মাধ্যমে যাতে আপনি COVID-19-এর কারণে হঠাৎ এবং অভূতপূর্ব কষ্টের সময় আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য রক্ষা করতে পারেন।
ভোক্তা ক্রেডিট ইকোসিস্টেম নিয়ন্ত্রণকারী অনেক আইন আছে। এমনকি আপনি ইতিমধ্যেই তাদের কয়েকটির সাথে পরিচিত হতে পারেন, যেমন ফেয়ার ক্রেডিট রিপোর্টিং অ্যাক্ট (FCRA)-যেটি ফেডারেল আইন যা গ্রাহকদের তাদের ক্রেডিট রিপোর্ট সম্পর্কে অনেক অধিকার প্রদান করে। আরেকটি আইন যা ক্রেডিট শিল্পে ভূমিকা পালন করে তাকে বলা হয় ফেয়ার ডেট কালেকশন প্র্যাকটিস অ্যাক্ট, বা FDCPA৷
এফডিসিপিএ হল একটি ফেডারেল সংবিধি যা 1977 সালে একটি প্রাথমিক উদ্দেশ্যের সাথে আইনে স্বাক্ষরিত হয়েছিল:তৃতীয় পক্ষের ঋণ সংগ্রাহক বা, অনানুষ্ঠানিকভাবে, সংগ্রহকারী সংস্থাগুলির ক্রিয়াকলাপের সাথে সম্পর্কিত নিয়মগুলি সেট করা৷
FDCPA দ্বারা সংজ্ঞায়িত হিসাবে, একজন ঋণ সংগ্রাহক হল যে কোনও পক্ষ যার প্রাথমিক ব্যবসা অন্য পক্ষের পাওনা ঋণ সংগ্রহ বা সংগ্রহ করার চেষ্টা করছে। এই ঋণ সংগ্রাহকদের সাধারণত কালেকশন এজেন্সি বলা হয়, এবং তারা এমন কোম্পানি দ্বারা নিযুক্ত হতে পারে যারা ঋণে খেলাপি হয়েছে এমন গ্রাহকদের কাছ থেকে সংগ্রহ করতে চাইছে। সফলভাবে বকেয়া ঋণ সংগ্রহের বিনিময়ে, সংগ্রহকারী সংস্থাকে সাধারণত তাদের পুনরুদ্ধারের পরিমাণের শতাংশ প্রদান করা হয়।
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি একটি অ্যাপার্টমেন্ট লিজে ডিফল্ট করেন এবং আপনি বাড়িওয়ালা বা সম্পত্তির মালিকের কাছে $1,000 পাওনা থাকেন, তাহলে তাদের পাওনা যা সংগ্রহ করার চেষ্টা করার জন্য একটি ঋণ সংগ্রাহক নিয়োগ করা তাদের পক্ষে অস্বাভাবিক নয়। সেই লক্ষ্যে, একজন ঋণ সংগ্রাহক আপনাকে কল করতে পারে, আপনাকে সংগ্রহের চিঠি পাঠাতে পারে, একটি সংগ্রহ হিসাবের হিসাবে ক্রেডিট রিপোর্টিং কোম্পানিগুলির কাছে ঋণের প্রতিবেদন করতে পারে এবং এমনকি দেওয়ানী আদালতে আপনার বিরুদ্ধে মামলা করতে এবং একটি রায় পাওয়ার চেষ্টা করতে পারে৷
এফডিসিপিএ শুধুমাত্র অপমানজনক ঋণ সংগ্রহ কার্যক্রম থেকে বিভিন্ন ধরনের ভোক্তা সুরক্ষা প্রদান করে না, তবে ঋণ সংগ্রহকারীদের জন্য প্রযোজ্য নিয়মগুলিও সেট করে। এফডিসিপিএ বোঝার জন্য, আইনের তিনটি প্রধান উপাদান বোঝা গুরুত্বপূর্ণ:এটি কার জন্য প্রযোজ্য, কীভাবে এটি ঋণ সংগ্রাহকের যোগাযোগ নিয়ন্ত্রণ করে এবং যে অনুশীলনগুলি নিষিদ্ধ করে।
শুধুমাত্র তৃতীয় পক্ষের ঋণ সংগ্রাহক :FDCPA আপনার ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী বা অন্য পরিষেবা প্রদানকারীর অভ্যন্তরীণ সংগ্রহ বিভাগে প্রযোজ্য নয়। এই নিয়মের একটি ব্যতিক্রম হল যদি সংগ্রহ বিভাগ পাওনাদার বা পরিষেবা প্রদানকারীর থেকে আলাদা নামে যায়।
শুধুমাত্র ভোক্তা ঋণ :"ভোক্তা সুরক্ষা" শব্দটির ব্যবহারের নির্দিষ্ট অর্থ রয়েছে কারণ এটি FDCPA এর সাথে সম্পর্কিত। আইনটি শুধুমাত্র ভোক্তা ঋণ সংগ্রহের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য, বাণিজ্যিক ঋণ নয়। এর অর্থ হল আইনটি আইনত আপনাকে রক্ষা করে যদি আপনি ব্যক্তিগতভাবে কোনো ঋণের জন্য দায়বদ্ধ হন, যেমন গাড়ির ঋণ, ছাত্র ঋণ, ক্রেডিট কার্ড, অ্যাপার্টমেন্ট লিজ বা অনুরূপ ব্যক্তিগত ঋণ।
ব্যবসা, তবে, বাণিজ্যিক বা ব্যবসায়িক ঋণে ডিফল্ট হলে FDCPA দ্বারা সুরক্ষিত নয়। এই নিয়মের ব্যতিক্রম হবে যদি আপনি আপনার কোম্পানির ব্যবসায়িক ঋণের জন্য একটি ব্যক্তিগত গ্যারান্টি স্বাক্ষর করেন। সেই পরিস্থিতিতে, ব্যক্তিগত গ্যারান্টির কারণে FDCPA আপনাকে আপত্তিজনক ঋণ সংগ্রহের অনুশীলন থেকেও রক্ষা করবে। সমস্ত উদ্দেশ্য এবং উদ্দেশ্যে, আপনি যখন ব্যক্তিগতভাবে একটি বাণিজ্যিক ঋণের গ্যারান্টি দেন, তখন এটি একটি ভোক্তা ঋণে পরিণত হয়।
যোগাযোগের সীমাবদ্ধতা :FDCPA পক্ষের ঋণ সংগ্রাহকদের সাথে যোগাযোগ করতে পারে এবং কখন তারা তা করতে পারে তার উপর সীমাবদ্ধতা রাখে। ঋণ সংগ্রহকারীদের শুধুমাত্র সকাল ৮টা থেকে রাত ৯টার মধ্যে দেনাদারদের সাথে যোগাযোগ করার অনুমতি দেওয়া হয়। এবং আপনি যা শুনেছেন তার বিপরীতে, তারা আপনাকে কর্মক্ষেত্রে কল করার অনুমতি দেয়—কিন্তু শুধুমাত্র যদি আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে এই ধরনের কল গ্রহণ করার অনুমতি দেয়।
তৃতীয়-পক্ষের প্রকাশের প্রয়োজনীয়তা :নির্দিষ্ট কিছু ক্ষেত্রে ছাড়া, ঋণ সংগ্রাহকদের তৃতীয় পক্ষের মাধ্যমে যোগাযোগ করার অনুমতি দেওয়া হয় না যখন এটি আপনার ঋণের সাথে সম্পর্কিত। উদাহরণস্বরূপ, একজন ঋণ সংগ্রাহক আপনার পাশের বাড়ির প্রতিবেশীকে ফোন করে আপনার খেলাপি ঋণ সম্পর্কে বলতে পারে না।
যাইহোক, যদি একজন ঋণ সংগ্রাহকের কাছে দেনাদারের যোগাযোগের তথ্য না থাকে, তবে তাদের আত্মীয়, প্রতিবেশী বা সহযোগীদের কল করার অনুমতি দেওয়া হয়। তাদের শুধুমাত্র যোগাযোগের তথ্য জিজ্ঞাসা করার অনুমতি দেওয়া হয় এবং তারা প্রকাশ করতে পারে না যে তারা একজন ঋণ সংগ্রাহক বা আপনার ঋণ নিয়ে আলোচনা করতে পারে।
মেইল যোগাযোগের নিয়ম :ঋণ সংগ্রাহকদের আপনার সাথে মেইলের মাধ্যমে যোগাযোগ করার অনুমতি দেওয়া হয় কিন্তু পোস্টকার্ডের মাধ্যমে তা করতে পারে না। যদি ঋণ সংগ্রাহক আপনাকে একটি সংগ্রহের চিঠি পাঠাতে চান, তাহলে খামের বাইরের অংশে ঋণ সংগ্রাহকের লোগো বা ভাষা অন্তর্ভুক্ত করা যাবে না যা শনাক্ত করবে যে চিঠিটি ঋণ সংগ্রহকারীর কাছ থেকে এসেছে।
ঋণ সংগ্রহকারী "মিনি-মিরান্ডা" :যখনই একজন ঋণ সংগ্রাহক আপনার সাথে যোগাযোগ করেন, পদ্ধতি নির্বিশেষে, তাদের অবশ্যই প্রকাশ করতে হবে যে তারা একজন ঋণ সংগ্রাহক। এর অর্থ হল যখন তারা আপনাকে ফোনে পাবে তখন তারা তাদের পরিচয় গোপন করতে বা মিথ্যা বলতে পারবে না।
ঋণ সংগ্রাহকদের অবশ্যই প্রকাশ করতে হবে যে তারা একটি ঋণ সংগ্রহ করার চেষ্টা করছে এবং তারা আপনার কাছ থেকে প্রাপ্ত যেকোন তথ্য আপনার কাছ থেকে ঋণ সংগ্রহ করতে সহায়তা করার উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে। এটিকে সাধারণত মিনি-মিরান্ডা ডিসক্লোজার হিসাবে উল্লেখ করা হয় কারণ এটি মিরান্ডা সতর্কতার সাথে সাদৃশ্যপূর্ণ যেটি মার্কিন আইন প্রয়োগকারীরা যখন একটি গ্রেপ্তার করা হয় তখন পাঠ করা হয়৷
ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সি যোগাযোগ :ঋণ সংগ্রাহকদের ক্রেডিট রিপোর্টিং এজেন্সি (এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স) আপনার সংগ্রহ অ্যাকাউন্ট সম্পর্কে সঠিক তথ্য রিপোর্ট করার অনুমতি দেওয়া হয়। উপরন্তু, ঋণ সংগ্রাহকদের আপনার ক্রেডিট রিপোর্টগুলি অ্যাক্সেস করার আইনি অধিকার রয়েছে যাতে তারা তাদের "ভোক্তার অ্যাকাউন্ট সংগ্রহ"-এ সহায়তা করে—এমন কিছু যা আনুষ্ঠানিকভাবে FCRA-তে "অনুমোদিত উদ্দেশ্য" হিসাবে উল্লেখ করা হয়৷
সাধারণভাবে, এফডিসিপিএ ঋণ সংগ্রহকারীদের আপত্তিজনক বা হয়রানিমূলক আচরণে জড়িত হতে বাধা দেয়। এবং যখন আইনটি "অপমানজনক বা হয়রানিমূলক" বলে বিবেচিত হয় তা স্পষ্টভাবে সংজ্ঞায়িত করে না, এমন অনেকগুলি ক্রিয়া রয়েছে যা লঙ্ঘন হিসাবে বিবেচিত হতে পারে৷ এই নিষিদ্ধ অভ্যাসগুলির মধ্যে কিছু অন্তর্ভুক্ত:
আপনি যদি বিশ্বাস করেন যে আপনার অধিকার লঙ্ঘন করা হয়েছে এবং আপনি আপত্তিজনক বা অবৈধ ঋণ সংগ্রহের অনুশীলনের শিকার হয়েছেন, তাহলে আপনি আইনি ব্যবস্থা নিতে সক্ষম হতে পারেন৷
সাধারণত, আপনার কাছে একটি ঋণ সংগ্রাহকের বিরুদ্ধে মামলা দায়ের করার জন্য অভিযুক্ত লঙ্ঘনের তারিখ থেকে এক বছর সময় থাকবে। এক বছর পরে, সীমাবদ্ধতার আইনের মেয়াদ শেষ হয়। হয় আপনি নিজে থেকে মামলা দায়ের করতে পারেন, অথবা আপনার পক্ষে ফাইল করার জন্য একজন অ্যাটর্নি নিয়োগ করতে পারেন৷
আপনি "সংবিধিবদ্ধ" ক্ষতির $1,000 পর্যন্ত পুনরুদ্ধার করতে পারেন, যা FDCPA দ্বারা নির্ধারিত সীমা। আপনি যে ক্ষতির সম্মুখীন হয়েছেন তা বিচারে প্রমাণ করতে হবে। কারণ এফডিসিপিএ হল যাকে আনুষ্ঠানিকভাবে "ফী-বদল সংক্রান্ত আইন" হিসাবে উল্লেখ করা হয়, যদি আপনি বিচারে জয়ী হন তাহলে আপনি আপনার অ্যাটর্নির ফি কভার করতে সক্ষম হতে পারেন৷
এছাড়াও আপনি তাদের অনলাইন অভিযোগ ফর্ম ব্যবহার করে গ্রাহক আর্থিক সুরক্ষা ব্যুরোতে FDCPA লঙ্ঘন বলে মনে করেন তা রিপোর্ট করতে পারেন। আপনি তাদের বিকল্পগুলির তালিকা থেকে সঠিক অভিযুক্ত লঙ্ঘন সনাক্ত করতে সক্ষম হবেন৷
৷
আপনি যদি ঋণ সংগ্রাহকদের কাছ থেকে কল বা চিঠি পেয়ে থাকেন, তাহলে ঋণ সঠিকভাবে রিপোর্ট করা হচ্ছে তা নিশ্চিত করতে আপনি আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করতে চাইতে পারেন। আপনি সাধারণত প্রতিটি জাতীয় গ্রাহক ক্রেডিট রিপোর্টিং কোম্পানি থেকে প্রতি 12 মাসে একবার বিনামূল্যে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করতে পারেন। যাইহোক, আপনি এখন আপনার বিনামূল্যের বার্ষিক ক্রেডিট রিপোর্ট, AnnualCreditReport.com চেক করার জন্য যে ওয়েবসাইটটি ব্যবহার করবেন সেই একই ওয়েবসাইটটি ব্যবহার করে এপ্রিল 2021 পর্যন্ত প্রতি সপ্তাহে বিনামূল্যে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টগুলি পরীক্ষা করতে পারেন। এছাড়াও আপনি আপনার এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্ট এবং FICO
®
এর উপর নজর রাখতে Experian-এর বিনামূল্যের ক্রেডিট পর্যবেক্ষণ পরিষেবা ব্যবহার করতে পারেন স্কোর
☉
, এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে অনুসন্ধান এবং অন্যান্য পরিবর্তন সম্পর্কে সতর্কতা পান।