31 ডিসেম্বর, 2022 পর্যন্ত, এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স সমস্ত মার্কিন গ্রাহকদের বিনামূল্যে সাপ্তাহিক ক্রেডিট রিপোর্ট অফার করবে AnnualCreditReport.com-এর মাধ্যমে আপনাকে কোভিড-19-এর কারণে হঠাৎ এবং অভূতপূর্ব কষ্টের সময় আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য রক্ষা করতে।
তাই আপনি আপনার প্রেমিকা (বা আপনার ভাই, বা আপনার বন্ধু-মূলত, আপনি বিবাহিত নয় এমন কাউকে) সাথে একটি বাড়ি কেনার কথা ভাবছেন। ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ রিয়েলটরস অনুসারে, এটি করা কয়েক দশক আগে নিষিদ্ধ হতে পারে, কিন্তু বিবাহিত দম্পতিরা 2019 সালে সাম্প্রতিক গৃহ ক্রেতাদের মাত্র 61% ছিল। অবিবাহিত ব্যক্তি, অবিবাহিত দম্পতি এবং ক্রেতাদের জুটি অন্যথায় বাকিদের অন্তর্ভুক্ত। কারণ অবিবাহিত ব্যক্তিদের বিবাহিত দম্পতিদের মতো একই আইনি মর্যাদা নেই, যাইহোক, একটি আংটি জড়িত না করে একসাথে সম্পত্তি ক্রয় করা একটু বেশি জটিল হতে পারে।
আপনি বিবাহিত নন এমন একজনের সাথে কীভাবে একটি বাড়ি কিনবেন তার একটি সংক্ষিপ্ত বিবরণ এখানে রয়েছে, বন্ধক নেওয়া থেকে অর্থপ্রদান করা থেকে সম্ভাব্য পতনের পরিকল্পনা করা পর্যন্ত।
VA ঋণ ছাড়াও, অধিকাংশ বন্ধকী পণ্য সহ-ঋণগ্রহীতাদের কাছে পাওয়া যায় তারা বিবাহিত হোক বা না হোক। সুতরাং, বেশিরভাগ ঋণদাতাদের সাথে, আপনি যখন বিবাহিত নন তখন একটি বন্ধকের জন্য আবেদন করা তার চেয়ে অনেক আলাদা দেখায় না যদি আপনি "আমি করি" বলে থাকেন। এটা সত্য যে আপনি দম্পতি, বন্ধু বা ভাইবোন হন না কেন; ঋণদাতার দৃষ্টিতে, এটি গণনা করা সংখ্যা।
আপনি এবং আপনার ক্রয়কারী বন্ধু সহ-ঋণগ্রহীতা হিসাবে আবেদন করবেন এবং ঋণদাতা আপনার প্রতিটি সম্পদ, ঋণ, আয় এবং ক্রেডিট স্কোর পর্যালোচনা করবে। সাধারণত, ঋণদাতা আপনি এবং আপনার সহ-ঋণগ্রহীতা উভয়ের জন্য তিনটি স্কোর টেনে আনবেন—প্রতিটি ক্রেডিট ব্যুরো থেকে একটি—এবং আপনার সমষ্টিগত মধ্যম স্কোরের কম ব্যবহার করবেন।
ধরা যাক আপনার স্কোর হল 680, 700 এবং 720৷ আপনার সহ-ঋণগ্রহীতার স্কোর হল 650, 660 এবং 670৷ ঋণদাতা আপনার মধ্যম স্কোর উভয়ই নেবে (700 এবং 660), এবং তারপরে আপনার আবেদনের ভিত্তিতে নীচের স্কোর (660) হবে৷ . এই সারণীটি ব্যাখ্যা করতে সাহায্য করতে পারে (বোল্ড করা স্কোর হল একটি ঋণদাতা ব্যবহার করবে):
| আপনার ক্রেডিট স্কোর | আপনার সহ-ঋণগ্রহীতার ক্রেডিট স্কোর |
|---|---|
| 720 | 670 |
| 700 | 660 |
| 680 | 650 |
সাধারণভাবে, FICO ® স্কোর ☉ আপনার ঋণদাতা বিবেচনা করে একটি প্রচলিত বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনাকে কমপক্ষে 620 হতে হবে, যদিও অন্যান্য ঋণ 500-এর কম স্কোর সহ ক্রেতাদের জন্য উপলব্ধ। এছাড়াও আপনার লক্ষ্য করা উচিত 28-এর নিচে একটি ফ্রন্ট-এন্ড ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত। শতাংশ।
যদি আপনি বা আপনার সহ-ঋণগ্রহীতা নিশ্চিত না হন যে আপনার ক্রেডিট কোথায় দাঁড়িয়েছে, আপনার ক্রেডিট স্কোর পান এবং এক্সপেরিয়ানের কাছ থেকে বিনামূল্যে রিপোর্ট করুন। AnnualCreditReport.com-এর মাধ্যমে আপনি আপনার তিনটি ক্রেডিট রিপোর্টের একটি কপি (Experian, TransUnion এবং Equifax থেকে) বিনামূল্যে পেতে পারেন। আপনার প্রতিবেদন এবং স্কোর পর্যালোচনা করুন, এবং আপনি আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট বন্ধক-প্রস্তুত কিনা তা নিশ্চিত করার জন্য প্রয়োজনে পদক্ষেপ নিন।
যদি আপনার মধ্যে একজনের অনেক বেশি ক্রেডিট স্কোর থাকে বা ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত অনেক কম থাকে, তাহলে সেই ব্যক্তি নিজের থেকে বন্ধকের জন্য আবেদন করার কথা বিবেচনা করতে চাইতে পারেন। আপনি সাধারণত আপনার ঋণদাতাকে পৃথকভাবে এবং একসাথে কোন হার এবং ঋণের জন্য যোগ্য হবেন তা দেখতে বলতে পারেন।
সম্পর্কটি কতদিন স্থায়ী হবে তা আপনি যদি নিশ্চিত না হন, তবে একা যাওয়াও ব্রেকআপের ক্ষেত্রে জিনিসগুলিকে সহজ রাখতে পারে। (অবশ্যই, আপনি যদি উচ্চ খরচের এলাকায় বাস করেন, তাহলে একটি আয়ের উপর বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা সম্ভব নাও হতে পারে।)
আপনি যদি আপনার নিজের থেকে বন্ধকের জন্য আবেদন করেন তবে মনে রাখবেন যে ঋণ পরিশোধের পুরো ভারটি আইনত আপনার কাঁধে থাকবে - আপনার সহ-ঋণগ্রহীতা যে প্রতিশ্রুতিই দেন না কেন। এবং, যদি তাদের নাম শিরোনামে থাকে, তবে তারা আর্থিকভাবে অবদান না রাখলেও তাদের বাড়ির অধিকার থাকবে।
উল্টো দিকে, যদি আপনার সঙ্গী হয় যে নিজেরাই বন্ধকের জন্য আবেদন করে, এবং তারা আপনাকে শিরোনাম থেকে দূরে রাখতে চায়, তাহলে আপনাকে একজন রিয়েল এস্টেট আইনজীবীর সাথে কথা বলা উচিত যাতে আপনি বাড়িতে বসবাস এবং এর জন্য ক্ষতিপূরণ পাওয়ার বিষয়ে আপনার অধিকারের রূপরেখা দেন। পেমেন্ট সম্পর্ক শেষ করা উচিত.
অন্য ব্যক্তির সাথে একটি বাড়ি কেনার সময় আপনি যে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্তগুলি নেবেন তা হল আপনি কীভাবে "শিরোনাম ধারণ করবেন" বা কীভাবে আপনি বাড়ির মালিকানা ভাগ করবেন। ঠিক যেমন বন্ধকী দেখায় কে ঋণ পরিশোধের জন্য দায়ী, শিরোনাম দেখায় কে সম্পত্তির মালিক।
যেখানে আইনগুলি নির্দেশ করে যে যখন একজন বিবাহিত ব্যক্তি বিবাহবিচ্ছেদ পায় বা তাদের জীবনসঙ্গীকে হারায় তখন ভাগ করা সম্পত্তির কী হবে, অবিবাহিতদের তাদের নিজস্ব পথ তৈরি করতে হবে, শিরোনামটি একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে।
যদিও বিভিন্ন রাজ্যের বিভিন্ন নিয়ম রয়েছে, আপনার নতুন বাড়ির শিরোনাম দেওয়ার ক্ষেত্রে আপনার কাছে সাধারণত তিনটি বিকল্প থাকবে:
একবার আপনি কীভাবে বাড়ির শিরোনাম করবেন তা নির্ধারণ করার পরে, আপনার কেনাকাটা সম্পর্কে সবকিছু লিখিতভাবে রাখা উচিত। একে কখনও কখনও সহবাস চুক্তি বা "নো-নপ" (প্রেনআপের বিপরীতে) বলা হয়।
আপনার চুক্তিতে আপনার ভাড়াটে থাকার সময় কোন খরচগুলি (ট্যাক্স, বীমা, বন্ধকী পেমেন্ট, ইউটিলিটি, ইত্যাদি) কে কভার করছে, সেইসাথে মৃত্যু, ব্রেকআপ বা আয়ের ক্ষতি সহ বিভিন্ন অপ্রত্যাশিত পরিস্থিতিতে কী ঘটবে তার রূপরেখা দেওয়া উচিত। অতিরিক্তভাবে, যদি একজন ব্যক্তি ডাউন পেমেন্টে অর্থ যোগান দেয়, তাহলে তারা অন্য পক্ষ থেকে পরিশোধের জন্য একটি সময়সূচী অন্তর্ভুক্ত করতে চাইতে পারে।
কিছু প্রশ্ন আপনার চুক্তির সমাধান করা উচিত:যদি আপনার মধ্যে কেউ আপনার চাকরি হারায় তাহলে কি হবে? আপনি যদি ব্রেক আপ করেন এবং আপনি একজন বা দুজনেই ঘরে থাকতে চান তবে কী করবেন? এক পক্ষ কি অন্যটিকে কিনতে পারে, এবং যদি হ্যাঁ, তাহলে কতক্ষণ তাদের তা করতে হবে? ঘরের মধ্যে আসবাবপত্র ও অন্যান্য জিনিসপত্র কে পাবে?
আপনি যদি চুক্তিটি আদালতে দাঁড়াতে চান, তাহলে রিয়েল এস্টেট অ্যাটর্নি খসড়া বা এটি পর্যালোচনা করা বুদ্ধিমানের কাজ হতে পারে। যাই হোক না কেন, এখনই এই পরিস্থিতিগুলির মধ্য দিয়ে চালানো আরও ভাল, যখন আপনি উভয়েই সমঝোতামূলক এবং উদার বোধ করছেন—কারণ আপনি যদি পরে একমত না হতে পারেন, তাহলে আপনাকে আদালতকে আপনার জন্য সিদ্ধান্ত নিতে দিতে হবে, যার ফলে একটি পর্বত হতে পারে আইনি ফি।
আপনার সম্পর্ক যতই মজবুত হোক না কেন, আপনি বিবাহিত নন এমন কারোর সাথে একটি বাড়ি কিনলে সবসময় সম্ভাব্য ক্ষতি হতে পারে। এখানে তিনটি জিনিস সম্পর্কে আপনার চিন্তা করা উচিত।
একটি বাড়িতে একটি বন্ধকী হতে পারে সবচেয়ে বড় (দীর্ঘস্থায়ী উল্লেখ না) আর্থিক প্রতিশ্রুতি যা আপনি কখনও করবেন৷ তাই এই বড় পদক্ষেপ নেওয়ার আগে, নিশ্চিত করুন যে আপনি এবং আপনার সহ-ঋণগ্রহীতার একে অপরের আর্থিক পরিস্থিতি সম্পর্কে গভীর ধারণা রয়েছে।
আপনি যদি একজন অংশীদারের সাথে একটি বাড়ি কিনছেন এবং আপনি এখনও টাকা নিয়ে আলোচনা না করে থাকেন, তাহলে আপনাকে সেটির প্রতিকার করতে হবে—এবং স্ট্যাটাস। এমনকি জিলো বা রেডফিন ব্রাউজ করা শুরু করার আগে, আপনার একে অপরের ঋণ, আয় এবং ক্রেডিট স্কোরের উপর ভাল দখল থাকা উচিত।
আশা করি আপনার আর্থিক অভ্যাসগুলিও জিব। একবার আপনি অন্য ব্যক্তির সাথে এমন একটি বড় কেনাকাটা করলে, আপনার ব্যয়ের ধরন উভয়ই একটি মাইক্রোস্কোপের নীচে থাকবে। আপনি যদি ছাদটি প্রতিস্থাপন করতে চান তবে কি হবে, কিন্তু আপনার সঙ্গী বলে যে তাদের কাছে টাকা নেই (যদিও তারা প্রতি মাসে ছুটিতে যায়)? কিভাবে আপনি যে পরিচালনা করবেন? আর্থিকভাবে একই পৃষ্ঠায় আসা একটি অপরিহার্য প্রথম পদক্ষেপ।
যদিও আপনি বিবাহিত নন এমন কারো সাথে একটি বাড়ি কেনা আপনার বিয়ে করা ব্যক্তির সাথে একটি বাড়ি কেনার থেকে আলাদা নয়—এটি একবিংশ শতাব্দী, সর্বোপরি—এটি অবশ্যই ইতিমধ্যে জটিলতার একটি স্তর যুক্ত করতে পারে প্রক্রিয়া
জিনিসগুলিকে যতটা সম্ভব বেদনামুক্ত রাখতে, খোলামেলাভাবে যোগাযোগ করতে ভুলবেন না, কে বন্ধকী এবং শিরোনাম নিয়ে যাচ্ছে সে সম্পর্কে সাবধানতার সাথে চিন্তা করুন এবং এগিয়ে যাওয়ার আগে আকস্মিক পরিকল্পনা করুন (লিখিতভাবে!)।